郵儲(chǔ)銀行多措并舉降低小微企業(yè)融資成本

馬敏

小微金融的利好消息正在持續(xù)發(fā)酵。

7月23日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署一系列措施向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供更多融資方面支持，并于8月14日印發(fā)了《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》，要求金融部門采取綜合措施，著力緩解企業(yè)融資成本高問題，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)。在此期間，銀監(jiān)會(huì)第一時(shí)間發(fā)布了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，要求“做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決小微企業(yè)倒貸（借助外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，降低小微企業(yè)融資成本，推動(dòng)小微企業(yè)健康發(fā)展”；一周后，央行在第二季度貨幣執(zhí)行報(bào)告中又強(qiáng)調(diào)“多舉并措，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本”。

然而事實(shí)上，對(duì)于小微企業(yè)的扶持，政策并不在少數(shù)，連續(xù)多年關(guān)注小微企業(yè)的全國工商聯(lián)專職副主席黃榮表示：“小微企業(yè)的特點(diǎn)決定了它自己不會(huì)有什么變化，而要變的恐怕只能是金融機(jī)構(gòu)，如在金融服務(wù)產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的創(chuàng)新變化。”

作為普惠金融的代表，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行成立7年來，不斷探索和創(chuàng)新解決小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題的思路和措施，走出了一條“惠民于實(shí)”、具備商業(yè)可持續(xù)性的小微金融服務(wù)新模式。

截至2014年6月末，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過2萬億元，累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)客戶達(dá)1200萬戶，在全國同業(yè)機(jī)構(gòu)中，小微貸款戶均金額最低，小微貸款資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)良好。

對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)金融服務(wù)辦公室處長馮燕表示，“在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的形勢(shì)下，郵儲(chǔ)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)‘三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的戰(zhàn)略方針，把小微企業(yè)貸款作為全行的根基與特色，不斷加強(qiáng)小微企業(yè)貸款的投放力度，順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢(shì)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有效提高了小微企業(yè)貸款的便捷度。”

創(chuàng)新?lián)７绞骄徑狻叭谫Y難”

眾所周知，國內(nèi)小微金融服務(wù)市場(chǎng)需求巨大，但有效供給卻略顯不足。

數(shù)據(jù)顯示，全國小微企業(yè)規(guī)模約1200萬戶、個(gè)體工商戶約5000萬戶，合計(jì)占國內(nèi)經(jīng)營實(shí)體95%以上。小微企業(yè)創(chuàng)造了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值，完成了全國納稅總額的50%，但僅有50%的小微企業(yè)能夠獲得銀行融資。

“小微金融服務(wù)是關(guān)乎黨和國家事業(yè)發(fā)展全局、關(guān)乎社情民心的重要工作，降低小微企業(yè)融資成本是全社會(huì)的關(guān)注焦點(diǎn)。”郵儲(chǔ)銀行副行長邵智寶表示，作為國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶最多的商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行始終高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)，把支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要使命，把努力破解小微企業(yè)融資難題作為履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的內(nèi)在要求。

然而，如何才能打通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，如何才能切實(shí)解決小微企業(yè)“融資難”問題，一直困擾著很多商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。對(duì)此，郵儲(chǔ)銀行提出了“弱擔(dān)保”、“純信用”兩大擔(dān)保方式創(chuàng)新方案，并已累計(jì)研發(fā)出55種小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品 ，眾多小微企業(yè)從中受惠。

成立于1997年的北京安期生技術(shù)有限公司，總部位于海淀區(qū)中關(guān)村高新技術(shù)科技園區(qū)內(nèi)，是國家認(rèn)定的北京市高新技術(shù)企業(yè)，同時(shí)也是中關(guān)村管委會(huì)認(rèn)定的瞪羚企業(yè)，擁有多項(xiàng)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和自營進(jìn)出口權(quán)。

隨著企業(yè)的不斷發(fā)展，公司負(fù)責(zé)人馮某卻有苦難言，“作為一家科技型企業(yè)，安期生從技術(shù)貿(mào)易起家，經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，正在逐步向地下無軌設(shè)備和非公路車輛技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域進(jìn)軍，十多年來，一直都是靠自有資金滾動(dòng)式發(fā)展，現(xiàn)在公司正處于技術(shù)投產(chǎn)的關(guān)鍵時(shí)期，急需資金。我們有的是技術(shù)，是知識(shí)產(chǎn)權(quán)，但是真的沒有符合銀行標(biāo)準(zhǔn)的房地產(chǎn)抵押啊?！痹卩]儲(chǔ)銀行北京分行小企業(yè)信貸中心，馮某這樣和郵儲(chǔ)銀行客戶經(jīng)理介紹自己的情況。

