買(mǎi)少兒險(xiǎn)先保障后投資

孫曉宇

兒童節(jié)，給“小惡魔”們送什么禮物？是一份啟智的玩具，還是一件漂亮的衣服？或者，購(gòu)買(mǎi)一份長(zhǎng)期的保險(xiǎn)保障，為孩子的成長(zhǎng)撐起一把“保護(hù)傘”？答案并不惟一。但是，送一把“保護(hù)傘”顯然更加實(shí)惠。那么，如何挑選“保護(hù)傘”呢？

本刊特約理財(cái)專家建議，在投保少兒險(xiǎn)之前，應(yīng)該先做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。一份全面的少兒保障計(jì)劃，應(yīng)完整覆蓋保障到孩子們?nèi)粘Ｉ钪兄饕嬖诘娜箢愶L(fēng)險(xiǎn)：意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)和教育風(fēng)險(xiǎn)。建議家長(zhǎng)購(gòu)買(mǎi)時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)組合，為孩子選擇保險(xiǎn)時(shí)要遵循“先保障、后投資”的投保順序。

意外險(xiǎn)適當(dāng)即可

根據(jù)全球兒童安全網(wǎng)絡(luò)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，意外傷害是中國(guó)0 -14歲兒童的首位死亡原因，每年有超過(guò)20萬(wàn)0 -14歲的兒童因意外傷害而死亡，即每3位死亡的兒童中就有一位是意外傷害所致。

從理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)看，少年兒童的小意外、小毛病還是比較多發(fā)的，特別是意外受傷的比例和治療金額都不少。為此，建議家長(zhǎng)在為孩子選擇意外險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，主要著眼于通過(guò)意外險(xiǎn)來(lái)搭配一些少兒意外門(mén)急診費(fèi)用保險(xiǎn)、少兒住院費(fèi)用保險(xiǎn)等。這樣的保險(xiǎn)組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

含有少兒意外、意外醫(yī)療等功能的，可單獨(dú)投保的綜合型少兒意外險(xiǎn)保障計(jì)劃，也是家長(zhǎng)不錯(cuò)的一個(gè)選擇。

至于少兒意外險(xiǎn)保額選擇，給孩子上高額的意外險(xiǎn)，對(duì)家長(zhǎng)的意義不大。而且，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)也對(duì)未成年人的身故保障額度有限制。目前，我國(guó)18周歲以下未成年人的商業(yè)保險(xiǎn)身故保額不得超過(guò)10萬(wàn)元。

社保+商?！半p保險(xiǎn)”

隨著社會(huì)基本醫(yī)保覆蓋范圍的不斷拓展，現(xiàn)在我國(guó)大部分城鎮(zhèn)地區(qū)都將少兒納入社會(huì)醫(yī)保的保障范圍，彌補(bǔ)了之前少兒基本醫(yī)療保障的空缺，使孩子們?cè)诩膊?、意外醫(yī)療上有了基礎(chǔ)的保障。

比如，具有上海戶籍或上海市居住證的少兒學(xué)生，每年一季度都可參加上海少兒學(xué)生基本醫(yī)保，每年支付80元，門(mén)急診全年累計(jì)300元以上部分，可報(bào)銷50%-65%。萬(wàn)一發(fā)生住院醫(yī)療費(fèi)用，以及白血病、血友病、再生障礙性貧血、惡性腫瘤放療和化療、腎移植前透析治療和手術(shù)后抗排異治療等專科門(mén)診（簡(jiǎn)稱“門(mén)診大病”）醫(yī)療費(fèi)用，可報(bào)銷50%。在此基礎(chǔ)上，每年9月，上海的少兒學(xué)生還可參加上海少兒住院互助基金，每年費(fèi)用也是80元，可保障門(mén)診大病和重病住院發(fā)生的費(fèi)用50%，兩者可互補(bǔ)，報(bào)銷不沖突。

目前，上海、北京、深圳、廣州、蘇州、杭州等地，均已實(shí)現(xiàn)少兒學(xué)生基本醫(yī)療的廣覆蓋。

當(dāng)然，少兒基本醫(yī)保和成人的基本醫(yī)保一樣，由于社保報(bào)銷制度上的比例問(wèn)題、藥品目錄的限制問(wèn)題等，從社保體系中獲得醫(yī)療費(fèi)用支持力度還是比較有限的。為此，若家庭保費(fèi)預(yù)算充足的，也可以另外再給孩子購(gòu)置好商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，給孩子上好“雙保險(xiǎn)”。

