五十歲能買(mǎi)什么保險(xiǎn)

史蒂夫

年紀(jì)大了才知道保險(xiǎn)的好，但是想買(mǎi)保險(xiǎn)已經(jīng)晚了，商業(yè)保險(xiǎn)要么貴，要么對(duì)年齡有限制。國(guó)家給的醫(yī)療保險(xiǎn)是唯一得了病還能買(mǎi)的保險(xiǎn)，而且越老報(bào)銷(xiāo)越多，這是現(xiàn)實(shí)。

想給爸媽買(mǎi)保險(xiǎn)的孩子們，這里要說(shuō)兩個(gè)真相：一是市面上能買(mǎi)到的商業(yè)保險(xiǎn)最適合年輕人，越年輕越便宜，越老越貴。50歲以上，想買(mǎi)壽險(xiǎn)或者重大疾險(xiǎn)保險(xiǎn)，可能交的保費(fèi)跟拿的保額一樣多，不如不交。二是人老了，兩點(diǎn)最需要保險(xiǎn)，一是生病有錢(qián)治，二是多老都有錢(qián)花。商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有太多可以考慮的，只能建議你，靠社保、靠自己（存）。

保險(xiǎn)是用來(lái)解決你的怕，這里說(shuō)說(shuō)50歲的“兩怕”和其對(duì)癥之藥。一怕，“怕生病沒(méi)錢(qián)治”。對(duì)癥藥：健康險(xiǎn)（重大疾病保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)）、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄。二怕，“老了沒(méi)錢(qián)花”。對(duì)癥藥：養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄。

之后，家財(cái)網(wǎng)把能找到的各類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)都試算一遍，未必靠得住。重大疾病保險(xiǎn)：交17萬(wàn)元保10萬(wàn)元，真的不劃算。30歲年輕人要保10萬(wàn)元的終身重大疾病，交20年，大約年交3000元左右。到了50歲，還是保10萬(wàn)元，20年加起來(lái)得交16.8萬(wàn)元（以一家大公司“**重疾”保險(xiǎn)為例。50歲健康男士，有病肯定買(mǎi)不了，體檢不過(guò)也買(mǎi)不了）。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)：一年交3000元，住院最高報(bào)銷(xiāo)20萬(wàn)元。大多數(shù)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)只保住院，而且是交一年保一年。以另一家大公司的“**醫(yī)療”保險(xiǎn)為例，如果住院最高報(bào)銷(xiāo)20萬(wàn)元，30歲一年交1878元，50歲保費(fèi)是3324元。注意，投保年齡是18歲到65歲，最高可續(xù)保至80歲。不過(guò)到80歲，保費(fèi)就是一年17024元。旺財(cái)算了一下，如果50歲開(kāi)始一直買(mǎi)這種商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，到了76歲，你交的保費(fèi)就已經(jīng)超過(guò)保額20萬(wàn)元了。

意外險(xiǎn)是可以買(mǎi)的，以卡單的形式。隨著年齡的增長(zhǎng)，發(fā)生意外事故，比如跌倒發(fā)生的概率還是較高的。也是一年一買(mǎi)，比如一年保費(fèi)100元保額10萬(wàn)元，管身故、不同級(jí)別的傷殘（大到日常生活完全不能自理，處于完全護(hù)理依賴(lài)狀態(tài)，小到手指一個(gè)關(guān)節(jié)功能部分喪失，都是可以賠錢(qián)的，只不過(guò)傷殘級(jí)別高的賠償高，級(jí)別低的賠償?shù)?。累?jì)最高達(dá)最高限額，則合同結(jié)束。）還有意外醫(yī)療費(fèi)用（報(bào)銷(xiāo)的，10萬(wàn)元保額的話(huà)，意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)可能是5000元）和意外住院的每日補(bǔ)償津貼。注意，意外保險(xiǎn)只管意外發(fā)生的事故，由于身體疾病產(chǎn)生的是不管的，還有意外險(xiǎn)到65歲以上就不保了。

養(yǎng)老保險(xiǎn)主要解決“活得太長(zhǎng)”的風(fēng)險(xiǎn)，但是資金收益真的不高。以一款很流行的分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)為例子，每年交兩萬(wàn)元，交10年，從交保費(fèi)的那一年就可以領(lǐng)錢(qián)啦，領(lǐng)到死為止。如果50歲買(mǎi)，按照中等分紅水平計(jì)算：60歲去世，可獲得資金總額24萬(wàn)元，相當(dāng)于年利率4.2%；80歲去世，可獲得資金總額為48.9萬(wàn)元，相當(dāng)于年利率3.7%；如果99歲去世，可領(lǐng)取120萬(wàn)元，相當(dāng)于年利率4.2%。利率相當(dāng)于兩年期的定期存款。當(dāng)然，這要看大家的投資承受能力。

其實(shí)，所有的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)都有兩個(gè)規(guī)則：1，生病了再去上保險(xiǎn)，絕對(duì)不可以；2，年紀(jì)大了就不讓再買(mǎi)了。所以，病人和老年人買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)并不劃算。

而這時(shí)社保就變得非常有用了。社保有兩大商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法相比的優(yōu)點(diǎn)：第一，生病了，還可以再去上醫(yī)保（退休前）；第二，年紀(jì)越大，醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)比例越大。以北京為例，退休之前門(mén)診的報(bào)銷(xiāo)比例，醫(yī)院門(mén)診是70%，社區(qū)門(mén)診是90%。退休之后起始報(bào)銷(xiāo)金額1300元，門(mén)診報(bào)銷(xiāo)達(dá)到比例90%。退休之前住院報(bào)銷(xiāo)比例范圍是在85%—97%，退休之后的報(bào)銷(xiāo)比例范圍達(dá)到95.5%—99.1%。

當(dāng)然，最靠譜的還是靠自己——早早開(kāi)始為退休或養(yǎng)老準(zhǔn)備?；蛘?，拿出一筆錢(qián)，為爸媽準(zhǔn)備一個(gè)“疾病應(yīng)急基金”或者“退休基金”，稍微懂一點(diǎn)投資，自己就是最有效率的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

Tips：買(mǎi)健康保險(xiǎn)的兩個(gè)限制：

1，身體狀況，健康哦！要體檢哦！有病拒保。

2，投保年齡，一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)最高參保年齡60歲，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)最高70歲，不同保險(xiǎn)公司規(guī)定不同。endprint