我國商業(yè)銀行消費信貸風險的有效防范

摘 要：伴隨著我國經(jīng)濟的迅速騰飛，金融市場上商業(yè)銀行的信貸業(yè)務也不斷擴大發(fā)展，而人民群眾的生活水平同時得到快速提高，由此產(chǎn)生的消費需求也產(chǎn)生了變化，在我國經(jīng)濟發(fā)展的購房、教育、旅游、購車等領域的需求正在日益增大。作為一種信貸業(yè)務，商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務操作中必然也會面臨各種金融風險，本文從消費信貸定義與在我國實施消費信貸的意義出發(fā)，分析和討論我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，并詳細分析消費信貸發(fā)展中面臨的各種風險，最后就如何防范這些風險，推動和促進消費信貸業(yè)務進一步發(fā)展提出自己的見解。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人消費信貸；問題；對策

消費信貸業(yè)務在西方經(jīng)濟發(fā)達國家的發(fā)展有著悠久歷史和已經(jīng)非常成熟的市場環(huán)境。但是在中國，因為受到我國的經(jīng)濟發(fā)展水平，特殊的市場經(jīng)濟體制還有傳統(tǒng)的消費觀念等多種因素共同作用的相互制約，導致自1985年，中國建設銀行深圳市分行發(fā)放首筆個人住房抵押貸款形式的消費信貸發(fā)展了近三十年后，在我國的業(yè)務覆蓋率依然不高，發(fā)展速度相對比較緩慢，而且長期以來我國商業(yè)銀行經(jīng)營的消費信貸業(yè)務品種一直都停留在以住房消費信貸為重的幾種形式上。而進入21世紀以來，中國的經(jīng)濟體制改革不斷的深化，宏觀經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，同時金融形勢和環(huán)境也發(fā)生了很大的變化，隨之人民生活水平的日益提高，給中國消費信貸發(fā)展提供巨大空間和良好條件。而近10多年時間里，國際金融危機頻頻爆發(fā)，全球經(jīng)濟進入衰退都或多或少對我國的金融市場，對商業(yè)銀行的消費信貸產(chǎn)生影響，帶來我們不曾預測的金融風險，為了使我國消費信貸業(yè)務仍保持強勁增長，必須了解存在哪些風險，如何對這些風險進行防范。

一、商業(yè)銀行大力發(fā)展消費信貸的意義

1.商業(yè)銀行消費信貸的理解

消費信貸顧名思義就是向消費者提供的信貸服務，一般地說，消費信貸是為了滿足個人消費需求的信貸發(fā)放，由商業(yè)銀行對消費者提供的以消費為主要用途的，計算利息，有擔?；蚩蔁o擔保的的貸款業(yè)務。例如現(xiàn)在我們比較熟悉的各種信用卡透支服務，還有抵押貸款服務，住房貸款業(yè)務等等。因為消費信貸業(yè)務中的個人消費信貸客戶總體數(shù)量多，規(guī)模大，并且資源豐富，而且相對來說消費信貸的資源在我國處于比較稀缺的狀態(tài)，所以商業(yè)銀行與客戶交易時候的議價能力強，目前商業(yè)銀行的消費信貸執(zhí)行利率一般都有20%的上浮空間，因此，具備很強的盈利能力，收益水平比商業(yè)銀行從事的其他信貸業(yè)務要高很多，而且，同樣作為貸款中的一種，與公司類貸款比較，消費貸款的單筆業(yè)務金額低加上個人客戶分散廣數(shù)量多，帶來的業(yè)務風險與其他貸款業(yè)務的信貸風險比較都顯得很低容易控制，為此消費信貸很受到商業(yè)銀行經(jīng)營選擇的青睞。

