農(nóng)村商業(yè)銀行基層營業(yè)部運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)探討

林榮

【摘要】農(nóng)村商業(yè)銀行基層營業(yè)部主要面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，可以從完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系、加強(qiáng)職工培訓(xùn)、強(qiáng)化監(jiān)督等方面進(jìn)行防范和控制。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 基層營業(yè)部 風(fēng)險(xiǎn)

基層營業(yè)部是農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行的基石，既承擔(dān)著農(nóng)村商業(yè)銀行最為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，也幫助銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，但由于農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而來，在運(yùn)營模式、職工構(gòu)成等方面與五大國有銀行以及其他一些股份制銀行相比存在一定的差異，其運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)相對偏大，需要積極采取措施化解和防范各種風(fēng)險(xiǎn)。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行基層營業(yè)部運(yùn)營的主要風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行基層營業(yè)部運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為操作風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)以及金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)等方面。

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部流程不完善或者失效，員工操作不當(dāng)或者系統(tǒng)故障，以及外部事件給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)，湖南省婁底市新化縣聯(lián)社石沖口信用社天龍山分社發(fā)生的盜支客戶存款長達(dá)5年的案例、農(nóng)業(yè)銀行廣東南海九江支行營業(yè)部發(fā)生的挪用備用箱現(xiàn)金長達(dá)4年的案例都表明目前我國商業(yè)銀行基層營業(yè)部運(yùn)營中還存在較大的操作風(fēng)險(xiǎn)。從實(shí)踐來看，這種風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因多且發(fā)生的領(lǐng)域范圍廣，并且這種風(fēng)險(xiǎn)不能給銀行帶來收益等特征。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)即農(nóng)村商業(yè)銀行基層營業(yè)部由于貸款前調(diào)查、審批不到位，貸款存續(xù)期間管理不到位，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的監(jiān)督、處置不到位等造成的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）在涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款中扮演著重要的角色，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，前者貸款余額達(dá)到5.3萬億元，后者達(dá)到2.7萬億元，分別占據(jù)全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)業(yè)務(wù)的30%、75.2%，但由于農(nóng)戶經(jīng)營的不穩(wěn)定性如自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶大面積虧損等，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營的特點(diǎn)，貸款面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融服務(wù)三農(nóng)的深入推進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)銀行積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，如利用“兩權(quán)一房”、集體林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具等抵押貸款，這種金融創(chuàng)新一定意義上存在著風(fēng)險(xiǎn)，以農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款為例，由于目前尚未出臺專門的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)法律，土地流轉(zhuǎn)過程中還存在一些問題容易導(dǎo)致各種糾紛，如由于沒有專門的流轉(zhuǎn)登記管理機(jī)構(gòu)，一旦農(nóng)戶或者土地承包經(jīng)營商毀約則容易導(dǎo)致流轉(zhuǎn)終止，如果以農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益作為抵押發(fā)放貸款則會面臨風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，除上述風(fēng)險(xiǎn)外，農(nóng)村商業(yè)銀行基層營業(yè)部還可能面臨利率、信用等風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都要求農(nóng)村商業(yè)銀行有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識，形成完善的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制體系。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行基層營業(yè)部運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的成因

從農(nóng)村商業(yè)銀行基層營業(yè)部的實(shí)踐來看，造成其面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的，既有銀行本身的因素，也有銀行職工素質(zhì)的因素，還有其經(jīng)營的主要區(qū)域即農(nóng)村地區(qū)所特有的因素。

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行自身因素導(dǎo)致運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)管理制度不健全，主要表現(xiàn)在內(nèi)部控制制度不健全，如在創(chuàng)新性的推出金融產(chǎn)品后，農(nóng)村商業(yè)銀行會積極的推廣這種產(chǎn)品，但相應(yīng)的配套制度如風(fēng)險(xiǎn)控制制度可能尚未完善，這就容易形成制度的漏洞。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行基層營業(yè)部制度落實(shí)不到位，由于農(nóng)村商業(yè)銀行基層營業(yè)部職工多為本地人，且這些網(wǎng)點(diǎn)分布較為分散甚至在偏遠(yuǎn)地區(qū)，這就容易導(dǎo)致上級監(jiān)督檢查不到位、職工內(nèi)部相互監(jiān)督難落實(shí)等問題，進(jìn)而導(dǎo)致制度空化。再次，農(nóng)村商業(yè)銀行基層營業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更為重視業(yè)務(wù)的拓展，對風(fēng)險(xiǎn)管理等相對不夠重視，也沒有營造出重視風(fēng)險(xiǎn)管理的氛圍。

