我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險管理

摘 要：隨著我國改革開放的深入和金融市場的發(fā)展，我國根深蒂固的消費觀念也受到西方消費思想的影響，產(chǎn)生量許多負債消費意識的需求。因此，商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量迅速增長，隨著銀行銀行之間在個人業(yè)務(wù)競爭越來越激烈，商業(yè)銀行的信用卡發(fā)放數(shù)量也越來越大，隨之而來的信用卡管理風(fēng)險越來越多.雖然我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)作為重要的金融產(chǎn)品，因為對銀行產(chǎn)生豐厚的盈利潛力，給客戶帶來極大的消費便利而廣受民眾歡迎喜歡，但業(yè)務(wù)蘊藏的巨大風(fēng)險，成為制約信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的重要因素。本文詳細分析信用卡風(fēng)險主要類型及其產(chǎn)生的原因，并提出商業(yè)銀行對信用卡風(fēng)險的管理措施。

關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險；管理；信貸

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場的開放腳步越來越快，我國商業(yè)銀行對傳統(tǒng)存貸款的資產(chǎn)業(yè)務(wù)競爭逐漸減少，越來越多的商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)發(fā)展，并開始將業(yè)務(wù)獲利的重心轉(zhuǎn)移到盈利空間更大的信用卡業(yè)務(wù)中。而且自改革開放以來，我國的經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，隨著民眾的收入提高，消費心理也發(fā)生了變化，漸漸習(xí)慣了信用卡的透支型消費，促使商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡量快速增加。但是2008年美國的次貸危機爆發(fā)后，引起了全球金融市場的對金融風(fēng)險的恐慌，而我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)中也存在著越來越嚴重的潛在風(fēng)險威脅，但許多商業(yè)銀行為了追逐信用卡的高利潤收益，不惜鋌而走險，這些信用卡業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險嚴重影響著我國國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。因此，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，已經(jīng)成為現(xiàn)在我國商業(yè)銀行發(fā)展中迫在眉睫要解決的問題。

一、商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險的主要類型

信用卡是由商業(yè)銀行向個人或者單位發(fā)行，持卡人可以憑著信用卡向特約單位進行購物消費或者緊急時向銀行存取現(xiàn)金具有消費信用的特制載體。信用片業(yè)務(wù)是不但具有商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險，同時還有信用卡業(yè)務(wù)特有的金融風(fēng)險。主要包括以下幾種：

1.信用風(fēng)險

信用卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險是指信用卡的持卡人在商業(yè)銀行申請到信用卡后，由于其自身經(jīng)濟狀況的改變等原因，在償還信用卡的債務(wù)時，沒有能力或者不能及時償還借款，或者由于持卡人本身的道德惡劣蓄意透支不還款的道德用風(fēng)險引發(fā)的信用風(fēng)險。首先，因為我國目前的商業(yè)銀行沒有建立健全十分完善的信用評估體系，也沒有建立較為成熟系統(tǒng)的客戶信用評分標準，大多數(shù)銀行目前都是根據(jù)銀行自身內(nèi)部制定的評分標準，或僅僅憑借業(yè)務(wù)經(jīng)驗對辦理信用卡的客戶資信進行審查，而且許多銀行為了完成發(fā)卡數(shù)量的任務(wù)完成，審核客戶資質(zhì)幾乎是流于形式，導(dǎo)致社會上許多大量信用度比較低甚至沒有足夠經(jīng)濟基礎(chǔ)的客戶也能成為信用卡的持卡人，比如沒有收入和償還能力的學(xué)生等社會群體。還有一些信用風(fēng)險的產(chǎn)生是因為持卡人的惡意透支行為，因為商業(yè)銀行缺過度授信給個別不法分子進行惡意透支制造了可乘之機，這種信用風(fēng)險對商業(yè)銀行的資產(chǎn)安全和流動性都造成了極大的威脅。

