論中國個(gè)人信用制度建設(shè)的問題

劉小龍

摘要：2008年金融危機(jī)以來，世界金融行業(yè)都受到了巨大的打擊。中國銀行業(yè)同樣面臨著日趨激烈地競爭，擴(kuò)張營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)無疑是眾多商業(yè)銀行爭奪競爭資源的最佳方法之一。目前各商業(yè)銀行都在不斷擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，然而在網(wǎng)點(diǎn)選址問題上存在著一些問題，如過于盲目和考慮不周等。目前已經(jīng)有很多種分析銀行網(wǎng)點(diǎn)選址的方法，但在競爭日趨激烈的情況下，以前單純的地理環(huán)境位置分析等已不適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的需求，而更應(yīng)該將競爭對手和客戶真實(shí)的需求考慮進(jìn)來。因此，需要以博弈論的方法動態(tài)地來分析研究銀行選址問題。

關(guān)鍵詞：博弈論；銀行網(wǎng)點(diǎn)選址；占優(yōu)均衡

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行存在的根本，即使是信息化發(fā)達(dá)的今天，大多數(shù)人們還是更青睞于直接到銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，只有少數(shù)支付業(yè)務(wù)開始采用網(wǎng)上支付方式。所以，銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的多少仍是決定銀行競爭力的前提。無論是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國的四大銀行還是各個(gè)州市縣的地方商業(yè)銀行，都在積極地?cái)U(kuò)大自己的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)范圍，盡力爭取著這塊市場。然而，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的增加意味著更多的資金投入和成本的增加，如果不能確定帶來足夠的利益，盲目地?cái)U(kuò)張同樣可能會帶來惡果。因此，選擇新建營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同樣需要經(jīng)過謹(jǐn)慎的分析。

一、中國商業(yè)銀行目前進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)選址的基本分析策略

1.1地理位置分析

地理位置是選址網(wǎng)點(diǎn)的重要組成因素之一，合理分布，實(shí)現(xiàn)效益最大化是建設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)的根本目標(biāo)。只有以市場為導(dǎo)向，市場細(xì)分為基礎(chǔ)，符合市場需求才能創(chuàng)造效益。從全國布局來看，多是優(yōu)先發(fā)展發(fā)達(dá)地區(qū)，而后發(fā)展落后地區(qū)；從區(qū)域布局來看，優(yōu)先發(fā)展繁華地段，而后發(fā)展偏僻地段。再細(xì)化到具體的地方選擇時(shí)，則應(yīng)注意選擇的地形、路況、環(huán)境等，為客戶創(chuàng)造更多的方便，才能為銀行創(chuàng)造更大的利益。

1.2商業(yè)價(jià)值分析

能否創(chuàng)造價(jià)值才是決定是否新建網(wǎng)址的關(guān)鍵因素，分析所選區(qū)域潛在的客戶和可能創(chuàng)造的價(jià)值，可以看網(wǎng)點(diǎn)是否臨近大型機(jī)關(guān)、單位、廠礦企業(yè)，未來人口增加的速度如何，是否會形成集約效應(yīng)等，銀行網(wǎng)點(diǎn)如果選在商業(yè)中心區(qū)，雖然競爭壓力大，但在眾多商家云集在一條金融街上，可以滿足消費(fèi)者的多方面的需求，因而能夠吸引更多的客戶前來購物從而產(chǎn)生集約效應(yīng)。

1.3銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成本分析

新建銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該要考慮租金和每日營運(yùn)所帶來的成本等，如果成本巨大，即使該網(wǎng)點(diǎn)能帶來一定的收益，也可能入不敷出，所以在極度繁華的商業(yè)街建大型網(wǎng)點(diǎn)也不是一個(gè)好的選擇。

1.4類型定位分析

銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有多種類型，從一級分行、二級分行到營業(yè)部、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、分理處、儲蓄所，不同的網(wǎng)點(diǎn)類型有不同的定位，目前很多的網(wǎng)點(diǎn)也開始推出了個(gè)性化、針對化的服務(wù)，特殊的服務(wù)會帶來特殊的客戶群，有了客戶忠實(shí)度，網(wǎng)點(diǎn)的具體位置就相對沒那么重要了。

二、商業(yè)銀行目前選址存在的問題

1、盲目擴(kuò)張建設(shè)、經(jīng)濟(jì)效益不佳

銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局和規(guī)劃是落實(shí)銀行戰(zhàn)略的重要的一種手段。由于新網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)需要有較大的資金投入，銀行的決策必須要基于統(tǒng)計(jì)分析、市場調(diào)研、競爭分析、經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)評估等方面的內(nèi)容。銀行需要了解市場潛力進(jìn)而將其轉(zhuǎn)化為收益，了解目標(biāo)顧客的分布規(guī)律，他們在何處居住、工作和活動，有哪些銀行使用習(xí)慣和偏好。然而，現(xiàn)實(shí)情況總是存在調(diào)查不足，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度過快，競爭壓力大，市場飽和等各種問題，新建的網(wǎng)點(diǎn)則存在只顧眼前利益，不顧當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境，不計(jì)成本惡性競爭，不顧風(fēng)險(xiǎn)發(fā)放貸款，為銀行埋下重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2、不同地區(qū)金融服務(wù)存在差異

