“交強(qiáng)險(xiǎn)”虧損原因及解決對(duì)策

【摘要】自開辦以來，我國(guó)“交強(qiáng)險(xiǎn)”多年處于經(jīng)營(yíng)虧損狀態(tài)，尤其是江蘇省表現(xiàn)更為突出。本文以江蘇省為研究對(duì)象，在全面了解江蘇省“交強(qiáng)險(xiǎn)”死亡傷殘賠付情況的基礎(chǔ)上，從外部環(huán)境與內(nèi)部管理兩個(gè)角度分析其虧損原因，并結(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家“交強(qiáng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，提出一些切實(shí)可行的解決“交強(qiáng)險(xiǎn)”虧損的對(duì)策措施。

【關(guān)鍵詞】江蘇??；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)；“交強(qiáng)險(xiǎn)”

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）規(guī)定：“交強(qiáng)險(xiǎn)”是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)”的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：2004年5月1日實(shí)施的《道路交通安全法》第76條明確規(guī)定，機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以賠償———這是“交強(qiáng)險(xiǎn)”的前身；2006年7月1日，機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)被“交強(qiáng)險(xiǎn)”代替；2012年，國(guó)務(wù)院頒布新版《條例》，允許外資保險(xiǎn)公司從事“交強(qiáng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，這意味著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入全面開放階段，同時(shí)也意味著“交強(qiáng)險(xiǎn)”制度必將日益完善。

一、“交強(qiáng)險(xiǎn)”發(fā)展現(xiàn)狀

“交強(qiáng)險(xiǎn)”出臺(tái)初衷秉持“不盈利、不虧損”原則，然而自2006年7月1日我國(guó)開辦“交強(qiáng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)以來，除2008年略有盈利之外，“交強(qiáng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的整體虧損一年多于一年。據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2006年至2008年，“交強(qiáng)險(xiǎn)”承保虧損37.4億元。2009年至2011年，全國(guó)“交強(qiáng)險(xiǎn)”整體經(jīng)營(yíng)虧損分別為29億元、72.4億元和92億元，這三年的承保虧損分別為53億元、97.1億元、112億元，以已賺保費(fèi)為基數(shù)，2010年、2011年的經(jīng)營(yíng)虧損率分別為9.6%、10.1%。

江蘇省作為經(jīng)濟(jì)大省和車輛大省，在全國(guó)“交強(qiáng)險(xiǎn)”整體虧損的背景下，“交強(qiáng)險(xiǎn)”的虧損狀況更不容樂觀。2006年至2011年，江蘇省承保車輛數(shù)分別為：182.45萬輛、510.2萬輛、565.78萬輛、647.78萬輛、714.47萬輛、814.48萬輛；賠付率分別為：45%、104.5%、128.3%、92.9%、89.2%。各年賠付率都遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，虧損規(guī)模位居全國(guó)第一。

從表1可以看出，從2007年至2011年，江蘇省“交強(qiáng)險(xiǎn)”的賠付項(xiàng)目中死亡傷殘支出金額一直處于增長(zhǎng)狀態(tài)，并且其所占比重一直超過50%，而醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失的支出金額增長(zhǎng)幅度都比較小，其占比也都比較小。

從表2中可以了解到，2008年-2011年蘇北的“交強(qiáng)險(xiǎn)”賠付率一直高于蘇南地區(qū)，并且在大多數(shù)年份也高于蘇中地區(qū)，而蘇中和蘇南地區(qū)的賠付率沒有確定的大小關(guān)系。在案均賠款上，蘇北一直高于蘇中、蘇南地區(qū)，蘇南的案均賠款最小。在各項(xiàng)賠款支出上，蘇北和蘇中地區(qū)的死亡傷殘賠付所占比重都高于蘇南地區(qū)，醫(yī)療費(fèi)用占比三個(gè)地區(qū)相差不大，而在財(cái)產(chǎn)損失占比上，蘇南明顯高于蘇北和蘇中地區(qū)。2009-2011年三年間，江蘇的“交強(qiáng)險(xiǎn)”賠付率維持在較高的水平，并且除了2011年低于浙江外，其他幾年一直高于經(jīng)濟(jì)條件和出險(xiǎn)率與其相當(dāng)?shù)膹V東、山東和浙江。案件賠款和死亡傷殘賠付占比也處于這幾個(gè)省份中的較高水平。

