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      不必在退休前還清房貸?

      2014-05-16 21:12:22鐘伽文
      消費者報道 2014年4期
      關鍵詞:高利率明智養(yǎng)老金

      鐘伽文

      唯一能從房產上籌措資金的方法,只能是賣出或者抵押。一個美國人給了六個理由,用來說明為何在退休時還清房貸并不是一個好的選擇。

      很多人,包括本人,夢想著在退休的那個周末可以舉行一場“還貸成功”派對。

      因為一想到最后一次還貸的情景,就足以讓人雀躍。沒有需要還的房貸意味著內心的平靜、自由和強烈的安全感。但這又是否是一種帶有錯覺的安全感?

      如果在低息環(huán)境下,持有房貸或許有一定的道理,因為資金成本較低??墒窃卺t(yī)療費用不確定的情況下,把資產投資在不動產上,并不是一個明智的選擇。唯一能從房產上籌措資金的方法,只能是賣出或者抵押。當今,每月支付房貸似乎是比一次還清更好的選擇。

      為何在退休時還清房貸并不是一個好的理財選擇?這里給出六個理由。

      你已經有高利率債務

      30年期的房貸固定利率低于4.5%,當你有著高利率的信用卡債和學生貸款的時候,再給低利率的房貸付出額外的錢,并沒有任何的意義。

      你不能使利潤最大化

      我的一個客戶曾每月多付170美元讓她每月的還款數四舍五入到2000美元。脫離現(xiàn)實來看,這樣的理財選擇似乎有點意義,但卻對她總體的財務狀況無益。對她而言,這些錢在別處可能有更好的用處,因為她沒有很好的掌握自己的資金分配狀況。因而,我建議她減少房貸還款額到正常的規(guī)模,轉而增加她的養(yǎng)老保險。

      你能得到稅收優(yōu)惠

      如果你屬于高稅收人群,并且有相對較高的房貸需要還,你或許傾向于保留房貸而不是還清。

      你的資金在養(yǎng)老金里。如果你打算從你的養(yǎng)老金里取錢來還清房貸,你可能就會在報稅的時候被國稅局為難了。除非你的資金是在你持有五年以上的免稅養(yǎng)老金賬戶里,并且你的年齡已經超過五十九歲半,你或許在你從養(yǎng)老金里拿錢的時候停止支付收入稅。所以從養(yǎng)老金賬戶里取錢,可能讓你重新躋身高稅收人群,抵消了你在房貸上所得到的稅務優(yōu)惠。

      你或許需要資金來進行其他活動

      富達機構估計,退休人員在退休后需要220000美元的醫(yī)療費用。退休人員或許需要使用它們的資產或增加收入來彌補醫(yī)療支出或者退休后不可預見的支出。一旦資金都用于還清房貸,可能就帶來一定的不利影響。

      你有可能在以后搬走

      如果你以后可能會賣掉房產,那保持手頭的現(xiàn)金流動性,而不是一次還清房貸,將是個明智的選擇。如果出現(xiàn)房地產市場不景氣,你只是擁有房貸而不是買斷。

      你的資金能得到一個更好的利率

      道瓊斯工業(yè)指數較去年同期上漲了23%。投資者可以因此得到股息或者至少4%的利潤。當你從別處的投資獲利比你的房貸利率高的時候,用這些資金來還低息的債務,其實并不明智。

      對于很多人而言,還清房貸可以讓他們早點解脫。但其實還有其他方法能得到心靈的平靜,而不是把錢都綁死在房產上??紤]把三到五年房貸的錢預先取出,放到另一個賬戶,然后直接從那里扣除房貸,你可以獲得以后幾年房貸已經安排好的安全感。

      另一個方法是預支一筆特定的收入來付這筆款項。社保收入是可以首先考慮的。如果你是少數能獲得退休金的幸運兒,把這筆錢預留做房貸吧。既然你已經有一筆資金可以還清房貸,就把這筆錢來支付房貸。利用投資賬戶的利息,或者設定一個系統(tǒng)的支出計劃來還房貸是一個好的方式。

      無論無何,遲一點做那個提前還貸的決定,對你并沒有實質的傷害。endprint

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