農(nóng)村民間資本風險控制研究

盧秋萍

摘要：當前隨著中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融信貸的市場需求，農(nóng)村民間資本呈現(xiàn)迅速發(fā)展的勢頭。但是，農(nóng)村民間資本運營的風險性極高。農(nóng)村民間資本風險控制要努力創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，消除民間資本發(fā)展的信息障礙。加強信用建設，樹立規(guī)則和信用意識，改善中小民營企業(yè)的融資條件。建立民間金融業(yè)誠信檔案記錄，提高失信成本，減少金融交易中的道德風險，以保證農(nóng)村民間資本的良性發(fā)展。還要加大政策性金融的支農(nóng)力度，發(fā)放政策性貸款，建立信用擔保機構(gòu)和農(nóng)村保險基金來分擔和轉(zhuǎn)移風險，以更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間資本；金融體制；風險控制

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）09-0183-03

Study on Risk Control of the Rural Nongovernmental Capital

Lu Qiuping

（Henan Polytechnic Institute， Nanyang Henan， 473000）

Abstract： With the development of small and medium-sized enterprises and the rural economy， the market demand credit financing. Rural nongovernmental capital has developed rapidly. However， the risks in operation of private capital is very high. Control of rural nongovernmental capital risk desperately need a good credit environment to remove the information obstacle of the development of non-governmental capital， strengthen the credit construction， establish rules and credit consciousness， and improve financing conditions of the small and medium-sized private enterprises. So， it need to establish the credit records of the nongovernmental capital finance， raise the cost of losing credit， and reduce the moral risks in financial transactions. Then， it would be possible to ensure the healthy development of rural nongovernmental capital. In addition， it needs further efforts to increase the policy financial support for agriculture， policy based loans， the establishment of the credit guarantee institutions and rural insurance fund to share and transfer risk to promote the development of rural economy.

Key words： nongovernmental capital； financial system； risk control

黨的十七屆三中全會明確將“農(nóng)村經(jīng)濟體制更加健全，城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化體制機制基本建立”作為2020年農(nóng)村改革發(fā)展基本目標之一，并對當前和今后一個時期推進農(nóng)村改革發(fā)展作出了具體部署。其中，如何運用好銀行、信貸、保險、證券等金融機制，促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展就成為最迫切需要解決的問題。

目前我國農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，農(nóng)村金融主要面對的是大量的分散小農(nóng)戶和中小型企業(yè)，它們不僅交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔?；虻盅?，而且難以獲得建立信用所必須的信息，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性等特點，這就要求金融服務要簡便、靈活、及時，又由于農(nóng)村經(jīng)濟尤其是農(nóng)業(yè)投資周期長、收益低、不穩(wěn)定、自然風險與市場風險并存、比較利益低下等特征，使農(nóng)村金融的交易成本、資金使用成本和交易風險高，而收益又比較低。農(nóng)村民間有句俗話：“富貴險中求”，目前農(nóng)村民間資本運營的風險性極高，而針對其風險的控制研究相對欠缺。一方面是農(nóng)村經(jīng)濟融資需求量加大，另一方面是農(nóng)村民間資本的風險始終存在。因此對農(nóng)村民間資本風險的控制研究就迫在眉睫。

一、民間資本的內(nèi)涵

當今時代，經(jīng)濟的現(xiàn)代化首先是金融的現(xiàn)代化，金融業(yè)的發(fā)展水平已經(jīng)成為衡量一個地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展水平的重要指標。民間資本的發(fā)展，尤其是農(nóng)村民間資本因涉及到民間經(jīng)濟的穩(wěn)定運行和農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，所以應作為影響經(jīng)濟結(jié)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展的重要因素來看待。積極推動民間資本踴躍參與農(nóng)村市場，是解決我國農(nóng)村金融服務不足、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯緩的有效途徑之一。

