我國金融消費者權(quán)益保護法律研究

趙琴 劉佳

摘要：金融的消費者是金融交易中的一方，對創(chuàng)建健康和諧的金融市場有著至關(guān)重要的作用。不管是從社會學(xué)、法學(xué)還是經(jīng)濟學(xué)方面來分析，金融消費人員或者單位的正當權(quán)益都應(yīng)受到相關(guān)法律的保護。對于金融消費群體的權(quán)益要有適度和傾斜的保護，而且要依據(jù)我國的本土語境，給予各個群體的消費者更大程度上的傾斜保護；對在金融市場上處于壟斷地位的那些國有金融，要賦予更多的保護義務(wù)去保護他們的權(quán)益。依照法律制度的安排，聯(lián)系我國的國情做出特殊性和一般性相結(jié)合的安排。

關(guān)鍵詞：金融 消費者權(quán)益 保護 法律研究

1.前言

現(xiàn)代市場的經(jīng)濟核心是金融業(yè)，金融業(yè)是先導(dǎo)性的行業(yè)，對國家整體經(jīng)濟的發(fā)展有著極其重要的影響。經(jīng)過改革開放之后，我國的經(jīng)濟發(fā)展較迅猛，但是作為經(jīng)濟后發(fā)的國家，我國的金融業(yè)發(fā)展還不是很充分。我國的經(jīng)濟要想成功的實現(xiàn)跨越發(fā)展，立足于世界強國之外，就必須先實現(xiàn)金融業(yè)跨越式的發(fā)展，做好我國金融的消費者的權(quán)益法律保護。

2.我國金融消費者權(quán)益保護的正當性分析

2.1從經(jīng)濟學(xué)上分析金融消費群體權(quán)益保護的正當性

消費者是指為了滿足生活所需而購買和使用經(jīng)營者供給的服務(wù)市場主體。從消費者觀念的具體化和延伸中可以概括出金融的消費者，金融機構(gòu)在金融的市場中掌握著較充足的信息，處于比較有利的地位。金融消費群體掌控的信息較少，常處于不利的地位。金融機構(gòu)和金融消費群體兩者信息的不對稱，會使消費者的權(quán)益有兩種受損情況：（1）金融機構(gòu)會利用信息的優(yōu)勢地位有意隱瞞或歪曲、制造虛假的信息，迫使消費者在做選擇時出錯，損害了消費者的權(quán)益。（2）金融機構(gòu)把劣質(zhì)產(chǎn)品的信息隱藏起來，消費者對產(chǎn)品的好壞難以區(qū)分，優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)就會被迫的退出市場，金融市場中的產(chǎn)品與服務(wù)平均質(zhì)量就降低了，從而給消費者在進行消費選擇時帶來不利影響。

2.2從社會學(xué)角度分析金融消費群體權(quán)益保護的正當性

社會分層指從社會體系當中地位的層次結(jié)構(gòu)、社會的等級秩序中依據(jù)一定標準劃分出來的社會集團和集團成員現(xiàn)象。社會分層會使不同的階層所獲取的社會資源能力與機會不同，在金融的消費領(lǐng)域內(nèi)，社會的分層理論表現(xiàn)在金融的機構(gòu)和金融的消費者交易結(jié)構(gòu)當中，金融機構(gòu)的階層勢力和消費者的階層勢力有明顯強弱之分，金融的消費者的權(quán)益時常會受到金融機構(gòu)侵害，兩大階層之間沖突較為明顯。此外，金融消費的消費者這個利益集團也會與分層現(xiàn)象。購置金融機構(gòu)的產(chǎn)品與服務(wù)的市場主體統(tǒng)一稱作消費者，可是消費者收集、處理信息的能力、經(jīng)濟實力、學(xué)習(xí)精力、承受風(fēng)險的能力等各種交易能力方面的差異，會導(dǎo)致其在和金融機構(gòu)進行博弈時的利益受到不同程度的損害。

2.3從法學(xué)方面來分析金融的消費者的權(quán)益保護的正當性

信息的不對稱會讓金融的消費者在交易時處于較弱勢的地位，而且日漸繁雜的金融革新會讓消費者對在購買產(chǎn)品和服務(wù)中遇到的風(fēng)險難以理解，該風(fēng)險還很可能給消費者的人生、財產(chǎn)安全帶來影響。市場的主體是消費者，保護消費者合法權(quán)益早已成為目前金融的法制時尚，金融監(jiān)管的重要目標是保護消費者及其權(quán)益?？鐣r空進行價值交換是金融的核心，它不僅可以優(yōu)化社會的資源配置，還能成為加速勢力集團搜刮資源的有利工具[1]。

3.金融消費者的權(quán)益保護在本土語境下的特殊性

3.1金消費群體中的特殊群體

3.1.1農(nóng)村金融消費群體

我國農(nóng)村的金融實踐說明，農(nóng)村原有的資金不但沒有用于農(nóng)民自身，反而是通過各種途徑大量的流出了農(nóng)村與農(nóng)民的手中，和他相矛盾的是農(nóng)民消費群體對資金的需求客觀存在?？s減城鄉(xiāng)的差距是構(gòu)建和諧的社會重要的議題，然而城鄉(xiāng)發(fā)展的能力差異體現(xiàn)在了農(nóng)民融資難的問題上。

