淺議農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設(shè)策略

褚偉

摘要：本文通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設(shè)路徑探討，嘗試樹(shù)立以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，構(gòu)建組織條線化、管理流程化的組織架構(gòu)，建立垂直經(jīng)營(yíng)為主、橫向管理為輔的流程機(jī)制，有效克服運(yùn)營(yíng)效能低下、資源配置失衡、流程運(yùn)作不暢、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱等傳統(tǒng)弊端，全面提升農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；流程銀行；建設(shè)策略

國(guó)內(nèi)流程銀行建設(shè)經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，已經(jīng)取得了一定的成效和進(jìn)展，但是對(duì)于大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行而言，流程銀行建設(shè)仍處于起步階段。通過(guò)何種路徑和渠道構(gòu)建符合農(nóng)村商業(yè)銀行自身實(shí)際的模式，更好地解決經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的實(shí)際問(wèn)題，切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和流程效率，是眾多農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展流程銀行建設(shè)需要考慮的問(wèn)題。

一、構(gòu)建流程銀行經(jīng)營(yíng)管理理念

農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、復(fù)雜性、系統(tǒng)性的工程，流程銀行的改革創(chuàng)新工作涉及農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的方方面面。作為推動(dòng)流程銀行建設(shè)的核心力量，流程銀行建設(shè)直接參與者的觀念轉(zhuǎn)變和理念重塑，對(duì)于流程銀行建設(shè)能否順利實(shí)施至關(guān)重要。

（一）建立以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的戰(zhàn)略理念

農(nóng)村商業(yè)銀行在核心價(jià)值增長(zhǎng)以及客戶利益創(chuàng)造方面的成效不明顯的原因在于以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的戰(zhàn)略理念尚未真正確立。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)引導(dǎo)廣大職工樹(shù)立以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的戰(zhàn)略理念，將其貫穿至經(jīng)營(yíng)管理工作的始終，并在業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建、營(yíng)銷(xiāo)渠道搭建等方面進(jìn)一步細(xì)化和突出核心戰(zhàn)略理念，真正建立起自上而下統(tǒng)一的戰(zhàn)略發(fā)展理念。

（二）樹(shù)立中后臺(tái)為前臺(tái)、前臺(tái)為客戶的服務(wù)理念

農(nóng)村商業(yè)銀行需要建立內(nèi)外統(tǒng)一的服務(wù)觀念，進(jìn)一步淡化內(nèi)部管理的行政色彩，將前臺(tái)部門(mén)視為中后臺(tái)部門(mén)的“客戶”，在自身內(nèi)部樹(shù)立起中后臺(tái)為前臺(tái)提供保障服務(wù)的觀念，并將中后臺(tái)支持保障服務(wù)工作的質(zhì)量交由前臺(tái)“客戶”進(jìn)行評(píng)判，進(jìn)而促使中后臺(tái)部門(mén)牢固樹(shù)立服務(wù)前臺(tái)的角色定位，真正構(gòu)建“中后臺(tái)二線”為“前臺(tái)一線”提供支持保障服務(wù)的觀念，更好地與“前臺(tái)一線”服務(wù)客戶的理念相對(duì)接。

二、圍繞客戶需求滿足和市場(chǎng)價(jià)值創(chuàng)造再造業(yè)務(wù)流程

農(nóng)村商業(yè)銀行的流程銀行建設(shè)應(yīng)圍繞客戶需求實(shí)現(xiàn)，以價(jià)值創(chuàng)造為標(biāo)準(zhǔn)，以效率效益為目標(biāo)，運(yùn)用符合自身實(shí)際的業(yè)務(wù)流程再造策略，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全方位的解剖、梳理和分析，不斷增強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造流程的建設(shè)，突出業(yè)務(wù)流程的差異化，減少無(wú)效和低效的流程環(huán)節(jié)，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

