陳雅麗

【摘要】在我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)的貢獻(xiàn)非常巨大，但小微企業(yè)由于自身成長(zhǎng)存在著各種的缺陷性，“融資難”就是一個(gè)令小微企業(yè)頭痛的問(wèn)題。歐美國(guó)家在企業(yè)管理方面有著很多的成功經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒和學(xué)習(xí)。歐美在小微企業(yè)融資難的問(wèn)題上，各國(guó)政府相續(xù)制定并出臺(tái)了依據(jù)本國(guó)實(shí)際國(guó)情的各具特色的融資模式。我國(guó)在改革開放以來(lái)，也不斷嘗試各種改革方式，2012年3月28日溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)正式拉開了帷幕。通過(guò)這次改革民間金融由非法逐漸轉(zhuǎn)為合法，走向規(guī)范化和穩(wěn)健化。

【關(guān)鍵詞】金融改革 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 融資 小微企業(yè)

一、前言

小微企業(yè)是指員工人數(shù)少，企業(yè)規(guī)模小的企業(yè)，我國(guó)改革開放以來(lái)，國(guó)家經(jīng)濟(jì)獲得了迅速發(fā)展的好機(jī)遇，小微企業(yè)逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起著舉足輕重的作用，尤其是改革開放以來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，小微型企業(yè)在提供就業(yè)機(jī)會(huì)、增加財(cái)政稅收以及出口、促進(jìn)GDP的增長(zhǎng)上發(fā)揮了巨大的作用。但是其在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中卻存在嚴(yán)重的融資問(wèn)題。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，小微企業(yè)發(fā)展的好壞直接關(guān)系到國(guó)家國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的高低。我國(guó)改革開放以來(lái)的實(shí)踐證明，小微企業(yè)發(fā)展的好的地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小微企業(yè)發(fā)展水平低的地區(qū)。

二、小微企業(yè)的融資問(wèn)題

小微企業(yè)的健康發(fā)展為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛做出了巨大的貢獻(xiàn)，目前各種所有制和組織形式的小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。從近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)看，小微企業(yè)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)值已經(jīng)達(dá)到了整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)的30%左右。

（一）小微企業(yè)自身原因

小微企業(yè)由于自身規(guī)模小的特點(diǎn)，資金實(shí)力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低成為小微企業(yè)嚴(yán)重缺陷，而銀行一般也不愿意提供貸款給小微企業(yè)。究其根本原因，首先是信息無(wú)法有效的對(duì)稱。與，大中企業(yè)相比，小微企業(yè)沒(méi)有，可能也不是十分需要建立正式的財(cái)務(wù)制度和會(huì)計(jì)科目，更難以存在經(jīng)過(guò)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，或是由具有第三方公信力的機(jī)構(gòu)提供。這樣造成，企業(yè)信息透明度低，其可信程度難以得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。另一方面，小微企業(yè)的家庭經(jīng)營(yíng)居多，信用體系不完善，信用歷史信息可得性弱，更是加大了銀行獲取信息的難度和成本。

（二）國(guó)際大經(jīng)濟(jì)環(huán)境原因

2008年金融危機(jī)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)當(dāng)先還是陷入很多不確定性的被動(dòng)環(huán)境中，經(jīng)濟(jì)總體復(fù)蘇緩慢，國(guó)際消費(fèi)市場(chǎng)需求下降，經(jīng)濟(jì)技術(shù)發(fā)達(dá)的國(guó)家增強(qiáng)了貿(mào)易保護(hù)主義，發(fā)達(dá)國(guó)家注重本國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)口呈萎縮態(tài)勢(shì)。加上人民幣持續(xù)升值，降低了我國(guó)出口產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，使小微企業(yè)外貿(mào)出口下降，風(fēng)險(xiǎn)增大，生存發(fā)展兩難的境地。

（三）國(guó)家政策方面

小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)過(guò)程中的后起之秀，國(guó)家在法律和相關(guān)法規(guī)及政府政策方面的修改和制定需要一個(gè)周期過(guò)程。當(dāng)前在法律法規(guī)政策方面還有很多對(duì)小微企業(yè)融資的不利情況。作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌中的國(guó)家，銀行信貸的所有制歧視問(wèn)題較為明顯，信貸資金過(guò)多地投向國(guó)有經(jīng)濟(jì)，而作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的小微企業(yè)受到歧視，往往面臨更嚴(yán)格的審核條件，更繁瑣的審核手續(xù)和更高的信貸成本。銀行貸款門檻太高，小微企業(yè)貸款難，在信用擔(dān)保方面等待小微企業(yè)就是一道鴻溝。小微企業(yè)需要向銀行貸款時(shí)，就連國(guó)家規(guī)律規(guī)定的擔(dān)保體系第一步就通過(guò)不了，我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)制定相對(duì)落后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不成熟，內(nèi)部業(yè)務(wù)操作程序不完善，風(fēng)險(xiǎn)管控能力很差，再加上與之相對(duì)應(yīng)的小微企業(yè)信用制度沒(méi)有建立起來(lái)。國(guó)家政策方面由于政府對(duì)其發(fā)展扶持力度不夠，法規(guī)制度的保障和約束相對(duì)缺乏。