2.操作風(fēng)險

由于商業(yè)銀行在進行信用卡業(yè)務(wù)時不完善的甚至是錯誤的內(nèi)部操作過程，還有銀行業(yè)務(wù)操作人員與操作程序系統(tǒng)等原因?qū)е碌膿p失。現(xiàn)在許多商業(yè)銀行之間的信用卡業(yè)務(wù)市場的競爭非常激烈，導(dǎo)致各銀行的信用卡發(fā)放條件逐漸的放松，很多銀行將信用卡的發(fā)卡數(shù)量作為員工的工作任務(wù)進行津貼發(fā)放的考核標準之一，導(dǎo)致許多商業(yè)銀行的員工為銷售任務(wù)指標，人為的將信用卡的申辦條件降低，更有甚者幫助客戶偽造虛假申辦材料，導(dǎo)致了很多信用卡的持卡人信用低下，給未來還款帶來巨大隱患。而且目前我國商業(yè)銀行間并沒有完善統(tǒng)一的審核與監(jiān)督標準，很容易在操作的審核、發(fā)卡環(huán)節(jié)及簽名、密碼確認等環(huán)節(jié)出現(xiàn)遺漏或誤差等問題，這種因為商業(yè)銀行的管理與流中操作不當產(chǎn)生的損失，以及商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡部門員工因為疏忽大意、違規(guī)操作造成損失對于商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展形成巨大阻礙。

3.欺詐風(fēng)險

隨著我國信用卡與消費信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡的欺詐風(fēng)險已經(jīng)成為銀行業(yè)亟須重視的風(fēng)險。表現(xiàn)形式越來越多，防范起來越來越難。有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前我國發(fā)生過的信用卡欺詐案件帶來的商業(yè)銀行損失超過1.85億元，事實上還有大量的欺詐損失不在統(tǒng)計之中。傳統(tǒng)的信用卡身份欺詐手段一般是不法分子以偽造身份、仿冒卡、偽造卡、濫用賬號等方式實施信用卡欺詐，造成信用卡真正客戶的賬戶資金產(chǎn)生損失的風(fēng)險?，F(xiàn)在國內(nèi)的許多商業(yè)銀行遭遇釣魚網(wǎng)站，產(chǎn)生的欺詐風(fēng)險也越來越多，而且隨著我國信息產(chǎn)業(yè)的技術(shù)飛速發(fā)展，還有電腦、手機等移動智能終端的不斷普及，無需柜臺交易的無形市場操作，使欺詐風(fēng)險更加難以防止，而且在未來有加劇的趨勢。

4.特約商戶風(fēng)險

所謂特約商戶風(fēng)險是由于特約商戶操作人員違章操作或者沒按規(guī)定嚴格核對持卡人簽名身份證及持卡人沒有正確使用信用卡等造成的風(fēng)險損失。消費中常見的客戶進行刷卡消費時進行刷卡確認的手段監(jiān)管不到位，有時候無法準確辨認特約商戶的簽名鑒定，給不法分子可乘之機；還有一些是特約商戶員工的欺詐，在商業(yè)銀行的信用卡交易中，由于一般只有特約商戶利用信用卡不在顧客視線范圍時私自使用客戶的信用卡進行消費，導(dǎo)致信用卡的持卡客戶受到財產(chǎn)的損失。

5.持卡人個人風(fēng)險

由于商業(yè)銀行發(fā)放的信用卡持有人自己的安全用卡意識不強，導(dǎo)致其信用卡在丟失后，沒有進行及時的掛失，或者使用的密碼在設(shè)置時候過于簡單，在信用卡丟失以后，很容易被破譯掌握等原因，導(dǎo)致信用卡丟失以后，被盜用后取款，從而導(dǎo)致信用卡的持卡客戶受到財產(chǎn)的損失。

二、信用卡信用風(fēng)險的管理現(xiàn)狀

隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，目前我國商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險管理工作也越來越受到商業(yè)銀行的重視，我國商業(yè)銀行在管理中越來越意識到信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的重要性，并且逐步將信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理作為一項重要的工作。但是在現(xiàn)實的風(fēng)險管理中依然存在許多不足和缺陷。首先，我國目前因為尚未建立全面的信用卡業(yè)務(wù)等金融風(fēng)險的管理體系和客戶的個人信用評審機制，很難識別、預(yù)警、控制各類金融風(fēng)險；其次在信用卡等金融風(fēng)險管理的事后督導(dǎo)工作也不到位，力度不夠，沒有形成有效的獎懲機制，風(fēng)險管理中不能強調(diào)全面風(fēng)險管理體系的構(gòu)建；再次，由于商業(yè)銀行現(xiàn)在依然缺乏科學(xué)的信用卡管理平臺，在風(fēng)險管理技術(shù)中多使用定性分析，無法實現(xiàn)真正的定性與定量管理方式，從而出現(xiàn)許多由于信用卡磁條卡的安全薄弱，被不法份子利用；最后，沒有建立信用卡賬戶的風(fēng)險等級評價體系，以及對信用卡的透支質(zhì)量管理不完善，使信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量比較低，惡意透支等信用卡詐騙案件頻頻發(fā)生，風(fēng)險難于控制防范。

