利率市場(chǎng)化對(duì)股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策

徐曦

摘要：利率市場(chǎng)化使銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，這就要求銀行中間業(yè)務(wù)要不斷創(chuàng)新與發(fā)展，以此適應(yīng)利率市場(chǎng)化發(fā)展的要求。本文以利率市場(chǎng)化對(duì)股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響為論述點(diǎn)，分析利率市場(chǎng)化環(huán)境下股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的建議與對(duì)策。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化 股份制商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 影響 對(duì)策

0 引言

自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制后，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程得到實(shí)質(zhì)性的發(fā)展，也為存款利率市場(chǎng)化全面開放提供了重要的基礎(chǔ)條件。利率市場(chǎng)化對(duì)股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來說既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，利率市場(chǎng)化可以促進(jìn)商業(yè)銀行不斷調(diào)整業(yè)務(wù)品種、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式等，但是利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來機(jī)遇的同時(shí)，更多的卻是挑戰(zhàn)，利率市場(chǎng)化增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在此模式下要求銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)要不斷創(chuàng)新，增加銀行的經(jīng)營(yíng)收入。

1 中間業(yè)務(wù)的概述

中間業(yè)務(wù)種類主要包含以下業(yè)務(wù)（見表一）。

2 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

利率市場(chǎng)化雖然增加了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，銀行部門的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足銀行發(fā)展的要求，但是利率市場(chǎng)化的發(fā)展卻賦予了銀行部門一定的自由權(quán)，銀行部門可以依據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，發(fā)展自己的中間業(yè)務(wù)，因此利率市場(chǎng)化對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有積極的影響作用：

2.1 利率市場(chǎng)化促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。利率市場(chǎng)的發(fā)展，增加了中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中的比重，自從實(shí)施利率市場(chǎng)化后，銀行中間業(yè)務(wù)的種類得到了較大的擴(kuò)大，由過去10多種發(fā)展到現(xiàn)在的300多種，而且中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度也越來越大。

2.2 利率市場(chǎng)化促進(jìn)了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先銀行借記卡等業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)，隨著利率市場(chǎng)化，銀行部門都在積極擴(kuò)大市場(chǎng)客戶資源，通過應(yīng)用銀行借記卡、信用卡實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的吸引；其次銀行代收業(yè)務(wù)總量與種類在不斷豐富。銀行部門與社會(huì)其它機(jī)構(gòu)的聯(lián)系越來越密集，其由過去只負(fù)責(zé)水、電、氣費(fèi)用代收擴(kuò)展為手機(jī)費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、各類罰款費(fèi)的代收業(yè)務(wù)；代理業(yè)務(wù)市場(chǎng)范圍不斷擴(kuò)大。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由國(guó)內(nèi)金融代理，擴(kuò)展為國(guó)際金融產(chǎn)品代理，由與金融機(jī)構(gòu)合作推廣代理產(chǎn)品擴(kuò)展為與社會(huì)其它部門開展代理業(yè)務(wù)。

2.3 利率市場(chǎng)化促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的管理模式。利率市場(chǎng)化對(duì)銀行部門來說既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，中間業(yè)務(wù)作為銀行機(jī)構(gòu)重要的資產(chǎn)模式，其重要性已經(jīng)被銀行部門所普遍認(rèn)可，為此銀行部門都在積極創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的管理模式，提高服務(wù)水平，吸引更多的社會(huì)優(yōu)質(zhì)客戶，首先中間業(yè)務(wù)的管理手段由過去的現(xiàn)場(chǎng)管理擴(kuò)展為利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提供服務(wù)，比如現(xiàn)在可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行基金的買賣、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等；其次由過去單一的代收業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)向現(xiàn)在的多元化方向發(fā)展，現(xiàn)在的股份制商業(yè)銀行都會(huì)根據(jù)自身的發(fā)展定位，結(jié)合市場(chǎng)現(xiàn)狀，開展了具有自身特色的中間業(yè)務(wù)，比如民生銀行石家莊分行為搶占中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，有針對(duì)性的跟客戶建立合作管理模式，近幾年連續(xù)與省工信廳、環(huán)保廳簽訂合作協(xié)議，根據(jù)客戶的要求提供了個(gè)性化的金融業(yè)務(wù)。

當(dāng)然利率市場(chǎng)化在給股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來積極作用的同時(shí)，其也會(huì)一定程度上影響中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，首先利率市場(chǎng)化賦予了銀行部門一定的自由決策權(quán)，銀行機(jī)構(gòu)可以根據(jù)市場(chǎng)的變化，自主調(diào)整自己的金融產(chǎn)品價(jià)格，結(jié)果銀行部門為了獲取更多的市場(chǎng)客戶，他們往往會(huì)采取降低盈利空間，通過惡性競(jìng)爭(zhēng)獲取客戶，結(jié)果造成銀行中間業(yè)務(wù)秩序的混亂；其次增加了中間產(chǎn)品的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。利率市場(chǎng)化后，由于收益與風(fēng)險(xiǎn)的不可預(yù)期性導(dǎo)致客戶行為的變化而產(chǎn)生的價(jià)格因素對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)影響效果會(huì)更加的明顯，因此商業(yè)銀行不得不以市場(chǎng)資金運(yùn)作對(duì)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，而基于市場(chǎng)資金運(yùn)作而進(jìn)行的定價(jià)則會(huì)具有很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)性。

