銀行機(jī)構(gòu)面向小微企業(yè)的金融服務(wù)探究

摘 要：本文提出了小微企業(yè)融資渠道窄、成本高、門檻高的融資難題，通過(guò)分析眾多銀行機(jī)構(gòu)面向小微企業(yè)的金融服務(wù)模式總結(jié)出銀行為滿足需求最大化，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)；審慎評(píng)估資信，客觀甄別對(duì)象；完善定價(jià)策略，營(yíng)造雙贏局面；尋找目標(biāo)企業(yè)，準(zhǔn)確定位客戶；嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，駕馭潛在成本等策略。為幫助銀行機(jī)構(gòu)更好的服務(wù)與小微企業(yè)，提出了提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)，差別化對(duì)待資本的監(jiān)管和存貸比管理，擬定稅收優(yōu)惠政策，獨(dú)立核算小微金融業(yè)務(wù)等一系列建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；金融服務(wù)；銀行機(jī)構(gòu)

經(jīng)濟(jì)建設(shè)中小微企業(yè)像雨后春筍一樣相繼破土而出，他們不僅在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中推波助瀾，還成為了經(jīng)濟(jì)循環(huán)中不可或缺的主體。其在成長(zhǎng)中不斷迸發(fā)新的機(jī)遇，在市場(chǎng)、稅收等方面發(fā)揮著巨大作用，甚至為人們解決了更多的就業(yè)難題。但是，從發(fā)展規(guī)模、速度、目標(biāo)以及性質(zhì)等多方面因素看小微企業(yè)的普遍存活率并不高。基于小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，需要各界予以幫助，使小微企業(yè)健康發(fā)展。

一、小微企業(yè)的融資難題

小微企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)鏈條上數(shù)量最大、資產(chǎn)最薄弱的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和規(guī)模的增長(zhǎng)還需要外界資金的大力支持幫其做大做強(qiáng)，但是小微企業(yè)卻面臨著融資難題。

1.融資渠道窄。相比大企業(yè)，小微企業(yè)缺少規(guī)模、經(jīng)濟(jì)效益、品牌效應(yīng)，所以在眾多的融資渠道中，他們很難達(dá)到直接融資的硬性指標(biāo)，無(wú)法像大企業(yè)那樣進(jìn)行權(quán)益性融資，發(fā)行普通股、優(yōu)先股等。同時(shí)由于小微企業(yè)的信譽(yù)問(wèn)題他們也無(wú)法獲得債務(wù)融資中的債券融資、租賃融資，只有借助銀行的借款融資，用小貸帶動(dòng)自己的未來(lái)。

2.融資成本高。小微企業(yè)大多是在出現(xiàn)例如資金周轉(zhuǎn)困難或資金鏈斷裂等燃眉之急的問(wèn)題時(shí)需要融通資金，由于每筆貸款數(shù)額都不大，頻率卻很高，這讓銀行不得不進(jìn)行“零售”業(yè)務(wù)。銀行在處理小微企業(yè)的貸款時(shí)與大型企業(yè)貸款的步驟大致相同，這就使銀行的貸款單位交易成本和貸后管理費(fèi)用上升，無(wú)法實(shí)現(xiàn)本身的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，為了不做賠本生意相應(yīng)也會(huì)提高貸款利率，最后導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本上升。

3.融資門檻高。商業(yè)銀行把安全性作為向小微企業(yè)貸款的重要依據(jù)。而小微企業(yè)由于貸款不良率較高使銀行更加注重自己的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，希望小微企業(yè)有借有還，提供抵押貸款擔(dān)保。小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高是融資的固有特點(diǎn)，因此無(wú)法提供銀行想要的擔(dān)保，這就進(jìn)一步提高了融資門檻的高度。

二、銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式比較分析

由于小微企業(yè)得不到戰(zhàn)略投資者的青睞，也沒(méi)有在中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板上市的機(jī)會(huì)。因此，需要銀行的金融服務(wù)使其盡快找到適合自己的位置，幫助其快速解決面臨的問(wèn)題。與此同時(shí)，小微企業(yè)的突破式發(fā)展讓商業(yè)銀行不再“嫌貧愛(ài)富”只注重大企業(yè)客戶發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而是逐漸轉(zhuǎn)變自己的方向針對(duì)小微企業(yè)獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式展開(kāi)融資業(yè)務(wù)。

銀行發(fā)展小微金融不僅履行了自己在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的社會(huì)責(zé)任，而且還樹立了良好的社會(huì)形象。優(yōu)化了經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，提升了自己的盈利能力。實(shí)現(xiàn)客戶多元化，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)交叉銷售，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升綜合收益水平。