（一）全面梳理、分析和診斷各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程

農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程的全面梳理和分析，將無(wú)形的業(yè)務(wù)流程繪制出有形的業(yè)務(wù)流程圖，將業(yè)務(wù)流程中涉及價(jià)值增值、效率提升的關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行篩選和標(biāo)注，對(duì)業(yè)務(wù)流程存在的流程范圍模糊、流程環(huán)節(jié)缺失、流程層次不清等問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行診斷和提煉，找出業(yè)務(wù)流程再造的切入點(diǎn)。

（二）從價(jià)值增值和效率提升方面設(shè)計(jì)核心業(yè)務(wù)流程

農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)核心業(yè)務(wù)流程的重要程度進(jìn)行綜合排序，加強(qiáng)對(duì)流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以及流程結(jié)合部的優(yōu)化設(shè)計(jì)。對(duì)簡(jiǎn)單、重復(fù)、繁瑣的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行壓縮與合并，進(jìn)一步簡(jiǎn)化影響業(yè)務(wù)效率、增加運(yùn)行成本的非核心業(yè)務(wù)流程，集中有限的資源用于核心業(yè)務(wù)流程的再造。

（三）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程關(guān)系，建立多樣化的業(yè)務(wù)流程體系

在信貸業(yè)務(wù)流程再造方面，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)以及市場(chǎng)客戶情況，綜合考慮客戶需求識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、業(yè)務(wù)運(yùn)行效率等因素進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和再造，按照“高風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)流程、低風(fēng)險(xiǎn)短流程”原則，細(xì)化信貸業(yè)務(wù)總流程下的各類(lèi)子流程，分別對(duì)應(yīng)多樣化的產(chǎn)品和差異化的需求，做到一項(xiàng)業(yè)務(wù)一個(gè)流程、一類(lèi)產(chǎn)品一個(gè)流程。

三、圍繞流程銀行建設(shè)重塑組織架構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行在組織架構(gòu)重塑方面，應(yīng)結(jié)合完整的業(yè)務(wù)流程，把人為割裂開(kāi)的部門(mén)間流程進(jìn)行重新整合，將不利于業(yè)務(wù)流程運(yùn)行和組織管理需要的部門(mén)和崗位精簡(jiǎn)掉，建立起適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行流程操作需要，直接面向客戶需求的專(zhuān)業(yè)化、垂直化、扁平化的組織架構(gòu)。

（一）建立扁平化的總分架構(gòu)，逐步精簡(jiǎn)管理層級(jí)

農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)縮短內(nèi)部決策管理鏈條，逐步精簡(jiǎn)縱向管理層級(jí)，壓縮內(nèi)部管理環(huán)節(jié)，縮短管理管轄半徑，逐步建立起扁平化的總分架構(gòu)。通過(guò)將經(jīng)營(yíng)重心下移，提高經(jīng)營(yíng)決策效率，真正建立起自決策高端至市場(chǎng)末端較為順暢直達(dá)的組織架構(gòu)模式。

（二）建立業(yè)務(wù)條線垂直化的事業(yè)部制架構(gòu)模式

農(nóng)村商業(yè)銀行在按照扁平化理念有效減少經(jīng)營(yíng)管理層級(jí)的同時(shí)，為了使自身組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)流程更加匹配，逐步建立起適應(yīng)流程銀行建設(shè)的有效管理體制，將結(jié)合自身面對(duì)的客戶市場(chǎng)實(shí)際，在以客戶為中心的理念下，構(gòu)建起業(yè)務(wù)條線的事業(yè)部制組織架構(gòu)。

（三）構(gòu)建前中后臺(tái)分離制約，集中化運(yùn)營(yíng)管理模式

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照組織為流程而定的理念，根據(jù)業(yè)務(wù)流程的運(yùn)行效率、經(jīng)營(yíng)效益、風(fēng)險(xiǎn)防范以及管理控制等方面，構(gòu)建前中后臺(tái)相互分離、相互制約的架構(gòu)模式。

