對商業(yè)銀行在支付環(huán)節(jié)應對互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

天津財經(jīng)大學在職研究生

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行逐漸產(chǎn)生較大的影響，尤其是在支付環(huán)節(jié)；支付結(jié)算可以說是整個金融體系的基礎。在迎來互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮之時，商業(yè)銀行對此應做出符合自身發(fā)展的分析和應對。

關鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；金融；支付

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸步入人們視野。2014年初，李克強總理在政府工作報告中明確提出：“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制”，自此，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的身份得到確認，金融變革的趨勢就此展開。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，特色業(yè)務蓬勃開展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付的迅速發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算帶來相當程度的影響，商業(yè)銀行對此應予以充分認識和積極應對。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行間的支付存在差異

支付是經(jīng)濟和金融的基礎，但傳統(tǒng)的支付結(jié)算體現(xiàn)出的價值僅僅是貨幣轉(zhuǎn)移，互聯(lián)網(wǎng)支付則豐富了這一價值的內(nèi)涵；互聯(lián)網(wǎng)支付能反映交易雙方的內(nèi)容、習慣、偏好、信用狀況，以及所處的空間位置、人際關系等，增加了空間和社交圈等有價值的信息。

商業(yè)銀行比較突出的業(yè)務瓶頸在于風險控制與客戶體驗的平衡?；ヂ?lián)網(wǎng)支付其實建立在銀行支付基礎上。銀行解決了產(chǎn)品有無的問題，但客戶體驗不好，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)較好的解決了這個問題，比如支付寶、財付通等。

對于銀行，更多的是考慮如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高控制信用風險的能力。原來銀行較少從事小微金融業(yè)務，并非看不到這種需求，也不是不愿意做這些業(yè)務，而是因為對于小企業(yè)甚至中型企業(yè)，銀行無法獲得對稱的信息。如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)為銀行帶來了機遇，作為商業(yè)銀行應充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘分析客戶信息，同時提高銀行自身的風險防控能力，以此建立銀行自身的核心競爭力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全，法規(guī)不完善

目前，包括互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融業(yè)態(tài)，國家暫時還未出臺針對性的法律法規(guī)，違規(guī)經(jīng)營時有發(fā)生。我國金融采用分業(yè)監(jiān)管體制，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融的交叉結(jié)合，目前在監(jiān)管部門、監(jiān)管政策、監(jiān)管技術(shù)等方面都需要明確和健全。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在不確定風險

互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管尚待完善，故而存在一定的交易風險，體現(xiàn)在：

1、普通用戶通過互聯(lián)網(wǎng)參與金融交易時，經(jīng)常會重點關注產(chǎn)品收益而忽略風險，風險意識和風險管控能力不足。

2、互聯(lián)網(wǎng)交易安全風險大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡金融犯罪案例層出不窮，普通用戶的資金和個人信息安全很容易受到威脅。

3、用戶信用風險大。當前我國信用體系建設尚待完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制也亟待完善，極易引發(fā)存貸匯方面的風險問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）第三方支付與網(wǎng)上銀行支付的聯(lián)系

在網(wǎng)上銀行支付交易過程中，買方通過網(wǎng)上銀行直接將貨款支付到賣方的銀行賬戶中，賣方收到貨款后隨即發(fā)貨給買方。然而網(wǎng)上消費不是面對面的交易，如何有效保障買賣雙方仍然享受到等同或接近面對面交易時的利益成為交易成功的關鍵，而網(wǎng)上銀行支付又是在完全開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中進行的，買賣雙方對對方誠信度的擔憂，以及對網(wǎng)上銀行賬號、密碼、資金安全的擔憂，成為網(wǎng)上銀行支付業(yè)務的一大障礙。

（二）第三方支付對網(wǎng)上銀行支付的沖擊

從互聯(lián)網(wǎng)支付興起至今，第三方支付機構(gòu)因其具有業(yè)務靈活、費率低廉和特色服務等優(yōu)勢，以一種新興的支付方式，特別是在B2C和C2C等小微支付領域成為熱點后，得到了快速發(fā)展，服務行業(yè)范圍、商戶規(guī)模、用戶規(guī)模等迅速增長，不斷沖擊著商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務。

三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的分析

面對第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的發(fā)展，依據(jù)我國未來支付業(yè)務發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行應借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗，在鞏固并擴大自己固有的支付業(yè)務優(yōu)勢的基礎上，完善便捷的網(wǎng)上支付渠道，以期建立廣泛而牢固的客戶群體，推進商業(yè)銀行自身業(yè)務全面發(fā)展。

（一）借鑒互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的創(chuàng)新精神，為銀行業(yè)務挖掘新的利潤增長點