例如商業(yè)少兒重疾險(xiǎn)屬于“已經(jīng)確診，即可賠付”的給付型保險(xiǎn)，對(duì)于疾病種類的給付較寬，無(wú)需憑就醫(yī)發(fā)票報(bào)銷，資金使用上可以比較靈活。對(duì)于大多數(shù)家庭而言，可以選擇作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品保障責(zé)任清晰明了，保費(fèi)也相當(dāng)?shù)土荒?0萬(wàn)元保額，費(fèi)用支出大概在200-800元，比較經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

還有一類是較為綜合的少兒重疾保障計(jì)劃，往往由一款兩全保險(xiǎn)附加少兒重疾險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，這類產(chǎn)品突出對(duì)少兒的重疾保障，但同時(shí)也提供了生存金給付、滿期金給付、身故或殘疾保障等保險(xiǎn)利益。這類綜合保障計(jì)劃的年交保費(fèi)通常要一兩千元甚至更高，適合預(yù)算較高的家長(zhǎng)。

多面教育金

毫無(wú)疑問(wèn)，相對(duì)重疾、意外的不確定性，教育金是家庭更為確定的支出項(xiàng)目，亦是商業(yè)少兒保險(xiǎn)的一大重心市場(chǎng)所在。

一項(xiàng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在即將或有意出國(guó)留學(xué)的學(xué)生中，家庭年收入在30萬(wàn)元以下的占被調(diào)查人群的52 . 28%。據(jù)出國(guó)留學(xué)網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，歐美等中國(guó)留學(xué)生主要去向國(guó)家，年學(xué)費(fèi)支出都在20萬(wàn)元上下。

不過(guò)，與少兒重疾、意外和醫(yī)療保險(xiǎn)不同的是，教育金相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品更大程度上是一種典型的財(cái)務(wù)安排工具，不具有消費(fèi)型保險(xiǎn)的低保費(fèi)、高保額的杠桿特征。

平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，少兒教育金雖然也是一種財(cái)務(wù)安排工具，但更像是一種長(zhǎng)期的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，“有的偏重某一階段教育金的給付，有的設(shè)計(jì)成返還型的兩全產(chǎn)品，有長(zhǎng)期持續(xù)的生存金給付，但無(wú)論哪一種，都不具有消費(fèi)型保險(xiǎn)的高杠桿特征。”

事實(shí)上，根據(jù)市場(chǎng)需求的不同，少兒教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)多到令人目不暇接。

比如，同樣是定位于少兒教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品，平安吉星送寶少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）保障至75歲，不特別針對(duì)某幾個(gè)特定時(shí)點(diǎn)的財(cái)務(wù)安排，而是以快速、長(zhǎng)期、持續(xù)返還生存金為特點(diǎn)。國(guó)壽鴻運(yùn)少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）僅針對(duì)2 5周歲之前某幾個(gè)特定人生時(shí)點(diǎn)的教育金、創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金。至于太平金色前程兩全保險(xiǎn)（分紅型），同樣是以持續(xù)返還生存金為特點(diǎn)，但卻以升學(xué)貸款利率優(yōu)惠為賣(mài)點(diǎn)，給予4年的保單貸款利率優(yōu)惠期，令其相對(duì)于同期商業(yè)銀行個(gè)人留學(xué)貸款更具吸引力。

平安上海分公司相關(guān)人士特別指出，少兒教育金類保險(xiǎn)產(chǎn)品仍有較強(qiáng)的保險(xiǎn)色彩，有別于其他類型的理財(cái)產(chǎn)品，最典型的是其與許多返還型少兒重疾險(xiǎn)類似的保費(fèi)豁免條款。

人壽保險(xiǎn)專家傅應(yīng)珉表示，一旦投保人（孩子的父親或母親）因不幸身故、大病或傷殘等原因喪失交費(fèi)能力時(shí)，根據(jù)“保費(fèi)豁免”條款，保險(xiǎn)公司將免去投保人從此之后所要交納的保費(fèi)，而孩子仍能繼續(xù)享受所有的利益和保障。

例如，美亞保險(xiǎn)“成長(zhǎng)樂(lè)計(jì)劃”的保障對(duì)象為0 -2 2周歲的孩子，如果投保人，即作為監(jiān)護(hù)人的父母或（外）祖父母，遭受意外事故致身故或殘疾，保險(xiǎn)公司將按月給付身故或殘疾保險(xiǎn)金給孩子。此外，家長(zhǎng)還可根據(jù)需要，為孩子選擇喪葬費(fèi)用補(bǔ)償、孩子教育費(fèi)用補(bǔ)償、少兒手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償、少兒心理康復(fù)費(fèi)用補(bǔ)償四大可選保障。月給付形式能確保孩子是真正的收益者，可以避免一次性給付造成大筆金額被濫用的可能性，而且保險(xiǎn)公司還考慮到將來(lái)消費(fèi)指數(shù)上漲的因素，月給付保險(xiǎn)金每12個(gè)月將有遞增。