（二）職工因素導(dǎo)致運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

首先，部分職工業(yè)務(wù)素質(zhì)不夠，表現(xiàn)在職工對各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及其產(chǎn)生的原因缺乏深層次的了解，在業(yè)務(wù)操作中存在不熟練等問題，特別是在各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)中，部分職工對業(yè)務(wù)缺乏必要的了解，并進(jìn)而導(dǎo)致各種風(fēng)險(xiǎn)。其次，部分職工職業(yè)道德有待提升，部分職工為追逐個人利益，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動中打“關(guān)系牌”、“親情牌”，甚至利用手中的審批權(quán)尋租，導(dǎo)致在信貸審批等行為中降低了要求，放松了警惕，并進(jìn)而導(dǎo)致運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）外部環(huán)境帶來的風(fēng)險(xiǎn)

首先，農(nóng)村商業(yè)銀行授信對象特征帶來的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村貸款人大多為信用貸款，缺乏抵押擔(dān)保程序，而且授信對象多為農(nóng)村從事商業(yè)活動的主體，或者農(nóng)戶，這些經(jīng)營主體容易受到外部環(huán)境的影響，一旦經(jīng)濟(jì)不景氣或者經(jīng)營出現(xiàn)問題則會產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)特征帶來的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)對象多為農(nóng)業(yè)，這些業(yè)務(wù)受氣候等外部環(huán)境影響較大，容易由外部環(huán)境沖擊帶來風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行基層營業(yè)部運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和化解策略

預(yù)防和化解農(nóng)村商業(yè)銀行基層營業(yè)部，可以從完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系、加強(qiáng)培訓(xùn)、強(qiáng)化監(jiān)督等方面著手。

（一）高度重視完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

首先，要制定完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，農(nóng)村商業(yè)銀行要根據(jù)商業(yè)銀行發(fā)展形勢變化、根據(jù)農(nóng)村基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況，制定具有操作性、細(xì)化的內(nèi)部控制等制度，通過制度管人、管事，使基層營業(yè)部的各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)范化，以此達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)額目標(biāo)。其次，要創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，農(nóng)村商業(yè)銀行要從宏觀的角度把握風(fēng)險(xiǎn)管理工作，努力營造有助于風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)境，如積極推動貸款等業(yè)務(wù)透明化、公開化，通過公開透明的操作避免“暗箱操作”，以此降低潛在的風(fēng)險(xiǎn)。再次，要充分利用信息化手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，如利用網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)對網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理等。

（二）加強(qiáng)培訓(xùn)不斷提高職工風(fēng)險(xiǎn)管理能力

首先，要加強(qiáng)崗位技能培訓(xùn)，幫助職工提高業(yè)務(wù)水平。農(nóng)村商業(yè)銀行要針對基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況，建立完善的培訓(xùn)方案，使所有的職工都有機(jī)會參與到培訓(xùn)活動中，通過培訓(xùn)規(guī)范職工各項(xiàng)操作，以此控制操作風(fēng)險(xiǎn)。其次，要加強(qiáng)員工職業(yè)道德教育，幫助職工樹立正確的權(quán)利觀，堅(jiān)決杜絕各種腐敗行為，以此規(guī)避貸款、貸款催收等活動中可能存在的腐敗現(xiàn)象，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）強(qiáng)化監(jiān)督管理提高應(yīng)對外部風(fēng)險(xiǎn)的能力

首先，要加強(qiáng)對業(yè)務(wù)合作單位或者個人動態(tài)跟蹤，特別是對于授信額度較大的企業(yè)和個人，基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要指派專人負(fù)責(zé)跟蹤其發(fā)展情況，在信貸資金可能遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)要及時(shí)向營業(yè)部報(bào)告，并采取可行的舉措控制風(fēng)險(xiǎn)。其次，要構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，農(nóng)村商業(yè)銀行要構(gòu)建包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、生態(tài)環(huán)境、企業(yè)運(yùn)行等在內(nèi)的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，并利用信息化手段動態(tài)的收集相關(guān)數(shù)據(jù)，自動對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

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