網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)防范研究

胡敬敬

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式逐漸向著多樣化趨勢(shì)演進(jìn)，在傳統(tǒng)商務(wù)模式的基礎(chǔ)上，電子商務(wù)的發(fā)展在人們的生活中占有越來(lái)越重要的位置。電子商務(wù)的活躍為網(wǎng)上支付方式的發(fā)展提供了契機(jī)，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為現(xiàn)代消費(fèi)者非常熱衷的一種支付方式。但是在網(wǎng)上支付盛行的同時(shí)，支付過(guò)程中也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，鑒于此，本文探討了網(wǎng)上支付中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出了相應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；風(fēng)險(xiǎn)；第三方支付

隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了新的契機(jī)，越來(lái)越多的企業(yè)和商家開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)活動(dòng)必須在網(wǎng)上完成對(duì)商品的選擇，在網(wǎng)上進(jìn)行資金結(jié)算，在網(wǎng)上進(jìn)行在線支付，才算是完成了整個(gè)電子商務(wù)的交易。網(wǎng)上支付已經(jīng)成為人們?cè)絹?lái)越青睞的一種支付方式，為人們的在線購(gòu)物與在線充值提供了很多的便利，但同時(shí)網(wǎng)上支付也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)用戶(hù)的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全造成威脅。

一、概述

隨著時(shí)代的發(fā)展，網(wǎng)上交易逐漸增多，許多商家看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，大力發(fā)展電子商務(wù)公司，比如淘寶網(wǎng)、唯品會(huì)、京東等購(gòu)物網(wǎng)站，促進(jìn)了電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)形式的發(fā)展。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了5.1億，在如此數(shù)量巨大的網(wǎng)民之中，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的用戶(hù)也在逐年的增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和網(wǎng)上交易的增加，使得網(wǎng)上支付活動(dòng)也在不斷的增長(zhǎng)。網(wǎng)上支付是一種電子形式的金錢(qián)支付，支付方式多種多樣?？蛻?hù)采用網(wǎng)上支付的方式進(jìn)行支付時(shí)，可以免去現(xiàn)金支付的麻煩，具有方便快捷的特點(diǎn)，為用戶(hù)提供了很大的便利。

網(wǎng)上支付的發(fā)展為大眾提供諸多便利的同時(shí)，也面臨著許多的風(fēng)險(xiǎn)，最近經(jīng)常能看到某些網(wǎng)銀用戶(hù)的電子信息被竊取，損失了大筆的金錢(qián)，或者在支付時(shí)沒(méi)有進(jìn)行很好的確認(rèn)，被騙子利用，將錢(qián)轉(zhuǎn)給了非交易方等。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在人們的生活中越來(lái)越普遍，在受到大家歡迎的同時(shí)，支付風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增多，損害了網(wǎng)上交易用戶(hù)的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)也影響了網(wǎng)上交易市場(chǎng)的正常秩序，使得大多數(shù)人對(duì)網(wǎng)上交易的安全性和可靠性產(chǎn)生了懷疑，打消了消費(fèi)者網(wǎng)上交易的積極性，阻礙了電子商務(wù)的健康發(fā)展。

二、網(wǎng)上支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.銀行支付風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付的方式有很多種，其中比較主要的是采用銀行卡支付的方式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和銀行卡的使用，在網(wǎng)上完成電子交易的過(guò)程。銀行卡支付網(wǎng)上支付系統(tǒng)的重要組成部分就是銀行，在銀行與賣(mài)方的支付過(guò)程中，面臨著一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。銀行支付系統(tǒng)要具有銀行網(wǎng)絡(luò)，還要對(duì)買(mǎi)方客戶(hù)與賣(mài)方客戶(hù)的身份進(jìn)行認(rèn)證，自身系統(tǒng)以及操作上都存在一些缺陷，容易被不法分子利用。網(wǎng)上支付需要通過(guò)銀行等一些相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，銀行的網(wǎng)上銀行存在很大的漏洞，會(huì)對(duì)客戶(hù)的使用安全帶來(lái)一定的威脅。網(wǎng)上支付對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)的體系、制度、技術(shù)等方面都具有很高要求，只有對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)軟件系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)進(jìn)行很好的規(guī)范，才能有效避免銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。銀行等金融機(jī)構(gòu)自身原本就面臨一些金融風(fēng)險(xiǎn)，加入了網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)之后，會(huì)使其原本的金融風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上加劇。

銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)與客戶(hù)端的軟件之間可能會(huì)出現(xiàn)不兼容的情況，或者是系統(tǒng)出現(xiàn)了停機(jī)、故障、磁盤(pán)破壞等情況，都會(huì)導(dǎo)致支付信息的傳輸速度變慢或者中斷，通常稱(chēng)為銀行系統(tǒng)的軟硬件風(fēng)險(xiǎn)。銀行內(nèi)部的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)上支付方式形成了一定的擠兌和排斥的風(fēng)險(xiǎn)，銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)大幅度增加。網(wǎng)上支付使用的是電子貨幣，電子貨幣的流動(dòng)性比傳統(tǒng)貨幣要強(qiáng)，這為銀行等金融機(jī)構(gòu)增加了流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)。銀行等金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付系統(tǒng)的操作方面存在欺詐的風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)備保養(yǎng)和維護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.第三方平臺(tái)支付風(fēng)險(xiǎn)