郵儲(chǔ)銀行客戶經(jīng)理在得知該情況后，立刻向馮某推薦了郵儲(chǔ)銀行瞪羚企業(yè)“科技貸”——作為一款純信用貸款，客戶無需提供任何擔(dān)保措施即可獲得最高300萬元短期流動(dòng)資金，貸款期限不超過1年，客戶可根據(jù)自身用款需求，靈活選擇還款方式。

目前，一大批擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，有著“瞪羚企業(yè)”光環(huán)的科技型企業(yè)都面臨著缺乏抵質(zhì)押物的融資困境。而“科技貸”這一創(chuàng)新產(chǎn)品切實(shí)解決了他們的需求。來自郵儲(chǔ)銀行的數(shù)據(jù)，北京分行已經(jīng)收到了10余個(gè)科技型企業(yè)的‘瞪羚貸申請(qǐng)，目前已有5戶科技型企業(yè)審批通過，預(yù)計(jì)放款將超過1000萬元。

郵儲(chǔ)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹，納入中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)統(tǒng)計(jì)范圍的高新技術(shù)企業(yè)，擁有高新技術(shù)企業(yè)證書，在最新公布的“瞪羚企業(yè)”名單內(nèi)的所有科技型企業(yè)均可向郵儲(chǔ)銀行申請(qǐng)“瞪羚企業(yè)科技貸”。后續(xù)，郵儲(chǔ)銀行將加大瞪羚企業(yè)科技貸的投放力度，為中關(guān)村科技園里的更多小微企業(yè)提供融資支持。

“針對(duì)服務(wù)型、貿(mào)易型小微企業(yè)輕資產(chǎn)的經(jīng)營現(xiàn)狀，我們積極試點(diǎn)‘弱擔(dān)保類信貸產(chǎn)品；針對(duì)創(chuàng)業(yè)型、科技型小微企業(yè)成長性好但缺乏抵質(zhì)押物的特點(diǎn)，重點(diǎn)匹配‘信用類信貸產(chǎn)品”，郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理劉存亮介紹。

然而如何在解決小微企業(yè)“融資難”、降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)小微無抵押貸款的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展？郵儲(chǔ)銀行也在探索自己的路子，其中“政府增信”、“行業(yè)自律”成為兩大藥方。

江西康豐生物科技有限公司就是郵儲(chǔ)銀行“政府增信”弱擔(dān)保產(chǎn)品的受益者。作為一家從事食用菌研發(fā)、生產(chǎn)、培植及生物酶研發(fā)的企業(yè)，由于經(jīng)營項(xiàng)目從杏鮑菇改為海鮮菇，流動(dòng)資金需求翻了一倍?！靶吁U菇的生產(chǎn)周期為3個(gè)月，海鮮菇的生產(chǎn)周期為6個(gè)月，我們資金回收的周期拉長了，流動(dòng)資金緊缺。為了海鮮菇項(xiàng)目的投產(chǎn)，我們大部分的房產(chǎn)土地都已辦理了抵押，當(dāng)時(shí)根本沒有抵押物再到銀行融資”，回想當(dāng)時(shí)情形，公司唐老板十分感慨，“我出了3萬元保證金，沒提供任何抵質(zhì)押物，就從郵儲(chǔ)銀行貸到了300萬元?！?/p>

目前，郵儲(chǔ)銀行“銀政助保貸”項(xiàng)目已在江西、廣西、山東、安徽等地相繼落地，預(yù)計(jì)僅“銀政助保貸”一項(xiàng)，年內(nèi)就將為小微企業(yè)提供超過20億元的融資支持。

除此以外，郵儲(chǔ)銀行還推出了依托行業(yè)“保證基金”的“互惠貸”產(chǎn)品。目前，該產(chǎn)品已為包括西藏、甘肅、貴州等在內(nèi)的西部金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)的小微企業(yè)，提供了近7億元“無抵押”授信支持。目前，郵儲(chǔ)銀行甘肅天水麥積區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)互惠貸項(xiàng)目已完成30筆、近8000萬元的落地放款，對(duì)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)作用巨大，切實(shí)支持了當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