不同城市之間，甚至不同小區(qū)之間，客戶所需要的金融服務(wù)而不會完全一致，因而在擴(kuò)張建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，如果不能結(jié)合當(dāng)?shù)丨h(huán)境，制定特殊的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，就會導(dǎo)致發(fā)展受限，只是徒增成本而已。我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣，提供的金融服務(wù)種類齊全，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)城市銀行網(wǎng)點(diǎn)少，提供的金融服務(wù)種類偏少，這是由不同的地方經(jīng)濟(jì)情況決定的，如果不能區(qū)別對待，盲目以統(tǒng)一的方式進(jìn)行擴(kuò)張，則可能會造成網(wǎng)點(diǎn)不適應(yīng)當(dāng)?shù)丨h(huán)境的情形。

3、網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整緩慢，滯后于市場發(fā)展

網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)大多是根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場環(huán)境，但市場發(fā)展日新月異，客戶對金融服務(wù)的要求也在不斷改變，現(xiàn)在的情況多是銀行跟著市場走，在市場發(fā)生變化后才發(fā)生變化，但往往速度又慢于市場發(fā)展的速度，于是導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)困難重重。

三、博弈模型分析

資源的稀缺注定了任何時(shí)候都存在著競爭，所以在選擇網(wǎng)點(diǎn)時(shí)不能只看到眼前的資源，卻沒將潛在的競爭者考慮進(jìn)去。除此之外，市場總是變化萬千，資源匱乏的地方也可能變成資源富足的地方，貧窮的城市可能會變成富饒的城市，如果在選擇網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，不光著眼于眼前的利益，而是將未來的發(fā)展考慮進(jìn)去，也可能會有巨大的收獲。因此，本文從競爭者的策略和未來發(fā)展及規(guī)模選擇這三個(gè)方面進(jìn)行分析，篩選出更合適的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

1.競爭者參與模型

首先我們把這家要準(zhǔn)備選址的銀行稱為“選址行”，所選位置已經(jīng)存在著的銀行稱為“已在行”，有可能同樣進(jìn)入該地段的競爭銀行稱為“潛在行”。前提假設(shè)，“選址行”“已在行”“潛在行”都是同樣類型的銀行，它們提供的都是相同的服務(wù)，如建設(shè)銀行和工商銀行，本身對客戶的吸引力沒有巨大的差別，客戶的選擇傾向于隨機(jī)。這樣，如果該地段只有一家“已在行”時(shí)，它所獲得的收益為100.如果進(jìn)入一家“選址行”，并且“已在行”不做出任何動作阻撓的話，它們平分收益，各為50.但如果“已在行”為了留住已有資源，采取對大客戶送禮，存款返點(diǎn)等特殊活動的話，雖然會造成成本增加，但留住了主要的客戶資源，這樣，“已在行”獲得收益為60，“選址行”獲得收益為30（因?yàn)樵黾恿顺杀?，整體收益降低）。此時(shí)，考慮銀行建設(shè)和維護(hù)的成本C，如果“選址行”的收益30大于成本C，則可以繼續(xù)建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，否則選擇放棄該網(wǎng)點(diǎn)。這是第一階段的博弈。

第二階段再引入一個(gè)新的競爭者，即除“選址行”“已在行”外，還希望能進(jìn)入該市場的銀行，我們稱其為“潛在行”。第二階段的博弈可以分為四種情況。

第一種情況：“選址行”進(jìn)入市場，“已在行”進(jìn)行阻撓，同時(shí)“潛在行”也進(jìn)入市場。由于“已在行”較先進(jìn)入，有一定的資源優(yōu)勢，所以收益較二者為多，“已在行”“選址行”和“潛在行”的收益分別為40，20，20。

第二種情況：“選址行”進(jìn)入市場，“已在行”進(jìn)行阻撓，但“潛在行”不進(jìn)入市場。此時(shí)“已在行”“選址行”和“潛在行”的收益分別為60，30，0。

第三種情況：“選址行”進(jìn)入市場，“已在行”不進(jìn)行阻撓，同時(shí)“潛在行”也進(jìn)入市場。由于產(chǎn)品完全同質(zhì)，平分市場，各自的收益分別為33。

第四種情況：“選址行”進(jìn)入市場，“已在行”不進(jìn)行阻撓，但“潛在行”不進(jìn)入市場。已在行”“選址行”和“潛在行”的收益分別為50，50，0。

