國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問題研究

【摘要】本文選擇了五大國有銀行之一的W銀行青島市分行作為案例研究對(duì)象，通過理論推演結(jié)合具體案例分析的方式，深入研究了青島市W銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，優(yōu)劣勢(shì)，以及目前存在的問題，在此基礎(chǔ)上，本文提出了明確戰(zhàn)略地位，厘清發(fā)展思路；突出差異經(jīng)營，把握發(fā)展節(jié)奏；加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，注入發(fā)展活力；健全管理機(jī)制，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)；加強(qiáng)支持保障，提高發(fā)展質(zhì)量等切實(shí)可行的建議和措施等更具體建議及措施，以期對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑的選擇和建設(shè)起到一定的借鑒作用。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；混業(yè)經(jīng)營

一、研究背景和意義

在現(xiàn)如今的時(shí)代背景下，經(jīng)濟(jì)形態(tài)的改革與發(fā)展越來越多的開始依賴于金融領(lǐng)域的變革與轉(zhuǎn)型。對(duì)于我國商業(yè)銀行來說，盡管目前從資產(chǎn)總量、盈利水平等指標(biāo)來看，國內(nèi)銀行業(yè)已具一定國際影響力，但包括國內(nèi)很多大型國有銀行在內(nèi)的我國商業(yè)銀行卻依然存在大而不強(qiáng)的問題。本文選取作為五大國有銀行之一的W銀行的青島分行作為研究對(duì)象，作為最早一個(gè)上市的國有商業(yè)銀行，W銀行如何能夠在日益激烈的國內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，通過快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，進(jìn)而不斷提升其國際影響力和競(jìng)爭(zhēng)力，值得進(jìn)一步探索和研究。

二、理論綜述

我國關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義來自于中國人民銀行于2001年7月份發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，在該規(guī)定中人民銀行明確界定：中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。是銀行不需動(dòng)用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

三、W銀行青島市分行發(fā)展中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的實(shí)踐及問題分析

1.W銀行青島市分行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展及現(xiàn)狀

W銀行青島市分行下轄13個(gè)綜合性分行，12個(gè)單點(diǎn)（網(wǎng)點(diǎn)）支行，124個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)，員工總?cè)藬?shù)達(dá)3000余人。目前，W銀行青島市分行的中間業(yè)務(wù)品種已經(jīng)有9大類270多個(gè)品種，這9個(gè)大類分別歸屬于投資銀行部、外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營中心、產(chǎn)品中心、造價(jià)咨詢中心、資金結(jié)算部部、信用卡中心、電子銀行部、個(gè)人金融部以及住房金融與個(gè)人信貸部等9大部門。2012年，W行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到900多億元，其中青島分行完成104748萬元，中間業(yè)務(wù)收入排名和中間業(yè)務(wù)收入增速都位于青島各大銀行前列。

2.W銀行青島市分行推動(dòng)中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的優(yōu)劣勢(shì)分析

（1）W銀行青島市分行推動(dòng)中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢(shì)分析。首先，新型財(cái)務(wù)顧問領(lǐng)域的投行業(yè)務(wù)增長潛力巨大。隨著近幾年來中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，類似于常年財(cái)務(wù)顧問和專項(xiàng)財(cái)務(wù)顧問等傳統(tǒng)財(cái)務(wù)顧問的拓展已經(jīng)遇到了市場(chǎng)規(guī)模瓶頸的限制。在這樣的背景下，W銀行青島市分行已開始將投行類中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向新型財(cái)務(wù)顧問。新型財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)主要包括境內(nèi)外IPO、并購重組、股權(quán)投資、買殼上市、產(chǎn)業(yè)基金、債券發(fā)行和股票增值等服務(wù)。

其次，優(yōu)良的創(chuàng)新服務(wù)和強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)。在中間銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域，W銀行青島市分行始終走在同業(yè)的前面。2012年，由《證券時(shí)報(bào)》舉辦的“2012中國區(qū)優(yōu)秀投行評(píng)選”中，W銀行獲得了“最具競(jìng)爭(zhēng)力銀行投行”、“最佳短期融資券項(xiàng)目”、“最佳私募債券項(xiàng)目”和“最佳債券承銷銀行”四項(xiàng)大獎(jiǎng)，良好的業(yè)績、創(chuàng)新的服務(wù)和品牌的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)都為以后W銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型打下了良好的基礎(chǔ)。