2.發(fā)展消費信貸是新時期下中國經(jīng)濟增長方式轉型的必然

經(jīng)濟學中講拉動一國經(jīng)濟發(fā)展的三駕馬車之一，就是消費。而且在我國經(jīng)濟發(fā)展的幾十多年的時間里，刺激消費一直是我國經(jīng)濟發(fā)展中的一項重要政策。隨著我國國內外經(jīng)濟形勢的不斷變化，我國的出口得到長足的發(fā)展，積累了大量的外匯儲備，因此國內外的投資行為也日益增多，但是越來越重要得消費發(fā)展依舊緩慢。尤其是新時期下，我國逐步進入新的自主性經(jīng)濟增長階段，外界經(jīng)濟大環(huán)境相對不景氣，拉動國內經(jīng)濟增長的主要動力就是國內居民消費的增長，因此國家再次強調刺激消費，拉動內需實現(xiàn)全面拉動經(jīng)濟發(fā)展的國家戰(zhàn)略目標，這帶來中國的消費市場必將要進入全面高速發(fā)展的階段，那么隨著我國消費市場額日漸成熟，市場對個人消費信貸的需求也將快速上升，有人預計到2020年，中國的消費信貸市場規(guī)模非常有可能達到21萬億美元。由此可見，發(fā)展商業(yè)銀行的消費信貸是新時期下中國經(jīng)濟增長方式轉型的必然結果。

3.發(fā)展消費信貸是商業(yè)銀行提高綜合競爭能力的必然選擇

雖然長期以來我國的利率市場化進程發(fā)展相對緩慢，但在未來階段隨著金融自由化的發(fā)展，利率市場化的腳步也會不斷加快，由于我國原有的利率管制的松動，不同利率在各種金融機構之間競爭中所反映出的作用必將越來越充分，帶來商業(yè)銀行的存貸款利差逐步減小，商業(yè)銀行的利潤空間變小的事實無法避免，這必將對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式產(chǎn)生嚴重的沖擊，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營行為也必須發(fā)生相應的變化。消費信貸業(yè)務一直是以個人客戶為主體消費群體的銀行信貸業(yè)務，具有議價能力強，每筆業(yè)務金額小，筆數(shù)多，風險程度低，綜合收益高的特點，隨著商業(yè)銀行提高綜合競爭能力的需求必將逐步成為商業(yè)銀行的優(yōu)先選擇。商業(yè)銀行為了加快調整商業(yè)銀行自身業(yè)務和資產(chǎn)結構，一定選擇大力發(fā)展消有效降低風險的費信貸業(yè)務，來滿足商業(yè)銀行資本充足率的要求。同時在資本市場和金融脫媒的深化的背景下，股權和債券融資規(guī)模也會逐漸擴大，導致越來越多的優(yōu)質企業(yè)選擇漸漸放棄銀行貸款，致使商業(yè)銀行在企業(yè)融資中原來的核心地位動搖，而商業(yè)銀行的核心盈利模式也即將面臨瓦解，為了盡快適應當前市場的競爭，商業(yè)銀行只能另辟蹊徑，轉變原有盈利模式，調整信貸結構，選擇重點發(fā)展消費信貸業(yè)務。

二、消費信貸發(fā)展中面臨的風險

1.信用風險

信用風險是商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務經(jīng)營中存在的最主要風險也是最難預防的風險。由于商業(yè)銀行發(fā)放消費信貸的貸款對象是個人消費者，而個人消費者得收入波動極易給其自身的還款能力和還款意愿帶來影響和變化，在商業(yè)銀行和客戶之間形成的雙方信息的不對稱極易產(chǎn)生客戶無視道德風險給商業(yè)銀行的貸款回收帶來極大的不確定性風險隱患。同時由于目前，我國還沒有建立實施完整統(tǒng)一的個人信用制度，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款前嚴重缺乏調查借款人真實資信能力的有效措施和途徑，加上由于各種原因造成的個人所得收入與個人所得稅的不透明不真實，使商業(yè)銀行對消費信貸的借款人財產(chǎn)及個人收入的穩(wěn)定與完整等狀況無法做出的準確的判斷，信用風險因此產(chǎn)生。尤其是在消費信貸種類中比重最大的個人住房消費信貸隨著我國的住房體制改革，住房消費觀念的轉變，個人住房消費信貸業(yè)務發(fā)展最快，但由于個人住房信貸的期限一般都比較長、而且貸款的金額大，因客戶違約和提前還款產(chǎn)生的信用風險最嚴重，即使一般這種個人住房消費信貸中銀行都會進行房屋產(chǎn)權的抵押，但一旦貸款無法償還，銀行在處置抵押物時非常的困難，如果數(shù)量太多太過于集中，就十分有可能重演美國次貸危機的悲劇。