二、導(dǎo)致“交強(qiáng)險(xiǎn)”虧損的主要原因

江蘇省“交強(qiáng)險(xiǎn)”高額虧損的局面已形成多年，為了剖析其高賠付的原因，我們從外部與內(nèi)部?jī)煞矫嬷帧?/p>

1.外部環(huán)境因素

（1）江蘇省道路交通環(huán)境較差

江蘇省較差的道路交通環(huán)境主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

①交通事故發(fā)生數(shù)較多，在全國(guó)處于較高水平。2011年和2010年江蘇省發(fā)生道路交通事故分別約為1.34萬起和1.38萬起，事故發(fā)生數(shù)均高居全國(guó)第四。而在2007年至2009年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，江蘇省的道路交通事故發(fā)生數(shù)也一直位居全國(guó)前列。

②交通事故中死亡比率較高。2009年、2010年和2011年江蘇省道路交通事故死亡人數(shù)分別為5202人、5031人和4899人，在全國(guó)各地區(qū)中都位居第三，僅次于廣東和浙江。道路交通事故萬車死亡率（人數(shù)）分別為11.91、9.13和7.26，均高于同期的全國(guó)平均水平10.79、8.36和6.66。

③人口密度和車輛密度遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平。根據(jù)第六次人口普查的結(jié)果，江蘇省的人口密度為767人/平方公里，是全國(guó)平均水平的5.5倍，居全國(guó)各省、自治區(qū)之首。江蘇省在2010年和2011年車輛密度分別為36.65輛/公里和44.35輛/公里，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期的19.46輛/公里和22.81輛/公里的全國(guó)平均水平。如此大的人口密度和車輛密度大大增加了發(fā)生交通事故的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）存在過度醫(yī)療現(xiàn)象，醫(yī)療費(fèi)用較高

過度醫(yī)療是指醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)務(wù)人員違背臨床醫(yī)學(xué)規(guī)范和倫理準(zhǔn)則，不能為患者真正提高診治價(jià)值，只是徒增醫(yī)療資源耗費(fèi)的診治行為。

多年來“自收自支、自負(fù)盈利”的管理體制，鼓勵(lì)了公立醫(yī)院的創(chuàng)收沖動(dòng)。同時(shí)部分醫(yī)院缺乏合理臨床流程和診療常規(guī)，使醫(yī)療活動(dòng)存在習(xí)慣性、隨意性和不規(guī)范性。這些原因都會(huì)導(dǎo)致醫(yī)院醫(yī)療過度。

近年來，江蘇省醫(yī)療機(jī)構(gòu)過度檢查、過度治療的行為層出不窮、屢見不鮮，成為很多醫(yī)院創(chuàng)收的重要途徑。在出現(xiàn)過度檢查、過度治療的情況下，因過度檢查、過度治療增加的醫(yī)療費(fèi)用就成為影響保險(xiǎn)公司“交強(qiáng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)虧損的一個(gè)重要因素。

（3）司法環(huán)境較差

長(zhǎng)期以來交通事故損害賠償案件審理周期長(zhǎng)、程序繁瑣、調(diào)解難、執(zhí)行難、矛盾易激化，尤其與保險(xiǎn)公司銜接不暢等問題已經(jīng)成為亟待破解的司法難題，這些難題都會(huì)增加保險(xiǎn)公司的賠付支出。特別是各級(jí)法院在案件中通常作出偏向受害人的判決，甚至違背“交強(qiáng)險(xiǎn)”有關(guān)的條例和條款。

2.內(nèi)部管理因素

（1）理賠管理

一方面理賠人員素質(zhì)整體不高、良莠不齊，部分人員不講職業(yè)操守、弄虛作假；理賠專業(yè)人才特別是醫(yī)療方面的人才極其缺乏，核損核賠難以有效發(fā)揮作用，理賠服務(wù)質(zhì)量受到負(fù)面影響；另一方面是保險(xiǎn)公司在責(zé)任事故認(rèn)定和傷殘?jiān)u級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)傷殘?jiān)u級(jí)鑒定的公允性、在醫(yī)療費(fèi)用開支的合理性等方面，常常處于被動(dòng)接受的地位，缺乏有效的管理機(jī)制和處理措施。很多保險(xiǎn)公司同被保險(xiǎn)人、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和各級(jí)法院等有關(guān)職能部門的協(xié)商溝通較少，導(dǎo)致在案件處理中與有關(guān)方面產(chǎn)生分歧，導(dǎo)致賠付成本增加。

