壽險(xiǎn)公司保全業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理探析

韓愛華

保監(jiān)會(huì)《人身保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施指引》規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)可能產(chǎn)生不利影響的不確定因素；壽險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理可以從承保、保全、理賠等環(huán)節(jié)進(jìn)行分析。本文主要對(duì)保全環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行探討分析。

保全風(fēng)險(xiǎn)是指在保全作業(yè)和審批過程中由于客戶和保全人員的原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司和客戶風(fēng)險(xiǎn)程度增加，保全風(fēng)險(xiǎn)主要有道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

一、道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是指由于人們不誠(chéng)實(shí)、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。壽險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人為獲得投保資格或保險(xiǎn)金，而故意進(jìn)行欺騙的行為。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司對(duì)因投保人或被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)因素所引起的經(jīng)濟(jì)損失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。

道德風(fēng)險(xiǎn)在保全環(huán)節(jié)主要發(fā)生投保人變更、受益人變更、復(fù)效、新增附加險(xiǎn)、給付類業(yè)務(wù)等保全項(xiàng)目。

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。通過對(duì)投保人變更、受益人變更、復(fù)效、新增附加險(xiǎn)、給付類業(yè)務(wù)等高風(fēng)險(xiǎn)保全項(xiàng)目進(jìn)行分析，對(duì)保全環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別。投保人變更非原投保人的真實(shí)意愿；受益人變更未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；復(fù)效、新增附加險(xiǎn)未如實(shí)告知；給付資金未給付相關(guān)權(quán)益人。

2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)保全環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，以便進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管控。投保人變更非原投保人的真實(shí)意愿，如發(fā)生保險(xiǎn)合同質(zhì)押、解除等將嚴(yán)重影響保險(xiǎn)合同效力；受益人變更未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，變更后的受益人為騙取保險(xiǎn)金危害被保險(xiǎn)人身體健康或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不能采取有效措施減少損失；復(fù)效及新增附加險(xiǎn)業(yè)務(wù)未如實(shí)告知，特別是大額失效保單復(fù)效及新增高額住院費(fèi)用類險(xiǎn)種及高額身故類附加險(xiǎn)的客戶，可能存在帶病投保騙取保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)；給付資金未給付相關(guān)權(quán)益人，可能存在冒領(lǐng)、錯(cuò)領(lǐng)給付資金的風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制。道德風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過加強(qiáng)客戶身份識(shí)別、規(guī)范實(shí)務(wù)流程、推行非現(xiàn)金給付、加強(qiáng)通知回訪服務(wù)等方式進(jìn)行道德風(fēng)險(xiǎn)的管控。

（1）加強(qiáng)客戶身份識(shí)別。一是運(yùn)用技術(shù)手段識(shí)別客戶身份證件，充分利用身份證識(shí)別儀器進(jìn)行有效客戶身份識(shí)別，防范虛假證件引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。二是密碼認(rèn)證，通過輸入保單密碼或發(fā)送手機(jī)確認(rèn)短信，確認(rèn)客戶身份，防范冒認(rèn)客戶身份引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。三是核對(duì)保險(xiǎn)合同權(quán)益人簽名，通過對(duì)申請(qǐng)人簽名與公司留存的簽名資料進(jìn)行核對(duì)，防范冒領(lǐng)資金的給付風(fēng)險(xiǎn)。

（2）規(guī)范實(shí)務(wù)流程。一是嚴(yán)格委托代辦管理，對(duì)變更投保人、保險(xiǎn)合同借款及較大金額的給付類業(yè)務(wù)等高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，限制委托代辦，需權(quán)益人親辦。二是加強(qiáng)核保管理，所有失效保單復(fù)效、新增復(fù)效險(xiǎn)全部提交核保，由核保人員根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)保額及財(cái)務(wù)狀況等對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。三是加強(qiáng)事中風(fēng)險(xiǎn)控制，通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別控制，自動(dòng)將高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)提交審核環(huán)節(jié)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)進(jìn)行事中審核控制。

（3）推行非現(xiàn)金給付。大力推廣非現(xiàn)金給付方式，通過批量銀行轉(zhuǎn)賬將給付資金轉(zhuǎn)至權(quán)益人賬戶，保證資金安全，防范錯(cuò)付資金風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格執(zhí)行保監(jiān)會(huì)關(guān)于非現(xiàn)金給付的規(guī)定，在客戶親辦的情況下，才能支付小額現(xiàn)金，委托代辦業(yè)務(wù)應(yīng)全部通過銀行轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)至權(quán)益人賬戶。