2.流動性風險

目前我國商業(yè)銀行開展的消費信貸業(yè)務大多數(shù)都是中期或長期貸款，筆數(shù)多而分散，期限與商業(yè)銀行的負債期限短造成了資產(chǎn)負債期限結構的不匹配，非常容易是商業(yè)銀行產(chǎn)生流動性風險。由于我國現(xiàn)在對于是否允許商業(yè)銀行參與到資本市場的投資業(yè)務中的規(guī)則規(guī)定并不明確，提供給商業(yè)銀行進行資金融通的市場發(fā)育還不健全的情況下，商業(yè)銀行很難通過資產(chǎn)的證券化等方式形成短存長貸的形勢，因此商業(yè)銀行的流動性風險會因此顯著上升。

3.市場經(jīng)營風險

商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務經(jīng)營中由于利率波動會產(chǎn)生利息差異的利率風險和市場競爭風險也是商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務面臨的主要風險。其實這里說的市場競爭風險主要在個人消費信貸業(yè)務特別活躍的時候，極易產(chǎn)生的不正當競爭行為而產(chǎn)生的市場風險。比如住房按揭和汽車按揭形式的消費信貸還有近期經(jīng)常出現(xiàn)的信用卡詐騙、套現(xiàn)等風險。

4.操作風險

目前，我國商業(yè)銀行內部的整體風險管理和內部控制水平都不是很高，由于消費信貸業(yè)務起步有比較晚，不具備充足的成熟經(jīng)驗，而貸款業(yè)務涉及的流程和環(huán)節(jié)本來就比較多，每一筆業(yè)務的完成都需要大量得工作人員相互配合，可能同一個借款人的信用信息資料由于各種原因分散在不同領域的各個業(yè)務部門，即使在銀行內部都很難實現(xiàn)信息和資源的共享，導致商業(yè)銀行和客戶之間的信息不對稱，極易引起信用風險產(chǎn)生。而且銀行內部工作人員的業(yè)務操作是否規(guī)范，操作水平是否標準合格，以及進行擔保或者保險辦理過程中與相關機構的合作是否符合規(guī)定，這些都是給商業(yè)銀行帶來操作風險的主要原因。

5.外部環(huán)境風險

商業(yè)銀行從事個人消費信貸業(yè)務中，政策環(huán)境和法律環(huán)境也是構成其面臨風險的因素之一。法律環(huán)境建設中，有沒有針對個人消費者與個人消費信貸業(yè)務的相關法律條款規(guī)定，信貸主體之間的權利和義務，對雙方的行為制定法律保障的行為規(guī)范準則，現(xiàn)行的信貸法律體系是否具有可操作性，這都直接關系到個人消費者的違約成本高低及對失信違約方的處罰及信貸中的抵押物處置問題，直接影響商業(yè)銀行的外部環(huán)境風險水平高低，從而影響消費者的消費意愿和方向，對消費信貸業(yè)務產(chǎn)生深遠的影響。

三、防范商業(yè)銀行消費信貸風險的有效措施

1.建立健全信貸管理規(guī)章制度和經(jīng)營管理體系

按照我國現(xiàn)行的有關金融法律法規(guī)要求，結合商業(yè)銀行自身經(jīng)營運行的規(guī)律，商業(yè)銀行要建立健全完整的科學的風險監(jiān)控和審慎經(jīng)營規(guī)章制度。尤其在信貸業(yè)務中，一定要嚴格遵循貸款操作的流程，并規(guī)范執(zhí)行貸款的手續(xù)，要求每筆貸款業(yè)務貸前和貸后都要嚴格按照銀行的規(guī)定進行辦理。尤其強調加強貸款管理，將貸款業(yè)務中的“三查”工作徹底落實貫徹執(zhí)行。在對客戶的資信能力評估方面，要逐步完善建立個人信用評價系統(tǒng)，這要求由中央銀行引導聯(lián)合業(yè)務相關的各個政府職能部門，共同設立科學、可操作性的信用評級機制，統(tǒng)計相關數(shù)據(jù)反映個人消費者包括學歷、職業(yè)、家庭工作情況等的基礎情況及包括存已有的貸款業(yè)務、信用卡還款狀況、其他金融消費等的信用情況，并采用科學方式進行評分評級，作為商業(yè)銀行是否進行消費信貸的有力依據(jù)，從而降低可能產(chǎn)生的信用的風險。