（2）費(fèi)用管理

車主在購(gòu)買強(qiáng)制保險(xiǎn)后，還將購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，在車險(xiǎn)理賠過程中，一般是先在“交強(qiáng)險(xiǎn)”范圍內(nèi)進(jìn)行賠償，然后才在商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠償，而有的保險(xiǎn)公司在“交強(qiáng)險(xiǎn)”和商業(yè)險(xiǎn)理賠上部分費(fèi)用列支不明確，通過理賠科目的處理方法，將原本一些屬于商業(yè)險(xiǎn)內(nèi)的費(fèi)用列入“交強(qiáng)險(xiǎn)”中，從而成為導(dǎo)致“交強(qiáng)險(xiǎn)”巨虧的一個(gè)因素。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家“交強(qiáng)險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)

機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度最早起源于英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，因此我們希望通過研究這些發(fā)達(dá)國(guó)家的“交強(qiáng)險(xiǎn)”制度對(duì)我國(guó)“交強(qiáng)險(xiǎn)”的發(fā)展有一定借鑒意義。

英國(guó)汽車保險(xiǎn)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)在于完全實(shí)行自由化費(fèi)率，費(fèi)率厘定主要考慮車的因素和人的因素，并實(shí)行詳細(xì)的無賠款優(yōu)待政策。

日本“交強(qiáng)險(xiǎn)”的保費(fèi)執(zhí)行“成本價(jià)主義”，實(shí)行“無損失、無利潤(rùn)”原則；費(fèi)率方面，實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率制度；在經(jīng)營(yíng)模式上，采用保險(xiǎn)業(yè)者與政府共保聯(lián)營(yíng)的模式，從而可以分散保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，確保損害賠償?shù)恼嬲男?，最大限度地?shí)現(xiàn)損害的社會(huì)化分散。

另外，美國(guó)和德國(guó)采取浮動(dòng)費(fèi)率模式。美國(guó)汽車保險(xiǎn)制度特色之一是無過失賠償保險(xiǎn)，但只針對(duì)車禍中車內(nèi)的受傷人員，而不包括汽車財(cái)產(chǎn)損失。而在“交強(qiáng)險(xiǎn)”市場(chǎng)完全開放的德國(guó)，法律規(guī)定所有保險(xiǎn)公司的“交強(qiáng)險(xiǎn)”最高賠付額不得低于一定限額。

四、改變“交強(qiáng)險(xiǎn)”虧損局面的建議1.盡快明確“交強(qiáng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)模式

有關(guān)“交強(qiáng)險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)模式問題的爭(zhēng)論由來已久，但是至今尚無明確定論，大部分爭(zhēng)論主要集中于代辦制還是市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。就目前國(guó)情來看，市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)模式比較現(xiàn)實(shí)。因?yàn)槭袌?chǎng)化的經(jīng)營(yíng)模式，其經(jīng)營(yíng)結(jié)果完全由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)公司作為專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，有足夠的能力、也有義務(wù)經(jīng)營(yíng)管理好“交強(qiáng)險(xiǎn)”。

2.完善“交強(qiáng)險(xiǎn)”的費(fèi)率機(jī)制

（1）積極推動(dòng)江蘇省內(nèi)“交強(qiáng)險(xiǎn)”地區(qū)差別費(fèi)率改革

筆者認(rèn)為可實(shí)行經(jīng)濟(jì)水平統(tǒng)籌的差異模式。即按各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分類，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相近的實(shí)行相同的限額和費(fèi)率。在此基礎(chǔ)上，對(duì)費(fèi)率進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，不再統(tǒng)升統(tǒng)降，而是根據(jù)車輛類型的賠付率進(jìn)行調(diào)整。

（2）提高“交強(qiáng)險(xiǎn)”投保率

2009年至2011年三年間江蘇省機(jī)動(dòng)車整體的投保率在逐步上升，但上升速度較緩，到2011年為56%，沒有完全體現(xiàn)出“交強(qiáng)險(xiǎn)”作為強(qiáng)制性政策的特點(diǎn)。雖然其中汽車投保率已經(jīng)達(dá)到90%以上，但摩托車和拖拉機(jī)兩類車型投保率卻相當(dāng)?shù)?，拖拉機(jī)更是只有10%。如此低的投保率不僅在一定程度上造成了道路交通事故中索賠難的問題，更重要的是減少了本應(yīng)該屬于保險(xiǎn)公司“交強(qiáng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)中用來支付賠款的保費(fèi)收入，這也是造成高賠付率的重要因素，不利于扭轉(zhuǎn)江蘇省“交強(qiáng)險(xiǎn)”巨虧的局面。因此，改變虧損局面，提高江蘇省“交強(qiáng)險(xiǎn)”的投保率不失為有效的對(duì)策。