三、溫州的民間資本

溫州民間資本活動(dòng)頻繁，資本涉及面廣，資本雄厚。2011年溫州全年貸款額高達(dá)7000億元，民間借貸占了1/5，擴(kuò)展到全中國(guó)，民間借貸規(guī)模高達(dá)3.5萬(wàn)億元——但卻被視為洪水猛獸，只能集聚在“地下”或藏身于灰色地帶，以非正常和備受壓抑的狀態(tài)發(fā)展著。

（一）民間金融的形成

中國(guó)的民間金融其實(shí)很古老，甚至遠(yuǎn)早于銀行。早在奴隸社會(huì)就有了民間金融。民間金融基本上是民間借貸，而且民間組織非常多。但是到了解放以后，民間金融基本上被取消了，成為非法的。民間金融通常被稱為高利貸，非法融資，這在我國(guó)是不允許的。解放后，民間金融雖被禁止，但卻一直存在。尤其改革開放后，福建，寧波，溫州的個(gè)別地方就是依靠著活躍的民間金融發(fā)展起來(lái)的。

（二）溫州民間資本的投資方向

溫州雄厚的民間資本加上當(dāng)時(shí)適合環(huán)境的運(yùn)作模式，使溫州的民間資本涉及到全市的各種領(lǐng)域。具了解，我國(guó)的地方投資飛機(jī)場(chǎng)、合資鐵路都是發(fā)生在溫州。之后用于拼搏的溫州人民投資領(lǐng)域進(jìn)一步擴(kuò)大，涉及各種熱門的行業(yè)：礦產(chǎn)開發(fā)、地產(chǎn)、證券、基金等等。“溫州炒房團(tuán)”更是進(jìn)入我們的眼球。在十幾年前只要去過(guò)溫州、熟悉溫州的人都知道，溫州的大街小巷到處布滿私人的店鋪，并且每個(gè)店鋪都裝修得非常氣派豪華。溫州這種繁榮的景象，也完全源自活躍的民間投資。老百姓手中有資金，投向自由，可以用來(lái)消費(fèi)，也可以用作投資，他們將資金投放到利潤(rùn)空間較大的行業(yè)。

四、研究結(jié)論及建議

國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要依靠小微企業(yè)增添活力，小微企業(yè)的健康發(fā)展能很好地為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。但小微企業(yè)在自身的發(fā)展過(guò)程中，存在很多方面的問(wèn)題。通過(guò)上面文章的分析，我為小微企業(yè)健康發(fā)展問(wèn)題方面提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）小微企業(yè)自身修煉

小微企業(yè)必須不斷完善加強(qiáng)企業(yè)自身信用建設(shè)，樹立起良好的企業(yè)形象，提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平，保證財(cái)務(wù)信息的真實(shí)有效性，改善小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息對(duì)內(nèi)外披露平臺(tái)的建設(shè)，加快小微企業(yè)科技進(jìn)步和結(jié)構(gòu)調(diào)整。

（二）完善擔(dān)保體制

合理的融資擔(dān)保體制能分散多層融資風(fēng)險(xiǎn)，自1993年出現(xiàn)首家國(guó)家承認(rèn)的專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以來(lái)，我國(guó)信用擔(dān)保行業(yè)已有將近20年歷史。在經(jīng)歷了近10年的快速發(fā)展期后，從行業(yè)整體運(yùn)營(yíng)狀況，特別是近一兩年的一些事件來(lái)看，擔(dān)保制度是否規(guī)范、經(jīng)營(yíng)是否穩(wěn)健，是專業(yè)擔(dān)保公司能否有效控制風(fēng)險(xiǎn)的根本前提。

（三）民間借貸的立法監(jiān)管

2011年，溫州民間借貸規(guī)模1200億元，整個(gè)浙江省的民間借貸為1.5萬(wàn)億元，而全國(guó)則有3.7萬(wàn)億元的規(guī)模?？赡壳拔覈?guó)針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)法律監(jiān)管方面的發(fā)展并不完善，我國(guó)在制定關(guān)于小微企業(yè)融資方面的法律，應(yīng)根據(jù)中國(guó)當(dāng)前金融環(huán)境，溫州當(dāng)?shù)亟鹑趯?shí)際情況，并借鑒國(guó)外關(guān)于小微企業(yè)融資方面的立法情況，制定針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)法，為小微企業(yè)融資等金融服務(wù)提供法律保障。

（四）地方政府的大膽創(chuàng)新

現(xiàn)在，乃至以后的金改實(shí)施過(guò)程，正式地方政府發(fā)揮主觀能動(dòng)性，積極表現(xiàn)的舞臺(tái)。擺脫條條框框，引導(dǎo)、推進(jìn)民營(yíng)資本合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)，培育地方資本市場(chǎng)，為小微企業(yè)與民間資本架起一條彩虹橋，在陽(yáng)光中燦爛。

五、結(jié)束語(yǔ)

國(guó)家的經(jīng)濟(jì)繁榮離不開活躍的金融活動(dòng)，溫州金融界的活躍程度一直都是位于我國(guó)的前列，融資方式多、擔(dān)保關(guān)系異常復(fù)雜，非法融資來(lái)源廣泛，這也給當(dāng)?shù)啬酥寥珖?guó)的小微企業(yè)發(fā)展帶來(lái)了很不利的影響。自多老板跑路，資金鏈斷裂等多種情況，確實(shí)對(duì)我國(guó)金融界引起了軒然大波。在國(guó)家大政方針的指引下，溫州小微企業(yè)同樣也加深了企業(yè)內(nèi)部了自身實(shí)力，降低了小微企業(yè)在金融活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，為小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展做出了表率。