重慶農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響研究

楊澤玲

摘 要：重慶地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟較為落后，農(nóng)村金融未能發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用，從理論和實證角度出發(fā)，分析重慶地區(qū)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系和存在的問題，并提出相關(guān)對策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融；發(fā)展；經(jīng)濟；增長

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）33-0094-06

重慶農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展得到的金融支持較少，而隨著各種農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展逐漸城市化，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中存在的金融抑制現(xiàn)象日益嚴(yán)重，這些都限制著重慶地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活水平提高，帶來的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為緩慢也成為重慶經(jīng)濟高速發(fā)展中的短板。因此，對重慶地區(qū)的農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟變化之間的關(guān)系進行細致研究有著現(xiàn)實的意義。

一、重慶農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀

（一）重慶農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)狀概況

1.重慶農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比較分析

根據(jù)重慶統(tǒng)計局的統(tǒng)計口徑，重慶地區(qū)包括萬州、涪陵、渝中、大渡口、江北、沙坪壩、九龍坡、南岸、北碚、萬盛、雙橋、渝北、巴南、黔江、長壽、江津、合川、永川、南川19個區(qū)和綦江、潼南、銅梁、大足、榮昌、璧山、梁平、城口、豐都、墊江、武陵、忠縣、開縣、云陽、奉節(jié)、巫山、巫溪17個縣及石柱土家族自治縣、秀山土家族苗族自治縣、酉陽土家族苗族自治縣、彭水苗族土家族自治縣4個民族自治縣共40個行政區(qū)域。

從圖1可以看出，1978—2008年重慶地區(qū)的第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值呈現(xiàn)上升的變化趨勢，從1997年的24.81億元增加到2006年的575.40億元，其中2006—2007年度因自然災(zāi)害造成下降，但總體增長幅度遠大于下降幅度。全國第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值在2000年前圍繞14 500億元處上下波動，之后呈現(xiàn)快速增長之勢。而且從圖中可以很容易觀察到重慶第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增加速度與全國相當(dāng)。

農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)產(chǎn)值是衡量農(nóng)村經(jīng)濟增長的重要指標(biāo)，下頁圖2反映了1998—2008年十年間重慶地區(qū)和全國的農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的走勢，整體上看，重慶地區(qū)農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)產(chǎn)值與全國平均水平都呈增長的態(tài)勢，1998年，重慶地區(qū)農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)產(chǎn)值僅為1 230元，到2008年已增長到2 448元，翻了1倍有余，但值得注意的是，重慶地區(qū)的農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)產(chǎn)值一直低于全國水平。且其差距有擴大的趨勢。

從圖2中看到，重慶2002、2004—2006年度平均增長率僅略高于全國平均值。其余各年均低于全國增長率，且波動劇烈，從1999年4.56%的負(fù)增長率到2004年的最高點27.2%，再到2007年16.7%的負(fù)增長，年均增長率為12.1%。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，可以計算出全國農(nóng)村人均GDP年均增長率為29.3%，這說明中國重慶地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長速度明顯低于全國平均水平。從重慶地區(qū)農(nóng)村人均農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值及其增長率與全國平均水平的比較分析可以得出一個共同的結(jié)論：重慶地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，其發(fā)展同全國相比較緩慢。

2.重慶農(nóng)村居民人均收入的比較分析

農(nóng)村居民人均收入是衡量農(nóng)村經(jīng)濟的另一重要指標(biāo)。根據(jù)1999—2008年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，重慶地區(qū)十年間農(nóng)村居民人均收入低于同年全國平均水平。圖4反映了1996—2006年間重慶與全國的農(nóng)村居民年均人均收入。從圖中很容易觀察到，重慶地區(qū)農(nóng)村居民人均收入與全國平均水平還有一段距離。

