資本：老板們的共同秘密（選摘）

借貸模式

許量進(jìn)了會所，先與洪總碰頭。

今天，羽菲帶來了一些關(guān)于各地民間借貸的資料。許量瀏覽了一下，其中的一份引起了他的格外重視，這是一份內(nèi)行人士撰寫的民間金融的調(diào)查報告，重要的地方都打成了黑體字：在鄭州，民間借貸領(lǐng)域赫赫有名的“邦成模式”，是河南邦成投資擔(dān)保公司創(chuàng)立的，這是河南最早的擔(dān)保公司之一。它最大特點是“一對一”、“不摸錢”和“透明操作”，一個借款人對應(yīng)一個出資人，由公證部門對借貸交易進(jìn)行現(xiàn)場公證。資金不需要通過擔(dān)保公司，擔(dān)保公司只收取擔(dān)保費，并承擔(dān)代償責(zé)任。

這個“邦成模式”后來又被叫作“鄭州模式”，與以熟人借貸、地下錢莊為代表的“溫州模式”和以民間借貸中介為代表的“青島模式”并稱中國民間金融的三大模式。許量對此了如指掌，他沒有多看，只要這些資料沒有自己的資本之鷹模式就謝天謝地了。

羽菲觀察到許量并不想細(xì)看資料，就微笑一下，簡單介紹說：“大哥，最近，這三大模式都從最初的成功實踐開始變味。鄭州模式中，擔(dān)保公司的利潤來源，從收2%～3%的擔(dān)保費，變成了收取存款與借款之間的利差。2010年上半年沒聽說過給出資人超過月息2分的，這個邦成公司給的是9厘、1分。現(xiàn)在，聽說鄭州的利息已經(jīng)從2分、4分一直漲到8分了，貪婪無休無止，我看離出事不遠(yuǎn)了?！?/p>

許量點點頭，批判道：“青島模式依賴的不僅僅是從業(yè)公司自身的行業(yè)自律，而且還有政府相關(guān)部門的持續(xù)支持才能夠發(fā)揚光大，如果房地產(chǎn)登記部門停止了登記，什么模式都沒有生存的依據(jù)了?！?/p>

羽菲笑瞇瞇地評價各地的民間借貸狀況：“各地都差不多，無論什么模式，只要大家不克制貪婪，那么出問題就是遲早的事情。大哥，借貸生意不是一個能夠標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，做連鎖生意的前提是產(chǎn)品和服務(wù)能夠量化，如果很倉促地去做連鎖，我們是不能夠保證各地加盟商的品質(zhì)的?！?/p>

他想：資本之鷹的借貸模式做連鎖的條件其實是完全具備的，我許量做借貸和投資十幾年了，不敢說有多大的成功，但都沒有出大的問題，這就是我的核心能力。在借貸江湖有錢有勢的人多如牛毛，而有思想有耐性的人卻鳳毛麟角。作為放貸人，我許量要比賽的是看誰的命長而不是命大，但這些是我許量的商業(yè)機(jī)密，對羽菲也沒有必要多說明。

許量只看到鄭州的資料，就繼續(xù)說：“是的，鄭州擔(dān)保公司的聯(lián)合理財，就是一個杜撰出來的火爆新名詞，這說明擔(dān)保公司的民間借貸模式改變了，用幾個甚至更多的借款人去面對幾個數(shù)字不確定的出資人，取代了過去一個借款人只面對一個出資人的‘一對一模式?！?/p>

他嘆口氣說：“現(xiàn)在，資金放貸不再只是有錢人的賺錢方式，而是成為全民擊鼓傳花的游戲。那些無處投資的老百姓，都在拼命地擠上這列財富快車，卻對它即將顛覆的危險渾然不覺或者有意忽略?！彼暮罋馍蟻砹耍瑢τ鸱茡]手道：“羽菲，我們兄妹一定要在民間金融中做出點實實在在的戰(zhàn)績，不然，怎么配得上資本之鷹的名頭，也枉費了此生。”

上午，是公司的一個務(wù)虛會，下午，還要按照羽菲安排的基金私募去做路演，其他的雜務(wù)事情也不少。

“月末、季末和年末的銀行存款考核是銀行的困難甚至是災(zāi)難，只有中國的銀行體制才會有這樣的怪胎。但它卻是我們的機(jī)會，你們知道怎么樣來利用嗎？”許量開會喜歡單刀直入，他進(jìn)公司會議室一坐下，沒有喘氣就直截了當(dāng)?shù)貑柎蠹?。?wù)虛會其實不完全務(wù)虛，許量是要帶領(lǐng)大家找找事業(yè)的方向。

