移動支付的過去、現(xiàn)在和未來

郭中敏

華為技術(shù)有限公司

高級工程師

未來中國的移動支付體系，主體是以網(wǎng)絡(luò)公司為核心、手機(jī)廠商提供硬件支持（指紋識別、NFC等）的生態(tài)系統(tǒng)，運(yùn)營商和銀聯(lián)則會憑借他們的優(yōu)勢各自占據(jù)一塊“自留地”。

盡管一直伴隨著安全性的質(zhì)疑，移動支付朝越來越快捷的方向發(fā)展依然是人類社會天然的需求。此外，由于具備智能運(yùn)算、無線聯(lián)網(wǎng)功能，手機(jī)替代IC卡等被動性的支付工具也是歷史的必然。

手機(jī)支付的概念早在10年前就已在日本出現(xiàn)，當(dāng)時(shí)主要是基于NFC功能。得益于NTT DoCoMo的大力推廣，該功能在日本迅速得以應(yīng)用。時(shí)至今日，日本街頭隨處可見使用FeliCa（NFC的兼容標(biāo)準(zhǔn)）刷卡支付的自動售賣機(jī)、便利店和書店等。

以諾基亞為首的歐美手機(jī)廠商于2006年前后也開始推廣帶NFC功能的手機(jī)，但推廣進(jìn)度卻非常緩慢。之所以出現(xiàn)日本和其他地區(qū)“冰火兩重天”的局面，原因一方面是NFC刷卡支付還是稍顯麻煩的，日本民眾喜歡接受新事物、不怕麻煩，而其他地區(qū)卻并非如此；另一方面，DoCoMo在日本具有壓倒性統(tǒng)治地位，在終端、支付渠道兩方面都具有主導(dǎo)權(quán)，而其他市場則相對開放，找不到這樣的運(yùn)營商。

直到iOS和Android系統(tǒng)的出現(xiàn)，移動支付才迎來了新的曙光。iOS和Android給了App開發(fā)者較大的自主空間，用以創(chuàng)造新的支付方式，因此才有了支付寶錢包、微信支付等各種便捷的應(yīng)用。

目前移動支付面前的阻礙主要是：

（1）安全性。盡管支付寶錢包等掌上支付應(yīng)用具備圖形、密碼、手機(jī)號碼驗(yàn)證等多重加密，但它仍然無法解決用戶對極端情況的顧慮。如用戶被劫持、綁架，用戶手機(jī)遭到黑客攻擊等。

（2）普適性。目前掌上支付應(yīng)用還只能在淘寶、京東等B2C/C2C網(wǎng)站上使用，線下交易的推廣仍然舉步維艱。一方面是政策原因，零手續(xù)費(fèi)的手機(jī)支付難以抗衡原有金融系統(tǒng)的利益格局；另一方面，中國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍停留在現(xiàn)金支付階段，稍微向信用卡有所發(fā)展，一步跳躍到移動支付難度可想而知。

那么，誰是中國未來的移動支付的主導(dǎo)者呢，運(yùn)營商（代表是DoCoMo）？手機(jī)廠商（代表是Apple）？還是網(wǎng)絡(luò)公司（代表是支付寶）？筆者個(gè)人更看好網(wǎng)絡(luò)公司。

一直以來，中國移動都以DoCoMo為標(biāo)桿，試圖建立一個(gè)具有統(tǒng)治地位的移動王國，NFC支付是其中關(guān)鍵的一環(huán)。但筆者認(rèn)為中移動的努力很難奏效。這是因?yàn)橹袊c日本市場有顯著區(qū)別，用戶的消費(fèi)習(xí)慣也難以接受花哨的應(yīng)用，再加上iPhone不支持NFC，等于損失了大批中高端客戶。

再看蘋果，Apple的支付體系在歐美、日本市場受眾廣泛，支付額連年快速攀升。但由于中國的特殊國情，給Apple ID綁定信用卡并購買正版軟件的用戶可謂鳳毛麟角，更不要說購買音樂、書籍。即便是Apple這樣具備極高品牌號召力的廠商都行不通，何況其他二三線品牌？

而以支付寶為首的網(wǎng)絡(luò)公司，憑借業(yè)已成熟的線上交易支付工具，向線下滲透的方式則具備許多優(yōu)勢。比如，愿意接受移動支付的用戶，基本都早已成為線上支付的用戶，因此其潛在受眾就在眼前。另外，相比運(yùn)營商和手機(jī)廠商，網(wǎng)絡(luò)公司對用戶需求把握的準(zhǔn)確度和敏銳性也有著無與倫比的優(yōu)勢。

綜上，筆者判斷，未來中國的移動支付體系，主體是以網(wǎng)絡(luò)公司為核心、手機(jī)廠商提供硬件支持（指紋識別、NFC等）的生態(tài)系統(tǒng)，運(yùn)營商和銀聯(lián)則會憑借他們的優(yōu)勢各自占據(jù)一塊“自留地”。endprint