（二）重慶農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.重慶農(nóng)業(yè)金融改革

（1）重慶市農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立。重慶市農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立于2000年3月，是全國首批成立的6家省級信用聯(lián)社之一，履行對全市農(nóng)村合作金融機構(gòu)的管理職能。自2000年8月以來，開始了以農(nóng)信社為重點的新一輪試點改革，2003年國務(wù)院出臺《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，2003年11月底包括重慶在內(nèi)的8?。ㄊ校ㄕ憬⑸綎|、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實施方案已經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點工作已進入全面實施階段。截至2006年8月末，全市農(nóng)村信用社各項存款737.29億元，各項貸款526.26億元，是重慶市零售貸款領(lǐng)域的主力銀行。至2008年初，重慶現(xiàn)轄38家區(qū)縣聯(lián)社，1家縣級農(nóng)村合作銀行，營業(yè)網(wǎng)點1 871個，員工1.3萬名。截至2008年初，重慶市農(nóng)村信用社各項存款突破1 000億元，其資產(chǎn)質(zhì)量不斷完善，經(jīng)營效益、綜合實力和社會地位大幅提升。

（2）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成立。在2008年6月29日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行順利掛牌，成為繼上海、北京之后全國第三家、西部首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行。擁有60億元注冊資本金，轄下網(wǎng)點有1 837個，從業(yè)人員達1.3萬名，擁有資產(chǎn)1 448億元，存款1 117億元，貸款682億元。由原重慶市信用聯(lián)社和39個區(qū)縣信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行組建而來的農(nóng)村商業(yè)銀行，建立了股份制銀行的治理結(jié)構(gòu)。該次的資產(chǎn)重組，吸收了近150億的不良資產(chǎn)。其具體步驟如下：首先是改善法人治理結(jié)構(gòu)，將合作制改為股份合作制。當(dāng)時，重慶市全市700多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社都是獨立法人資格，在兩年的時間里將其縮減到39個，每個區(qū)縣一個；其次，增加注冊資本金，把注冊資本金從2億擴大到16億，同時又利用央行的25億元票據(jù)及政府提供的25億元資金，這樣消化了50億元資產(chǎn)；最后是從2007年開始啟動了增資擴股，從16億元擴大到60億元，從新老股東里吸收36億元處理不良資產(chǎn)。這樣，將大部分的不良資產(chǎn)進行了處理。

（3）重慶小額信貸進一步發(fā)展，范圍擴大到小額扶貧。在2008年重慶批準(zhǔn)第一個小額信貸公司——瀚新公司后，又籌建52家小額貸款公司，2009年重慶市還將批準(zhǔn)籌建30多家小額貸款公司，2009年額貸款公司試點將覆蓋重慶市40個區(qū)縣，每個區(qū)縣至少成立1家小額貸款公司，全市小額貸款公司數(shù)量將發(fā)展到80多家。根據(jù)小額貸款公司的資本金加上它們從銀行得到一定比例的融資額度，這些小額貸款公司一年能夠為個體工商戶、中小企業(yè)提供200～300億元左右的信貸資金。另外，重慶市探索出了一條小額扶貧到戶，貸款可持續(xù)運用的新途徑，取得了初步成效。據(jù)統(tǒng)計，到2008年底，重慶市共發(fā)放扶貧到戶貸款5.2億元，覆蓋了2 828個貧困村，83萬戶貧困戶，累計為貧困農(nóng)民戶均增收2 272元，安排貼息資金2 070萬元。實現(xiàn)了扶貧到戶貸款安全性、盈利性和扶貧性的統(tǒng)一及資金的滾動使用和發(fā)展。endprint

此次的金融結(jié)構(gòu)調(diào)整將有利于重慶農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過上面闡述的方法進一步進行合理有效的金融監(jiān)管，使之不良資產(chǎn)率降低，優(yōu)化農(nóng)村金融市場，進而加速推進重慶金融的發(fā)展進程。