民間資本是相對于國有資本而存在的，是除國有資本以外的所有資本（不含國外資本）。從內(nèi)容上說，民間資本包括民營企業(yè)所掌握并用以投資的一部分資本，以及居民存儲存款、市場游資、居民手持現(xiàn)金、退休基金、房屋保險基金、非國有經(jīng)濟的資產(chǎn)和范疇。改革開放以來，中國以市場經(jīng)濟為取向的改革，創(chuàng)造了大量社會財富，集聚了大量的民間資本。民間資本是最富有活力的資本，同時也是最容易被囤積的資本。尤其是在廣大農(nóng)村，民間資本經(jīng)過多年的發(fā)展，在農(nóng)村經(jīng)濟、民營企業(yè)和社會發(fā)展中扮演著越來越重要的角色，其規(guī)模也呈不斷擴大的趨勢。

二、我國農(nóng)村民間資本的主要形式

民間資本按其組織形式，大致可分為三種類型：一是無組織無機構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）；二是有組織無機構(gòu)的各種金融會（如標會、搖會、抬會、合會、呈會）；三是政府沒有認可的有組織有機構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當行、基金會等。

（一）民間借貸

民間借貸有廣義和狹義的區(qū)別，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個人之間的借貸活動。在中國農(nóng)村地區(qū)，這種自由的借貸行為非常普遍。多表現(xiàn)為親朋好友之間為生活而進行借貸的行為，金額少、時間短。近幾年來，隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，這種相互借貸行為的規(guī)模在不斷擴大，資金運用從為婚喪嫁娶的生活服務轉(zhuǎn)向以種植養(yǎng)殖等生產(chǎn)服務為主，已成為個體生產(chǎn)經(jīng)營者調(diào)節(jié)資金的重要渠道。

（二）合會組織

合會是各種金融會的通稱。這是在我國有著較為悠久歷史的民間金融形式，是一種基于血緣、地緣關(guān)系的帶有互動、合作性質(zhì)的自發(fā)性群眾融資組織。在國內(nèi)包括輪會、標會、搖會等，本質(zhì)上都是入會成員之間的有息借貸。合會是農(nóng)村資本運作中一種比較普遍的形式。在一般情況下，會員不選擇訴諸于法律而是對違反標會還款規(guī)定的會員進行社會排斥。只有在大規(guī)?！暗箷爆F(xiàn)象出現(xiàn)后，農(nóng)民才不得不訴諸法律。

（三）銀背和私人錢莊

銀背和私人錢莊是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。銀背，是借貸雙方牽線搭橋的信用中介人。他一般是通過個人所掌握的信息和個人信用為基礎，通過收取手續(xù)費或信息費而獲得收益。

（四）典當行

俗稱當鋪，是一種物品抵押的借貸組織。典當行是擁有合法身份的公開營業(yè)機構(gòu)，但不屬于金融機構(gòu)，其融資活動不在國家金融監(jiān)管范圍之內(nèi)，屬于半正規(guī)的金融機構(gòu)。典當這種融資形式以抵押或質(zhì)押為前提，一般期限較短，費率也教高，主要被用于解決農(nóng)村群眾的生產(chǎn)或生活極度困難下的資金應急需求。

（五）農(nóng)村合作基金會

農(nóng)村合作基金會是合作制集體經(jīng)濟組織，從性質(zhì)上看，農(nóng)村合作基金會是一個社區(qū)性金融系統(tǒng)的補充形式。資金投放主要用于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村辦企業(yè)、農(nóng)用基本建設、農(nóng)戶種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)戶生活困難救濟等。農(nóng)村基金會的存在，在一定程度上緩解了正式金融體制安排下農(nóng)村資金供給不足的矛盾，有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（六）小額信貸公司

中國農(nóng)村民間資本中的小額信貸公司針對的主要是農(nóng)村地區(qū)的低收入群體。向農(nóng)村低收入群體發(fā)放貸款的平均額度越小，相同貸款總量下可發(fā)放的貸款數(shù)量就越多。通過識別客戶是否具備可貸款能力，而且貸款次數(shù)越多，成本越高。并且政府往往對小額貸款公司在營業(yè)稅、所得稅上減半征收。促使小額貸款公司定位于支農(nóng)，堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。小額信貸在河南省的南召縣和虞城等地迅速發(fā)展，目前已有10個省區(qū)按此方式投放扶貧資金數(shù)億元，取得了令人驚嘆的成績。

