基于線下支付方式的第三方支付體系研究

摘 要：本文首先介紹了第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r，然后以在線支付交易量最大的支付寶開(kāi)始向線下支付市場(chǎng)拓展和當(dāng)前占據(jù)線下支付市場(chǎng)份額最大的銀聯(lián)鞏固其地位而各自實(shí)施的戰(zhàn)略為例，對(duì)雙方實(shí)施的戰(zhàn)略進(jìn)行分析比較，并指出兩家支付企業(yè)在線下支付領(lǐng)域發(fā)展所存在的問(wèn)題，其次提出相應(yīng)的對(duì)策，最后從兩種戰(zhàn)略分析第三方支付就線下支付領(lǐng)域未來(lái)的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：支付牌照；第三方支付；線下支付；支付寶

一、第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r

所謂第三方支付，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的帳戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣(mài)家貨款到賬、要求發(fā)貨；買(mǎi)方收到貨物，并檢驗(yàn)商品進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶上（陳力行2006）。

1.第三方支付的發(fā)展歷程概述

自2004年以來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的日益盛行，國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)依托于交易平臺(tái)與大量的客戶建立了合作關(guān)系。第三方支付行業(yè)可以分為兩大類(lèi)：一類(lèi)是以支付寶、財(cái)付通、盛付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，主要以在線支付為主，捆綁大型的電子商務(wù)網(wǎng)站；一類(lèi)是以銀聯(lián)電子支付、快錢(qián)、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重于行業(yè)需求和開(kāi)拓行業(yè)需要。其中在線上支付領(lǐng)域占據(jù)市場(chǎng)份額最大的支付企業(yè)是支付寶，而線下支付領(lǐng)域影響力最大的當(dāng)屬銀聯(lián)商務(wù)。2010年5月，央行第一批發(fā)放名單中就有這二家支付企業(yè)，從第一批名單中可以看出央行支持經(jīng)營(yíng)全國(guó)性業(yè)務(wù)的支付企業(yè)的發(fā)展，此次許可證的發(fā)放對(duì)于第三方支付企業(yè)的發(fā)展而言具有歷史性的意義，標(biāo)志著第三方支付發(fā)展的新時(shí)期的到來(lái)。

表1 支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境變化

資料來(lái)源：艾瑞咨詢

從表1中可以看出，牌照發(fā)放后，支付企業(yè)對(duì)自身未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)更為明確，為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，它們以差異化的服務(wù)來(lái)形成競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，這有利于提高支付行業(yè)產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度，推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新升級(jí)不斷向前發(fā)展。

2.第三方支付的交易規(guī)模日益擴(kuò)大

截止2013年1月1日，第三方支付平臺(tái)總共有214家獲得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的牌照。與2010年的交易規(guī)模相比，盡管在2012年處于行業(yè)成熟期的第三方支付業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)率呈下降趨勢(shì)，但是隨著我國(guó)金融體系建設(shè)的不斷完善，支付業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，預(yù)期后期的交易量仍有強(qiáng)勁的發(fā)展趨勢(shì)。支付企業(yè)在市場(chǎng)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，不斷地對(duì)市場(chǎng)資源進(jìn)行整合，在鞏固互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的同時(shí)也在拓展手機(jī)支付領(lǐng)域，并且根據(jù)艾瑞手機(jī)支付領(lǐng)域數(shù)據(jù)顯示，其巨大的增長(zhǎng)速度彰顯其強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。

2012年互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)增幅較前幾年有較為明顯的下滑，而移動(dòng)支付作為后起之秀其增長(zhǎng)率已超過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)。其原因?yàn)椋阂皇?012年6月27日移動(dòng)支付確立了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，有利于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量的持續(xù)高漲；二是移動(dòng)智能手機(jī)的普及。隨著人們收入水平的提高以及科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，使得智能手機(jī)的成本日益下降，手機(jī)的持有率日益增長(zhǎng)；三是移動(dòng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展有效地刺激了移動(dòng)支付的需求，這使得移動(dòng)支付的前景被大為看好。

2012年互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)中銀聯(lián)在整個(gè)市場(chǎng)交易規(guī)模中所占比重最大，占據(jù)核心地位。支付寶緊隨其后，其對(duì)整個(gè)支付市場(chǎng)的影響也不容小覷。第三方支付企業(yè)在不斷加強(qiáng)自身所擁有的核心優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上不斷拓展新的盈利渠道，提供各種增值服務(wù)。

3.第三方支付方式呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)