2.重慶農(nóng)業(yè)金融現(xiàn)狀

通過以上的金融方面的改革，重慶目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀為：首先，重慶農(nóng)村金融發(fā)展通過改革后取得了一定的進展。我們通過重慶1997—2006年金融發(fā)展程度指標(biāo)FIR指標(biāo)可以看出，在此階段，重慶農(nóng)村金融發(fā)展程度是逐年上升的，由1997年0.43上升到2006年的0.78?？梢?，通過近年來的重慶農(nóng)村金融改革，其農(nóng)村金融得到了一定的發(fā)展。具體（見圖5）。

其次，雖然農(nóng)村金融取得了一定進展，但是重慶農(nóng)村金融發(fā)展仍存在許多弊端，通過農(nóng)村金融支農(nóng)指標(biāo)（即農(nóng)業(yè)貸款與總貸款額度之比）顯示，從1997—2006年其指標(biāo)是從2003年開始呈現(xiàn)遞減趨勢，盡管在2006年有所回升，但是其比率仍然比2001年、2002年低（如下頁圖6所示）：

之所以造成下頁圖6反應(yīng)的情況，其原因是多種多樣的，其中最主要的便是由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展日益城市化，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

二、重慶農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長關(guān)系的實證分析

（一）重慶農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟增長的相關(guān)關(guān)系實證分析

1.指標(biāo)選取

。

重慶市農(nóng)村金融與重慶市農(nóng)民純收入之間呈正向相關(guān)關(guān)系，即說明重慶市農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟存在相關(guān)關(guān)系。因為選取指標(biāo)的初衷是為了用農(nóng)民純收入代表農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的一個相關(guān)指標(biāo)，因為經(jīng)濟的發(fā)展體現(xiàn)在收入水平的高低，因此通過上述分析我們可以得出重慶市的農(nóng)村金融發(fā)展對重慶市農(nóng)村經(jīng)濟起到一定程度的促進作用，但是由于其參數(shù)小于1，所以其彈性值較小，其促進作用不是很大，這意味著由于農(nóng)村金融發(fā)展的效率不高，沒有很好地發(fā)揮其金融對經(jīng)濟增長的促進作用，因此在一定程度上制約著農(nóng)民收入的增長，進而抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。我們要重視農(nóng)村金融的發(fā)展，通過發(fā)展其農(nóng)村金融水平而進一步促進其農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展乃至整個重慶地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

另外，回歸方程中也顯示重慶市農(nóng)村固定資產(chǎn)投資與農(nóng)民純收入之間呈正向相關(guān)關(guān)系，但是近年來，農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占全社會固定資產(chǎn)投資的比重逐年下降，說明重慶農(nóng)村固定資產(chǎn)投資仍存在較大缺口，因此，沒有很好起到提高農(nóng)民收入的作用。由此得出推進重慶農(nóng)村金融改革，優(yōu)化正規(guī)金融和民間金融安排，構(gòu)建農(nóng)村需求導(dǎo)向型金融服務(wù)體系，從而形成高效靈活的農(nóng)村資金供給機制是目前亟待解決的重要問題。

三、針對重慶農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題提出的建議

由上述實證分析的結(jié)論得出，重慶農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題主要存在于兩個方面：農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模不足，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展所需資金缺口較大。將以消除金融抑制現(xiàn)象，促進金融深化和約束為目的，針對金融制度和金融市場兩方面提出促進重慶農(nóng)村金融發(fā)展的對策和建議。

（一）完善金融制度

金融制度是金融體系中的一個非常重要的方面。在一系列的金融創(chuàng)新過程中，金融制度的變化是不可避免的。在制度變革的基礎(chǔ)上，金融業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新會得到發(fā)展，進而推動金融創(chuàng)新的深入發(fā)展。金融制度的創(chuàng)新是指金融體系與結(jié)構(gòu)的大量新變化。結(jié)合中部實際，認(rèn)為農(nóng)村金融制度創(chuàng)新可以從以下幾個方面入手：

1.完善正規(guī)金融結(jié)構(gòu)