第三方平臺(tái)支付是網(wǎng)上支付的重要方式之一，在網(wǎng)上交易之中經(jīng)常用到，通過(guò)第三方的支付平臺(tái)完成網(wǎng)上交易的過(guò)程。第三方支付平臺(tái)屬于一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，是在買(mǎi)賣(mài)交易雙方存在信任問(wèn)題時(shí)出現(xiàn)的中轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)。第三方支付平臺(tái)是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，在買(mǎi)方和商家之間找到一個(gè)信用中介，通過(guò)不同的支付工具，對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方的資金進(jìn)行相應(yīng)管理的交易平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)會(huì)根據(jù)雙方的支付指令完成對(duì)資金的支付、退回等網(wǎng)上交易活動(dòng)，為網(wǎng)上交易提供適當(dāng)?shù)脑鲋捣?wù)。

第三方支付平臺(tái)是在買(mǎi)方商品選購(gòu)結(jié)算之后，為買(mǎi)方提供一個(gè)賬戶(hù)對(duì)其貨款進(jìn)行暫時(shí)的管理，并通知賣(mài)方進(jìn)行商品發(fā)貨。第三方支付平臺(tái)在買(mǎi)方確認(rèn)收貨之后，將貨款迅速轉(zhuǎn)到商品賣(mài)家的賬戶(hù)中，完成整個(gè)商品交易。在這個(gè)過(guò)程中，第三方在支付行為上起到了十分關(guān)鍵的作用，但第三方的信用無(wú)法得到保證，存在著一定的支付風(fēng)險(xiǎn)。

第三方支付平臺(tái)中的交易金額可以以?xún)|計(jì)算，每天有上百萬(wàn)的交易金額會(huì)在第三方支付平臺(tái)上滯留，如果第三方支付平臺(tái)的信用無(wú)法得到保障，在道德上存在缺陷，很可能對(duì)這筆資金進(jìn)行惡意的侵吞或者是挪用，形成支付風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)往往依附一些大的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站而存在，用戶(hù)對(duì)于第三方支付平臺(tái)的信任往往來(lái)自于對(duì)于這些大型企業(yè)的信任，但是有時(shí)這些第三方的支付公司的信用情況與大型企業(yè)的信用情況并不一致，存在信息不對(duì)稱(chēng)的情況，從而引發(fā)了第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)并沒(méi)有嚴(yán)格的法律規(guī)定，國(guó)內(nèi)國(guó)外對(duì)其在法律上的界定都十分模糊，使其沒(méi)有明確的法律地位，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)在無(wú)形之中被加大。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)

相關(guān)法律法規(guī)的缺乏使得我國(guó)網(wǎng)上支付面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于網(wǎng)上支付的相關(guān)法律問(wèn)題沒(méi)有給出具體的法律規(guī)范，使得網(wǎng)上交易出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，沒(méi)有相應(yīng)的法律依據(jù)，關(guān)于網(wǎng)上交易的違法行為也缺乏有力的刑罰。與傳統(tǒng)的商品交易相比，在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)買(mǎi)賣(mài)雙方無(wú)法進(jìn)行面對(duì)面的交流，通過(guò)網(wǎng)上的在線交流很難對(duì)支付主體的行為能力和精神狀態(tài)進(jìn)行判斷，這就使得在網(wǎng)上交易的過(guò)程中，支付主體存在行為瑕疵的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上支付的身份認(rèn)證都是通過(guò)數(shù)字認(rèn)證的軟件進(jìn)行，不需要提供書(shū)面的證明材料，這將會(huì)發(fā)生用戶(hù)盜用的風(fēng)險(xiǎn)。但是我國(guó)法律在這些方面并沒(méi)有進(jìn)行明確的規(guī)定，支付交易雙方的利益都無(wú)法得到相應(yīng)的保障，網(wǎng)上支付的法律風(fēng)險(xiǎn)增加。我國(guó)法律中也沒(méi)有對(duì)支付主體的操作行為進(jìn)行相關(guān)的規(guī)定，發(fā)生操作失誤之后，經(jīng)濟(jì)損失的責(zé)任承擔(dān)上無(wú)法進(jìn)行相應(yīng)的劃分，極易出現(xiàn)糾紛。電子商務(wù)的發(fā)展促使電子貨幣在傳統(tǒng)的實(shí)物貨幣之上產(chǎn)生，現(xiàn)有的法律已經(jīng)不適用于電子貨幣的管理，經(jīng)常會(huì)有不法分子對(duì)電子貨幣進(jìn)行偽造，在沒(méi)有法律的明確規(guī)定以及高級(jí)技術(shù)對(duì)其識(shí)別的情形下，很容易對(duì)電子貨幣擁有者的合法權(quán)益造成損害。endprint

