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      小微企業(yè)信貸擔(dān)保中政府定位分析

      2014-08-08 10:39:26王傳東王繼升
      金融經(jīng)濟(jì) 2014年4期
      關(guān)鍵詞:小微企業(yè)政府

      王傳東 王繼升

      摘要:各國(guó)政府都高度重視小微企業(yè)融資難問(wèn)題,紛紛把建立小微企業(yè)信貸擔(dān)保作為解決這一難題的重要措施。我國(guó)政府也已推動(dòng)了小微企業(yè)信貸擔(dān)保的快速發(fā)展,并發(fā)揮了重要作用,然而在實(shí)踐中還存在著一系列不可回避的問(wèn)題。只有及時(shí)理順政府和小微企業(yè)信貸擔(dān)保的關(guān)系,才能在將來(lái)更加有效地推動(dòng)信貸擔(dān)保的健康發(fā)展。

      關(guān)鍵詞:小微企業(yè);信貸擔(dān)保;政府

      一、政府在信貸擔(dān)保中的作用機(jī)理

      小微企業(yè)的大量涌現(xiàn)和發(fā)展已經(jīng)成為促進(jìn)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、增加財(cái)政稅收、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新、促進(jìn)出口以及拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要力量。然而,長(zhǎng)期以來(lái)小微企業(yè)所獲得的金融資源與其在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的地位作用極不相稱。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看,小微企業(yè)融資難的問(wèn)題表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信貸配給。假設(shè)把小微企業(yè)至少分成信用等級(jí)較高,基本不存在信息不對(duì)稱(現(xiàn)實(shí)中可把充分的抵押品視為一種替代)的和信用等級(jí)較低,存在信息不對(duì)稱的兩大類。在圖1中,曲線S是金融機(jī)構(gòu)的信貸供給曲線,出于信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致逆向選擇,使利息升高到一定程度后預(yù)期收益可能會(huì)下降而導(dǎo)致供給減少,所以該曲線是非單調(diào)曲線。曲線D1是一組基本不存在信息不對(duì)稱情況的小微企業(yè)借款需求組合,D2是一組存在信息不對(duì)稱問(wèn)題的小微企業(yè)需求組合。如果Dl和S相交,則信貸市場(chǎng)存在競(jìng)爭(zhēng)性均衡,供給將等于需求,在競(jìng)爭(zhēng)件均衡利率水平上,將不會(huì)有信貸配給;如果需求曲線不是D1而是和需求曲線沒(méi)有交點(diǎn)的D2,這時(shí)的利率水平取決于金融機(jī)構(gòu)預(yù)期收益最大化時(shí)的利率r*,對(duì)應(yīng)的最大信貸供給量是M*,此時(shí)不存在競(jìng)爭(zhēng)性均衡。如果繼續(xù)加息,只從利率上看,金融機(jī)構(gòu)的收益會(huì)增加,但金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)值也相應(yīng)更快的增大,會(huì)使金融機(jī)構(gòu)的最終收益下降,所以金融機(jī)構(gòu)就需選擇信貸配給。考慮到小微企業(yè)普遍存在規(guī)模小、資產(chǎn)少、抵押品不足和信用等級(jí)低等問(wèn)題,我國(guó)小微企業(yè)信貸配給不但存在,而且確實(shí)更加嚴(yán)重。

      信貸配給將風(fēng)險(xiǎn)較高的小微企業(yè)排擠出信貸市場(chǎng),對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)可能是出于理性行為,形成從自身收益最大化角度出發(fā)的局部均衡。但對(duì)全社會(huì)而言卻意味著總體福利的降低,特別是在國(guó)家信貸緊縮的情況下,小微企業(yè)無(wú)疑將處于被淘汰的前列。因此,政府從社會(huì)福利最大化出發(fā),代表社會(huì)和退出貸款市場(chǎng)的小微企業(yè)的利益去干預(yù)信貸市場(chǎng)。為此各國(guó)政府紛紛利用信貸擔(dān)保作為一種重要的工具來(lái)彌補(bǔ)由于市場(chǎng)失靈造成的小微企業(yè)融資堵塞,以實(shí)現(xiàn)資源的再配置。政府通過(guò)能市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的信貸擔(dān)保承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn),使金融機(jī)構(gòu)為D2服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)落在其可承受的范圍之內(nèi),將使供給曲線S外移而和D2相交,就能達(dá)到使更多的小微企業(yè)進(jìn)入到金融機(jī)構(gòu)貸款序列的目的,鼓勵(lì)小微企業(yè)投資對(duì)社會(huì)有益的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,實(shí)現(xiàn)局部均衡向總體福利均衡的收斂。