2.政策影響

在選址時(shí)，較為繁華的地段會面臨昂貴的地租和運(yùn)營成本，但收益也會較高，差的地段成本低，但收益也會偏低。同時(shí)，應(yīng)該考慮到政府支持和開發(fā)的政策，原來區(qū)位較差的地段也可能在開發(fā)后成為較好的地段。而同時(shí)銀行的進(jìn)入會促進(jìn)地段的開發(fā)，這反過來也會成為政府決定是否開發(fā)時(shí)的一個(gè)考慮因素。繁華地段的銀行收益為A1，成本為C1；銀行利潤為A1-C1。差的地段銀行收益為A2，成本為C2，其中，A1大于A2，C1大于C2，同時(shí)，假設(shè)較為繁華地段利潤高于區(qū)位較差地段，即A1-C1大于A2-C2，即如果在缺乏政府開發(fā)的前提下，優(yōu)先選擇在較為繁華的地段開設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，這也是在發(fā)達(dá)地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)更多的原因。同時(shí)，我們假設(shè)差的地段開發(fā)后收益上升為A1，成本則因?yàn)橹饕枪潭ǔ杀?，沒有大幅增加，仍為C2。則此時(shí)差地段的銀行利潤為A1-C2，大于在繁華地段開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的利潤A1-C1。即如果政府選擇開發(fā)，在區(qū)位較差地段開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)反而優(yōu)于在繁華地段開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。假設(shè)政府選擇開發(fā)的概率是P，不開發(fā)的概率是1-P。則在區(qū)位較差地段設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的預(yù)期利潤為P*（A1-C2）+（1-P）*（A2-C2），如果大于A1-C1，則應(yīng)選擇在區(qū)位較差地方開設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)。

3、網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模選擇

網(wǎng)點(diǎn)有很多種選擇，可以是普通的支行，甚至是儲蓄所，也可以是專門辦理特殊業(yè)務(wù)的高級網(wǎng)點(diǎn)，面對不同的客戶群應(yīng)該有不同的定位。選擇網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)應(yīng)該基于客戶的價(jià)值。同樣，我們按照經(jīng)濟(jì)學(xué)的假設(shè)，每個(gè)人都是理性的，每個(gè)客戶選擇銀行都是基于得到的服務(wù)和付出的成本而定的，如果在該銀行得到的服務(wù)與成本之差大于其他行，則會留在該行，否則則不。

這里簡化網(wǎng)點(diǎn)的類型為網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模大小選擇，而這里考慮兩個(gè)問題，一是服務(wù)柜臺的數(shù)量，二是VIP客戶的辦理門檻。

（1）首先考慮第一個(gè)問題，服務(wù)柜臺的數(shù)量。服務(wù)柜臺越多，就需要越多的服務(wù)人員，同樣需要更大的空間，會造成銀行網(wǎng)點(diǎn)的成本增大，但同時(shí)，在客戶數(shù)量不變時(shí)，客戶的等侍時(shí)間會縮短，客戶的成本會降低，可以吸引更多的客戶，創(chuàng)造的收益會增加。所以，服務(wù)柜臺數(shù)量的確定是一個(gè)非常重要的問題。設(shè)服務(wù)柜臺數(shù)量為x，客戶數(shù)量V為柜臺數(shù)量x的增函數(shù)，但邊際效益遞減，且不超過當(dāng)?shù)厝丝跀?shù)a0；銀行的成本為柜臺數(shù)量x的遞增函數(shù)C（x），銀行的收益為客戶數(shù)量V的遞增函數(shù)P（V）。

四、結(jié)論綜述

在本文分析中，結(jié)合了商業(yè)銀行的競爭對手、政府和客戶三方的行為策略作為商業(yè)銀行選址的參考，充分考慮了銀行選址各個(gè)影響因素所帶來的影響變化。但事實(shí)上，現(xiàn)實(shí)選址的問題較其更為復(fù)雜，很多銀行正是因?yàn)椴荒芴幚砗眠x址問題，才導(dǎo)致不斷建不斷拆，徒增成本的問題。要想真正做好選址工作，我們就不能將這些影響因素分開來看，而應(yīng)該將其視為一個(gè)整體，這些參與方的影響應(yīng)該同時(shí)考慮進(jìn)來。

可以說，在分析當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種問題時(shí)，博弈論起到了巨大的幫助作用。在分析我國商業(yè)銀行選址的問題時(shí)，博弈論雖然不能直接地直觀地選出具體位置，但卻能在結(jié)合各種方法選擇好位置后，更好地判斷是否適合，即是否達(dá)到了博弈論中的均衡，更在選址分析中結(jié)合了選址所要考慮的參與方，如競爭銀行、政府和客戶等，更加綜合全面地判斷銀行選址的方案是否正確，避免銀行盲目擴(kuò)張所造成的不良后果。（作者單位：貴州大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]金浩，丁建新，邢亞楠.基于灰色關(guān)聯(lián)分析法的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址研究——以建設(shè)銀行衡水分行為例[J]浙江金融，2012

[2]任藝.銀行網(wǎng)點(diǎn)選址及優(yōu)化分析研究.[J]中國經(jīng)貿(mào).2012

[3]王巍.銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式重建思考.[J]管理學(xué)家.2008

[4]周恩靜，楊玉梅.產(chǎn)業(yè)集群理論在銀行網(wǎng)點(diǎn)選址上的具體應(yīng)用.[J]西財(cái)金融.2010