今年，為了更好的滿足對(duì)信用優(yōu)良小微企業(yè)客戶的融資需求，形成結(jié)算與貸款的良性循環(huán)，郵儲(chǔ)銀行研發(fā)了以POS或固話終端交易流水為基礎(chǔ)的信用貸款弱擔(dān)保信貸產(chǎn)品“流水貸”。貸款金額按照客戶結(jié)算機(jī)具交易流水、近3月日均存款余額核算，最高100萬元，期限1年，還款方式靈活。

劉世亮，靜海王口鎮(zhèn)人，經(jīng)營炒貨行業(yè)近20年，季節(jié)性需求較大，上游客戶多為新疆、內(nèi)蒙古等原材料主產(chǎn)區(qū)，上下游客戶多在郵儲(chǔ)銀行結(jié)算。為了服務(wù)此類客戶，郵儲(chǔ)銀行給劉某安裝了郵儲(chǔ)銀行“商易通”結(jié)算機(jī)具，用于查詢賬戶信息、轉(zhuǎn)賬，省去了往來銀行的諸多不便。

今年4月份，信貸員喬某在做日常貸款的時(shí)候了解到劉世亮目前準(zhǔn)備進(jìn)一批原料，資金需求50萬元左右。在得知?jiǎng)⑹懒磷杂匈Y金只有10 萬元，資金缺口40 萬元的實(shí)際情況后，信貸員即向借款人推介了“結(jié)算機(jī)具流水類貸款”，通過當(dāng)場(chǎng)與個(gè)人業(yè)務(wù)部同事對(duì)借款人商易通近半年流水資料的調(diào)閱，信貸員計(jì)算出授信金額約為35萬元左右，并最終通過2周時(shí)間，滿足了劉某35萬元的貸款需求，解決了客戶的燃眉之急。

“我在收到這筆貸款以后直接打入上游客戶賬戶，貨物在交錢的第3天就運(yùn)到了我的倉庫。郵儲(chǔ)銀行不僅服務(wù)貼心，而且放款的速度真的很快?！笨粗鴤}庫里大包小包的黑瓜子，劉世亮臉上笑開了花。

專業(yè)集約小微作業(yè)模式解決“融資貴”

“融資貴”是小微企業(yè)融資中遇到的又一難題。由于信息不對(duì)稱、小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，加之金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控與成本效益壓力，使得小微企業(yè)融資成本始終處于高位。

為此，郵儲(chǔ)銀行通過專業(yè)化、集約化作業(yè)模式實(shí)現(xiàn)了小微信貸的規(guī)?；\(yùn)營：專業(yè)化靠建設(shè)“特色支行”，集約化靠做強(qiáng)“產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)”已成為郵儲(chǔ)銀行緩解“融資貴”問題的突破口。

在郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部，特色支行被稱為服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)地域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的“特種兵”和“先鋒隊(duì)”。目前，郵儲(chǔ)銀行總行級(jí)小企業(yè)特色支行數(shù)量達(dá)到188家，為117類特色行業(yè)的小微企業(yè)提供專業(yè)化金融服務(wù)。福建石獅支行就是其中一員。

為了給漁民帶去家門口的專業(yè)化服務(wù)，石獅支行安排了專業(yè)人員負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)貪O民的貸款咨詢和受理。由于專業(yè)作業(yè)、批量開發(fā)降低了人員成本，石獅支行給予前來辦理漁船抵押貸款的漁民大幅度的利率優(yōu)惠。“漁船貸的利率要比一般的房地產(chǎn)抵押還要低，而且除了貸款利息，沒有任何費(fèi)用！”精打細(xì)算的漁民有著自己的融資成本賬。截至目前，短短半年時(shí)間里，已有近60戶漁民從這家“年輕”的海洋漁業(yè)特色支行獲得了近1.1億元的專業(yè)化融資支持，而石獅支行也成為了總行級(jí)海洋漁業(yè)小企業(yè)特色支行。