      圖1 對(duì)小微企業(yè)的信貸配給

      二、政府在信貸擔(dān)保體系構(gòu)建中的職能定位

      1、政府是資金供給的主體

      小微企業(yè)信貸擔(dān)保是為彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈而存在,它所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)機(jī)構(gòu)不愿或無(wú)法承擔(dān)的,這決定了信貸擔(dān)保資金出資主體應(yīng)當(dāng)是政府。而且,只有政府持續(xù)的出資才能保證信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng),同時(shí),政府是企業(yè)稅收的主體,政府出資的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)擔(dān)保的杠桿效應(yīng)支持小微企業(yè)的發(fā)展,而小微企業(yè)發(fā)展反過(guò)來(lái)又?jǐn)U大了稅源,政府也是最大的受益者之一。政府出資包括資本金出資和對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償進(jìn)行補(bǔ)償兩方面,國(guó)家應(yīng)建立相關(guān)的利益機(jī)制對(duì)政府出資進(jìn)行保障。

      2、政府是制度供給的主體

      政府作為制度供給的主體,可以對(duì)小微企業(yè)信貸擔(dān)保進(jìn)行立法,為小微企業(yè)信貸擔(dān)保的正常運(yùn)行提供法律保障。一方面,政府利用法律來(lái)調(diào)整小微企業(yè)信貸擔(dān)保有關(guān)各方的利益關(guān)系,引導(dǎo)小微企業(yè)信貸擔(dān)保在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下運(yùn)作;另一方面,法律又成為政府干預(yù)小微企業(yè)信貸擔(dān)保的手段,使政府在法律允許的范圍內(nèi)干預(yù)和管理小微企業(yè)信貸擔(dān)保。

      3、政府是監(jiān)督管理的主體

      政府監(jiān)督管理就是主管部門對(duì)小微企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保運(yùn)作情況和實(shí)際效果進(jìn)行評(píng)價(jià)和審核,以便有效地防范、控制和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高運(yùn)作能力和運(yùn)作效率提供參照標(biāo)準(zhǔn)和發(fā)展方向,保證擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

      4、政府是組織協(xié)調(diào)的主體

      小微企業(yè)信貸擔(dān)保在我國(guó)尚屬新生事物,同其它利益主體的良好互動(dòng)關(guān)系還沒(méi)有有效的建立起來(lái),迫切需要政府利用自身的優(yōu)勢(shì),協(xié)調(diào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與社會(huì)其他部門的關(guān)系,為小微企業(yè)信貸擔(dān)保的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

      三、我國(guó)政府在信貸擔(dān)保體系構(gòu)建中發(fā)揮的作用及存在的問(wèn)題

      (一)各級(jí)政府對(duì)小微企業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能認(rèn)識(shí)不一

      經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期,銀行在現(xiàn)有環(huán)境下硬約束很強(qiáng),各級(jí)政府很難像以前一樣干涉銀行的業(yè)務(wù),同時(shí)地方政府在地方利益和政績(jī)影響下具有強(qiáng)烈的投資欲望和對(duì)商業(yè)銀行極強(qiáng)的資金需求,他們組建擔(dān)保公司有一定的積極性,從而發(fā)揮信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)“四兩撥千金”的優(yōu)勢(shì),重新撬動(dòng)銀行的資金。但又擔(dān)心背上新的財(cái)政包袱,對(duì)設(shè)立小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在著種種顧慮,政府支持大多是在一次性的財(cái)政資金投入上,認(rèn)為建立信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè),政府只是引導(dǎo)作用,信貸擔(dān)保體系應(yīng)以民間資金為主體,完全實(shí)行市場(chǎng)化操作,因此,幾乎沒(méi)有形成制度性、經(jīng)常性的扶持和促進(jìn)措施。

      (二)行政干預(yù)現(xiàn)象仍很突出

      由于長(zhǎng)期以來(lái)受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響,再加上現(xiàn)在政府在信貸擔(dān)保業(yè)中處于主導(dǎo)地位,使擔(dān)保機(jī)構(gòu)易于受到政府的行政干預(yù)。特別是政策性擔(dān)保與當(dāng)?shù)卣爸鞴懿块T在財(cái)務(wù)和人事上都有密切的聯(lián)系,有的甚至依附于地方政府或主管部門,大量存在政府官員在擔(dān)保機(jī)構(gòu)中兼職,在擔(dān)保決策中易出現(xiàn)“行政指令擔(dān)?!焙汀叭饲閾?dān)?!钡炔涣棘F(xiàn)象。由于許多行政干預(yù)不是以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律,而是部分領(lǐng)導(dǎo)的主觀意識(shí)為基礎(chǔ)的,所以勢(shì)必影響到信貸擔(dān)保的良性運(yùn)作。同時(shí),由于現(xiàn)在政府較多的介入信貸擔(dān)保的微觀層面,精力大都集中在具體項(xiàng)目上,相對(duì)忽略了在法律環(huán)境、政策環(huán)境的建設(shè)以及監(jiān)督管理方面的工作。