互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的發(fā)展離不開網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行為互聯(lián)網(wǎng)支付平臺和銀行間的資金聯(lián)通搭建了橋梁。但網(wǎng)上銀行及單一銀行提供的支付服務難以滿足廣大個人客戶的金融服務需求。商業(yè)銀行要積極打造開放的網(wǎng)上支付平臺，充分利用現(xiàn)有的門戶網(wǎng)站，打造自己的支付平臺，把理財、基金、銀行卡等零售產(chǎn)品放到網(wǎng)絡上銷售，積極為個人客戶提供理財、咨詢等多種與支付相關的服務。同時將不同銀行間的產(chǎn)品關聯(lián)，進行橫向和縱向比較，突出特色吸引客戶。各家銀行還可以做自己的電子商務，將電商以電子銀行增值服務的形式出現(xiàn)，為企業(yè)客戶搭建自己的B2C平臺。

（二）積極與互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)合作，加強創(chuàng)新型融資產(chǎn)品的開發(fā)

商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務主要包括投資理財、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付和賬戶管理四大領域，但由于操作復雜、風險防范等原因使得網(wǎng)上銀行的用戶體驗不佳，應用基本停留在轉(zhuǎn)賬匯款的層面和支付層面。商業(yè)銀行若想在在線支付領域有所作為，就應該加強與互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)合作，銀行可以比較方便地獲得客戶資料，根據(jù)客戶行業(yè)、規(guī)模、資金流對客戶進行細分，選擇其風險偏好的客戶群，從而針對這些特定客戶群進行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出特定金融產(chǎn)品，滿足客戶需求的同時，擴大銀行的市場份額，提高銀行的綜合收益，從而提升銀行的持久競爭力。另外，在監(jiān)管許可的情況下，商業(yè)銀行可借鑒國外金融業(yè)經(jīng)驗，直接參股或控股互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)。

（三）充分利用互聯(lián)網(wǎng)支付平臺擴大銀行的客戶資源

歷經(jīng)市場培育，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺累積了大量的個人和企業(yè)客戶資源，他們有著良好的信譽，對商業(yè)銀行來說無疑是優(yōu)質(zhì)的客戶群，是銀行發(fā)展新客戶的絕好機會。按照有關規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)必須選擇一家商業(yè)銀行作為支付業(yè)務備付金存管銀行，這也給商業(yè)銀行帶來了巨大資金流的機會。

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付許可證的發(fā)放，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)內(nèi)的企業(yè)重組將不可避免。企業(yè)重組過程就是各方資本進入互聯(lián)網(wǎng)支付市場的過程，資本進入的過程必然伴隨著大量的融資需求。商業(yè)銀行可以充分利用自己的市場地位，以銀團貸款、并購貸款等特定產(chǎn)品為切入點，充分發(fā)揮商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行安全性高、信譽好、資金技術(shù)實力強等優(yōu)勢，同時借鑒互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)成功的經(jīng)驗，鎖定客戶，挖掘個人客戶潛在需求，提升客戶貢獻度。有針對性地拓展這批客戶。多維度識別和把握客戶的在線業(yè)務需求，完善網(wǎng)上銀行的相關功能。進一步提升用戶體驗，把良好的用戶體驗作為產(chǎn)品研發(fā)的出發(fā)點和工作流程的起點，對業(yè)務、渠道、產(chǎn)品進行有效整合，全面提高客戶滿意度。

（四）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，加強風險防控

當前，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的服務創(chuàng)新和發(fā)展都與互聯(lián)網(wǎng)支付平臺密不可分，不法份子要利用互聯(lián)網(wǎng)支付平臺“漏洞”達到洗錢的目的，必然會使用銀行的相關服務，于是，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺洗錢問題將給銀行創(chuàng)新業(yè)務帶來潛在的風險隱患。

因此，商業(yè)銀行要切實加強互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防控措施。雖然央行已開始將互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)納入監(jiān)管范圍，并逐步進行業(yè)規(guī)范。但是互聯(lián)網(wǎng)支付市場的優(yōu)勝劣汰和規(guī)范化管理仍需要時日，商業(yè)銀行一方面要制定嚴格的客戶準入機制，另一方面在產(chǎn)品和流程設計上做到事前有控制，事中有管理，事后有監(jiān)督。加強與互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)的反洗錢等業(yè)務合作，進一步增強客戶風險識別、風險控制和風險化解能力，共同推動互聯(lián)網(wǎng)支付市場的健康發(fā)展。

四、結(jié)論

在對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展意義的闡述中，央行對互聯(lián)網(wǎng)金融的定位為傳統(tǒng)金融的補充，強調(diào)傳統(tǒng)金融是主流，作為補充的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融風險的本質(zhì)，因此仍需要加強監(jiān)管。

無論是商業(yè)銀行，還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在實現(xiàn)自身發(fā)展的過程中，應以服務實體經(jīng)濟為原則，服從宏觀調(diào)控和經(jīng)濟穩(wěn)定，保護消費者權(quán)益，實行公平競爭和監(jiān)管自律。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行加強合作，增強自身信用，為用戶提供差異性、多元化的服務，從而與商業(yè)銀行形成優(yōu)勢互補，實現(xiàn)雙贏，共同促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康有序發(fā)展。

參考文獻：

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作者簡介：

吳瑕 就職于中國農(nóng)業(yè)銀行天津市分行，現(xiàn)于天津財經(jīng)大學在職，研究生班金融學專業(yè)在讀。