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    淺析商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

    2014-10-20 07:36:20張麗杰
    卷宗 2014年9期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融功能

    張麗杰

    摘 要:商業(yè)銀行在最近幾年受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響,給其經(jīng)營管理業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大挑戰(zhàn),銀行面臨改革經(jīng)營服務(wù)的傳統(tǒng)模式。銀行怎樣展開創(chuàng)新改革,釋放互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的史無前例的壓力,已是必須解決的重大問題。本文簡要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)的特點(diǎn)及功能,簡要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù),并對此提出了商業(yè)銀行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;功能;客戶體驗(yàn)

    自2013年開始,當(dāng)今一片繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融與其挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)屬于熱門話題之一。其中百度、阿里巴巴、騰訊這三家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)當(dāng)屬杰出代表,它們科學(xué)的整合了金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)平臺資源,創(chuàng)新出不少互聯(lián)網(wǎng)新型金融產(chǎn)品,諸如移動支付、P2P小貸及余額寶等,推出這些產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式后,即刻反響巨大。拿前一段時間最熱門的余額寶來說,盡管天弘基金和支付寶在去年6月份才共同推出這一新產(chǎn)品,而僅僅只有8個月其用戶就高達(dá)8000多萬,依據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)測算,其最大總量超過5000億元,規(guī)模與國內(nèi)的一家中型銀行的資產(chǎn)總規(guī)模相當(dāng)。顯然,互聯(lián)網(wǎng)金融不但通過用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的特色體驗(yàn),以滿足廣大客戶對金融服務(wù)的簡單便利需求,還依靠其自身媒介的強(qiáng)大影響力對客戶的資金流轉(zhuǎn)途徑與傳統(tǒng)金融活動產(chǎn)生潛移默化的改變。

    1 互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)的特點(diǎn)與功能

    1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的特點(diǎn)

    首先,比較容易獲得金融資源。金融排斥指的是金融體系中人們通常缺少金融服務(wù)共享的狀況,涵蓋弱勢群體缺乏接觸金融機(jī)構(gòu)的方法與路徑、運(yùn)用金融服務(wù)、產(chǎn)品存在各種障礙與困難等方面。當(dāng)下的經(jīng)營模式難以讓銀行高效的應(yīng)對所有個人客戶與小微型企業(yè)對業(yè)務(wù)的要求,造成金融對一些客戶形成排斥。然而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)客戶對地域限制的突破,能夠?qū)ひ挼叫枰幕ヂ?lián)網(wǎng)金融資源,使金融排斥得到緩解,社會福利得到提升。其次,比較對稱的交易信息。金融機(jī)構(gòu)在融資的傳統(tǒng)模式下,獲取企業(yè)的信息具有較高成本,尤其是小微型企業(yè),成本、收益之間不相配。而互聯(lián)網(wǎng)金融是由社交網(wǎng)絡(luò)傳播信息,每個個人、企業(yè)的信息與其它主體都有可能發(fā)生聯(lián)系。通過互聯(lián)網(wǎng)各交易主體能搜集相關(guān)信息資料,可以對某個人、企業(yè)的信用與財(cái)產(chǎn)實(shí)力狀況進(jìn)行全面了解,讓信息充分對稱。如果發(fā)生違約,就能通過降低評級與公開違約信息等形式,增加貸款對象對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的違約成本。最后,免中介化的配置資源。資金供求者在融資的傳統(tǒng)模式中時常發(fā)生信息不相配。既存在資金的需求者得不到及時的資金扶持,又存在資金的供給者找不到投資的好項(xiàng)目。資金供求者在互聯(lián)網(wǎng)金融中不再依賴交易所、銀行這樣的中介機(jī)構(gòu),由網(wǎng)絡(luò)平臺來實(shí)現(xiàn)信息的鑒別、匹配、交易與定價,消除中介的作用。

    1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的功能

    一是搭建平臺的功能,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為網(wǎng)絡(luò)金融搭建平臺,能夠讓客戶選擇需要的金融產(chǎn)品,輕輕動動手就能實(shí)現(xiàn)貸款、支付、投資等活動,免除客戶來回跑快捷便利。二是便捷的融資功能,直接融資是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個本質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓我們對交易方的記錄實(shí)現(xiàn)便捷的查閱,尋求合理的分散與管理風(fēng)險(xiǎn)的工具,相關(guān)數(shù)據(jù)可由信息技術(shù)進(jìn)行深入分析,進(jìn)而掌握足夠信息。三是支付的功能,由第三方透過互聯(lián)網(wǎng)金融來完成客戶與商家的支付程序,不僅便捷成本還更低,傳統(tǒng)支付平臺將受第三方支付影響而被削弱地位?,F(xiàn)今人行為兩百來家第三方支付單位授予許可證,第三方支付在2013年的市場規(guī)模超過160000億元。四是搜集與處理信息,信息資源在金融傳統(tǒng)模式中龐雜分散,很難有效的對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理應(yīng)用。然而互聯(lián)網(wǎng)金融能讓大家通過云計(jì)算,實(shí)現(xiàn)信息的扁平化,使數(shù)據(jù)更加結(jié)構(gòu)化與標(biāo)準(zhǔn)化,數(shù)據(jù)使用率得到提高。