      (三)信貸擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后

      縱觀小微企業(yè)信貸擔(dān)保體系比較成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家都有一個(gè)共同點(diǎn),即相應(yīng)的法律法規(guī)比較完備,支撐著擔(dān)保行業(yè),維護(hù)著擔(dān)保行業(yè)的權(quán)益,我國(guó)擔(dān)保業(yè)相關(guān)法律建設(shè)滯后于擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展速度,目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)專門法律用以規(guī)范和保護(hù)擔(dān)保行業(yè),致使擔(dān)保行業(yè)目前還沒(méi)有準(zhǔn)確的法律定位,尚未建立準(zhǔn)入制度和規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制,沒(méi)有建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)控制和分散機(jī)制和與之配套的社會(huì)保障措施,不利于國(guó)家信貸擔(dān)保體系的建設(shè)和健康發(fā)展。

      四、充分發(fā)揮政府職能作用,推動(dòng)小微企業(yè)信貸擔(dān)保體系的構(gòu)建

      (一)各級(jí)政府應(yīng)進(jìn)一步提高對(duì)小微企業(yè)信貸擔(dān)保組織職能作用的認(rèn)識(shí)

      小微企業(yè)信貸擔(dān)保體系試點(diǎn)的初步實(shí)踐表明,信貸擔(dān)保所實(shí)現(xiàn)的不僅在于自身的經(jīng)濟(jì)效益,更重要的是體現(xiàn)擴(kuò)大就業(yè)、培植稅源、繁榮經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定社會(huì)的綜合效益,政府扶持促進(jìn)其發(fā)展正體現(xiàn)了信貸擔(dān)保這一社會(huì)功能。而且,信貸擔(dān)保具有放大與杠桿功能,與貼息、免稅、撥款、補(bǔ)貼等其他財(cái)政性資金支付方式相比,信貸擔(dān)保能以較少的財(cái)政投入滿足更多的社會(huì)需求,具有財(cái)政性資金促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的放大效益,可以說(shuō)是政府扶持小微企業(yè)的最佳方式。其次,信貸擔(dān)保行也可作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要工具。當(dāng)前,我國(guó)針對(duì)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱趨勢(shì)采取的信貸緊縮政策已經(jīng)初見(jiàn)成效,企業(yè)尤其是小微企業(yè)的流動(dòng)資金趨于緊張,在這方面,可以發(fā)揮擔(dān)保行業(yè)對(duì)小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款的擇優(yōu)支持,在結(jié)構(gòu)上進(jìn)行微調(diào),使宏觀調(diào)控做到有保有壓,提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量。

      (二)明確政府扶持政策,促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

      隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)與發(fā)展,各級(jí)政府職能都要進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)換,要善于運(yùn)用符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的方法,更多地運(yùn)用政策的引導(dǎo)作用和市場(chǎng)的調(diào)控手段,培育信貸擔(dān)保業(yè)發(fā)展的內(nèi)生機(jī)制,將信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)尤其是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)孵化成為體制先進(jìn)、機(jī)制靈活、實(shí)力強(qiáng)大、政策性強(qiáng)的中介組織。首先,由政府出資組建的政策性擔(dān)保,除要制定與實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策外,政府還應(yīng)側(cè)重于創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,避免和防止對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行政干預(yù),政策性擔(dān)保要與原政府機(jī)關(guān)(部門)脫離有關(guān)財(cái)務(wù)以及人事等方面的行政隸屬關(guān)系,嚴(yán)禁權(quán)力進(jìn)入市場(chǎng),提高市場(chǎng)透明度。同時(shí),各級(jí)政府都要積極支持由各類小微企業(yè)自愿出資組建的互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者由企業(yè)以及社會(huì)自然人等出資組建的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè),此外,對(duì)各類新辦的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施優(yōu)惠稅收政策,積極扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

      (三)盡快出臺(tái)有關(guān)小微企業(yè)信貸擔(dān)保的法律法規(guī)

      長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)存在著依法管理經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的滯后問(wèn)題,往往機(jī)構(gòu)成立并運(yùn)作了很久,卻沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的政策或法律進(jìn)行規(guī)范化管理和約束,如信托投資公司就是一個(gè)很好的例子。我國(guó)信貸擔(dān)保發(fā)展至今,急需制定專門的法律制度規(guī)范,引導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)少走彎路,依法走向健康發(fā)展的道路,以完善小微企業(yè)融資服務(wù)體系,實(shí)現(xiàn)政府的經(jīng)濟(jì)政策目標(biāo)。我國(guó)可以充分借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn),以《中小企業(yè)促進(jìn)法》為指導(dǎo),整合現(xiàn)有的《擔(dān)保法》和《公司法》,盡快制定擔(dān)保業(yè)法律規(guī)范,明確信貸擔(dān)?;顒?dòng)的基本規(guī)則,以促進(jìn)信貸擔(dān)保業(yè)的發(fā)展,從而更好地服務(wù)于小微企業(yè)。

      參考文獻(xiàn):

      [1] 秦海林.政府干預(yù)、信貸擔(dān)保與中小企業(yè)融資難[J].生產(chǎn)力研究,2011(4).

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      [3]陳曉紅.中小企業(yè)融資創(chuàng)新與信用擔(dān)保[M] .北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社,2003.

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