今天，務(wù)虛會的主題是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的問題。參加會議的有許量、呂佛銘、洪羽菲以及業(yè)務(wù)骨干白藍(lán)等人，另外還有新加盟的網(wǎng)絡(luò)高手蔡總等人。他們雖不懂資本卻精通網(wǎng)絡(luò)，是朝氣蓬勃的80后，讓網(wǎng)絡(luò)部門參加投資務(wù)虛會，那是因為公司在做網(wǎng)站的改造，大家對此都是理解的。

“金融的生命力就在于創(chuàng)新，民間金融是草根金融，我們的出路就在于探索，我們膽子要大，摸不了石頭，就摸刀子，總之，這河是無論如何要過去的?！眳畏疸懣创蠹叶荚谒伎?，就主動銜接上許量的話題，誰都知道他們是天衣無縫的兄弟，許量武，佛銘文。

佛銘繼續(xù)說：“我來回答許總的問題，先拋磚引玉吧。據(jù)我所知，現(xiàn)在各路神仙都在拉存款，有了存款就有了所謂的直存業(yè)務(wù)，無非就是變相獲得除了存款利息之外的額外回報而已?，F(xiàn)在的行情有高有低，一般而言是以每天的日均存款為計算單位，大約是千分之六的行價，特殊時刻，甚至能夠做到百分之幾的水平。當(dāng)然，存款的時間很短暫，還不能夠說是日常的業(yè)務(wù)機(jī)會；存款用戶的收益其實最終還是來自于企業(yè)，所謂的利息差也只是銀行利用了他們的壟斷地位，半遮半掩地配合存款大戶，讓貸款的企業(yè)來承擔(dān)更高的資金使用成本。當(dāng)然，對于資金饑渴中的企業(yè)而言，利息高點的資金也是愿意要的，只要貸款的成本企業(yè)能夠承擔(dān)即可?！?/p>

對待這種直存業(yè)務(wù)，羽菲的研究也不淺，她做得也不少，許量不是很在意的事情基本上都是由她來做。她看見呂老師的目光在與自己對接，知道她該說話了，就微笑一下，接著說：“現(xiàn)在的企業(yè)貸款成本大多數(shù)不會低于年息15%，包括利息和利息上浮，也包括了其他的擔(dān)保費、評估費、公關(guān)費、好處費等，可以這樣說，一筆貸款在其發(fā)生過程中已經(jīng)產(chǎn)生了很多的商機(jī)和業(yè)務(wù)，比如說企業(yè)要貸款，銀行要存款，因此，這就出現(xiàn)了買賣存款的業(yè)務(wù)，也就是直存這樣的模式，但這一些業(yè)務(wù)也只能夠半遮半掩地進(jìn)行拓展，不會長久，因此，我們要的是真正的金融創(chuàng)新?！?/p>

許量說話了：“怎么去做民間金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新？發(fā)現(xiàn)需求是第一，創(chuàng)造性地組織資源滿足需求才是最根本，這些方案就是贏利模式。那么，我們來看看，什么叫贏利模式？不少的教科書都在講，贏利模式就是一項商業(yè)活動中，利益相關(guān)者的交易結(jié)構(gòu)。當(dāng)然，交易結(jié)構(gòu)包括了市場各方，贏利結(jié)構(gòu)只能夠存在于項目之中。”

他的話讓大家把商業(yè)道理記得很明朗：“分眾傳媒就是利用了人們在等待電梯的閑暇時間而創(chuàng)造出來的一個商業(yè)奇跡，我們做存款也要有這樣的思維?！?/p>

許量牽掛的是自己的網(wǎng)絡(luò)平臺，他不顧及其他人是否能夠跟隨自己的跳躍性思維，就轉(zhuǎn)向了網(wǎng)站：“我們來分析一下，我們的中國資本圈子會員大多數(shù)都是老板，都是民間金融的同行，他們需要什么？除了更多的生意機(jī)會，還孤獨，還需要認(rèn)可和相互的學(xué)習(xí)與溝通。我們的網(wǎng)站設(shè)計已經(jīng)基本上能夠滿足這些需要了，可他們還有一個特點，我們仔細(xì)觀察和調(diào)研就一定能夠發(fā)現(xiàn)，不僅僅是他們，還包括了很多做實業(yè)的老板都缺乏安全感。endprint

“他們大多數(shù)都會在各個銀行散亂地存款，這些存款是不會參與經(jīng)商活動的，至少是很少參與，這就像分眾傳媒看好的是人們的無聊，而我們看中的就是老板們的散碎銀子。如果我們有辦法把千千萬萬個會員或者老板們的這些存款集中起來，那么它就是一股巨大的力量，達(dá)到足夠讓銀行不得不重視的地步。我們不是要撼動銀行的領(lǐng)導(dǎo)地位，而是要參與銀行的一些業(yè)務(wù)創(chuàng)造，比如我們可以發(fā)行以資本之鷹命名的儲蓄卡，銀行得到穩(wěn)定的一大筆存款，而我們得到相應(yīng)的約定服務(wù)，那不是兩全其美，何樂不為？”

