臺灣農(nóng)村金融體系改革對廣西的借鑒與啟示

摘 要 廣西省是個農(nóng)業(yè)大省，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面具有很大的潛力，但是近年來卻發(fā)展相對緩慢。臺灣的氣候，雨水條件與廣西相似，而且近幾年來桂臺合作在不斷加強，完善、有效的臺灣金融體系對于廣西在構(gòu)建農(nóng)村金融體系過程中具有借鑒作用。本文介紹了臺灣農(nóng)村金融體系的改革歷程及優(yōu)勢特點，最后提出了臺灣農(nóng)村金融體系對廣西的借鑒意義。

關鍵詞 臺灣 農(nóng)村金融體系 廣西 借鑒 啟示

一、臺灣農(nóng)村金融體系的改革優(yōu)勢

1、臺灣農(nóng)村金融體系改革的歷程

臺灣農(nóng)村金融體系的建立與發(fā)展，與其農(nóng)會的創(chuàng)立與演變有密切關系。農(nóng)會的出現(xiàn)，最早要追溯到日本占據(jù)時期，農(nóng)會由推廣，供銷保險，信用四大部門組成。1989年臺灣開始接受新銀行申請，給農(nóng)會信用部這樣小規(guī)模的基層金融組織的經(jīng)營帶來較大的經(jīng)營壓力。再加上1997年東南亞金融危機的沖擊促使臺灣經(jīng)濟出現(xiàn)了大幅度的衰退，農(nóng)信會財務狀況更加惡化了，截止2002年6月，信用部的平均逾放比率高達21%，高出一般銀行14個百分點。

在經(jīng)濟形勢嚴峻、政府出臺政策又不力的情況下，各地農(nóng)會紛紛自立自救會，12萬農(nóng)民走上街頭，提出自的主張與訴求。在這種巨大的壓力下，最終政府召開了農(nóng)業(yè)金融會議，與農(nóng)漁會達成共識。經(jīng)過多年的協(xié)商，臺灣形成了以《農(nóng)業(yè)金融法》為指導和法律保障構(gòu)建的以農(nóng)委會為主管機構(gòu)，以農(nóng)業(yè)金融局和金融監(jiān)督管理委員會為監(jiān)理機構(gòu)，以農(nóng)會金庫與農(nóng)會信用部二級金融體系為主體，農(nóng)信用保證基金和農(nóng)業(yè)保險為輔佐的農(nóng)業(yè)金融體系。

2、臺灣農(nóng)村金融體系改革的優(yōu)勢

（1）明確農(nóng)會信用部為改革的農(nóng)村金融主力

農(nóng)漁會歷史較悠久，在農(nóng)村中有較高的聲譽，大部分農(nóng)民都愿意把錢存入信用部，平均每戶在農(nóng)會的存款都有20萬新臺幣，截止2011年8月，農(nóng)信會已有302家。而且，農(nóng)會的盈余九成以上都來自于信貸服務，由此可見農(nóng)漁會信用部的主力軍作用非常明顯。

（2）完善的農(nóng)業(yè)金融制度

《農(nóng)業(yè)金融法》是在政府與島內(nèi)人民協(xié)商達成共識的基礎上制定的，對金融組織各自的分工和管理做出了明確的規(guī)定，為其規(guī)范運營提供個明確的依據(jù)。

（3） 滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的資金

臺灣農(nóng)村金融體系最顯著的特點就是，始終能為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供充足的資金，也正因為如此，臺灣農(nóng)業(yè)才有了資本去發(fā)展，然后得以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、商業(yè)化、市場化和現(xiàn)代化。

（4）政府大力支持

政府在農(nóng)村金融體系改革中發(fā)揮著不可替代的保障作用。一是建立農(nóng)業(yè)信用部的保證基金，增加農(nóng)漁會的信用等級，同時也為基礎信貸機構(gòu)分擔風險；二是建立中央存款保險公司，專門為合作社、農(nóng)、漁會信用部辦理存款保險，保障廣大農(nóng)漁業(yè)者的存款安全；三是規(guī)范農(nóng)貸資金的管理，規(guī)定85%的資金必須用于發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品的加工、運銷等；對于發(fā)放貸款的對象也有明確規(guī)定，貸款只在本區(qū)域發(fā)放，而且對于貸款資金用途也有明確規(guī)定。