三、信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理的對策建議

1.加強對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的管理與監(jiān)督

為了不斷推動我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，促進消費信貸的發(fā)展，商業(yè)銀行會增多并廣泛普及對商戶的POS機發(fā)放及普通客戶的信用卡提供，政府應(yīng)當對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)給予一定得政策扶持，如實行一定幅度的稅收優(yōu)惠等方式或者某些補貼政策。同時為了加強我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理和監(jiān)管，中國人民銀行和銀監(jiān)局應(yīng)當充分發(fā)揮監(jiān)管職能，制定各個商業(yè)銀行合理的授信政策，在各商業(yè)銀行建立信用卡系統(tǒng)前，從源頭上控制風(fēng)險，進行慎重的可行性分析，并定期對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理進行檢查，以盡量規(guī)避風(fēng)險，促進信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.盡快建立完善的個人信用評估系統(tǒng)

在全面總結(jié)以往經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，盡快結(jié)合西方先進的優(yōu)秀經(jīng)驗，建立結(jié)合我國國情的個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度共同組成的完善的個人信用評估系統(tǒng)。從而使各個商業(yè)銀行能夠正確的評估所有潛在客戶的實際資信能力，加強商業(yè)銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和其他金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)完善，盡快建立共同的信用卡全國信息數(shù)據(jù)庫。探索適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，深入識別評估風(fēng)險，實現(xiàn)對信用卡中的欺詐交易、信用風(fēng)險過大的信用卡交易進行事前的分析防止及監(jiān)控，提高信用卡風(fēng)險技術(shù)管理有效性，實現(xiàn)在可接受的風(fēng)險條件下，幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)收益的最大化目標。同時，應(yīng)由政府籌建針對個人信用卡風(fēng)險，獨立設(shè)置具有法律地位的征信管理機構(gòu)，利用多種征信渠道，完善個人信用的信息數(shù)據(jù)，實現(xiàn)實時聯(lián)網(wǎng)運行，為商業(yè)銀行等機構(gòu)提供完整全面的信息服務(wù)，提供健全良好的外部經(jīng)營環(huán)境。并且使用法律的形式對客戶的個人賬戶、信用記錄、信用檔案進行管理，對個人信用評級、披露、使用的權(quán)利與義務(wù)明確的規(guī)定，并用法律保障強制推行。

3.建立風(fēng)險預(yù)警機制，嚴把發(fā)卡關(guān)

發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行可以通過借鑒國外優(yōu)秀的、成熟的信用卡個人風(fēng)險評估和管理系統(tǒng)，根據(jù)我國實際國情加以改進，建立為商業(yè)銀行金融風(fēng)險預(yù)警的系統(tǒng)。比如，建立一個全國范圍的個人信用信息的數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)中心機構(gòu)或者建立類似金融信用咨詢公司的中介機構(gòu)，為商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)獲取客戶的信用原始資料，從而實現(xiàn)加強對信用卡持卡人資信能力的監(jiān)測力度，對持卡人的各種交易行為、開卡后的取現(xiàn)等情況做到及時的跟蹤和監(jiān)控。而且，建立商業(yè)銀行金融風(fēng)險的案件處理預(yù)案系統(tǒng)，杜絕金融風(fēng)險的擴散和蔓延，爭取在第一時間處理案件并將損失縮小在最小范圍。加強對信用卡客戶的持卡使用安全常識的教育與宣傳，培養(yǎng)客戶的信用卡風(fēng)險防范意識。

4.盡快建立健全實施信用卡欺詐的法律法規(guī)

