幸福養(yǎng)老理財(cái)篇

瞿晟

“一個(gè)將在2027年之后退休的人，需要300萬(wàn)-500萬(wàn)元才夠養(yǎng)老，類(lèi)似京滬廣深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬(wàn)元養(yǎng)老也未必夠?！痹陴B(yǎng)老儲(chǔ)備資金方面，北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉曾提出上述觀點(diǎn)。儲(chǔ)備千萬(wàn)元不夠養(yǎng)老？鐘偉給出的解釋是“通貨膨脹”。在老人身體健康不增加其他開(kāi)銷(xiāo)的情況下，假設(shè)每月的生活開(kāi)支為4000元，按55歲退休活到80歲，需要儲(chǔ)蓄25年的養(yǎng)老金，為4000元×12個(gè)月×25年=120萬(wàn)元。若算上通貨膨脹，按每年5%的通脹率計(jì)算，如果第一年的開(kāi)支是4.8萬(wàn)元的話，第二年的開(kāi)支就會(huì)是4.8萬(wàn)元×1.05=5.04萬(wàn)元，此后每年遞增。按這個(gè)來(lái)算，25年的養(yǎng)老成本將達(dá)到229萬(wàn)元。

安度個(gè)余生，真要這么多錢(qián)嗎？上海復(fù)旦大學(xué)社會(huì)發(fā)展與公共政策學(xué)院教授于海說(shuō)，這只是一種理論上的算法，一是以后通脹率到底是多少，無(wú)人能給出明確答案。二是，以上推算都基于現(xiàn)在的社會(huì)變化，未來(lái)不確定性因素很多，“30年后的事情，我們都無(wú)法預(yù)測(cè)。”于海說(shuō)，一般來(lái)說(shuō)，退休后的月收入能保證退休前月收入的70%就可以。當(dāng)然這個(gè)前提是，健康和生活要維持原有的狀態(tài)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇也認(rèn)為，養(yǎng)老金儲(chǔ)備的計(jì)算沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老需要多少錢(qián)，一方面取決于個(gè)人選擇的養(yǎng)老生活方式，另一方面也取決于無(wú)法預(yù)計(jì)、選擇的意外因素。但可以肯定的是，大多數(shù)中國(guó)人目前都在擔(dān)心自己的晚年生活。央行2013年第2季度儲(chǔ)戶網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查顯示，約46.2%的居民偏向儲(chǔ)蓄，其中不乏年輕的上班族，他們儲(chǔ)蓄的動(dòng)因就是為了養(yǎng)老。

這種考慮并非沒(méi)有道理，郝演蘇說(shuō)：“在養(yǎng)老開(kāi)銷(xiāo)上，除了吃穿住行、住宅、通訊、交通等基本生活開(kāi)支，還有疾病醫(yī)療，上年紀(jì)后的護(hù)理費(fèi)和健康管理支出，比如體檢等。這部分開(kāi)支可能會(huì)占到相當(dāng)大的比例?！庇诤Ｒ操澩@一觀點(diǎn)，他指出，很多人的養(yǎng)老儲(chǔ)備都用在了最后幾年——疾病治療、看護(hù)費(fèi)用等，“現(xiàn)在很多老年人把大量的錢(qián)都用在了看病上，外出旅游、娛樂(lè)等提高生活質(zhì)量的項(xiàng)目占用得很少”。于海說(shuō)，匯豐中國(guó)發(fā)布的全球退休生活調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)內(nèi)地，每年平均需要約16.61萬(wàn)元的退休收入才能確保舒適的退休生活。中國(guó)內(nèi)地受訪者預(yù)計(jì)退休生活會(huì)持續(xù)20年，相應(yīng)的退休儲(chǔ)備并不充足，只夠10年之用，還有10年的缺口。

可見(jiàn)光靠?jī)?chǔ)蓄和退休后的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，顯然是不夠的。專(zhuān)家一致建議，除了政府要?jiǎng)?chuàng)造更給力的養(yǎng)老保障體系外，有條件的人還需要通過(guò)投資、理財(cái)?shù)确绞絹?lái)豐富養(yǎng)老金的來(lái)源，而且應(yīng)盡早著手、未雨綢繆。endprint