二、廣西農(nóng)村金融體系改革現(xiàn)狀

廣西壯族自治區(qū)氣候溫暖，雨水充沛，農(nóng)業(yè)資源十分豐富，但是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢。據(jù)統(tǒng)計，2010年、2011年廣西全年生產(chǎn)總值分別為9502.39億元、11714.35億元，分別增長4.6%、4.8%，第一產(chǎn)業(yè)增加值占全區(qū)生產(chǎn)總值的比重為17.6%、17.5%，對經(jīng)濟的貢獻僅為5.5%、6.9%，從以上的數(shù)據(jù)可以看出，我區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展向?qū)β浜蟆Ｓ捎凇叭r(nóng)”工作和農(nóng)村金融的復雜性，當前農(nóng)村金融供需矛盾仍然較為嚴重，農(nóng)村金融服務能力不足的問題依舊十分突出，農(nóng)村金融仍然是廣西金融業(yè)最薄弱的環(huán)節(jié)，具體表現(xiàn)為：

（1）銀行信貸基金投放不足，農(nóng)村基金大量外流。金融機構(gòu)涉及在農(nóng)貸方面的金額占總金額的比例過低，而且農(nóng)村基金還在以商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄為管道大量向外流出。

（2）農(nóng)村地區(qū)金融服務網(wǎng)點不足，滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。截止2012年底，全區(qū)已經(jīng)設立了27家村鎮(zhèn)銀行，3家農(nóng)村資金互助社，43家縣城小額貸款公司、12家縣城融資性擔保公司。但還遠遠不能解決廣大農(nóng)村金融網(wǎng)點不足的問題。

（3）農(nóng)業(yè)貸款風險分擔制和信用擔保體系缺失，目前農(nóng)業(yè)保險供給主體只有四家，政策性農(nóng)業(yè)保險尚處于個別險種的試點階段，由于沒有政策補貼，保險公司發(fā)展的積極性不高，未能給廣西提供有效的多層次的保險服務。

（4）金融產(chǎn)品的服務創(chuàng)新不足，符合農(nóng)戶投資理財?shù)漠a(chǎn)品較少，投資方式單一，導致部分富農(nóng)的閑置基金得不到增值。

三、臺灣農(nóng)村金融體系改革對廣西的借鑒和啟示

臺灣在50年的金融改革中始終堅持把農(nóng)村金融作為調(diào)試生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改進農(nóng)產(chǎn)品運銷，推動農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)代化和市場化的重要手段，能充分的滿足農(nóng)村資金的需求，逐步形成了獨具特色的完善農(nóng)村金融體系。而廣西農(nóng)村金融體系難以滿足農(nóng)村各類正常資金需求，所以對于正在完善農(nóng)村金融體系的廣西來說，臺灣金融體系改革無疑是一個值得學習和借鑒的模板。

1、增加信貸基金在“三農(nóng)”領域的投放力度。

臺灣農(nóng)村金融體系最顯著的特點就是始終貫徹一個目標，既為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供充裕的資金，還建立了嚴格的農(nóng)貸管理制度，一是農(nóng)貸的使用范圍，如臺灣省會合作章程規(guī)定，85%以上資金必須用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。二是嚴格限制貸放對象。從而保障了農(nóng)貸的性質(zhì)，減少了農(nóng)貸資金的外流。廣西可以重點引導農(nóng)村金融機構(gòu)在風險可控的環(huán)境下加大縣域和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸力度和涉農(nóng)貸款的投放力度，確?？h域各銀行金融機構(gòu)當年新增的存款70%用于當?shù)匕l(fā)放貸款。