重慶農(nóng)村金融資源存在嚴(yán)重的“流出”現(xiàn)象，即由于農(nóng)業(yè)金融組織的制度、市場經(jīng)濟規(guī)律和農(nóng)業(yè)自身弱質(zhì)性造成的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融資金外流現(xiàn)象。這直接拉大了重慶地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的所需資金缺口。

（1）強化商業(yè)銀行支農(nóng)力度。針對重慶縣域經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變信貸營銷理念，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。一是降低信貸門檻。對規(guī)模不大，但市場競爭力強、發(fā)展前景看好、經(jīng)營形勢樂觀的農(nóng)業(yè)項目和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，加大信貸投入。二是加大信貸營銷力度，最大限度滿足農(nóng)戶信貸需求。三是農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入。對此可以考慮通過對商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款利息收入稅收減免的方式把商業(yè)銀行引入農(nóng)村領(lǐng)域，以建立起農(nóng)業(yè)投入穩(wěn)定增長的可靠資金來源機制。同時要規(guī)范商業(yè)銀行縣以下農(nóng)村金融網(wǎng)點的金融服務(wù)功能。鑒于現(xiàn)行多數(shù)商業(yè)銀行縣級區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)點多數(shù)具有單純吸儲性質(zhì)，可以建議商業(yè)銀行給予縣級金融機構(gòu)以貸款放貸權(quán)，使其能夠根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的實際需要選擇放貸額度。

（2）大力發(fā)展新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村資金互助社等銀行機構(gòu)可以激活重慶農(nóng)村金融市場，帶來新的競爭、新的活力。總之，推動重慶農(nóng)村金融體制改革創(chuàng)新，需要從爭取農(nóng)村資金少外流、降低農(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，允許多元化的中小型和微型金融機構(gòu)在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)入手，探索創(chuàng)造符合農(nóng)民需求、適合現(xiàn)階段農(nóng)村發(fā)展水平的金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，審慎全面推進農(nóng)村金融改革。

2.引導(dǎo)和規(guī)范民間金融發(fā)展

要突破農(nóng)村金融服務(wù)供給瓶頸，解除農(nóng)村供給型金融抑制，就必須正視農(nóng)村金融需求多樣化的現(xiàn)實，放寬重慶農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入制度，逐步消除農(nóng)村金融市場的進入壁壘，適度的發(fā)展民間金融，通過各種渠道拓寬農(nóng)村的金融供給。在農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)供給資金不能滿足需求的情況下，民間金融在對農(nóng)村農(nóng)業(yè)的資金支持方面發(fā)揮著較為重要的作用。

在重慶，民間借貸已成為當(dāng)前農(nóng)村資金流通的重要渠道，正日趨影響著農(nóng)民的生產(chǎn)生活。主要有以下幾個方面特點：首先，民間借貸活動相當(dāng)頻繁，經(jīng)濟條件發(fā)展較好的農(nóng)村，借貸活動的發(fā)生就更為頻繁。其次，民間借貸付息方式多種多樣，借貸期限以一年以上為主。從期限上看，借款期限一年以上的占總額的90%以上。再次，民間借貸資金來源廣泛。民間借貸資金來源主要是向個人借入，通過中間人向組織、互助會、合作會等借入，且向個人借入借貸占多數(shù)。最后，民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)?，用途廣泛。民間借貸資金主要用于購買或修建房屋、經(jīng)商辦企業(yè)、償還借款、貸款、婚喪嫁娶、子女上學(xué)、求醫(yī)治病等。其中，民間借貸資金用于購買或修建房屋的占42.5%，經(jīng)商辦企業(yè)的占39%。農(nóng)村居民生產(chǎn)經(jīng)營性借款的比重與消費性借款的比重大致相當(dāng)。endprint