各銀行為了在這場(chǎng)針對(duì)小微企業(yè)的利益角逐中占據(jù)有利地位，相繼推出了不同的服務(wù)方式：從產(chǎn)品推行到目標(biāo)企業(yè)定位，商業(yè)銀行量體裁衣依據(jù)自己的運(yùn)營(yíng)模式找準(zhǔn)突破口招攬自己的顧客；從資信評(píng)估、貸款定價(jià)再到風(fēng)險(xiǎn)控制，各銀行采用不同的方法以盈利為目的嚴(yán)格控制自己的風(fēng)險(xiǎn)成本。

1.滿足需求最大化，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)。商業(yè)銀行要想真正對(duì)小微企業(yè)伸出援手就要切合實(shí)際，最大限度滿足不同小微企業(yè)的需要，可以針對(duì)小微企業(yè)在生產(chǎn)、供應(yīng)鏈中所處位置的不同類型進(jìn)行不同融資服務(wù)。也可以針對(duì)小微企業(yè)各自的過(guò)人之處，解決銀行擔(dān)保限制問(wèn)題的困境。就像北京銀行不拘泥于形式，采用多元化的貸款產(chǎn)品為求滿足更多小微企業(yè)的需求，使其不再因固定形式的抵押擔(dān)保問(wèn)題發(fā)愁，而是讓盡可能多的小微企業(yè)通過(guò)不同產(chǎn)品服務(wù)憑借自己?jiǎn)畏矫娴膬?yōu)勢(shì)得到銀行的認(rèn)可，快速得到貸款。

為做到恰到好處的雪中送炭，解決小微企業(yè)因擔(dān)保問(wèn)題籌不到錢或因期限已到還不出錢等的燃眉之急。民生銀行更大程度上解決了無(wú)擔(dān)保的難題，他們通過(guò)聯(lián)保、互保等多種擔(dān)保方式減少了對(duì)抵押品的依賴，這無(wú)疑是解決了小微企業(yè)的一個(gè)大麻煩。工商銀行的網(wǎng)貸通則是為小微企業(yè)融資期限相對(duì)固定的缺陷打開(kāi)了出口，把貸款的自主權(quán)轉(zhuǎn)移給了小微企業(yè)自身，使貸款的期限更為靈活。

2.審慎評(píng)估資信，客觀甄別對(duì)象。小微企業(yè)的壞賬率高促使銀行不得不在貸款之前對(duì)其進(jìn)行資信評(píng)估，以確保放出的款收得回來(lái)。一套好的資信評(píng)估體系少不了高效的審批制度、標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)模式、完整的審批機(jī)制以及綜合的評(píng)級(jí)模型，但是這一系列操作流程要建立在完全客觀的基礎(chǔ)之上，才能確保資信評(píng)估的有效性和可操作性。

民生銀行不僅擁有一套好的資信評(píng)估體系，他們還采用了抽樣調(diào)查和深度訪談的模式區(qū)別化對(duì)象，達(dá)到有效識(shí)別的目的。平安銀行的“自動(dòng)續(xù)授信”幫助小微企業(yè)解決到期不能償還的麻煩，從某種意義上降低了壞賬，當(dāng)然這也是銀行不得已而為之的辦法。華夏銀行運(yùn)用打分法和指標(biāo)權(quán)重理性分析小微企業(yè)是否達(dá)到授信標(biāo)。

3.完善定價(jià)策略，營(yíng)造雙贏局面。相對(duì)于大企業(yè)，銀行對(duì)小微企業(yè)更具有定價(jià)權(quán)，以盈利為目的的銀行不僅要對(duì)小微企業(yè)提供資金方面的支持，還要在考慮整體市場(chǎng)宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)營(yíng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，在保證必要收益率的同時(shí)，附加考慮所有可能潛在的成本，已確保萬(wàn)無(wú)一失的獲利。當(dāng)然，銀行在定價(jià)的同時(shí)也應(yīng)考慮同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)力，以及小微企業(yè)的可承受力，營(yíng)造雙贏的局面。

民生銀行具體地將貸款利率、目標(biāo)利潤(rùn)率、銀行的資金成本率、銀行的運(yùn)營(yíng)成本率以及風(fēng)險(xiǎn)成本率考慮在內(nèi)，嚴(yán)格的制定了符合自己的定價(jià)策略。平安銀行則在盈利水平的保證上直接設(shè)定了利率下限，因人而異有可調(diào)幅度。