2、臺灣農(nóng)村金融機構(gòu)眾多，平均每個農(nóng)會就擁有1.4個農(nóng)會信用部。除了農(nóng)會信用部以外，臺灣省合作金庫的網(wǎng)點比較發(fā)達。合作金會信用部等以合作形式委托辦理通匯業(yè)務，結(jié)成廣泛的通匯網(wǎng)絡，從而加強金庫、農(nóng)信會信用部之間的橫向聯(lián)系，大大提高了農(nóng)村資金融通的效率。廣西農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)分布過于分散，截止2008年底，廣西平均13個行政區(qū)才擁有一個網(wǎng)點?？梢砸龑Ш椭С纸鹑跈C構(gòu)合理調(diào)整和增加機構(gòu)網(wǎng)點，鼓勵和引導銀行業(yè)金融機構(gòu)加快ATM機等自助設備的合理布放，探索在重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟基礎較好的行政鄉(xiāng)設立離行式自助銀行。大力普及POS機、網(wǎng)上銀行、電話銀行、電話轉(zhuǎn)賬業(yè)務，提高農(nóng)村金融服務便利。

3、通過立法規(guī)范農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展。臺灣除了遵循《農(nóng)業(yè)金融法》《農(nóng)會法》、《漁會法》之外，還有相應的配套法則，如《農(nóng)會漁會信用部業(yè)務管理方法》等一系列配套法律文件，極大地提升了農(nóng)村金融組織運行效率和功能。目前，我國大陸沒有一部相對規(guī)范的農(nóng)村金融的法律，現(xiàn)有的規(guī)范性文件只限于一些個別部門的暫時性規(guī)定和管理方法，規(guī)范程度都太低。大陸應抓緊制訂農(nóng)村金融法以及相關配套法規(guī)，積極構(gòu)建農(nóng)村金融制度，以法律手段支持和促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。廣西也可以在一定范圍內(nèi)大膽探索創(chuàng)新，自行制定實施相應條例辦法，推動農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展壯大。

4、構(gòu)建多元化農(nóng)村金融服務體系。改革后的臺灣農(nóng)村金融體系機構(gòu)成分復雜，但各個機構(gòu)職責明確、分工合作，較好的滿足了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融需要。廣西應該借鑒臺灣地區(qū)經(jīng)驗，結(jié)合實際，構(gòu)建覆蓋率廣、多層次、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，培育種類多樣、投資種類多元、服務高效的新型農(nóng)村金融體系。（1）提升農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度。（2）充分發(fā)揮信用社支農(nóng)的主力軍作用。如2013年12月2日，廣西農(nóng)村信用社積極創(chuàng)新業(yè)務，及時推出網(wǎng)上銀行、手機銀行、農(nóng)民自助服務終端金融服務工具，通過在村里面設立POS機服務渠道，完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村一級地區(qū)的支付結(jié)算網(wǎng)絡，大大提高了金融服務效率。（3）構(gòu)建為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供不同金融服務的新型金融機構(gòu)，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村基金互助社等以形成投資多元、種類多樣的金融服務體系。

5、推動農(nóng)村信用擔保體系建設。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)基金的特殊性，農(nóng)貸具有明顯的季節(jié)性、非均衡性，推動農(nóng)業(yè)信用擔保顯得十分至關重要。臺灣政府為了支持農(nóng)村金融，特別建立農(nóng)業(yè)信用保險基金，增強農(nóng)漁業(yè)的信用等級，也為農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)分擔融資風險。在2013年11月召開的十八屆三中全會中，會議提出了賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔保權(quán)能，拓寬了農(nóng)業(yè)貸款擔保抵押范圍，激活了農(nóng)村土地的資本屬性；將有利于緩解農(nóng)村金融的擔保難題。

因此，廣西需要加快稅務、工商、公安和金融機構(gòu)等部門的信用信息系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)步伐，實現(xiàn)農(nóng)村信用信息資源共享。通過報紙、新聞、電視等媒介積極開展農(nóng)村金融服務宣傳教育，提高農(nóng)民的風險意識和信用意識。

本論文系我校國際經(jīng)濟與貿(mào)易專業(yè)執(zhí)行廣西教育廳“2012年特色專業(yè)及課程一體化建設項目”系列成果之一

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（作者單位：廣西外國語學院）