三、網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.提高銀行支付系統(tǒng)的安全性

針對(duì)銀行支付系統(tǒng)存在的支付風(fēng)險(xiǎn)，要采取積極的措施提高銀行支付系統(tǒng)的安全性，有效防范網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)。首先要加強(qiáng)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)的軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，采取高級(jí)的技術(shù)對(duì)軟件系統(tǒng)和硬件系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)，減少在銀行支付系統(tǒng)中存在技術(shù)和管理上的問(wèn)題。避免銀行支付系統(tǒng)與客戶(hù)終端的軟件之間出現(xiàn)不兼容的現(xiàn)象，保障支付信息在傳輸過(guò)程中可以快速的傳遞，有效完成網(wǎng)上交易的支付環(huán)節(jié)。在銀行支付系統(tǒng)中安裝身份認(rèn)證軟件，通過(guò)周密的身份認(rèn)證環(huán)節(jié)確認(rèn)用戶(hù)的真實(shí)身份，使網(wǎng)上支付系統(tǒng)更加安全可靠，有效防范網(wǎng)上支付中身份冒用的風(fēng)險(xiǎn)。

2.對(duì)第三方支付平臺(tái)的防范

加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，建立明確的監(jiān)管制度，有效防范第三方支付平臺(tái)帶來(lái)的網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)。明確第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將責(zé)任落實(shí)到具體的單位，根據(jù)相關(guān)制度對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行切實(shí)的監(jiān)管，規(guī)范第三方支付平臺(tái)的行為。通過(guò)法律規(guī)定將第三方平臺(tái)的法律地位進(jìn)行確定，一旦發(fā)生資金侵吞現(xiàn)象，與用戶(hù)之間發(fā)生糾紛，可以根據(jù)相關(guān)的法律對(duì)其行為進(jìn)行制裁。對(duì)于第三方支付平臺(tái)的責(zé)任和義務(wù)要進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管，第三方支付平臺(tái)需要具有反洗錢(qián)職責(zé)，正確使用第三方平臺(tái)進(jìn)行合法的交易。通過(guò)有效手段對(duì)第三方支付平臺(tái)存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，提高企業(yè)的綜合實(shí)力與相關(guān)服務(wù)質(zhì)量，使其在用戶(hù)之中的信用度得到全面的提升。

3.完善相關(guān)的法律法規(guī)

全球在網(wǎng)上支付方面的立法都具有一定的滯后性，現(xiàn)行的法律的適用范圍都是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)，對(duì)于網(wǎng)上支付方面并沒(méi)有相應(yīng)的法律進(jìn)行規(guī)范。在網(wǎng)上支付相關(guān)立法方面進(jìn)行加強(qiáng)，對(duì)于網(wǎng)上支付中存在的新鮮詞匯進(jìn)行法律意義上的界定，比如電子貨幣或者虛擬貨幣等，將其對(duì)金融活動(dòng)的影響以及相關(guān)的法律責(zé)任進(jìn)行明確。完善對(duì)于網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管體系，除了對(duì)傳統(tǒng)的銀行服務(wù)進(jìn)行控制，對(duì)于網(wǎng)上支付中的各項(xiàng)行為也需要通過(guò)明確的制度進(jìn)行管理。通過(guò)在法律法規(guī)方面的完善，可以對(duì)網(wǎng)上支付的主體行為進(jìn)行規(guī)范，對(duì)網(wǎng)上支付的主體資格進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，銀行與用戶(hù)之間應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)也進(jìn)行明確的劃分，避免在發(fā)生糾紛時(shí)沒(méi)有相關(guān)的法律依據(jù)。

四、總結(jié)

網(wǎng)上支付是一種新型的交易方式，以其簡(jiǎn)便快捷的特點(diǎn)迅速受到大家的青睞，正在快速的發(fā)展壯大。在網(wǎng)上支付為消費(fèi)者帶來(lái)各種便利的同時(shí)，也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全造成了極大的威脅。銀行支付系統(tǒng)的軟硬件技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、第三方支付平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)等都為網(wǎng)上支付帶來(lái)了巨大的支付風(fēng)險(xiǎn)，影響了電子商務(wù)交易的正常秩序。面對(duì)如此嚴(yán)峻的網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，必須采取積極的措施對(duì)網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，提高對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)和第三方支付平臺(tái)的維護(hù)與管理，完善系統(tǒng)的可靠性，減少第三方支付平臺(tái)為網(wǎng)上支付帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。完善網(wǎng)上支付的相關(guān)立法，使網(wǎng)上支付行為具有明確的法律規(guī)范，一旦發(fā)生責(zé)任糾紛能夠有法可依。

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