蔡總基本上沒有發(fā)言，他只是低頭記錄，在這些做資本的老總面前，話越少才越是水平。他的任務(wù)是要把現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行重新設(shè)計和改造，任重道遠(yuǎn)。

羽菲覺得很有必要把這些許量深思熟慮的思維精華記錄在本子上。她用的不是電腦，她害怕電腦不可靠，她與許量在一起幾年，已經(jīng)記錄了幾個筆記本。

許量繼續(xù)說：“這樣的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，至少讓銀行避免了面對現(xiàn)在的直存款模式中單一大筆資金流動性太強(qiáng)的弊病，也會讓我們的會員得到實惠，比如我們可以減免他們的會員服務(wù)費等等，至于我們的回報，那是不言而喻的，我們會得到業(yè)務(wù)推廣的廣告費。當(dāng)然，細(xì)節(jié)我就不用多說了，這些都是你們知道的商業(yè)機(jī)密，要想知道更多，那就動腦筋去想。

“生意不是談判出來的，而是設(shè)計出來的。我們主宰自己的命運，那就是要努力利用手中或者創(chuàng)造出來的資源去安排生意，這樣才是大老板大商人，甚至與你現(xiàn)在有多少錢沒有多少關(guān)系，人生與事業(yè)一樣，重要的不是你現(xiàn)在占據(jù)的位置，而是你努力的方向?！痹S量知道今天開會的眾人中，除了呂老師和羽菲，其他的人不會完全聽懂他的話。

“我們計算一下，這樣一單業(yè)務(wù)創(chuàng)新，我們能夠組織多少存款資源？”許量問的是羽菲，因為他是側(cè)身在對她說話。

羽菲正在專心記錄許量的話語，被猛然一問，思維有點停頓。

“不可細(xì)算，我們就先組織十個億吧，這樣的規(guī)模最合適，不顯山不露水，低調(diào)但也足夠去支持一個支行一級的銀行了。小一些的地方商業(yè)銀行就更不用說了，分行也能夠撼動?！庇鸱茖Υ擞薪?jīng)驗，她學(xué)習(xí)許量的思路，很快地組織了一下，也能夠說出與許量差不多的話，“我們的收益要合適，不要獅子大開口。資本之鷹的事業(yè)不完全是生意，我們的人生與事業(yè)要寬度要廣度，不在乎深度與高度。我們的實驗是否成功，在于銀行、會員、企業(yè)和我們是否都能夠獲得合適的回報。”

“那么，我們就來看看，盤算一下我們另外的一筆資源，我們的資本之鷹俱樂部的成員也不少，老板學(xué)校的學(xué)員也非常多，他們不會完全等同于資本圈網(wǎng)站的會員，他們的資金也會有很大的用處?！眳卫蠋煹玫搅嗽S量的啟發(fā)，突發(fā)奇想道，“我發(fā)現(xiàn)了另外的一個機(jī)會，我們可以集合大家的資金做集合投資，資金到了幾個億、幾十個億時，我們就能夠創(chuàng)造和制定一些規(guī)則甚至幫助地方政府設(shè)計一些發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的政策……”

會議在繼續(xù)，呂老師心中也把剛才的機(jī)會設(shè)想努力變成了一些方案，他想到的是未來幾年因為房地產(chǎn)下滑而帶來的地方政府的融資平臺出現(xiàn)違反銀行貸款合約的可能性越來越大，地方政府越來越?jīng)]有錢，招商引資又被許多地方官員叫作“招傷引賊”，那么為什么我們不用集合投資的方式去地區(qū)經(jīng)濟(jì)中發(fā)展呢？做得好，地方政府一定會歡迎，企業(yè)贏利也是肯定的。不是最近才聽朋友說過，一些地方政府的土地是與投資者的投資額度相掛鉤的嗎？投資資金達(dá)到了一定程度，土地要么極低價格賣給你，要么白送，我們有集合資金的本事，為什么不采用批發(fā)與零售的模式去做一級土地的生意呢？

呂老師轉(zhuǎn)移了注意力，他想起了李嘉誠說過“土地是財富之母”，這句話居然揭露了中國當(dāng)代很多老板的財富之謎，他們大多數(shù)的財富都來自于土地升值和廉價資源，換句話說，這些富豪的財富大多數(shù)來自于與權(quán)力合作。他以前是很反感這樣的，心想：難道自己這次也要走這條路嗎？權(quán)貴還是富貴，自始至終都是他與“許量”們的選擇題。（編輯/可敬）endprint