隨著第三方支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，支付方式開(kāi)始層出不窮，逐漸突破傳統(tǒng)的在線支付，朝著更加便利化，多元化的態(tài)勢(shì)發(fā)展。當(dāng)前主要的支付方式包括在線支付、貨到付款、電話支付、POS機(jī)刷卡支付、手機(jī)近端支付和網(wǎng)點(diǎn)支付。除在線支付外，后幾種都被稱為新興的線下支付方式。比較常見(jiàn)的線下支付方式就是貨到付款，其包括的POS機(jī)刷卡支付占到99%以上，是最主要的線下支付方式。

與線上支付方式相比，線下支付方式應(yīng)用場(chǎng)景更加豐富，結(jié)算更加安全、高效、便捷，用戶群體規(guī)模更大。但是也存在著市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、市場(chǎng)發(fā)展不平衡、業(yè)務(wù)收入來(lái)源單一的弊端。

二、線下支付市場(chǎng)典型戰(zhàn)略模式的探討

第三方支付是依賴于互聯(lián)網(wǎng)在線支付的發(fā)展而產(chǎn)生的，這就決定了第三方支付企業(yè)在行業(yè)發(fā)展的初期主要著力于線上支付，但是隨著線上支付市場(chǎng)被逐漸的瓜分完畢，其發(fā)展?jié)u漸面臨瓶頸，一些第三方支付企業(yè)開(kāi)始向尚未被大力開(kāi)發(fā)的線下市場(chǎng)行進(jìn)，支付寶作為線上支付業(yè)務(wù)量最大的第三方支付企業(yè)以移動(dòng)條碼支付戰(zhàn)略顯示其正式進(jìn)入線下支付領(lǐng)域，而后又推出物流POS作為首次以較大規(guī)模投入線下市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。而銀聯(lián)一直在線下支付領(lǐng)域占主導(dǎo)地位，但是隨著支付寶等第三方支付企業(yè)開(kāi)始開(kāi)拓線下市場(chǎng)，銀聯(lián)為維持其地位推出了“全民付”戰(zhàn)略。除了銀聯(lián)和支付寶陸續(xù)推出的針對(duì)線下支付市場(chǎng)的策略外，還有拉卡拉推出與淘寶網(wǎng)的合作，利用其布局的便利支付點(diǎn)進(jìn)行支付；財(cái)付通與微信合作推出即時(shí)支付功能等等?，F(xiàn)以較具有代表性的支付寶和銀聯(lián)推出的主要戰(zhàn)略為例。

1.支付寶進(jìn)軍線下支付市場(chǎng)

（1）手機(jī)條碼支付

2011年7月，支付寶推出手機(jī)條碼支付，這是一種新型的手機(jī)支付產(chǎn)品。是支付寶為了便利微小商戶而實(shí)施的無(wú)需銀行卡和POS機(jī)的戰(zhàn)略。利用手機(jī)條碼支付，商戶只需在收銀臺(tái)上輸入需付款的金額，然后輸入顧客手機(jī)的條形碼或者利用條碼掃描槍即可一步到位，完成收款。這種利用手機(jī)完成的支付體現(xiàn)了極大的便利性。

（2）“物流POS”戰(zhàn)略

2012年3月，支付寶以“物流POS”戰(zhàn)略作為首次大規(guī)模的向線下業(yè)務(wù)推進(jìn)，此次與聯(lián)迪商用展開(kāi)合作主要是為了實(shí)現(xiàn)POS刷卡、簽收一體化以彌補(bǔ)電商貨到付款其物流信息與資金時(shí)常難以及時(shí)得到匹配的弊端，支付寶POS終端設(shè)備具有強(qiáng)大的貨單信息管理功能，不僅能夠保證提供及時(shí)的信息反饋，而且刷卡收單后，還能夠及時(shí)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)賬到商戶的賬戶，極大地提高了資金的利用率，同時(shí)推動(dòng)了貨到付款體系的發(fā)展和完善，增強(qiáng)了客戶對(duì)支付服務(wù)的滿意度與對(duì)資金安全的信心。在不斷出現(xiàn)的“泄密門(mén)”使得消費(fèi)者逐漸失去對(duì)支付行業(yè)的信心情況下，線下支付方式形式的多樣化無(wú)疑是增強(qiáng)了支付行業(yè)的安全性，為電子支付的發(fā)展添加了一味催化劑。

2.銀聯(lián)鞏固線下支付市場(chǎng)的戰(zhàn)略—“全民付”便利全民

2011年7月，銀聯(lián)商務(wù)推出新型線下支付產(chǎn)品—“全民付”。銀聯(lián)借助其在全國(guó)的ATM、自助終端和POS機(jī)等電子支付工具，提供一些公共事業(yè)費(fèi)用繳納以及網(wǎng)上購(gòu)物付款、信用卡還款、話費(fèi)充值和汽車(chē)、火車(chē)票訂購(gòu)等各種支付服務(wù)，以方便人們完成付款。