提高投保率不僅需要增強(qiáng)車主，特別是摩托車、拖拉機(jī)較多的農(nóng)村地區(qū)的車主的投保意識(shí)，而且交管部門也要同保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，要求車輛按時(shí)按要求參加審驗(yàn)，查處未投保車輛，要求其及時(shí)投保。保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出適合廣大農(nóng)村地區(qū)的車險(xiǎn)產(chǎn)品、降低保費(fèi)和增加保額，這在很大程度上有利于提高投保率。

3.各大保險(xiǎn)公司積極完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理

（1）學(xué)習(xí)國(guó)外“交強(qiáng)險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)與管理經(jīng)驗(yàn)

學(xué)習(xí)國(guó)外“交強(qiáng)險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)與管理經(jīng)驗(yàn)，可以給江蘇省的“交強(qiáng)險(xiǎn)”市場(chǎng)帶來更加合理的經(jīng)營(yíng)理念，同時(shí)可以增強(qiáng)整體服務(wù)水平，緩解“交強(qiáng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)壓力。

（2）加大對(duì)“交強(qiáng)險(xiǎn)”各項(xiàng)成本的管控

保險(xiǎn)公司可以從承保、理賠、費(fèi)用管理三個(gè)方面著手，逐步完善內(nèi)部管理。承保管理方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格把好審核關(guān)，對(duì)于改變使用性質(zhì)、私車公掛等違規(guī)現(xiàn)象，可以通過監(jiān)管部門予以重罰；理賠管理方面，保險(xiǎn)公司需簡(jiǎn)化“交強(qiáng)險(xiǎn)”理賠手續(xù)，向社會(huì)承諾理賠時(shí)限、完善交通事故搶救費(fèi)墊付和預(yù)付機(jī)制；費(fèi)用管理方面，加強(qiáng)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用的預(yù)算管理，真正落實(shí)“交強(qiáng)險(xiǎn)”的單獨(dú)核算。

4.積極推動(dòng)相關(guān)行業(yè)間的交流、合作與監(jiān)督

（1）積極推動(dòng)并建立與法院的溝通交流機(jī)制

江蘇省內(nèi)各大保險(xiǎn)公司可以借助當(dāng)?shù)胤ㄔ和苿?dòng)或者主動(dòng)嘗試與法院進(jìn)行深入溝通交流，借此一是建立與當(dāng)?shù)胤ㄔ旱亩ㄆ跍贤ń涣鳈C(jī)制；二是力求在關(guān)鍵爭(zhēng)議環(huán)節(jié)達(dá)成一致，三是對(duì)于道路交通事故人員傷亡的案例，可以把具體涉及的賠償項(xiàng)目及先后順序給予明確，與當(dāng)?shù)胤ㄔ哼_(dá)成一致。

（2）與警方密切合作，提高反騙保意識(shí)

由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與警方的密切合作并預(yù)防“交強(qiáng)險(xiǎn)”的騙賠，提高防范意識(shí)，降低風(fēng)險(xiǎn)以達(dá)到減少“交強(qiáng)險(xiǎn)”騙賠案件的發(fā)生，從而進(jìn)一步降低不必要的虧損。

（3）保險(xiǎn)公司建立信息平臺(tái)，聯(lián)合警方開展打假工作，嚴(yán)厲打擊假保險(xiǎn)單、假賠案

定期與警方溝通交流“交強(qiáng)險(xiǎn)”騙賠案件識(shí)別經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)閺V大群眾在充分享受“交強(qiáng)險(xiǎn)”所帶來的經(jīng)濟(jì)和便利時(shí)，并未完全認(rèn)同“交強(qiáng)險(xiǎn)”，甚至還會(huì)因一些理賠手續(xù)繁瑣而產(chǎn)生對(duì)“交強(qiáng)險(xiǎn)”的各種不滿。在此種環(huán)境下，迫切需要相關(guān)部門和社會(huì)大眾對(duì)“交強(qiáng)險(xiǎn)”的理解和支持。同時(shí)，江蘇省內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)界也應(yīng)充分利用“交強(qiáng)險(xiǎn)”信息披露等各種平臺(tái)，積極宣傳“交強(qiáng)險(xiǎn)”，并積極引導(dǎo)社會(huì)各界對(duì)“交強(qiáng)險(xiǎn)”的正確認(rèn)識(shí)，從而逐步改善“交強(qiáng)險(xiǎn)”的法律和社會(huì)環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：

顧雅敏，女，南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院大四學(xué)生；姜云云，女，南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院大四學(xué)生；袁毅，男，南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院大四學(xué)生