    2 互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

    2.1 支付方式因科技而改變

    商業(yè)銀行的起家、最初的業(yè)務(wù)就是支付,一開始客戶把錢存在銀行就是為了實(shí)現(xiàn)支付目的,有了存款銀行才能放貸,所以是支付衍生出如今的匯、存、貸等業(yè)務(wù)。顯而易見,銀行的支付業(yè)務(wù)對其他業(yè)務(wù)的重要性。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)祥地正是支付業(yè)務(wù),它對商業(yè)銀行在支付方面的重要地位直接產(chǎn)生威脅,逐漸將銀行置于邊緣化境地。在支付方面的第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的突出體現(xiàn),網(wǎng)上交易的第三方支付起到的是類似于銀行在實(shí)際交易中的功能。在電子商務(wù)、IT技術(shù)的發(fā)展歷程中,某一特定時期必然會產(chǎn)生第三方支付。截止今年7月,人行頒發(fā)了269個支付牌照給第三方支付機(jī)構(gòu),其涉及的主要業(yè)務(wù)涵蓋預(yù)付卡的受理與發(fā)行、銀行卡收單及互聯(lián)網(wǎng)支付者幾類。商業(yè)銀行本應(yīng)承擔(dān)網(wǎng)上支付之責(zé),而今第三方機(jī)構(gòu)卻成了承擔(dān)者,這是在支付方面銀行受到第三方機(jī)構(gòu)的一個重要影響。此外,依靠強(qiáng)大的電子支付優(yōu)勢,銀行受到第三方機(jī)構(gòu)的倒逼,它們從銀行得到的支付手續(xù)費(fèi)更低,甚至有些銀行被迫在支付方面向第三方機(jī)構(gòu)提供的系統(tǒng)接口更多、開放的客戶更多。

    2.2 銀行收入遭受沖擊

    其一,網(wǎng)絡(luò)信貸對銀行固有的利差收入產(chǎn)生影響。網(wǎng)絡(luò)信貸盡管誕生不久,但其勢頭強(qiáng)勁,主要是它能為那些在正規(guī)金融系統(tǒng)得不到支持的企業(yè)、個人籌集所需資金,因此得到草根階層的廣泛認(rèn)可,將來會與銀行在個人、小微型企業(yè)貸款方面共同競爭。伴隨互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步深化技術(shù)應(yīng)用,網(wǎng)絡(luò)將越來越成為大公司的依賴,屆時網(wǎng)絡(luò)信貸就會針對大公司應(yīng)運(yùn)而生新的模式,那時銀行的奶酪必將被觸及,銀行生存將受嚴(yán)重影響。其二,第三方逐漸增加支付內(nèi)容,對銀行其他業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生影響。以財(cái)付通與支付寶為代表的第三方支付互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拿到牌照,就能參與匯兌貨幣、銀行卡收單及互聯(lián)網(wǎng)支付等大量支付環(huán)節(jié)。伴隨取照的多元化業(yè)務(wù)類型及個人用戶與商戶對服務(wù)的多元化需求,更多公司的業(yè)務(wù)延伸到新領(lǐng)域,第三方支付的主流機(jī)構(gòu)也漸漸將業(yè)務(wù)類型由線上延伸到線下。如果在線下第三方支付的POS業(yè)務(wù)成熟,對銀行的POS收取費(fèi)用必然形成沖擊。

    2.3 客戶不再依賴銀行的渠道、產(chǎn)品

    就渠道來看,銀行原有的渠道優(yōu)勢受互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)惠、便捷等特點(diǎn)的挑戰(zhàn)。銀行在以前依賴網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,對基金、保險(xiǎn)代理銷售幾乎壟斷了整個渠道,坐享中間業(yè)務(wù)收益。當(dāng)下第三方支付通過對結(jié)算業(yè)務(wù)滿足需求,憑借能延遲支付、更低的手續(xù)費(fèi)及更方便使用等特點(diǎn)吸引了更多的客戶;第三方互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺憑借低費(fèi)率、簡化流程等特點(diǎn),對銀行的代理市場形成強(qiáng)大攻勢。就產(chǎn)品來看,理財(cái)品、儲蓄存款是銀行的兩大吸儲重要方式,而它們因存在的靈活性差、低收益率、高投資門檻等劣勢正受到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膰?yán)重沖擊。在靈活性上,銀行理財(cái)品、定期存款都存在流動性風(fēng)險(xiǎn),然而余額寶等是隨時可用、實(shí)時到賬;在收益上,相比年收益6%的余額寶,如今的理財(cái)收益、銀行利率有些遜色;在投資門檻上,理財(cái)品、整存整取有一定的投資門檻,然而余額寶對金額是零限制,不管資金多少客戶都共享投資權(quán)。