郵儲(chǔ)銀行點(diǎn)多面廣的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，與小微企業(yè)分布區(qū)域散、涉及產(chǎn)業(yè)鏈條多的特點(diǎn)高度吻合?！敖衲暌詠砦覀?cè)趪@涉農(nóng)核心企業(yè)，開展‘公司+經(jīng)銷商+農(nóng)戶模式的基礎(chǔ)上，全面啟動(dòng)‘8+2重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)服務(wù)計(jì)劃，通過集約化鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)，進(jìn)一步降低了小微企業(yè)融資成本”，郵儲(chǔ)銀行副行長邵智寶介紹。

據(jù)了解，2014年郵儲(chǔ)銀行擬在海洋漁業(yè)、中藥材、糧食、化肥、奶制品、酒業(yè)、花木、茶葉8大涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈，連鎖服務(wù)型、科技型2大類型企業(yè)實(shí)現(xiàn)鏈?zhǔn)郊s發(fā)展。

“郵儲(chǔ)銀行建設(shè)了188家小企業(yè)特色支行，形成了遍布全國，服務(wù)小微企業(yè)的鏈條?！必?cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所研究員李全評(píng)價(jià)。

目前，郵儲(chǔ)銀行依托13家海洋漁業(yè)、6家中藥材總行級(jí)小企業(yè)特色支行，“特色支行+產(chǎn)業(yè)鏈”作業(yè)模式已取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。19家特色支行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)本年凈增近80億元，小微企業(yè)通過特色支行獲得授信貸款，平均融資成本顯著降低。

互聯(lián)網(wǎng)小微金融破題“融資慢”

除了“融資難”和“融資貴”，“融資慢”也是小微企業(yè)獲取融資支持的老大難問題。小微企業(yè)用款講究的是“短、小、頻、急”，而銀行小微信貸一般需要線下調(diào)查、交叉驗(yàn)證，小微企業(yè)取得銀行融資支持之時(shí)，有時(shí)也會(huì)錯(cuò)過最佳用款時(shí)機(jī)。

不過，郵儲(chǔ)銀行的電子保理“2224”快速融資模式卻讓來自上海的小微企業(yè)主樊永祺擺脫了融資慢的煩惱：“點(diǎn)兩次鼠標(biāo)，2分鐘實(shí)現(xiàn)放款，24小時(shí)都能發(fā)起貸款支用申請(qǐng)，需要就借，不用就還，方便快捷的O2O融資模式，真的很適合我們這種短進(jìn)短出的小微企業(yè)?！?/p>

據(jù)介紹，電子保理是郵儲(chǔ)銀行與電商企業(yè)聯(lián)手打造的O2O融資產(chǎn)品。這種O2O模式讓電商供應(yīng)商等小微企業(yè)足不出戶就能享受到融資便利，真正滿足了小微企業(yè)對(duì)于“價(jià)廉、速達(dá)”融資服務(wù)的訴求。據(jù)悉，目前郵儲(chǔ)銀行線上保理業(yè)務(wù)累計(jì)放款已近億元。

一直以來，郵儲(chǔ)銀行不斷完善小微企業(yè)服務(wù)體系。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的研發(fā)創(chuàng)新，推出為小微企業(yè)量體裁衣、適合小微企業(yè)特色的信貸產(chǎn)品，為小微企業(yè)全面提供開戶、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)；持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)“三率”水平，即貸款覆蓋率、綜合金融覆蓋率和申貸獲得率；開辟小微企業(yè)信貸服務(wù)綠色通道，細(xì)化差異化信貸服務(wù)手段，縮短貸款辦理時(shí)間。

“我們目前還在推出基于小微企業(yè)在電商平臺(tái)、核心企業(yè)信用記錄的無抵押大數(shù)據(jù)貸款，用新思維、新方法，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)快速融資”，郵儲(chǔ)銀行副行長邵智寶介紹。

打造“小微貸升級(jí)版”

“汶川特大地震之后，公司遭受慘重?fù)p失，生存遇到困難，郵儲(chǔ)銀行成都市青白江區(qū)支行及時(shí)伸出了援助之手，在2010年為我們公司提供了第一筆小企業(yè)貸款，讓我們走出了困境”，在禹王生態(tài)總經(jīng)理王鴻看來，郵儲(chǔ)銀行不僅是融資渠道還是一個(gè)融智的平臺(tái)，“公司步入正軌之后，郵儲(chǔ)銀行又積極融入我們公司的發(fā)展鏈條，幫助我們成立了全省首個(gè)‘農(nóng)產(chǎn)品加工行業(yè)擔(dān)?；?，隨著我們國際業(yè)務(wù)的拓展，郵儲(chǔ)銀行又向我們提供了外匯服務(wù)?！?/p>

