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    趙世剛:深刻理解中國商業(yè)銀行發(fā)展的新常態(tài)

    2014-10-23 08:31:26
    銀行家 2014年10期
    關(guān)鍵詞:常態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)

    對(duì)中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的三點(diǎn)理解:(一)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)是增速適度的,與潛在增長力相適應(yīng),有可持續(xù)性;(二)新常態(tài)強(qiáng)調(diào)環(huán)保民生,強(qiáng)調(diào)發(fā)展;(三)創(chuàng)造有利的經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境,使市場(chǎng)在資源配置中日益發(fā)揮決定性的作用。

    中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過三十年兩位數(shù)的高速增長目前已經(jīng)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)增長的換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期刺激政策消化期,傳統(tǒng)的粗放型增長模式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展模式轉(zhuǎn)型將對(duì)我們商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響,也為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理提出了新的挑戰(zhàn)。新常態(tài)下中國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面。

    第一,資產(chǎn)質(zhì)量的挑戰(zhàn)。最近爆發(fā)了一些系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn),包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn),充分暴露了商業(yè)銀行在經(jīng)營管理當(dāng)中存在的漏洞。資產(chǎn)質(zhì)量的壓力目前僅僅是剛剛開始,到今年年底,特別是明年上半年對(duì)中國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的考驗(yàn)和壓力將逐漸的顯現(xiàn)出來。

    第二,利率市場(chǎng)化的沖擊。利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行影響最直接的就是資金成本的上升?;钇诖婵畋壤谙陆?,取而代之是各種理財(cái)產(chǎn)品等金融創(chuàng)新產(chǎn)品,這些產(chǎn)品都變向地提升了商業(yè)銀行的資金成本,另外對(duì)現(xiàn)在商業(yè)銀行資金的運(yùn)用也帶來了極大的挑戰(zhàn),目前在企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不好的前提下,企業(yè)接受不了商業(yè)銀行這么高的貸款利率或其他的融資利率。

    第三,資本管理的挑戰(zhàn)。巴塞爾協(xié)議Ⅲ對(duì)資本充足率的管理規(guī)定是最嚴(yán)格的,很多商業(yè)銀行達(dá)不到它的要求。但從當(dāng)前角度看,監(jiān)管將始終把風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位,特別是把對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位。

    第四,商業(yè)銀行營利能力的挑戰(zhàn)。受多重因素的影響,我認(rèn)為2014年中國的商業(yè)銀行大約能保持15%左右的利潤增長,2015年大多數(shù)的中國商業(yè)銀行都會(huì)保持在10%以下的利潤增長速度。

    第五,商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的挑戰(zhàn)。這幾年商業(yè)銀行快速的發(fā)展,不是依靠單純存款和貸款的投放,主要是依靠同業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展?,F(xiàn)在監(jiān)管部門對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)提出來明確的監(jiān)管要求,特別是127號(hào)文發(fā)布以后商業(yè)銀行在同業(yè)業(yè)務(wù)騰挪的空間明顯受到壓縮,對(duì)商業(yè)銀行的營利能力提出挑戰(zhàn)。同業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是存在的,單純考核一個(gè)存貸比的概念遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適合當(dāng)前商業(yè)銀行的狀況,目前更加重要的是如何加強(qiáng)對(duì)非信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理,而不僅僅是對(duì)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)管理。

    中國商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)新常態(tài)下的挑戰(zhàn),表現(xiàn)在以下五個(gè)方面。

    首先,我們要重新審視銀行發(fā)展戰(zhàn)略。面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)帶來的變化,作為商業(yè)銀行要堅(jiān)持審慎經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營管理理念,在銀行戰(zhàn)略、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)偏好、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面不斷地調(diào)整完善審慎性管理要求,重新審視銀行發(fā)展戰(zhàn)略,客觀評(píng)估自身資本實(shí)力和管理能力,保持適當(dāng)?shù)脑鲩L速度。根據(jù)國家的產(chǎn)業(yè)政策、貨幣政策、區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)和客戶的需求確定差異化的發(fā)展目標(biāo)。

    其次,加強(qiáng)公司治理機(jī)制的建設(shè)。商業(yè)銀行要形成對(duì)集團(tuán)發(fā)展的長遠(yuǎn)目標(biāo)有利的治理機(jī)制和結(jié)構(gòu)。一方面是怎么完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理,另一方面是怎么更好地激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的激情和提升商業(yè)銀行創(chuàng)新的能力。

    第三,明確商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好。很多商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好是中性的,或者偏審慎的。在當(dāng)前中國發(fā)展新常態(tài)下,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好要逐步調(diào)整到審慎。因?yàn)楝F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和企業(yè)自身的發(fā)展?fàn)顩r對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)質(zhì)量的管理帶來很大的挑戰(zhàn)。

    第四,提升銀行自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。要做好自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,包括資產(chǎn)負(fù)債的配制需要遵循流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求,對(duì)單一行業(yè)、單一客戶要嚴(yán)格總量控制,逐步調(diào)整傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)模式等等。隨著經(jīng)濟(jì)的變化,銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生變化,客戶結(jié)構(gòu)也會(huì)發(fā)生變化。

    最后,提升商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的可競爭能力。在當(dāng)下,中國的商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真地總結(jié)如何在互聯(lián)網(wǎng)金融上跟進(jìn)形勢(shì)、完善形式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在影響最大的還是個(gè)人銀行業(yè)務(wù),主要還是體現(xiàn)在移動(dòng)支付、產(chǎn)品銷售方面,對(duì)銀行的其他業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)影響是循序漸進(jìn)的。最核心的問題還是平臺(tái)的競爭、銷售能力的競爭,利用平臺(tái)加強(qiáng)產(chǎn)品的銷售,發(fā)展更多自己的客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國商業(yè)銀行帶來了很大的挑戰(zhàn),如果跟不上腳步就會(huì)被時(shí)代逐漸地淘汰。商業(yè)銀行要調(diào)整自己的戰(zhàn)略,做好互聯(lián)網(wǎng)競爭的能力,提升自己的互聯(lián)網(wǎng)可競爭能力。

    (作者系渤海銀行行長)

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