淺析發(fā)展普惠金融的必要性與基本途徑

【摘要】《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》首次提出“發(fā)展普惠金融”。本文認(rèn)為，發(fā)展普惠金融，有利于克服現(xiàn)有金融體系的弊端，有利于提高資金配置效率，有利于增強(qiáng)社會公平，促進(jìn)和諧社會建設(shè)。發(fā)展普惠金融，一要適度放寬市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建多層次、適度競爭的金融服務(wù)體系，支持小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，二要加強(qiáng)有效的政策引導(dǎo)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，三要鼓勵多樣性的普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，四要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融服務(wù)現(xiàn)代化水平，五要推進(jìn)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)普惠金融消費(fèi)者保護(hù)，不斷提高金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 必要性 基本途徑

普惠金融體系這個概念來源于英文“inclusive financial system”。其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。

目前我國普惠金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、P2P借貸平臺等新型普惠金融業(yè)態(tài)得到長足發(fā)展，涌現(xiàn)出一些有代表性的普惠金融服務(wù)模式。但深入觀察，我國金融體系的普惠程度仍然不夠，具體表現(xiàn)包括：農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)點少、成本高；小微企業(yè)融資環(huán)境尚未根本改善；小型社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展亟待加快；新技術(shù)革命沖擊下的部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)有待進(jìn)一步規(guī)范；金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)力度還不夠大等等。

2013年11月12日，黨的十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融”。這一全新提法意味著，在完善現(xiàn)代金融體系過程中，還需要進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度和深度，不斷提高我國金融體系的普惠程度。本文著重分析了發(fā)展普惠金融的必要性，探討了發(fā)展普惠金融的基本途徑。

一、發(fā)展普惠金融的必要性

（一）發(fā)展普惠金融，有利于克服現(xiàn)有金融體系的弊端

現(xiàn)在的金融體系是經(jīng)過多年的發(fā)展而逐漸形成的，并且隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)揮著越來越重要的作用。但現(xiàn)在的金融體系的弊端也越來越明顯，其突出的一點是服務(wù)越來越傾向于服務(wù)價值取向較高的客戶，而忽視那些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)、微型企業(yè)、個體經(jīng)營者、農(nóng)戶或者自然人客戶，也就是說眾多的有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻舯慌懦庠诮鹑诜?wù)對象之外，也就意味著很大一部分低收入人群和微小型企業(yè)只能通過非正規(guī)金融途徑才能獲得他們需要的金融服務(wù)，當(dāng)然這些金融服務(wù)不僅是不可持續(xù)的，而且代價高昂或條件苛刻，例如私人借貸、高利貸等，甚至可能造成社會風(fēng)險。因此，發(fā)展普惠金融可以從廣度和深度上進(jìn)一步完善金融體系，依靠技術(shù)革新和政策支持來推動金融市場向那些更加貧困和更加偏遠(yuǎn)的地區(qū)開放，并提供種類更加豐富、價值更加合理的金融產(chǎn)品，從而最大限度地提供金融服務(wù)。

（二）發(fā)展普惠金融，有利于提高資金配置效率

發(fā)展普惠金融，就是通過創(chuàng)新工具將市場儲蓄資源進(jìn)行跨主體、跨行業(yè)、跨地區(qū)有償轉(zhuǎn)移，提高資金配置效率。我國金融體系存在的一個突出問題就是，金融資源使用不合理，資金配置效率不高。發(fā)展普惠金融，就是要破除各種制度性和政策性障礙，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度和深度，將金融服務(wù)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入群體擴(kuò)展，促進(jìn)資金自由合理流動，提高資金使用和運(yùn)行效率。

（三）發(fā)展普惠金融，有利于增強(qiáng)社會公平，促進(jìn)和諧社會建設(shè)

諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)辦者尤努斯有句名言：“每個人都享有獲得信貸的權(quán)利”。習(xí)近平總書記在十二屆全國人大一次會議閉幕式上講話中強(qiáng)調(diào)：“使發(fā)展成果更多更公平惠及全體人民”。李克強(qiáng)總理在十二屆全國人大一次會議閉幕后答記者問中深情地說道：“我們要努力使人人享有平等的機(jī)會，不論是來自城市還是農(nóng)村，不論是來自怎樣的家庭背景，只要通過自身的努力，就可以取得應(yīng)有的回報。不論是怎樣的財富創(chuàng)造者，是國企、民企還是個體經(jīng)營者，只要靠誠信公平競爭，都可以獲得應(yīng)有的收獲?！逼栈萁鹑谡墙鹑陬I(lǐng)域中注重體現(xiàn)人人都有平等機(jī)會獲得金融服務(wù)這樣一個理念，它的主要宗旨在于降低享受金融服務(wù)的門檻，使在傳統(tǒng)金融中無法正常得到金融服務(wù)的中小企業(yè)、微型企業(yè)、個體經(jīng)營者、農(nóng)戶以及貧困人群能夠享受到基本的金融服務(wù)，運(yùn)用金融手段，促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，改善民生，促進(jìn)共同富裕，從而推進(jìn)和諧社會建設(shè)。

二、發(fā)展普惠金融的基本途徑

（一）適度放寬市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建多層次、適度競爭的金融服務(wù)體系，支持小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

要建立起多層次、廣覆蓋、適度競爭的金融服務(wù)體系，支持民間資本更多進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域。金融業(yè)作為競爭性的服務(wù)行業(yè)，應(yīng)該貫徹落實黨的十八屆三中全會關(guān)于“在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”的精神，按照“負(fù)面清單”的準(zhǔn)入制度，廢除對非公有制經(jīng)濟(jì)各種形式的不合理規(guī)定，消除各種隱性壁壘，允許和支持區(qū)域性中小民營銀行、小型金融機(jī)構(gòu)等的設(shè)立與發(fā)展，為各類投資主體準(zhǔn)入提供公平競爭的市場環(huán)境。充分發(fā)揮小微金融機(jī)構(gòu)在從事微型金融服務(wù)中貼近基層、鏈條短、信息對稱的優(yōu)勢，降低對抵押、擔(dān)保的要求，從而緩解農(nóng)村金融抵押、擔(dān)保不足的問題。

目前從村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社等擴(kuò)展到社區(qū)銀行、小額貸款公司等，成為普惠金融發(fā)展的主力軍。同時，對有利于普惠金融發(fā)展的不同類型金融形式，如農(nóng)民專業(yè)合作社等，都要積極鼓勵，加快發(fā)展。截至2012年末，全國共有250家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)939家，其中村鎮(zhèn)銀行876家。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)累計吸引各類資本571億元，存款余額3066億元，各項貸款余額2347億元；累計設(shè)立小額貸款公司6080家，實收資本5146.97億元，貸款余額5921億元。通過不斷豐富基層金融組織體系，對緩解農(nóng)村、中小企業(yè)融資難發(fā)揮了重要作用。

（二）加強(qiáng)有效的政策引導(dǎo)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)

在構(gòu)建普惠金融體系過程中，政府需要擔(dān)當(dāng)一個重要角色，一是在不違反金融機(jī)構(gòu)基本規(guī)則的公平性和金融體系穩(wěn)定性的前提下，應(yīng)該給金融服務(wù)的提供者以創(chuàng)新的空間開發(fā)適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。二是制定宏觀金融政策如規(guī)章制度、激勵政策和監(jiān)管機(jī)制，保證金融機(jī)構(gòu)適宜的生存空間，使他們有能力持續(xù)性地為貧困和低收入人口提供合適的金融服務(wù)或金融產(chǎn)品。三是通過財政刺激等手段引導(dǎo)資金和鼓勵金融機(jī)構(gòu)為貧困和低收人群服務(wù)，主動提高普惠程度。endprint

鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入。在金融改革發(fā)展過程中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在加快自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型過程中，大力支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”，積極開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，為普惠金融理論在我國的實踐做出有益探索。中國的小微金融隊伍大體有7個主力，擴(kuò)充7大方面軍。一是郵儲銀行，二是農(nóng)信社全國2000多家，三是中小農(nóng)城商行約300多家，四是小貸公司7000多家，五是村鎮(zhèn)銀行1000多家，六是融資性擔(dān)保公司8000多家，七是典當(dāng)公司有放貸業(yè)務(wù)6000多家，這7個方面軍支撐著中國小微金融、普惠金融、草根金融。例如郵儲銀行利用覆蓋全國城鄉(xiāng)的3.9萬多個網(wǎng)點，五年累計發(fā)放小額貸款7262億元，解決了600萬戶家庭的融資問題，小額貸款筆均約6.3萬元，破解了農(nóng)村融資服務(wù)難題。

（三）鼓勵多樣性的普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率

1.增加金融服務(wù)的層次，豐富金融產(chǎn)品，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的邊界，滿足不同類型資金需求者的多樣化需求。如針對地方特色產(chǎn)業(yè)，開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品；針對農(nóng)村抵押擔(dān)保品不足開展的集體林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款；結(jié)合農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)探索開展農(nóng)民承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款；針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，創(chuàng)新“信貸+保險”產(chǎn)品；針對農(nóng)村合作組織特點，探索“合作社+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)組織+農(nóng)戶”等多種信用支持方式。

2.推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新。通過積極運(yùn)用新型技術(shù)手段，對信貸流程和技術(shù)再造，利用P2P借貸、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型支付工具，解決微型金融或者普惠金融的網(wǎng)絡(luò)和通道的問題，為客戶提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務(wù)。

3.借鑒國際經(jīng)驗，創(chuàng)新金融模式。金融模式的創(chuàng)新在國際上有一些可借鑒的做法，例如：尤努斯的鄉(xiāng)村銀行聯(lián)保模式，這種模式是由5名孟加拉國婦女組成聯(lián)保圈，互相擔(dān)保，幾十年來被30多個國家效仿，放貸六七百億美元，不良率很低。又如：巴西的代理銀行業(yè)務(wù)模式。該模式允許代理銀行在更大的范圍以更多的形式提供金融服務(wù)。巴西各大城市的零售商店、郵局、彩票銷售點成為銀行分支機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充。

（四）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融服務(wù)現(xiàn)代化水平

加快支付體系建設(shè)，提升農(nóng)村地區(qū)和貧困地區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)代化水平，進(jìn)一步提高基礎(chǔ)性金融服務(wù)的可得性和便利性。在存、取、結(jié)算、政府直接支付等方面，使農(nóng)村和城市一樣享受多渠道、低成本、廣覆蓋的基本金融服務(wù)。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)、完善優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。加快整合小企業(yè)信用信息，大力發(fā)展電子化的高效動產(chǎn)質(zhì)押登記系統(tǒng)，修訂會計審計標(biāo)準(zhǔn)，完善破產(chǎn)法規(guī)等市場退出制度，全面優(yōu)化小企業(yè)金融生態(tài)，推動小企業(yè)融資便利化。

（五）推進(jìn)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)普惠金融消費(fèi)者保護(hù)，不斷提高金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)

要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，改善信用體系建設(shè)，優(yōu)化普惠金融生態(tài)環(huán)境。建立動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)，擴(kuò)大中小企業(yè)融資的抵押品范圍；建立集中統(tǒng)一，覆蓋農(nóng)村企業(yè)、個人和中小企業(yè)的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。形成“守信受益、失信懲戒”的信用激勵機(jī)制。截至2012年末，全國共有1.48億多農(nóng)戶建立了信用檔案，其中8524萬農(nóng)戶得到貸款。各類“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”不斷涌現(xiàn)。

綜上所述，普惠金融在促進(jìn)金融創(chuàng)新、提高資金配置效率、促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、改善民生、增強(qiáng)社會公正、推進(jìn)和諧社會建設(shè)方面都能起到重要的作用。我們要認(rèn)真貫徹落實黨的十八屆三中全會精神，積極探索，不斷推進(jìn)我國普惠金融體系建設(shè)。

參考文獻(xiàn)

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[4]《金融時報》時事評論員.發(fā)展普惠金融 完善金融市場體系.《金融時報》，2013（11）.

作者簡介：畢穎妍（1974-），女，漢，廣東廣州人，畢業(yè)于中央廣播電視大學(xué)，研究方向：金融。endprint