（2）W銀行青島市分行推動(dòng)中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的劣勢(shì)分析。首先：風(fēng)險(xiǎn)管理體系相對(duì)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制尚不健全。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債類業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險(xiǎn)性隱蔽更強(qiáng)的特性。在財(cái)報(bào)中，雖然對(duì)于商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的信息會(huì)進(jìn)行披露，但對(duì)于部分細(xì)化的指標(biāo)以及具體質(zhì)量卻無法通過財(cái)務(wù)報(bào)表反映出來，這就在很大程度上模糊了業(yè)務(wù)開展的邊界，加大了進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的難度。

其次，人力資源結(jié)構(gòu)不合理，投資銀行專業(yè)人才短缺。W銀行青島市分行由于歷史遺留問題，存在整體員工素質(zhì)偏低，低學(xué)歷員工所占比重大，年齡結(jié)構(gòu)不合理等問題。此外，W銀行青島市分行員工的平均收入水平較低，也就造成了很難通過外部招聘的方式引進(jìn)先進(jìn)的投行專業(yè)人才，這也造成了該行發(fā)展投行業(yè)務(wù)不可避免地遇到服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新能力羸弱等問題的困擾，進(jìn)而嚴(yán)重制約了該行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的進(jìn)程。

W行近年來中間業(yè)務(wù)收入復(fù)合增長率一直居高不下，但具體分析其收入構(gòu)成卻可以發(fā)現(xiàn)，公司類中間業(yè)務(wù)收入就占據(jù)全行中間業(yè)務(wù)收入的40%左右，其中僅常年財(cái)務(wù)顧問、投融資財(cái)務(wù)顧問兩項(xiàng)就占全行中間業(yè)務(wù)收入總額的20%之多，多半的高端財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)和部分新型投行產(chǎn)品種類的收入尚處于有待于繼續(xù)發(fā)展的局面。

四、促進(jìn)W行青島市分行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的建議

W行雖然目前已在國內(nèi)確立了投行業(yè)務(wù)大行的業(yè)內(nèi)地位，但鑒于該行在發(fā)展投行業(yè)務(wù)方面仍然存在的諸多問題，筆者認(rèn)為通過以下幾個(gè)方面進(jìn)行調(diào)整，將更加有利于該行投行業(yè)務(wù)的開展。

1.明確戰(zhàn)略地位，厘清發(fā)展思路

中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是W行青島市分行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分，青島市W行要繼續(xù)維持甚至提高在青島市內(nèi)銀行業(yè)的排位名次，應(yīng)對(duì)外資銀行和其他國內(nèi)銀行的挑戰(zhàn)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，將其作為可以決定銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵對(duì)待，并從資源配置、部門設(shè)置等多個(gè)方面保證中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的順利進(jìn)行。要改變主要依靠存貸款利差和單純依靠規(guī)模效益的盈利模式，加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)同時(shí)發(fā)展的思想，加快轉(zhuǎn)變服務(wù)內(nèi)涵，加大服務(wù)領(lǐng)域渠道，將中間業(yè)務(wù)作為銀行的主要業(yè)務(wù)和主要收入來源。

2.突出差異經(jīng)營，把握發(fā)展節(jié)奏

W行青島分行如何在未來通過差異化經(jīng)營鞏固現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步提升市場(chǎng)份額，筆者認(rèn)為應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

一是鞏固傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。對(duì)于業(yè)務(wù)量占比已經(jīng)比較高、發(fā)展已經(jīng)比較成熟、未來發(fā)展空間不大的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，應(yīng)以繼續(xù)穩(wěn)定為目標(biāo)，繼續(xù)夯實(shí)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)。

二是拓展新興業(yè)務(wù)。對(duì)于正處于起步階段、雖然目前業(yè)務(wù)占比尚低、但未來發(fā)展空間廣闊的新興業(yè)務(wù)，應(yīng)積極拓展客戶，搶占新興市場(chǎng)，提高業(yè)務(wù)收益，使之成為中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)趕超，提高中間業(yè)務(wù)占比份額的主要?jiǎng)恿Α?/p>

三是推動(dòng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)。要確定重點(diǎn)著力推廣產(chǎn)品，制定區(qū)別化營銷策略，通過合理的激勵(lì)考核政策引導(dǎo)員工積極拓展重點(diǎn)產(chǎn)品，重視品牌建設(shè)，打造拳頭產(chǎn)品，努力培育差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四是提升高端業(yè)務(wù)。W行青島分行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平還較為初級(jí)，部門高端業(yè)務(wù)也只是處于萌芽階段，產(chǎn)品種類較少，對(duì)高端業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展應(yīng)該以綜合服務(wù)、交叉銷售為主要發(fā)展方向。

3.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)