與正規(guī)金融組織相比，民間金融組織具有一定的優(yōu)勢，農(nóng)民可以較方便獲得資金，但資金成本較高且信用風(fēng)險較高，也因此在農(nóng)村發(fā)生了一些沖突事件，影響到農(nóng)村經(jīng)濟生活的穩(wěn)定，國家對其態(tài)度轉(zhuǎn)變并一度全面清理整頓。但是由于靈活的民間借貸存在其內(nèi)在合理性和必然性，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用。因此，要放松對民間金融的政策限制和金融管制，允許有組織的民間金融組織在一定的法律框架內(nèi)開展融資服務(wù)，我們可以給民間金融合法的發(fā)展空間，只要正確地引導(dǎo)它，規(guī)范其運行以控制信用風(fēng)險，完善并嚴(yán)格監(jiān)管，民間金融發(fā)展同樣會與正規(guī)金融一路，相互補充輔助，為農(nóng)村金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟做貢獻。

（二）培育良好的農(nóng)村金融市場

培育良好的農(nóng)村金融市場，應(yīng)逐漸完備農(nóng)村金融體系，并使體系中的金融機構(gòu)經(jīng)營中公平有序的競爭，信息在這個市場上能夠快速有效的反應(yīng)，在此情況下將農(nóng)村利率向市場化的轉(zhuǎn)型。利率向市場化的轉(zhuǎn)型使得金融機構(gòu)按照資金風(fēng)險定價，促使農(nóng)村金融機構(gòu)間充分競爭。

培育農(nóng)村資本市場。相對于農(nóng)村的資金需求，供給農(nóng)村資金始終不能滿足其需求，而解決農(nóng)業(yè)資金的來源渠道，只依靠銀行信貸是遠遠不夠的，在引進新的供給渠道方面我們想到了培育農(nóng)村資本市場，運用發(fā)債和股票等多種方式籌資。將閑置的資金集中起來作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)的資本來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，這不失為一種良好的方式。資本市場資金的流動性好，籌資方式靈活多樣，是對銀行業(yè)提供資金資源的很好補充。

發(fā)展農(nóng)村保險市場。保險是金融市場重要組成部分之一，但農(nóng)村農(nóng)業(yè)方面的險種少，在中國的一系列農(nóng)村金融改革中一直缺乏關(guān)注。農(nóng)業(yè)是我們的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣氣候的影響很大，一旦遭遇自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的損失很大的。開展農(nóng)業(yè)保險以減少不可預(yù)測的天災(zāi)等影響，從而減少農(nóng)民經(jīng)濟損失，對穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟是很有必要的。另一方面，農(nóng)村保險機制的建立，完善了農(nóng)村金融市場，增添了規(guī)避風(fēng)險的手段，使得農(nóng)民和鄉(xiāng)企得到貸款等金融支持將更為容易。農(nóng)業(yè)已走向產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的道路，相應(yīng)的有力的風(fēng)險保障不可或缺。應(yīng)多元化渠道籌措資金，政府財政補貼和優(yōu)惠政策加上社會各方如農(nóng)村龍頭企業(yè)和農(nóng)民共同出資，以合作的方式建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，為農(nóng)民的生產(chǎn)生活提供保護。農(nóng)村保險要從多方面保障農(nóng)民，險種應(yīng)綜合互補，滿足農(nóng)民多樣化需求。

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[6] 李克強，王國，等.論中國農(nóng)村金融抑制與金融制度創(chuàng)新[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2006，（5）.

[7] 周小川.關(guān)于農(nóng)村金融改革的幾點思路[J].經(jīng)濟學(xué)動態(tài)，2004，（8）.[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint

與正規(guī)金融組織相比，民間金融組織具有一定的優(yōu)勢，農(nóng)民可以較方便獲得資金，但資金成本較高且信用風(fēng)險較高，也因此在農(nóng)村發(fā)生了一些沖突事件，影響到農(nóng)村經(jīng)濟生活的穩(wěn)定，國家對其態(tài)度轉(zhuǎn)變并一度全面清理整頓。但是由于靈活的民間借貸存在其內(nèi)在合理性和必然性，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用。因此，要放松對民間金融的政策限制和金融管制，允許有組織的民間金融組織在一定的法律框架內(nèi)開展融資服務(wù)，我們可以給民間金融合法的發(fā)展空間，只要正確地引導(dǎo)它，規(guī)范其運行以控制信用風(fēng)險，完善并嚴(yán)格監(jiān)管，民間金融發(fā)展同樣會與正規(guī)金融一路，相互補充輔助，為農(nóng)村金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟做貢獻。