在我國城鄉(xiāng)的二元社會的結(jié)構(gòu)下，農(nóng)民是個龐大金融消費群體，和城市金融的消費者對比，農(nóng)村金融的消費者不能公平的獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)，金融機構(gòu)在挑選對于這種障礙的服務(wù)對象時重要的依據(jù)是償債的能力[2]。農(nóng)民的從事行業(yè)有弱質(zhì)性且缺少擔(dān)保物，可是金融機構(gòu)往往是以家庭財富的狀況與能力提供擔(dān)保物的價值來斷定貸款的風(fēng)險高低。我國農(nóng)民的金融交易能力和一般金融的消費者相比差很遠，因此，對農(nóng)民金融消費群體的法律保護制度應(yīng)該比一般金融的消費者要多，這樣才可以使農(nóng)民金融消費群體權(quán)益得到保障。

3.1.2年輕人金融消費群體

年輕人在社會的轉(zhuǎn)型方面承擔(dān)著較大的壓力，年輕人想要在社會中發(fā)展就要在猛烈市場競爭中不斷進步。在市場的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)沒有理順之前，和在金融市場的運行不流暢、房價與物價持續(xù)高漲的這種環(huán)境下，年輕人變?yōu)榱恕安伺焙汀胺颗?。對于承受著社會轉(zhuǎn)型的壓力的年輕人，在他們獲取金融的消費產(chǎn)品與服務(wù)的時候，如果不降低這個門檻，對于他們來說就是“雪上加霜”，只會加大他們的壓力[3]。

3.2金融消費群體間地域的差異

在改革開放后各種政策指導(dǎo)的思想下，我國對東部及沿海地區(qū)的資金給予巨大的支持，通過幾十年傾斜的發(fā)展，我國的東部地區(qū)的經(jīng)濟得到了很大發(fā)展，而且還拉大了與西部地區(qū)貧富的差距。由于經(jīng)濟發(fā)展區(qū)域的不平衡，西部的金融消費群體和東部的消費群體在享受消費者權(quán)益方面就存在了顯著的差異。金融的消費者權(quán)益保護的法律要重視這種差異，盡量縮小差異。

4.金融的消費者權(quán)益的法律保護制度安排

4.1一般性安排

金融監(jiān)管的機構(gòu)對于金融消費群體的權(quán)益保護職責(zé)要明確，把保護金融消費群體的權(quán)益作為目標。處理好消費群體的投訴，對消費者講解金融的知識教育，給公眾咨詢提供服務(wù)，創(chuàng)造便利。金融服務(wù)人員要把公平對待消費群體當做企業(yè)的文化核心，充分發(fā)揮對消費者的保護功能，保護好消費者的各種權(quán)益。成立消費者金融協(xié)會，對消費者權(quán)益進行維護。消費協(xié)會的工作人員必須精通金融方面的知識與法律，協(xié)會除了會一般的職能外，還應(yīng)當特別注重金融知識的宣傳與普及，給消費者的法律保護提供便利。

4.2特殊性安排

“資金本地利用”的原則，就是當?shù)氐馁Y金運用在當?shù)刭Y金的發(fā)展上。金融立法的制度導(dǎo)向是城市的工業(yè)化，目的是動員消費者參與儲蓄，把本地的資金用在本地的發(fā)展，有利于對農(nóng)村金融的供給不足的矛盾進行緩解[4]。促進農(nóng)村金融機構(gòu)身份的合法化的進程，可以給農(nóng)民實現(xiàn)金融消費的選擇權(quán)打基礎(chǔ)，且增加農(nóng)民選擇保險產(chǎn)品與服務(wù)的自主權(quán)，提供豐厚的保險消費品，把重要的養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、種植業(yè)納入到保險保障中，實現(xiàn)銀保的互動，能有效的解決農(nóng)民貸款難的問題。建立健全促進農(nóng)民與年輕人進行金融交易的公平權(quán)制度的安排。創(chuàng)建一套對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和融資有用的標準，對年輕人的生活成本進行核算，以此作為減少其獲得金融產(chǎn)品與服務(wù)的成本依據(jù)。

5.結(jié)束語

我國目前對金融的消費者權(quán)益保護還存有一定的空白與薄弱的環(huán)節(jié)，在金融消費群體的法律保護制度方面任然有需要加強的地方。針對金融商品與服務(wù)消費特殊性，建立健全法律與監(jiān)督機制，在借鑒其他國家消費群體權(quán)益法律保護的前提之下，聯(lián)系我國特殊性的國情，不斷突破傳統(tǒng)的思維限制，建立健全完整的法律制度，只有這樣才能保護到金融消費群體的權(quán)益，才會促進金融市場不斷的發(fā)展。

參考文獻：

[1]陳東明.論我國金融消費者權(quán)益的法律保護[J].金融經(jīng)濟：下半月， 2012，20（8）：3-5

[2]李西臣.我國金融消費者權(quán)益法律保護研究[J].吉林工商學(xué)院學(xué)報， 2012，16（3）：87-90

[3]郗攀峰.論我國金融消費者權(quán)益保護體系的完善[J].生產(chǎn)力研究， 2012，21（10）：62-63

[4]李西臣.我國金融消費者權(quán)益法律保護研究[J].天津法學(xué) ，2012，11（2）：57-60

【作者簡介】

趙琴（1986.07）， 女， 江蘇句容 ， 碩士研究生。

劉佳（1983.12）， 女 ，江西南昌， 碩士研究生， 講師

（責(zé)任編輯：何中軍）