從表2中可以看到，“全民付”的最大的亮點(diǎn)就是為居民生活中的小額零星支付提供便利，增加了多種支付渠道，節(jié)省了去營(yíng)業(yè)廳等候的時(shí)間。

三、線下支付兩種戰(zhàn)略的比較分析

面對(duì)銀聯(lián)仍然把擴(kuò)大線下支付市場(chǎng)份額作為主攻方向，支付寶的應(yīng)對(duì)策略就是通過(guò)發(fā)布“手機(jī)條碼支付”等戰(zhàn)略，避開(kāi)與銀聯(lián)的業(yè)務(wù)發(fā)生直接的沖突，而是搶占尚未被注意的微商市場(chǎng)。銀聯(lián)為了鞏固其線下支付市場(chǎng)的地位，隨即推出了“全民付”，利用其強(qiáng)大的功能體系，完善的服務(wù)模式，圍繞群眾的日常生活，整合市場(chǎng)資源，提供便民服務(wù)。雖然雙方都是針對(duì)線下支付市場(chǎng)的舉措，但是其推出的戰(zhàn)略有許多不同之處。

從表3的分析中可以看出，銀聯(lián)商務(wù)與支付寶針對(duì)不同的客戶群體，交易場(chǎng)所和交易方式也不同，雙方在線下支付市場(chǎng)中重合度不高，市場(chǎng)搶占意識(shí)并不強(qiáng)烈。

四、結(jié)論

雖然第三方支付企業(yè)的發(fā)展仍然存在諸如支付安全問(wèn)題、產(chǎn)品差異化不明顯、盈利能力不足等問(wèn)題，但是隨著支付牌照的陸續(xù)發(fā)放，日益嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，為第三方支付企業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供良機(jī)。第三方支付企業(yè)應(yīng)在鞏固傳統(tǒng)在線支付的基礎(chǔ)上，不斷拓展新興的線下支付市場(chǎng)，以消費(fèi)者為導(dǎo)向創(chuàng)新支付工具，針對(duì)不同年齡層次的消費(fèi)者實(shí)施不同的產(chǎn)品策略，完善支付渠道。并加強(qiáng)對(duì)支付安全的投入，以保證消費(fèi)者能夠在受到損失的第一時(shí)間獲得索賠，實(shí)現(xiàn)第三方支付企業(yè)發(fā)展的意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]王雪玉.支付格局再洗牌線上線下多角逐[J].金融科技時(shí)代，2011，19（8）：22-26.

[2]宋滟泓.支付寶覬覦貨到付款第三方支付或成銀行勁敵[J].IT時(shí)代周刊，2012（7）：44-45.

[3]Weiliang Zhao，Vijay Varadharajan，and George Bryan.Fair Trading Protocol with Offline Anonymous Credit Card Payment[J].Information

Systems Security，2004（5）：41-47.

作者簡(jiǎn)介：劉蔚，女，漢族，浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融endprint

2.銀聯(lián)鞏固線下支付市場(chǎng)的戰(zhàn)略—“全民付”便利全民

2011年7月，銀聯(lián)商務(wù)推出新型線下支付產(chǎn)品—“全民付”。銀聯(lián)借助其在全國(guó)的ATM、自助終端和POS機(jī)等電子支付工具，提供一些公共事業(yè)費(fèi)用繳納以及網(wǎng)上購(gòu)物付款、信用卡還款、話費(fèi)充值和汽車(chē)、火車(chē)票訂購(gòu)等各種支付服務(wù)，以方便人們完成付款。

從表2中可以看到，“全民付”的最大的亮點(diǎn)就是為居民生活中的小額零星支付提供便利，增加了多種支付渠道，節(jié)省了去營(yíng)業(yè)廳等候的時(shí)間。

三、線下支付兩種戰(zhàn)略的比較分析

面對(duì)銀聯(lián)仍然把擴(kuò)大線下支付市場(chǎng)份額作為主攻方向，支付寶的應(yīng)對(duì)策略就是通過(guò)發(fā)布“手機(jī)條碼支付”等戰(zhàn)略，避開(kāi)與銀聯(lián)的業(yè)務(wù)發(fā)生直接的沖突，而是搶占尚未被注意的微商市場(chǎng)。銀聯(lián)為了鞏固其線下支付市場(chǎng)的地位，隨即推出了“全民付”，利用其強(qiáng)大的功能體系，完善的服務(wù)模式，圍繞群眾的日常生活，整合市場(chǎng)資源，提供便民服務(wù)。雖然雙方都是針對(duì)線下支付市場(chǎng)的舉措，但是其推出的戰(zhàn)略有許多不同之處。