（二）培育良好的農(nóng)村金融市場

培育良好的農(nóng)村金融市場，應(yīng)逐漸完備農(nóng)村金融體系，并使體系中的金融機構(gòu)經(jīng)營中公平有序的競爭，信息在這個市場上能夠快速有效的反應(yīng)，在此情況下將農(nóng)村利率向市場化的轉(zhuǎn)型。利率向市場化的轉(zhuǎn)型使得金融機構(gòu)按照資金風(fēng)險定價，促使農(nóng)村金融機構(gòu)間充分競爭。

培育農(nóng)村資本市場。相對于農(nóng)村的資金需求，供給農(nóng)村資金始終不能滿足其需求，而解決農(nóng)業(yè)資金的來源渠道，只依靠銀行信貸是遠遠不夠的，在引進新的供給渠道方面我們想到了培育農(nóng)村資本市場，運用發(fā)債和股票等多種方式籌資。將閑置的資金集中起來作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)的資本來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，這不失為一種良好的方式。資本市場資金的流動性好，籌資方式靈活多樣，是對銀行業(yè)提供資金資源的很好補充。

發(fā)展農(nóng)村保險市場。保險是金融市場重要組成部分之一，但農(nóng)村農(nóng)業(yè)方面的險種少，在中國的一系列農(nóng)村金融改革中一直缺乏關(guān)注。農(nóng)業(yè)是我們的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣氣候的影響很大，一旦遭遇自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的損失很大的。開展農(nóng)業(yè)保險以減少不可預(yù)測的天災(zāi)等影響，從而減少農(nóng)民經(jīng)濟損失，對穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟是很有必要的。另一方面，農(nóng)村保險機制的建立，完善了農(nóng)村金融市場，增添了規(guī)避風(fēng)險的手段，使得農(nóng)民和鄉(xiāng)企得到貸款等金融支持將更為容易。農(nóng)業(yè)已走向產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的道路，相應(yīng)的有力的風(fēng)險保障不可或缺。應(yīng)多元化渠道籌措資金，政府財政補貼和優(yōu)惠政策加上社會各方如農(nóng)村龍頭企業(yè)和農(nóng)民共同出資，以合作的方式建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，為農(nóng)民的生產(chǎn)生活提供保護。農(nóng)村保險要從多方面保障農(nóng)民，險種應(yīng)綜合互補，滿足農(nóng)民多樣化需求。

參考文獻：

[1] 中國金融學(xué)會.中國金融統(tǒng)計年鑒[K].北京：中國金融年鑒雜志社，2009.

[2] 重慶統(tǒng)計局.重慶統(tǒng)計年鑒[K].北京：中國統(tǒng)計出版社，2009.

[3] 馮興元，何夢筆（德），何廣文.中國農(nóng)村的金融的多元化[J].中國農(nóng)村觀察，2004，（5）：17-30.

[4] 武宇翔.中國的農(nóng)村正規(guī)金融與民間金融關(guān)系之研究[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2008：10.

[5] 鄧?yán)?重慶農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的灰色關(guān)聯(lián)分析[J].金融研究，2005，（12）.

[6] 李克強，王國，等.論中國農(nóng)村金融抑制與金融制度創(chuàng)新[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2006，（5）.