一直以來，郵儲(chǔ)銀行為小微企業(yè)提供的都是“融資融智”的綜合服務(wù)。依托郵政集團(tuán)“現(xiàn)金流、信息流、實(shí)物流”優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行加快關(guān)聯(lián)資源的整合，與郵政集團(tuán)電商平臺(tái)郵樂網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了渠道對(duì)接，與速遞物流實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)對(duì)接，不斷為小微企業(yè)提供豐富的綜合服務(wù)。據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行“郵E貸”已在全國多地試點(diǎn)放款，優(yōu)質(zhì)存量小企業(yè)客戶的電商生意也紅紅火火的開到了“郵樂網(wǎng)”上。

與此同時(shí)，自2010年以來，郵儲(chǔ)銀行連續(xù)四年舉辦創(chuàng)富大賽?；顒?dòng)以小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款三種產(chǎn)品為依托，并引入政府、專家、媒體多方參與，為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)提供了“產(chǎn)品展示、商業(yè)模式交流、融資支持和品牌推廣”四位一體的綜合平臺(tái)，吸引了數(shù)十萬小微經(jīng)營實(shí)體參與，帶動(dòng)了全社會(huì)的創(chuàng)富熱潮。有數(shù)據(jù)顯示，在2010至2013年舉辦創(chuàng)富大賽期間，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)為小微企業(yè)提供貸款7600多億元。

郵儲(chǔ)銀行這種“雪中送炭”式的小微金融服務(wù)模式受到了社會(huì)的肯定，但是在越來越多的金融資源向小微金融匯聚的當(dāng)下，僅僅成立7年的郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)開始向小微貸的“升級(jí)版”進(jìn)軍了。

“與傳統(tǒng)小微信貸產(chǎn)品服務(wù)相比，‘小微貸升級(jí)版通過‘信貸技術(shù)升級(jí)、‘科技手段升級(jí)、‘管理模式升級(jí)、‘產(chǎn)品組合升級(jí)與‘開發(fā)方式升級(jí)實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行小微服務(wù)的全面提升?！鄙壑菍毥榻B，“小微貸升級(jí)版”是郵儲(chǔ)銀行針對(duì)小微企業(yè)推出的新產(chǎn)品，該產(chǎn)品通過引入多種組合擔(dān)保方式，尤其是信用貸款方式，大大增強(qiáng)小微企業(yè)融資的可獲得性。小微企業(yè)在郵儲(chǔ)銀行獲得融資的時(shí)間，也將縮短為原來的三分之一。同時(shí)通過與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了線上受理、線上支用、線上還款，并逐步推進(jìn)線上審查審批，小微用戶獲取融資服務(wù)的方式方法更加多樣便捷。

據(jù)悉，“小微貸升級(jí)版”將全面整合郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)有技術(shù)資源，在全面簡(jiǎn)化小微客戶授信材料、調(diào)查模板、審批流程的基礎(chǔ)上，日益豐富擔(dān)保方式，全面提升技術(shù)手段，依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面整合郵儲(chǔ)銀行小微信貸線上作業(yè)資源，通過前臺(tái)移動(dòng)展業(yè)PAD調(diào)查、中臺(tái)在線審查審批、終端客戶線上支用還款，推動(dòng)全流程的電子化。

“小微貸升級(jí)版”產(chǎn)品的發(fā)布標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行舉全行之力布局小微金融7年后，開始向更加全面、靈活、豐富、便捷的小微企業(yè)“普惠金融”服務(wù)商轉(zhuǎn)型升級(jí)。

對(duì)于這一創(chuàng)新產(chǎn)品，銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)金融服務(wù)辦公室處長馮燕表示，“相信這將為更多小微企業(yè)提供更加便利更加豐富的融資服務(wù)”。

財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所研究員李全則認(rèn)為，“‘小微貸升級(jí)版是郵儲(chǔ)銀行7年來致力于小微金融服務(wù)的一個(gè)重要節(jié)點(diǎn)，它既不是開始，也不是結(jié)束”。