2.完善市場風險管理，加快消費貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

對于商業(yè)銀行在消費信貸業(yè)務中可能遇到的市場風險，商業(yè)銀行相關部門要及時關注并正確準確的解讀國家的宏觀經(jīng)濟政策，貨幣政策。分析金融市場的行業(yè)環(huán)境發(fā)展趨勢，組建專門的部門對信貸投放情況進行貸后的跟蹤分析，從銀行整體角度強化實施信貸授信的總量控制，及時解決降低可能發(fā)生和已經(jīng)發(fā)生的信貸風險損失。同時實現(xiàn)消費信貸產(chǎn)品要突出以客戶需求為中心的特點，積極學習借鑒西方先進經(jīng)驗，結合自身實際不斷創(chuàng)新個人消費信貸業(yè)務的新品種，開發(fā)研究具有寬松條件，靈活利率，便捷申請，手續(xù)還款方便優(yōu)點的新消費貸款產(chǎn)品，滿足客戶的需求。在強調要滿足客戶信貸差異化需求，根據(jù)不同客戶群體消費需求不同的特點開發(fā)設計與之適應的、符合其消費特點、與其還貸能力相匹配消費信貸產(chǎn)品，進而達到降低信貸風險的目的。

3.完善消費信貸操作風險管理

對于商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務中的操作風險為題，要在銀行內部對信貸人員進行專業(yè)的技術培訓，通過對銀行內部加強管理水平提升，從專業(yè)能力和風險意識角度嚴格要求信貸業(yè)務操作人員?？梢詮臄?shù)據(jù)分析處理等相關專業(yè)能力與風險防范的職業(yè)素質等方面入手，對商業(yè)銀行執(zhí)行消費信貸業(yè)務的操作人員定期進行專業(yè)培養(yǎng)，并設立專門的監(jiān)管部門，并且獨立于信貸業(yè)務，由其對信貸流程中的各個環(huán)節(jié)進行風險監(jiān)管，將信貸風險控制逐步變?yōu)槠髽I(yè)文化的一部分，要求所有部門的員工都有風險控制意識，擔負防范風險的職責。消費信貸的業(yè)務流程逐步實行集約化管理，從營銷、調查到經(jīng)營及消費信貸申請、審批實施可操作的標準流程，方便客戶辦理的同時也減少人為因素造成的操作風險產(chǎn)生。

4.完善商業(yè)銀行的政策環(huán)境支持

從政府角度，為了更好的為商業(yè)銀行信貸業(yè)務辦理構建良好的外部政策環(huán)境，政府要對個人消費信貸業(yè)務加大政策支持力度。積極合理的引導消費者生活中進行科學消費，加大宣傳講解消費信貸業(yè)務服務宗旨的力度，通過盡快完善社會的保障機制，達到減少居民消費信貸后顧之憂的目的，同時加強對抵押品二級市場的規(guī)范，促進消費貸款的抵押物可以迅速變現(xiàn)，學習西方先進經(jīng)驗，適當推行消費貸款的擔保制度，幫助商業(yè)銀行信貸業(yè)務進行風險轉移。同時繼續(xù)完善與信貸相關的法律體系，加強個人消費信貸的法規(guī)建設，從法律層面規(guī)范商業(yè)銀行和消費者的權利和義務，為消費信貸的發(fā)展提供有力的法律保障。

四、結束語

在經(jīng)濟危機過后全球經(jīng)濟相對萎靡的大環(huán)境下，中國經(jīng)濟發(fā)展需要靠拉動國內消費需求的刺激，所以相對于國內消費者來說未來對消費信貸的需求會不斷增加，這對于國內商業(yè)銀行拓寬其消費信貸業(yè)務發(fā)展提供巨大的發(fā)展空間。盡管在商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務發(fā)展中存在許多未知的風險，但是今后，國內商業(yè)銀行必將通過認真學習引進國外先進的金融管理經(jīng)驗和技術手段，不斷開拓針對我國多元化的大眾消費群體需要的嶄新的消費信貸業(yè)務品種，促進其自身的發(fā)展同時，為社會主義市場經(jīng)濟的建設和發(fā)展做出巨大貢獻。

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作者簡介：郭蕊（1992- ），女，遼寧省興城市人，渤海大學經(jīng)法學院金融學專業(yè)