3 利率市場(chǎng)化背景下股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的建議與對(duì)策

3.1 轉(zhuǎn)變股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。由于我國(guó)利率市場(chǎng)化開放的時(shí)間較晚，我國(guó)股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收入主要是以存貸款業(yè)務(wù)為主，因此銀行部門將經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)放在存貸款業(yè)務(wù)上，結(jié)果忽視了中間業(yè)務(wù)的重要性。隨著貸款利率市場(chǎng)化的全面開放，存貸款業(yè)務(wù)的盈利水平在逐漸降低，因此銀行部門要及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，首先要提高銀行部門工作人員對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，要充分發(fā)揮工作人員的積極性，提高他們的創(chuàng)新能力，鼓勵(lì)他們參與中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中；其次要鼓勵(lì)銀行工作人員學(xué)習(xí)與借鑒國(guó)外中間業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，建立以客戶為中心的業(yè)務(wù)理念，提高業(yè)務(wù)人員在中間業(yè)務(wù)中的服務(wù)能力；最后要具有長(zhǎng)期戰(zhàn)略意識(shí)。銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身特色，積極發(fā)展與制定具有長(zhǎng)期發(fā)展的戰(zhàn)略，增強(qiáng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，以提供更加優(yōu)質(zhì)地服務(wù)吸引社會(huì)潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

3.2 拓展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，開發(fā)新興中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。利率市場(chǎng)化環(huán)境下，我國(guó)的股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)種類雖然有了較大的提高，但是其與國(guó)外先進(jìn)國(guó)家相比存在品牌產(chǎn)品少、特色業(yè)務(wù)缺乏、行業(yè)差距大以及中間業(yè)務(wù)支撐保障體系不完善的缺陷，比如我國(guó)銀行部門開展的中間業(yè)務(wù)主要集中在利用銀行自身最基本的中介職能而開展的業(yè)務(wù)，而以客戶精細(xì)化需求為目的，通過市場(chǎng)運(yùn)作而開展的中間業(yè)務(wù)比較少，因此需要我們根據(jù)現(xiàn)有的技術(shù)、條件進(jìn)一步拓展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，開發(fā)新興的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。首先商業(yè)銀行要積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)中間業(yè)務(wù)，通過電子銀行，擴(kuò)大虛擬電子產(chǎn)品豐富網(wǎng)絡(luò)電子產(chǎn)品種類；其次積極發(fā)展一些具有風(fēng)險(xiǎn)小、潛力大的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，滿足客戶多元化、投資多元化的需求，比如將目前的勞動(dòng)密集型、網(wǎng)點(diǎn)依托型向資金密集型、技術(shù)支撐型轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)高盈利中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.3 加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度，激活中間業(yè)務(wù)潛在市場(chǎng)。中間業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分，由于中間業(yè)務(wù)是不占用銀行任何資本的，因此中間業(yè)務(wù)具有“一本萬(wàn)利”的性質(zhì)，因此加大中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷力度，提高社會(huì)對(duì)中間業(yè)務(wù)的了解，對(duì)于銀行來說具有積極地作用。加大市場(chǎng)營(yíng)銷，一是銀行部門要做好中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)調(diào)研與預(yù)測(cè)，根據(jù)市場(chǎng)客戶的反映以及需求確定市場(chǎng)營(yíng)銷目標(biāo)；二是樹立關(guān)系營(yíng)銷的經(jīng)營(yíng)理念，與客戶建立起長(zhǎng)期、穩(wěn)定的合作伙伴關(guān)系，以防止客戶及其業(yè)務(wù)流失；三是收集和反饋市場(chǎng)信息，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，以擴(kuò)大市場(chǎng)半徑，增加市場(chǎng)份額，提高業(yè)務(wù)收入。

3.4 完善中間業(yè)務(wù)管理體系?；谥虚g業(yè)務(wù)在銀行機(jī)構(gòu)中的重要位置，建立完善的管理體系是實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)共同發(fā)展的重要組織基礎(chǔ)。首先銀行部門要組建專門的中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)組織，強(qiáng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)職能的管理與調(diào)協(xié)；其次結(jié)合銀行結(jié)構(gòu)的特色，考慮中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)以及客戶的需求，成立具體的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷組織。

4 結(jié)束語(yǔ)

利率市場(chǎng)化賦予了商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的自主定價(jià)權(quán)，使得市場(chǎng)中的資金得到了優(yōu)化配置，有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；但同時(shí)，也給銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，使得銀行業(yè)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。為此，股份制商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、拓展中間業(yè)務(wù)、加大市場(chǎng)營(yíng)銷力度、完善管理體系，積極發(fā)展與創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)股份制商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展。

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