淺析第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策

趙穎妤

摘要：在電子商務(wù)環(huán)境下，其所面臨的較大交易阻礙為網(wǎng)上支付，由于法律和資金等各方面存在的風(fēng)險(xiǎn)，致使其存在較多的風(fēng)險(xiǎn)。該文就第三方支付當(dāng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出對(duì)應(yīng)的解決措施，以期對(duì)促進(jìn)電子商務(wù)的良好發(fā)展有所啟示。

關(guān)鍵詞：第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：TP311.52 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-3044（2014）09-2175-02

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)也得到了迅速的發(fā)展。因此，采用第三方支付的人群也逐漸的增多。關(guān)于第三方支付并沒(méi)有準(zhǔn)確的定義，具體而言指的是與產(chǎn)品所在國(guó)家或國(guó)外的銀行進(jìn)行簽約，并通過(guò)第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)為支付提供交易的平臺(tái)，并且其獨(dú)立機(jī)構(gòu)應(yīng)具備較好的信譽(yù)，以及較強(qiáng)實(shí)力[1]。該支付方式同買賣雙方無(wú)關(guān)，具有較高的公信度，其發(fā)展速度較快，應(yīng)用較為成熟的如支付寶、財(cái)付通和快線等。但同時(shí)由于各方面的因素，在應(yīng)用過(guò)程也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

1 第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析

1.1 信用方面的風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付中的信用風(fēng)險(xiǎn)主要指的是交易者在到期之后，不能夠履行全部義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。就交易主體而言，主要有來(lái)自平臺(tái)方面的風(fēng)險(xiǎn)、買賣方的信用風(fēng)險(xiǎn)和賣買方的信用風(fēng)險(xiǎn)。其中平臺(tái)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)主要指的是第三方支付機(jī)構(gòu)所提供虛擬賬戶中存在的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，進(jìn)而在虛擬賬戶中進(jìn)行充值，之后能夠獲取相應(yīng)的虛擬貨幣，但若是用戶的資金大量的沉淀在平臺(tái)上，極有可能存在越權(quán)代調(diào)用的風(fēng)險(xiǎn)；而賣方的信用風(fēng)險(xiǎn)主要有收款之后，被要求提供相關(guān)的產(chǎn)品或服務(wù)、采用虛假的身份進(jìn)行交易、非法經(jīng)營(yíng)和洗錢等；買方信用方面的風(fēng)險(xiǎn)主要在于資金來(lái)源的合法性、持卡人對(duì)支付持否認(rèn)態(tài)度、授權(quán)他人進(jìn)行操作、洗錢和信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)

形成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素包括軟件系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)、網(wǎng)路運(yùn)行問(wèn)題和安全技術(shù)等方面。若是以上的因素出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)影響到數(shù)據(jù)的保密性、完整性、系統(tǒng)的可靠性、客戶的身份認(rèn)證，以及有關(guān)計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)、操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)安全等方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)控制和相應(yīng)的業(yè)務(wù)均是通過(guò)軟件系統(tǒng)和電腦程序完成，所以網(wǎng)上支付中存在的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)為關(guān)鍵。目前的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)和網(wǎng)上銀行等均有多層的安全系統(tǒng)進(jìn)行防護(hù)，并處于不斷的更新和發(fā)展中，但就目前的水平而言還表現(xiàn)得較為薄弱。其風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自計(jì)算機(jī)的內(nèi)部，如磁盤損壞、系統(tǒng)停機(jī)等，還有來(lái)自黑客攻擊和被計(jì)算機(jī)的病毒破壞等。

1.3 操作方面的風(fēng)險(xiǎn)