三、農(nóng)村民間資本風險控制的必要性

由于農(nóng)村民間資本大多以存款形式存在，供應充分。但以“存差”、“閑置”或“民間借貸”形式出現(xiàn)，帶來了資源配置的浪費和低效。一直以來農(nóng)村民間資本在經(jīng)濟中引發(fā)眾多問題，我國曾對民間資本采取嚴格限制。這種簡單的“禁止”和“查處”卻只是使民間資本的運作從地上轉(zhuǎn)入了地下。民間資本游離在國家監(jiān)管和統(tǒng)計范疇之外，結(jié)果反而導致不到危機爆發(fā)難以把握其行蹤，給調(diào)查、取證、監(jiān)督、管理帶來極大的難度。

（一）民間資本形式隱蔽不利于政府宏觀調(diào)控

民間資本的活躍對央行的貨幣政策帶來一定的沖擊，央行的貨幣控制難度加大。一方面巨大的利益驅(qū)動使民間金融不顧忌國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控政策的要求，把大量資金聚集在房地產(chǎn)、礦產(chǎn)等高回報行業(yè)，嚴重影響政府抑制房地產(chǎn)投資過熱等的調(diào)控意圖，形成資金的無效配置，削弱宏觀調(diào)控的力度和效果，成為宏觀調(diào)控限制行業(yè)投資反彈的潛在因素，不利于國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。另一方面，國家統(tǒng)計和監(jiān)管民間金融困難，大量農(nóng)村民間資金在金融部門體外循環(huán)，使金融信號失真，影響國家對宏觀經(jīng)濟和區(qū)域經(jīng)濟運行狀態(tài)的準確判斷，造成決策的偏差。

（二）民間資本業(yè)務范圍有限，抗風險能力較差

民間金融機構(gòu)大都是小規(guī)模經(jīng)營、經(jīng)營范圍窄，資本實力小，抗風險的能力較弱，一旦發(fā)生風險損失則會發(fā)生經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)倒閉。民間金融組織和經(jīng)營范圍受區(qū)域限制，沒有自己的網(wǎng)絡系統(tǒng)，異地存取、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、支付、清算不便開展。在當今經(jīng)濟聯(lián)系日益密切背景下，這種區(qū)域性、小規(guī)模分散經(jīng)營顯然既制約自身業(yè)務范圍拓展和專業(yè)水平提高，又與經(jīng)濟橫向聯(lián)系日益密切的一體化經(jīng)濟形勢相悖。同時由于沒有國家信用作后盾，農(nóng)村民間金融抗風險能力較差。

（三）農(nóng)村民間金融經(jīng)營風險較高

民間金融為民資、民營、民管金融機構(gòu)，難以避免機構(gòu)良莠不齊，有人投機運作，套取資金或圈錢等現(xiàn)象難以避免，存款人的利益得不到保證。因此，民營銀行的發(fā)展必將受到限制，民間金融經(jīng)營風險較高。

（四）民間資本糾紛不斷，監(jiān)管成本高

民間資本大多非常隱蔽、分散，形式不規(guī)范，致使政府至今沒有出臺相關(guān)的管理辦法。比如農(nóng)村民間借貸由于地緣血緣關(guān)系，在借貸過程中往往只有口頭協(xié)議或者很簡單的借條，沒有正式的文件形式。一旦發(fā)生糾紛，當事人很難通過正當?shù)姆墒侄蝸肀Ｗo自己的權(quán)益。由于民間金融機構(gòu)規(guī)模小、布局分散、機構(gòu)眾多，這樣就會增加金融監(jiān)管部門的監(jiān)管難度，監(jiān)管成本增加，監(jiān)管效率難以提高。