一是持續(xù)增強(qiáng)創(chuàng)新能力。著力發(fā)展高附加值的中間業(yè)務(wù)。

二是注重產(chǎn)品培訓(xùn)。要實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，必須進(jìn)一步普及相關(guān)知識(shí)，及時(shí)就新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)、新政策開展系統(tǒng)性培訓(xùn)，提高員工的認(rèn)識(shí)水平，幫助員工正確把握產(chǎn)品特征和制度要求。

三是加強(qiáng)定價(jià)管理。定價(jià)能力是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力之一，必須在遵守國家監(jiān)管部門的政策規(guī)定的基礎(chǔ)上，既要考慮到適當(dāng)?shù)睦麧櫵?，又要考慮到監(jiān)管部門的政策導(dǎo)向和客戶的承受能力。

4.健全管理機(jī)制，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)

W行青島分行目前已將中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提升到發(fā)展戰(zhàn)略的高度對(duì)待，但在管理機(jī)制的設(shè)置以及隊(duì)伍建設(shè)等具體細(xì)節(jié)方面，W行青島分行仍需進(jìn)一步落實(shí)。

一是提升管理水平。設(shè)置專門的中間業(yè)務(wù)委員會(huì)，由主要領(lǐng)導(dǎo)牽頭，涉及部門參與，協(xié)調(diào)部門職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和指導(dǎo)。

二是增強(qiáng)營銷能力。在實(shí)際營銷中，深入細(xì)致的分析客戶的實(shí)際需求，建立統(tǒng)一的差別化的營銷模型，想客戶之所想，將營銷客戶真正做到實(shí)際工作當(dāng)中去。

三是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。隊(duì)伍建設(shè)是一個(gè)團(tuán)隊(duì)發(fā)展的靈魂，只有好的隊(duì)伍建設(shè)才會(huì)使一個(gè)團(tuán)隊(duì)取得更好的成績。

5.加強(qiáng)支持保障，提高發(fā)展質(zhì)量

為了提高中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，加快中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入開發(fā)方面的電子化操作。推進(jìn)信息系統(tǒng)建設(shè)，提高信息系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度，必須對(duì)全行中間業(yè)務(wù)開發(fā)的整體流程與業(yè)務(wù)架構(gòu)進(jìn)行全面的梳理，明確涉及到的相關(guān)部門的職責(zé)，推動(dòng)系統(tǒng)應(yīng)用由部門主導(dǎo)向戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。

6.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，減低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)青島市W行目前存在的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，筆者建議做到以下兩點(diǎn)：

首先，強(qiáng)化對(duì)中間業(yè)務(wù)的全過程監(jiān)控，堅(jiān)持內(nèi)控先行的理念。在辦理中間業(yè)務(wù)的全過程中，加強(qiáng)對(duì)全過程的每個(gè)部分、重點(diǎn)部分進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)可能發(fā)生的問題要有提前的預(yù)判和準(zhǔn)備。

其次，建立嚴(yán)格的稽核制度，完善業(yè)務(wù)自律制度。要在分行內(nèi)各支行建立規(guī)范、統(tǒng)一的稽核制度，對(duì)現(xiàn)有的會(huì)計(jì)核算科目進(jìn)行完善，從而更加準(zhǔn)確地對(duì)中間業(yè)務(wù)完成情況進(jìn)行核算。

五、結(jié)論與展望

無數(shù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)顯示，國內(nèi)的商業(yè)銀行只有認(rèn)清形勢(shì)，積極學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)理念，制定出清晰的投行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，把握國內(nèi)金融市場(chǎng)形勢(shì)變化帶來的機(jī)遇，勇于迎接挑戰(zhàn)，堅(jiān)定不移得走綜合化經(jīng)營的全能銀行發(fā)展道路，才能在復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下脫穎而出。在國有商業(yè)銀行推動(dòng)中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的問題上，筆者希望在未來能夠?qū)?duì)該問題的研究落實(shí)在更為廣泛樣本量的基礎(chǔ)上，通過更加科學(xué)的定量分析的手段，探索國有商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)存在的問題和未來發(fā)展的方向。同時(shí)，筆者還希望能夠獲得關(guān)于商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)關(guān)于種類和收入的更多具體數(shù)據(jù)，進(jìn)而進(jìn)行更為深入的調(diào)查研究，做到理論指導(dǎo)實(shí)踐，實(shí)踐修正理論。

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作者簡介：

王正遵（1981-），男，籍貫：山東青島，工作單位及職稱：中國建設(shè)銀行青島分行中級(jí)；劉曉瑜（1979-），女，山東淄博，中國建設(shè)銀行青島分行，中級(jí)