[7] 周小川.關(guān)于農(nóng)村金融改革的幾點思路[J].經(jīng)濟學(xué)動態(tài)，2004，（8）.[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint

與正規(guī)金融組織相比，民間金融組織具有一定的優(yōu)勢，農(nóng)民可以較方便獲得資金，但資金成本較高且信用風(fēng)險較高，也因此在農(nóng)村發(fā)生了一些沖突事件，影響到農(nóng)村經(jīng)濟生活的穩(wěn)定，國家對其態(tài)度轉(zhuǎn)變并一度全面清理整頓。但是由于靈活的民間借貸存在其內(nèi)在合理性和必然性，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用。因此，要放松對民間金融的政策限制和金融管制，允許有組織的民間金融組織在一定的法律框架內(nèi)開展融資服務(wù)，我們可以給民間金融合法的發(fā)展空間，只要正確地引導(dǎo)它，規(guī)范其運行以控制信用風(fēng)險，完善并嚴(yán)格監(jiān)管，民間金融發(fā)展同樣會與正規(guī)金融一路，相互補充輔助，為農(nóng)村金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟做貢獻。

（二）培育良好的農(nóng)村金融市場

培育良好的農(nóng)村金融市場，應(yīng)逐漸完備農(nóng)村金融體系，并使體系中的金融機構(gòu)經(jīng)營中公平有序的競爭，信息在這個市場上能夠快速有效的反應(yīng)，在此情況下將農(nóng)村利率向市場化的轉(zhuǎn)型。利率向市場化的轉(zhuǎn)型使得金融機構(gòu)按照資金風(fēng)險定價，促使農(nóng)村金融機構(gòu)間充分競爭。

培育農(nóng)村資本市場。相對于農(nóng)村的資金需求，供給農(nóng)村資金始終不能滿足其需求，而解決農(nóng)業(yè)資金的來源渠道，只依靠銀行信貸是遠遠不夠的，在引進新的供給渠道方面我們想到了培育農(nóng)村資本市場，運用發(fā)債和股票等多種方式籌資。將閑置的資金集中起來作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)的資本來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，這不失為一種良好的方式。資本市場資金的流動性好，籌資方式靈活多樣，是對銀行業(yè)提供資金資源的很好補充。

發(fā)展農(nóng)村保險市場。保險是金融市場重要組成部分之一，但農(nóng)村農(nóng)業(yè)方面的險種少，在中國的一系列農(nóng)村金融改革中一直缺乏關(guān)注。農(nóng)業(yè)是我們的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，又是弱勢產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣氣候的影響很大，一旦遭遇自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的損失很大的。開展農(nóng)業(yè)保險以減少不可預(yù)測的天災(zāi)等影響，從而減少農(nóng)民經(jīng)濟損失，對穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟是很有必要的。另一方面，農(nóng)村保險機制的建立，完善了農(nóng)村金融市場，增添了規(guī)避風(fēng)險的手段，使得農(nóng)民和鄉(xiāng)企得到貸款等金融支持將更為容易。農(nóng)業(yè)已走向產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的道路，相應(yīng)的有力的風(fēng)險保障不可或缺。應(yīng)多元化渠道籌措資金，政府財政補貼和優(yōu)惠政策加上社會各方如農(nóng)村龍頭企業(yè)和農(nóng)民共同出資，以合作的方式建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，為農(nóng)民的生產(chǎn)生活提供保護。農(nóng)村保險要從多方面保障農(nóng)民，險種應(yīng)綜合互補，滿足農(nóng)民多樣化需求。

參考文獻：

[1] 中國金融學(xué)會.中國金融統(tǒng)計年鑒[K].北京：中國金融年鑒雜志社，2009.

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[3] 馮興元，何夢筆（德），何廣文.中國農(nóng)村的金融的多元化[J].中國農(nóng)村觀察，2004，（5）：17-30.

[4] 武宇翔.中國的農(nóng)村正規(guī)金融與民間金融關(guān)系之研究[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2008：10.

[5] 鄧?yán)?重慶農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的灰色關(guān)聯(lián)分析[J].金融研究，2005，（12）.

[6] 李克強，王國，等.論中國農(nóng)村金融抑制與金融制度創(chuàng)新[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2006，（5）.

[7] 周小川.關(guān)于農(nóng)村金融改革的幾點思路[J].經(jīng)濟學(xué)動態(tài)，2004，（8）.[責(zé)任編輯 陳丹丹]endprint