（4）加強(qiáng)通知回訪服務(wù)。通過完善客戶信息，更新留存客戶最新的聯(lián)系方式，保全業(yè)務(wù)特別是涉及保險(xiǎn)合同權(quán)益的高風(fēng)險(xiǎn)保全項(xiàng)目，辦理完畢需實(shí)時(shí)發(fā)送手機(jī)短信、電子郵件，進(jìn)行電話回訪，通知客戶辦理結(jié)果，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于公司內(nèi)、外部相關(guān)人員違規(guī)、違紀(jì)、違法等問題而導(dǎo)致直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。保全環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要有員工風(fēng)險(xiǎn)和操作流程風(fēng)險(xiǎn)。

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。保全環(huán)節(jié)的員工風(fēng)險(xiǎn)主要是公司內(nèi)部人員或銷售人員在客戶不知情的情況下，銷售人員提供虛假委托手續(xù)、公司內(nèi)部人員利用工作便利，冒用客戶名義虛假解除合同、領(lǐng)取保險(xiǎn)金，侵占給付資金，損害客戶利益等虛假支出風(fēng)險(xiǎn)。保全環(huán)節(jié)的操作流程風(fēng)險(xiǎn)主要是公司內(nèi)部員工未嚴(yán)格執(zhí)行公司制度規(guī)定存在違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)，可能存在保全申請(qǐng)資料不齊全、保全項(xiàng)目操作錯(cuò)誤、給付對(duì)象錯(cuò)誤等。

2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。保全環(huán)節(jié)的員工風(fēng)險(xiǎn)危害極大，未經(jīng)客戶同意，公司內(nèi)部人員、銷售人員假借客戶名義，提供虛假資料，辦理虛假退保及給付，不但嚴(yán)重?fù)p害客戶利益，且影響公司正常經(jīng)營(yíng)秩序，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)案件，對(duì)公司經(jīng)營(yíng)可能造成嚴(yán)重影響。保全環(huán)節(jié)的操作流程風(fēng)險(xiǎn)主要是合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，可能引發(fā)保險(xiǎn)合同訴訟糾紛，引起監(jiān)管部門的處罰，給公司造成經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)公司品牌及社會(huì)形象造成不好的影響。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制。操作風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育、加大集中管理力度、加強(qiáng)后督核查管理、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)測(cè)分析等手段防范員工風(fēng)險(xiǎn)和操作流程風(fēng)險(xiǎn)，提升操作風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，減少操作風(fēng)險(xiǎn)損失金額及操作風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)案件的影響。

（1）加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育。一是加強(qiáng)對(duì)銷售人員的誠(chéng)信教育，強(qiáng)化銷售人員的誠(chéng)信合規(guī)意識(shí)。二是堅(jiān)持開展內(nèi)部員工的職業(yè)道德、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、案件警示等教育，強(qiáng)化員工的執(zhí)行意識(shí)，提高制度執(zhí)行力。

（2）加大集中管理力度。通過推行集中管理，將高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)集中至省公司或總公司審核，事中審核人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)資料的真實(shí)性、業(yè)務(wù)處理的合規(guī)性、客戶身份識(shí)別進(jìn)行有效審核，可以防范基層公司因人員流動(dòng)性大、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高所引發(fā)的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及虛假給付風(fēng)險(xiǎn)。

（3）加強(qiáng)后督核查管理。通過建立后督核查機(jī)制，設(shè)置相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)因素，抽取高風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行后督核查，通過核查申請(qǐng)資料的真實(shí)性、業(yè)務(wù)處理的合規(guī)性，及時(shí)整改發(fā)現(xiàn)的問題，進(jìn)一步規(guī)范操作行為，強(qiáng)化制度執(zhí)行力，防范員工風(fēng)險(xiǎn)及操作流程風(fēng)險(xiǎn)。

（4）加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)測(cè)分析。一是銷售督查部門建立銷售人員風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)銷售人員風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)預(yù)警，定期開展銷售風(fēng)險(xiǎn)分析，根據(jù)分析評(píng)估結(jié)果，有針對(duì)性地開展檢查。二是業(yè)務(wù)管理部門建立業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，對(duì)異常數(shù)據(jù)、異常操作等高風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)加大監(jiān)督檢查力度。三是內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理部門完善風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警提示等進(jìn)行管理，有效提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)控工作的效率。