（五）民間資本容易被非法活動所利用

雖然民間金融對地方經(jīng)濟發(fā)展做出了一定的貢獻，但是由于它的隱蔽性和地下性，運作方式極不規(guī)范，易產(chǎn)生金融欺詐活動、嚴重影響人們生活和社會穩(wěn)定的狀況。尤其是農(nóng)村民間資本容易被不法分子利用，成為犯罪的工具，容易導致“非法集資”、“洗錢”等黑色金融。由于缺少法律規(guī)范，農(nóng)村民間資本長期被“灰黑色金融”所利用，給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定帶來隱患。

四、農(nóng)村民間資本風險控制措施

在廣大農(nóng)村，民間資本大多作為銀行儲蓄的形式存在。由于農(nóng)村民間資本得不到重視及沒有應有的合法地位，因此，一方面是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的滯后，另一方面則是民間資本因找不到好項目而大量閑置或隨意投入，被非法使用。農(nóng)村民間資本的趨利性決定了其存在極大的風險性，由于農(nóng)業(yè)是非常脆弱的行業(yè)，受自然條件制約明顯，農(nóng)戶還款能力的保障性相對不高。在這種情況下，以高利率運行為特征的農(nóng)村民間資本運作組織可能會加劇農(nóng)村地區(qū)的貧困。無農(nóng)不穩(wěn)，農(nóng)村民間資本的風險控制對農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用。

（一）大力改革農(nóng)村金融體系

一方面要完善正規(guī)金融體系、改進服務，特別是改進農(nóng)村信用社的金融服務；逐步開放農(nóng)村金融市場，放松對農(nóng)村信用社控制的同時，加大重組和改造農(nóng)村信用社的力度，讓其以獨立的金融組織角色進入市場，整合縣域金融資源。如河南省南陽市南召縣的“孟加拉模式”就極具特色；另一方面，要為民間金融制訂一定的法律框架，給其一定的發(fā)展空間，引導其有序成長。鼓勵農(nóng)村信用社、城市信用社等正規(guī)民間金融機構(gòu)充分吸收民間資本，拓展發(fā)展空間。規(guī)模較大的農(nóng)村信用社和城市信用社進一步轉(zhuǎn)制，分別組建農(nóng)村商業(yè)（合作）銀行、城市商業(yè)銀行?，F(xiàn)有城市商業(yè)銀行要吸收民營企業(yè)資本進行制度創(chuàng)新，逐步減少地方財政的持股比例，將其辦成真正的民間金融。

（二）優(yōu)化農(nóng)村民間資本發(fā)展的政策環(huán)境

政府應充分認識民間金融存在的合理性，明確民間金融的合法地位，正確認識正規(guī)金融與民間金融對經(jīng)濟發(fā)展的互補作用，營造寬松的金融競爭環(huán)境，扶持和引導發(fā)育比較完善、運作比較規(guī)范的民間金融組織，創(chuàng)造有利條件助其跨越發(fā)展中的障礙，使其成為正規(guī)金融市場的重要參與者。放寬政策限制，對已有的放開民間資本的金融政策進行調(diào)整、再完善，將民間金融機構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整為由民間資本主導，適度引進國有金融機構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，讓更多資金可用于投資，得到合理高效利用，并規(guī)范擔保公司的經(jīng)營。要認真落實并完善對小微企業(yè)貸款的差異化金融監(jiān)管政策，提高對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度。還要明確將小微企業(yè)作為重點支持對象，支持專為小微企業(yè)提供服務的金融機構(gòu)。要督促各類銀行切實落實國家支持中小企業(yè)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸政策等。

（三）允許民間資本參與自由競爭

應允許正規(guī)金融與民間金融之間進行公平競爭。正規(guī)金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，自我加快結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，允許民間金融參與自由競爭。正規(guī)金融機構(gòu)可加大對小微企業(yè)的金融支持力度，不應過于苛刻高企的門檻擋，積極與民間金融相競爭。對正規(guī)金融辦不了、不愿辦或辦不到位、成本高昂的某些金融業(yè)務，可由民間金融來辦，但必須有政府統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)依法監(jiān)管。