從表3的分析中可以看出，銀聯(lián)商務(wù)與支付寶針對(duì)不同的客戶群體，交易場(chǎng)所和交易方式也不同，雙方在線下支付市場(chǎng)中重合度不高，市場(chǎng)搶占意識(shí)并不強(qiáng)烈。

四、結(jié)論

雖然第三方支付企業(yè)的發(fā)展仍然存在諸如支付安全問(wèn)題、產(chǎn)品差異化不明顯、盈利能力不足等問(wèn)題，但是隨著支付牌照的陸續(xù)發(fā)放，日益嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，為第三方支付企業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供良機(jī)。第三方支付企業(yè)應(yīng)在鞏固傳統(tǒng)在線支付的基礎(chǔ)上，不斷拓展新興的線下支付市場(chǎng)，以消費(fèi)者為導(dǎo)向創(chuàng)新支付工具，針對(duì)不同年齡層次的消費(fèi)者實(shí)施不同的產(chǎn)品策略，完善支付渠道。并加強(qiáng)對(duì)支付安全的投入，以保證消費(fèi)者能夠在受到損失的第一時(shí)間獲得索賠，實(shí)現(xiàn)第三方支付企業(yè)發(fā)展的意義。

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[3]Weiliang Zhao，Vijay Varadharajan，and George Bryan.Fair Trading Protocol with Offline Anonymous Credit Card Payment[J].Information

Systems Security，2004（5）：41-47.

作者簡(jiǎn)介：劉蔚，女，漢族，浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融endprint

2.銀聯(lián)鞏固線下支付市場(chǎng)的戰(zhàn)略—“全民付”便利全民

2011年7月，銀聯(lián)商務(wù)推出新型線下支付產(chǎn)品—“全民付”。銀聯(lián)借助其在全國(guó)的ATM、自助終端和POS機(jī)等電子支付工具，提供一些公共事業(yè)費(fèi)用繳納以及網(wǎng)上購(gòu)物付款、信用卡還款、話費(fèi)充值和汽車(chē)、火車(chē)票訂購(gòu)等各種支付服務(wù)，以方便人們完成付款。

從表2中可以看到，“全民付”的最大的亮點(diǎn)就是為居民生活中的小額零星支付提供便利，增加了多種支付渠道，節(jié)省了去營(yíng)業(yè)廳等候的時(shí)間。

三、線下支付兩種戰(zhàn)略的比較分析

面對(duì)銀聯(lián)仍然把擴(kuò)大線下支付市場(chǎng)份額作為主攻方向，支付寶的應(yīng)對(duì)策略就是通過(guò)發(fā)布“手機(jī)條碼支付”等戰(zhàn)略，避開(kāi)與銀聯(lián)的業(yè)務(wù)發(fā)生直接的沖突，而是搶占尚未被注意的微商市場(chǎng)。銀聯(lián)為了鞏固其線下支付市場(chǎng)的地位，隨即推出了“全民付”，利用其強(qiáng)大的功能體系，完善的服務(wù)模式，圍繞群眾的日常生活，整合市場(chǎng)資源，提供便民服務(wù)。雖然雙方都是針對(duì)線下支付市場(chǎng)的舉措，但是其推出的戰(zhàn)略有許多不同之處。

從表3的分析中可以看出，銀聯(lián)商務(wù)與支付寶針對(duì)不同的客戶群體，交易場(chǎng)所和交易方式也不同，雙方在線下支付市場(chǎng)中重合度不高，市場(chǎng)搶占意識(shí)并不強(qiáng)烈。

四、結(jié)論

雖然第三方支付企業(yè)的發(fā)展仍然存在諸如支付安全問(wèn)題、產(chǎn)品差異化不明顯、盈利能力不足等問(wèn)題，但是隨著支付牌照的陸續(xù)發(fā)放，日益嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，為第三方支付企業(yè)的規(guī)范發(fā)展提供良機(jī)。第三方支付企業(yè)應(yīng)在鞏固傳統(tǒng)在線支付的基礎(chǔ)上，不斷拓展新興的線下支付市場(chǎng)，以消費(fèi)者為導(dǎo)向創(chuàng)新支付工具，針對(duì)不同年齡層次的消費(fèi)者實(shí)施不同的產(chǎn)品策略，完善支付渠道。并加強(qiáng)對(duì)支付安全的投入，以保證消費(fèi)者能夠在受到損失的第一時(shí)間獲得索賠，實(shí)現(xiàn)第三方支付企業(yè)發(fā)展的意義。

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[3]Weiliang Zhao，Vijay Varadharajan，and George Bryan.Fair Trading Protocol with Offline Anonymous Credit Card Payment[J].Information

Systems Security，2004（5）：41-47.

作者簡(jiǎn)介：劉蔚，女，漢族，浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融endprint