4.尋找目標(biāo)企業(yè)，準(zhǔn)確定位客戶。目標(biāo)客戶的定位絕不是靠營(yíng)業(yè)員的“掃樓”、“掃街”活動(dòng)盲目進(jìn)行搜尋，更不是誰(shuí)有需求就不加挑選的貸款給誰(shuí)，而是要根據(jù)自己的網(wǎng)點(diǎn)分布和服務(wù)方式選擇適合自己的小微企業(yè)客戶，只有依靠準(zhǔn)確的判斷才能事半功倍。在將市場(chǎng)細(xì)分后再把確定的小微企業(yè)主體根據(jù)不同行業(yè)分類，盡可能多的覆蓋更多種類群體。這些被定為目標(biāo)的小微企業(yè)要具備盈利能力，到期能夠償還所欠貸款。

民生銀行將目標(biāo)放到勞動(dòng)密集型企業(yè)身上，光大銀行則是通過(guò)“陽(yáng)光助業(yè)”模式化項(xiàng)目后進(jìn)行多種行業(yè)覆蓋。兩家銀行所確定的目標(biāo)企業(yè)恰恰符合這兩家的戰(zhàn)略模式，更好的幫助銀行獲利。

5.嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，駕馭潛在成本。風(fēng)險(xiǎn)的種類紛繁復(fù)雜，防御風(fēng)險(xiǎn)的手段也多種多樣，針對(duì)小微企業(yè)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，各銀行采取的措施各不相同。無(wú)論何種方式都要遵循事前審核事中控制事后治理的策略。

為破解風(fēng)險(xiǎn)控制難題，民生銀行采取的辦法是在有效保持客戶存量的同時(shí)控制貸款額度，這樣一來(lái)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大大降低，即便出現(xiàn)壞賬風(fēng)險(xiǎn)也在銀行的可空范圍內(nèi)。北京銀行和建行選擇了“信貸工廠”模式，科學(xué)評(píng)判小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范化審貸流程，批量處理小微信貸業(yè)務(wù)降低成本，提供更為快捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，許多小微企業(yè)在“信貸工廠”中獲得了實(shí)惠，“信貸工廠”也成為銀行極具的特色的金融服務(wù)模式。

三、對(duì)策及建議

各銀行面向小微企業(yè)的服務(wù)模式各有千秋，都想以自己的獨(dú)特服務(wù)方式在小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)中脫穎而出，滿足最廣大的小微企業(yè)客戶。但在我國(guó)現(xiàn)有銀行體系中，考慮到機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、核心理念、人力資源、信貸機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的配套與建設(shè)的長(zhǎng)期性，還應(yīng)通過(guò)市場(chǎng)化改革、制度建設(shè)、差異化監(jiān)管政策引導(dǎo)商業(yè)銀行提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

首先，在目前利率市場(chǎng)化加快的過(guò)程中，因?yàn)榉潘衫使苤?，市?chǎng)力量和價(jià)格機(jī)制會(huì)從某種意義上“糾正”銀行從事小微企業(yè)的業(yè)務(wù)動(dòng)機(jī)。在各銀行貸款定價(jià)競(jìng)爭(zhēng)中未來(lái)貸款利率將趨近相同，這使得小微企業(yè)的自主選擇權(quán)增多，只有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平才會(huì)受到小微企業(yè)的青睞。

其次，大力發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，希望能夠差別化對(duì)待資本的監(jiān)管和存貸比管理。建議對(duì)于小微企業(yè)貸款按現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)資本權(quán)重0.5倍的系數(shù)進(jìn)行計(jì)量；也希望商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款不再納入存貸比限額管理。如此一來(lái)，銀行將對(duì)小微企業(yè)提供更多的融資服務(wù)。

再次，政府在助力小微企業(yè)發(fā)展的時(shí)候應(yīng)盡快出臺(tái)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的稅收優(yōu)惠政策，建議對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款營(yíng)業(yè)稅和所得稅進(jìn)行適當(dāng)減免，帶動(dòng)銀行服務(wù)的積極性；允許商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款撥備稅前列支。

最后，鼓勵(lì)商業(yè)銀行設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)專業(yè)支行，進(jìn)行小微金融服務(wù)的獨(dú)立核算。通過(guò)獨(dú)立核算系統(tǒng)解決更深層次的問(wèn)題：一方面不斷完善關(guān)于小微企業(yè)主的信息征信系統(tǒng)，快速核銷不良資產(chǎn)；另一方面加快推進(jìn)小微企業(yè)信貸資產(chǎn)證券化，解決銀行的現(xiàn)金流動(dòng)問(wèn)題。

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作者簡(jiǎn)介：馬迪（1991- ），女，黑龍江大慶人，研究生在讀，專業(yè)：金融