為了更好的保護信用卡業(yè)務(wù)發(fā)行者和使用者的合法權(quán)益，我國一定要盡快建立完善實施有關(guān)商業(yè)銀行的信用卡相關(guān)法律法規(guī)，加強信用卡業(yè)務(wù)的立法建設(shè)。繼續(xù)建立健全我國信用卡的相關(guān)法律及規(guī)章制度執(zhí)行，盡快出臺有關(guān)商業(yè)銀行的銀行卡使用條例，規(guī)范欺詐風(fēng)險與信用風(fēng)險的承擔(dān)責(zé)任；可以通過提高不法分子進行信用卡違法犯罪的成本，加大現(xiàn)有信用卡法律法規(guī)的執(zhí)行力度，震懾信用卡違法犯罪行為的繼續(xù)泛濫。并且統(tǒng)一執(zhí)行商業(yè)銀行的信用卡的行業(yè)標準及授信范圍保證金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，對有關(guān)銀行卡案件的處理做出明確的職責(zé)規(guī)定，對利用騙領(lǐng)信用卡、非法盜取他人信用卡信息等不法分子加大處理的懲罰力度，保護信用卡持卡人的合法權(quán)益，同時也形成系統(tǒng)全面的規(guī)范，幫助商業(yè)銀行形成有利的風(fēng)險管理，提供更加健康發(fā)展的法制環(huán)境。

5.嚴格執(zhí)行信用卡業(yè)務(wù)的操作規(guī)范

對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)因為操作問題導(dǎo)致的金融風(fēng)險，首先，一定從商業(yè)銀行內(nèi)部入手，嚴格把好信用卡的發(fā)行關(guān)，建立商業(yè)銀行統(tǒng)一的信用卡業(yè)務(wù)流程標準，實現(xiàn)健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，利用商業(yè)銀行內(nèi)部的控制體系，實行嚴格的信用卡發(fā)放授權(quán)，一定要通過嚴格審核申請人的申請資料及對其資信評估，加強對申請人資格的審批，預(yù)警、評估并控制信用卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。其次，要通過對銀行員工加強業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的培訓(xùn)實現(xiàn)隊伍建設(shè)的完善，從而提高商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量。增添商業(yè)銀行的內(nèi)部員工相關(guān)信用卡的知識，提高員工的信用卡操作風(fēng)險意識，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)流程的規(guī)范和標準化，同時盡量避免人為的操作違規(guī)，更加公開、透明的信息化操作，保證信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。最后，發(fā)行信用卡德商業(yè)銀行要嚴格執(zhí)行本行的特約商戶準入制度，通過實行特約商戶實名制、對特約商戶定期檢查制度等方式、對特約商戶進行風(fēng)險教育培訓(xùn)，實現(xiàn)對特約商戶的操作風(fēng)險防范。

6.幫助持卡者養(yǎng)成良好的信用卡使用習(xí)慣

現(xiàn)實生活中，許多信用卡的持有者使用的信用卡密碼，經(jīng)常會因為設(shè)置得過于簡單化，比如使用持卡人的生日或電話號碼等，一旦信用卡丟失非常容易被猜測出來，實施違法活動，還有持卡者在ATM提款時，疏忽大意，輸入密碼時不注意遮擋，給不法分子可乘之機等。所以，商業(yè)銀行要通過宣傳幫助持卡者養(yǎng)成良好的信用卡使用習(xí)慣，設(shè)置信用卡的密碼要注意不可過于簡單，避免容易被猜測到的數(shù)字或字母，使用信用卡消費時，一定注意觀察周圍有無異常人或物，并在消費輸入密碼時，注意必要的遮擋，就算在使用ATM機取現(xiàn)時候，發(fā)生了吞卡情況，也不要驚慌或者輕信機器旁張貼的信息，而是應(yīng)當及時與開戶銀行取得聯(lián)系，持卡者的良好使用習(xí)慣可以在很大程度上杜絕信用卡的欺詐風(fēng)險損失發(fā)生。

四、結(jié)束語

盡管現(xiàn)在我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理依然存在著很多的不足之處，還有許多需要完善調(diào)整規(guī)范的地方，但是我們要相信隨著商業(yè)銀行金融風(fēng)險防范意識的逐步提高，消費者良好消費習(xí)慣的逐漸養(yǎng)成，我國關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)各項法律法規(guī)等規(guī)章制度的建立與完善，信用卡的發(fā)展一定會逐步成熟規(guī)范，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理也一定越來越健全越科學(xué)。實現(xiàn)在商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性提高的前提下，使信用卡業(yè)務(wù)的高收益為商業(yè)銀行的盈利性實現(xiàn)，并更好的為使用者，消費者提供優(yōu)秀的金融服務(wù)，保護好商業(yè)銀行及持卡消費者的合法利益，從而促進信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)健康的發(fā)展。

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作者簡介：楊丹丹（1993- ），女，黑龍江齊齊哈爾人，渤海大學(xué)經(jīng)法學(xué)院金融學(xué)專業(yè)