前臺(tái)基本上由產(chǎn)品/業(yè)務(wù)事業(yè)部以及基層網(wǎng)點(diǎn)組成，中臺(tái)主要由財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、授信等業(yè)務(wù)管理部門(mén)組成，后臺(tái)主要由行政、稽核、后勤、科技等服務(wù)監(jiān)督部門(mén)組成。同時(shí)，對(duì)于部分可以集中化運(yùn)行和操作的職能，根據(jù)各自職責(zé)不同，可以建立若干個(gè)集中運(yùn)營(yíng)中心，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的集中運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)的集中管控。

四、建立健全流程銀行信息科技平臺(tái)

農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設(shè)工作離不開(kāi)信息管理系統(tǒng)強(qiáng)大的科技力量支持，信息管理技術(shù)水平一定程度上決定了農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設(shè)的質(zhì)量和效果。

在對(duì)各類(lèi)財(cái)務(wù)、信貸基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行集中化管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中的同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)建立信息資源的共建共享機(jī)制，便于各部門(mén)、各流程、各環(huán)節(jié)方便快捷地查詢、調(diào)取、運(yùn)用和處理相關(guān)信息數(shù)據(jù)，為經(jīng)營(yíng)管理提供決策依據(jù)和信息保障，同時(shí)在業(yè)務(wù)流程內(nèi)部以及業(yè)務(wù)流程之間逐步實(shí)現(xiàn)操作、傳遞、管理、控制等行為的數(shù)字化、程序化和智能化，綜合運(yùn)用影像技術(shù)、定位技術(shù)、遠(yuǎn)程監(jiān)控、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、異地授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等信息技術(shù)手段，提高全流程的運(yùn)行效率，切實(shí)增強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設(shè)是個(gè)比較新的課題，農(nóng)村商業(yè)銀行復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)管理局面和多樣的體制機(jī)制形態(tài)，在流程銀行建設(shè)的實(shí)踐探索方面面臨著“一題多解”的復(fù)雜局面，為農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展流程銀行建設(shè)提供了廣闊空間。農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展流程銀行建設(shè)尚有幾方面問(wèn)題需要引起注意：

一是農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設(shè)不能簡(jiǎn)單等同于事業(yè)部制改革，事業(yè)部?jī)H僅只是流程銀行的一種組織運(yùn)營(yíng)模式，具體到流程銀行組織模式選擇上，總分中心、事業(yè)部、矩陣式、混合式的組織架構(gòu)都是可以借鑒的。

二是農(nóng)村商業(yè)銀行總分機(jī)構(gòu)的扁平化設(shè)置，前、中、后臺(tái)的優(yōu)化設(shè)計(jì)以及各部門(mén)、各崗位的有效協(xié)調(diào)配合改造缺一不可，流程銀行涉及的管理流程、保障流程與業(yè)務(wù)流程再造同等重要。

三是農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設(shè)應(yīng)有建設(shè)目標(biāo)的要求而無(wú)改革模式的限制，應(yīng)堅(jiān)持實(shí)質(zhì)重于形式的原則，不制定統(tǒng)一的建設(shè)模式，同時(shí)要對(duì)流程銀行建設(shè)質(zhì)量和效果進(jìn)行嚴(yán)格要求，確保流程銀行建設(shè)取得實(shí)效。

四是只營(yíng)銷(xiāo)、不經(jīng)營(yíng)或者只經(jīng)營(yíng)、不管理，無(wú)法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本管理以及虛擬利潤(rùn)考核的農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)制改革不能真正發(fā)揮流程銀行建設(shè)對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量和效益提升的促進(jìn)作用，流程銀行建設(shè)無(wú)法達(dá)到“神似”。

五是農(nóng)村商業(yè)銀行管理扁平化不單只是減少縱向的管理層級(jí)，部門(mén)內(nèi)、條線內(nèi)的流程暢通以及部門(mén)間、條線間的磨合到位是扁平化的實(shí)質(zhì)所在，否則扁平化不但不會(huì)提升經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量和效益，反而會(huì)影響正常經(jīng)營(yíng)管理工作的開(kāi)展。（作者單位：河北正定農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）