不必在退休前還清房貸？

鐘伽文

唯一能從房產上籌措資金的方法，只能是賣出或者抵押。一個美國人給了六個理由，用來說明為何在退休時還清房貸并不是一個好的選擇。

很多人，包括本人，夢想著在退休的那個周末可以舉行一場“還貸成功”派對。

因為一想到最后一次還貸的情景，就足以讓人雀躍。沒有需要還的房貸意味著內心的平靜、自由和強烈的安全感。但這又是否是一種帶有錯覺的安全感？

如果在低息環(huán)境下，持有房貸或許有一定的道理，因為資金成本較低?？墒窃卺t(yī)療費用不確定的情況下，把資產投資在不動產上，并不是一個明智的選擇。唯一能從房產上籌措資金的方法，只能是賣出或者抵押。當今，每月支付房貸似乎是比一次還清更好的選擇。

為何在退休時還清房貸并不是一個好的理財選擇？這里給出六個理由。

你已經有高利率債務

30年期的房貸固定利率低于4.5%，當你有著高利率的信用卡債和學生貸款的時候，再給低利率的房貸付出額外的錢，并沒有任何的意義。

你不能使利潤最大化

我的一個客戶曾每月多付170美元讓她每月的還款數四舍五入到2000美元。脫離現(xiàn)實來看，這樣的理財選擇似乎有點意義，但卻對她總體的財務狀況無益。對她而言，這些錢在別處可能有更好的用處，因為她沒有很好的掌握自己的資金分配狀況。因而，我建議她減少房貸還款額到正常的規(guī)模，轉而增加她的養(yǎng)老保險。

你能得到稅收優(yōu)惠

如果你屬于高稅收人群，并且有相對較高的房貸需要還，你或許傾向于保留房貸而不是還清。

你的資金在養(yǎng)老金里。如果你打算從你的養(yǎng)老金里取錢來還清房貸，你可能就會在報稅的時候被國稅局為難了。除非你的資金是在你持有五年以上的免稅養(yǎng)老金賬戶里，并且你的年齡已經超過五十九歲半，你或許在你從養(yǎng)老金里拿錢的時候停止支付收入稅。所以從養(yǎng)老金賬戶里取錢，可能讓你重新躋身高稅收人群，抵消了你在房貸上所得到的稅務優(yōu)惠。

你或許需要資金來進行其他活動

富達機構估計，退休人員在退休后需要220000美元的醫(yī)療費用。退休人員或許需要使用它們的資產或增加收入來彌補醫(yī)療支出或者退休后不可預見的支出。一旦資金都用于還清房貸，可能就帶來一定的不利影響。

你有可能在以后搬走

如果你以后可能會賣掉房產，那保持手頭的現(xiàn)金流動性，而不是一次還清房貸，將是個明智的選擇。如果出現(xiàn)房地產市場不景氣，你只是擁有房貸而不是買斷。

你的資金能得到一個更好的利率

道瓊斯工業(yè)指數較去年同期上漲了23%。投資者可以因此得到股息或者至少4%的利潤。當你從別處的投資獲利比你的房貸利率高的時候，用這些資金來還低息的債務，其實并不明智。

對于很多人而言，還清房貸可以讓他們早點解脫。但其實還有其他方法能得到心靈的平靜，而不是把錢都綁死在房產上?？紤]把三到五年房貸的錢預先取出，放到另一個賬戶，然后直接從那里扣除房貸，你可以獲得以后幾年房貸已經安排好的安全感。

另一個方法是預支一筆特定的收入來付這筆款項。社保收入是可以首先考慮的。如果你是少數能獲得退休金的幸運兒，把這筆錢預留做房貸吧。既然你已經有一筆資金可以還清房貸，就把這筆錢來支付房貸。利用投資賬戶的利息，或者設定一個系統(tǒng)的支出計劃來還房貸是一個好的方式。

無論無何，遲一點做那個提前還貸的決定，對你并沒有實質的傷害。endprint