（四）加快民間金融制度創(chuàng)新

采取措施促進民間金融業(yè)積極健康發(fā)展，解決民營企業(yè)融資難問題。引導民間資本投資發(fā)展民間金融業(yè)，構(gòu)建多形式、多層次、寬領域的多元化金融服務體系。加快對擔保公司、小額貸款公司等合法經(jīng)營的民間金融機構(gòu)的審批，允許民間資本在一定條件下成立更多的小型金融機構(gòu)。同時整合現(xiàn)有金融機構(gòu)，引入民間資本參股，并設計合理的退出機制。創(chuàng)新金融組織形式，鼓勵民間資本在縣域地區(qū)成立村鎮(zhèn)銀行、典當行等新型金融機構(gòu)，鼓勵農(nóng)村新型合作金融組織、互助基金等組織試點，消除準金融機構(gòu)的縣域服務空白。完善信貸創(chuàng)新相關(guān)配套措施，建立信貸創(chuàng)新風險補償基金，對微型企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款進行財政性貼息，對新增存款主要用于當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)進行制度性獎勵，提高政府對金融機構(gòu)的獎勵引導力度。

（五）化解風險，完善農(nóng)村民間金融監(jiān)測監(jiān)管機制

據(jù)悉，央行啟動民間融資現(xiàn)狀摸底調(diào)查，將推出非正規(guī)金融的制度性監(jiān)測體系。如規(guī)定機構(gòu)僅限開設一個單位結(jié)算賬戶，并由一家商業(yè)銀行開戶和協(xié)助監(jiān)管。確因業(yè)務需要開設個人賬戶的，要登記備案，并不得進行大額現(xiàn)金往來和可疑交易。當發(fā)生重大農(nóng)村民間借貸風險事件或非法集資案件，可借鑒溫州政府按“屬地管理、分業(yè)管理”的原則做好應急響應、善后處置和應急保障工作。加強民間融資規(guī)模、利率水平、流向等監(jiān)測，適時對民間借貸風險進行預警，合理引導農(nóng)村民間融資，為資金供需雙方搭建有效平臺，防范農(nóng)村民間借貸可能引發(fā)的區(qū)域性金融風險。

（六）建立非官方的行業(yè)自律組織

建立非官方的行業(yè)自律組織，制定民間金融業(yè)同業(yè)公約和自律規(guī)則。督促民間金融組織貫徹執(zhí)行國家法律、法規(guī)和各項政策。加強與中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)及其他政府部門之間的聯(lián)系；加強行業(yè)之間的交流，協(xié)調(diào)民間金融組織之間在業(yè)務方面發(fā)生的爭議。例如河南省新野縣紡織產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)就實行會員制擔保。會員企業(yè)之間建立了互相監(jiān)督的信用管理體制，這是最有效的監(jiān)督，因為產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)，各企業(yè)之間非常了解，而這種行業(yè)自律性質(zhì)的監(jiān)督在信用社和企業(yè)之間根本不可能實現(xiàn)。

結(jié)論

農(nóng)村民間資本風險控制要努力創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，消除民間資本發(fā)展的信息障礙。加強信用建設，樹立規(guī)則和信用意識，改善中小民營企業(yè)的融資條件。應建立民間金融業(yè)誠信檔案記錄，披露信用不良的黑名單，提高失信成本，減少金融交易中的道德風險，以保證民間金融業(yè)良性發(fā)展。此外，還要加大政策性金融的支農(nóng)力度，發(fā)放政策性貸款，建立信用擔保機構(gòu)和農(nóng)村保險來分擔和轉(zhuǎn)移金融機構(gòu)風險，以提高金融機構(gòu)提供農(nóng)村信貸的積極性，例如可考慮減免從事農(nóng)村微貸業(yè)務的金融機構(gòu)的相關(guān)稅收；放寬信貸規(guī)?？刂?；建立適合農(nóng)村民間資本特點，相對獨立于現(xiàn)行金融監(jiān)管機構(gòu)的金融監(jiān)管機構(gòu)，創(chuàng)造適合各地實際的靈活多樣的監(jiān)管方式等，以更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻：

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[2] 高 歌.河南民間金融探訪.決策探索，2007（12）.

[責任編輯：方 曉]