    3 商業(yè)銀行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略

    3.1 對客戶體驗(yàn)加強(qiáng)重視

    互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾廣、便捷性特點(diǎn)讓客戶充分享受全新體驗(yàn),銀行面臨客戶不斷的流失,所以銀行對客戶體驗(yàn)要加強(qiáng)重視,經(jīng)營模式需改變成客戶為核心。一是在開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品中,需要通過真實(shí)測算、分析數(shù)據(jù)等方式,以客戶消費(fèi)習(xí)慣為準(zhǔn),客戶的基本要求要實(shí)現(xiàn),開發(fā)的金融產(chǎn)品要能更多考慮個性化客戶的需求;二是在對風(fēng)險(xiǎn)控制不產(chǎn)生影響的情況下,盡可能在目前業(yè)務(wù)中減少一些非必要環(huán)節(jié)。三是對市場營銷加以重視,學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)營銷,擅用即時通訊、社交網(wǎng)絡(luò)等新媒體,開展交互式接觸客戶,滿足他們的要求。

    3.2 推進(jìn)互惠合作,構(gòu)建金融綜合式服務(wù)

    互聯(lián)網(wǎng)金融屬于開放性系統(tǒng),在互聯(lián)網(wǎng)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈中,單一行業(yè)難以提供所有金融服務(wù)。銀行要通過業(yè)務(wù)新模式的創(chuàng)新來對客戶增強(qiáng)黏性。這既要推進(jìn)互惠合作與業(yè)務(wù)聯(lián)盟,將電商企業(yè)、支付服務(wù)供應(yīng)商、信息服務(wù)供應(yīng)商等各方資源進(jìn)行整合,構(gòu)建金融綜合式服務(wù),應(yīng)對客戶對金融的多元化需求,還要對上下游資源進(jìn)行整合,將全流程業(yè)務(wù)鏈打通,給客戶提供金融場景化及信息流與資金流服務(wù),構(gòu)建互補(bǔ)發(fā)展與互惠合作的共存關(guān)系。社交網(wǎng)絡(luò)與第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)中扮演的不僅僅是銀行的競爭者,只要有恰當(dāng)?shù)暮献?,還是銀行的合作伙伴,它們能夠共同開發(fā)新市場領(lǐng)域。

    3.3 提升運(yùn)用技術(shù)的整體水平

    在互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境中,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作、設(shè)計(jì)產(chǎn)品、決策管理及處理數(shù)據(jù)等各項(xiàng)流程需要技術(shù)信息的大力支持,銀行的經(jīng)營成敗與否、競爭實(shí)力大小受到研發(fā)科技系統(tǒng)的能力強(qiáng)弱與運(yùn)用技術(shù)信息的能力嫻熟的直接影響。商業(yè)銀行要加大對科研技術(shù)的投資力度,對數(shù)據(jù)的整理要更好的應(yīng)用先進(jìn)的技術(shù)信息,搭建人性化客戶管理體系、市場細(xì)分系統(tǒng),在匯集數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,對數(shù)據(jù)進(jìn)行更深層次的挖掘,將匯集數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的競爭長處。除此之外,還要對信息安全確保萬無一失,逐步完善應(yīng)急預(yù)警系統(tǒng),使系統(tǒng)排除技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與檢測金融信息安全能力得到提高,實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)得以正常運(yùn)行。

    4 結(jié)論

    綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融擁有便捷、靈活的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品多元化,這讓金融服務(wù)拓展了極大深度與廣度,在時空上將人們的距離縮短,創(chuàng)建了一種新型金融環(huán)境,這樣的新型金融環(huán)境對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正形成強(qiáng)大沖擊。這對商業(yè)銀行的觀念轉(zhuǎn)變提出要求,應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融,對客戶體驗(yàn)加強(qiáng)重視、推進(jìn)互惠合作,構(gòu)建金融綜合式服務(wù)、提升運(yùn)用技術(shù)的整體水平,并且對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的變革加以實(shí)時關(guān)注,順應(yīng)變革創(chuàng)造的契機(jī),增強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)金融潮流中的競爭力。

    參考文獻(xiàn)

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