操作過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要在于第三方的支付人員的相應(yīng)操作是否符合相應(yīng)的規(guī)范性，或者是由于業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不合理所致的風(fēng)險(xiǎn)。其中用戶操作方面的的風(fēng)險(xiǎn)主要為用戶在進(jìn)行開(kāi)戶操作時(shí)存在盜取密碼和賬號(hào)，并冒充用戶進(jìn)行操作的風(fēng)險(xiǎn)，將用戶的資金盜取的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，若是用戶在進(jìn)行相應(yīng)的付款時(shí)并沒(méi)有明確賬戶所造成的損失。而支付平臺(tái)方面的風(fēng)險(xiǎn)主要包括管理風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，大多發(fā)生在支付流程中。另外，還存在濫用大量沉淀資金的問(wèn)題，以及由于業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)存有不合理性、權(quán)限管理缺乏規(guī)范性和缺乏規(guī)范的審計(jì)所造成的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

1.4 外部環(huán)境方面的風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于第三方支付平臺(tái)的相應(yīng)法律問(wèn)題，國(guó)內(nèi)外的界定均比較模糊。因此，若是支付中介未遵循監(jiān)管規(guī)定、法律，以及自律性組織的相應(yīng)管理準(zhǔn)則，以及公司業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)遵守的行為準(zhǔn)則，便有可能受到監(jiān)管處罰、法律制裁、聲譽(yù)損失和財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)，以及銀行利率、匯率、費(fèi)率和的保證金等變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)[2]。

2 第三方支付風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策分析

2.1 促進(jìn)網(wǎng)路支付過(guò)程中安全安全系數(shù)的提升

網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的為保證第三方支付得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。在具體的實(shí)施過(guò)程中，首先應(yīng)注重系統(tǒng)安全管理和建設(shè)方面的加強(qiáng)，保證網(wǎng)上證券、網(wǎng)上銀行好和第三方支付系統(tǒng)等均能夠?qū)崿F(xiàn)安全運(yùn)行。主要包括系統(tǒng)運(yùn)行的入侵檢測(cè)、維護(hù)和常規(guī)監(jiān)測(cè)等，應(yīng)及時(shí)的將潛在的問(wèn)題找出，并及時(shí)處理，防止系統(tǒng)停止運(yùn)行。同時(shí)還應(yīng)做好相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)和備份，建立起異地備份數(shù)據(jù)的處理中心，保證核心數(shù)據(jù)的安全。

其次應(yīng)對(duì)支付平臺(tái)的安全進(jìn)行完善，最大程度的減少安全漏洞，結(jié)合新技術(shù)的應(yīng)用促進(jìn)支付平臺(tái)安全性的提升，并對(duì)客戶操作便利性的方面進(jìn)行完善和優(yōu)化。在進(jìn)行網(wǎng)上支付客服端控件的相應(yīng)操作時(shí)，應(yīng)將計(jì)算機(jī)遠(yuǎn)程服務(wù)自動(dòng)關(guān)閉，若是存在相應(yīng)的支付安全威脅應(yīng)有報(bào)警提示，避免他人通過(guò)遠(yuǎn)程控制的方式，將客戶的資金和信息盜取。而在客戶端的設(shè)計(jì)方面，應(yīng)盡量的減少客戶重要信息的輸入次數(shù)；最后應(yīng)結(jié)合人工檢測(cè)或是技術(shù)手段，提升對(duì)網(wǎng)上支付中各環(huán)節(jié)的控制和監(jiān)督，并對(duì)交易的技術(shù)信息和內(nèi)容進(jìn)行的妥善的保存和記錄，可用作事后追溯和交易分析。若是發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)、洗錢、賭博和欺詐等不合法行為，應(yīng)及時(shí)的報(bào)告相關(guān)部門處理，盡量的防止違法活動(dòng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 增強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管

為促進(jìn)第三方支付平臺(tái)的安全運(yùn)行，相關(guān)的監(jiān)督部門應(yīng)提升第三方支付進(jìn)入市場(chǎng)的要求。目前，由于我國(guó)在該方面的準(zhǔn)入條件較低。因此第三方支付在注冊(cè)資金和資金規(guī)模等方面的水平層次不齊，通常會(huì)導(dǎo)致較多的風(fēng)險(xiǎn)。為此在處理該類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，一方面應(yīng)提升市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件，另一方面還應(yīng)提升準(zhǔn)入條件的規(guī)范性和可操作性。在保證第三方支付企業(yè)的資質(zhì)和規(guī)模等均達(dá)到相應(yīng)的水平之后，才可準(zhǔn)入；其次應(yīng)注重支付平臺(tái)中沉淀資金的監(jiān)督和管理。監(jiān)督方應(yīng)規(guī)定第三方支付的相應(yīng)服務(wù)商將自由的賬戶和用戶的沉淀資金賬戶實(shí)現(xiàn)完全的分離，嚴(yán)禁服務(wù)商使用用戶的資金進(jìn)行放貸、投資等，需通過(guò)銀行進(jìn)行沉淀資金的托管；最后可參照銀行在保證金方面的制度，對(duì)第三方平臺(tái)的保證金提出相應(yīng)的要求。并且第三方的支付服務(wù)商應(yīng)在相應(yīng)的銀行存有一定比例，或是金額的保證金，在第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，可通過(guò)銀行將資金凍結(jié)，進(jìn)而用于低于相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，能夠較大程度的保證用戶的資金安全。

2.3 增強(qiáng)網(wǎng)上支付用戶關(guān)于自身安全的意識(shí)

第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的防范，除加強(qiáng)服務(wù)商自身的建設(shè)管理之外，還需注重用戶方面的因素控制。通過(guò)宣傳教育的方式，強(qiáng)化用戶對(duì)自身利益和安全的防范意識(shí)，提升相應(yīng)操作的安全水平。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)安全教育，以及通過(guò)地第三方提供的相應(yīng)功能，提升用戶該方面的意識(shí)。如新功能應(yīng)用、安全風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和安全習(xí)慣等。在具體的應(yīng)用中，首先在進(jìn)行相應(yīng)的交易操作時(shí)，應(yīng)確保計(jì)算機(jī)的安全性，可進(jìn)行殺毒軟件的安裝，設(shè)置防火墻，以及不在公用計(jì)算機(jī)場(chǎng)所進(jìn)行相應(yīng)的支付操作，并盡量的避免應(yīng)用密碼保存功能；其次應(yīng)對(duì)交易規(guī)程進(jìn)行詳細(xì)的了解，防止欺詐行為發(fā)生[3]。同時(shí)還需保護(hù)好自己的賬戶和密碼，切記將相應(yīng)信息輕易告知他人，并確保密碼的強(qiáng)度，設(shè)置不同的訪問(wèn)密碼和支付密碼。

2.4 完善第三方支付平臺(tái)的法律法規(guī)

促進(jìn)第三方支付平臺(tái)的法律化管理，對(duì)于相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的降低具有重要的作用。在具體的操作過(guò)程中，首先應(yīng)將第三方支付的法律地位明確，對(duì)其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)劃。應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于第三方支付的屬性問(wèn)題，明確其屬于銀行類的金融業(yè)務(wù)還是支付清算組織。同時(shí)還應(yīng)完善關(guān)系到用戶隱私和利益的權(quán)利，并將雙方之間的異物和權(quán)利明確。另外，還需重視欺詐、信用卡套現(xiàn)、和洗錢的等網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，進(jìn)而指定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)其進(jìn)行有效的約束和監(jiān)管。

3 結(jié)束語(yǔ)

第三方的支付的形式具有低成本性、便捷性和高效性，具有較好的應(yīng)用情景。為此，應(yīng)逐漸的完善法律和資金等方面存在的漏洞，盡量的降低相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，并為其提供良好的政策、法律和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境，以促進(jìn)電子商務(wù)平臺(tái)的快速、健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 殷紓.淺析電子商務(wù)中第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策[J].中國(guó)電子商務(wù)，2010，3（9）：632-633.

[2] 龐海峰.我國(guó)金融體系外第三方支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究[J].中國(guó)電子商務(wù)，2013，4（15）：214-215.

[3] 孔偉成，陳水芬，綦曉燕.第三方支付過(guò)程中的感知風(fēng)險(xiǎn)研究——一種基于消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者模式的實(shí)證分析[J].浙江學(xué)刊，2011，1（4）：364-365.