重構(gòu)小微信用體系

沒

有零信用的企業(yè)，只有無法充分發(fā)掘和利用企業(yè)信用狀況的金融體系。

作為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的基石，小微企業(yè)數(shù)量占到全國企業(yè)總數(shù)的99%，是推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的底層力量。然而，由于各種各樣的原因，小微企業(yè)的信用狀況一直無法得到充分發(fā)掘和利用，進(jìn)而導(dǎo)致其無法在金融機(jī)構(gòu)有效獲得信貸孵育?？梢哉f，融資難問題一直是小微企業(yè)成長過程中最大的瓶頸。

作為一家互聯(lián)網(wǎng)公司，小微金融服務(wù)集團(tuán)這些年來打交道的企業(yè)群體幾乎全是小微企業(yè)。如果用傳統(tǒng)的信貸哲學(xué)來看，我們的這些客戶一無規(guī)模、二無報(bào)表、三無信用，是“不可貸”的群體。然而從這些年的實(shí)踐來看，從2010年開始至今，阿里小微信貸已累計(jì)為超過70萬家小微企業(yè)解決融資需求，累計(jì)投放貸款超過1700億元，不良率卻只有0.87%，遠(yuǎn)低于銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。

這一探索和實(shí)踐，讓我們在思考如何破解小微企業(yè)融資時(shí)有了一些別樣的感悟，也更加堅(jiān)定了我們“讓信用等于財(cái)富”的使命感。

融資需求多在50萬元以內(nèi)

近年，國家出臺多項(xiàng)政策扶持小微企業(yè)信貸，各地政府部門、銀行等機(jī)構(gòu)也積極推動小微企業(yè)信貸發(fā)展，客觀上對緩解國內(nèi)當(dāng)前小微企業(yè)融資困難發(fā)揮一定作用，但供需之間仍存在巨大的缺口。

我們對平臺上的商戶做過一項(xiàng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)絕大部分小微企業(yè)（包括個體工商業(yè)者）融資需求都在50萬元以內(nèi)，并且都具有短平快的特點(diǎn)。從調(diào)研的情形來看，對于融資額在300萬元以下、戶均在20-30萬元的小微企業(yè)群體，傳統(tǒng)銀行與信貸機(jī)構(gòu)甚少與之接觸。

盡管不少銀行、信貸機(jī)構(gòu)都設(shè)立了針對小微企業(yè)的業(yè)務(wù)部門，但實(shí)際上，他們所服務(wù)的客戶更多是銀行對于自身原有客戶群體的細(xì)分。無論是獲貸企業(yè)規(guī)模，還是融資金額，都并非真正意義上的小微企業(yè)。即使是，也是挑選小微企業(yè)中的“尖子生”。統(tǒng)計(jì)顯示，各地主要依賴銀行融資的小微企業(yè)比例均未超過30%。

有人估算過，目前無法很好享受到信貸雨露的小微企業(yè)數(shù)量全國在3000萬家左右。在正規(guī)渠道受阻情形下，很多小微企業(yè)不得不求助于民間借貸甚至非法地下錢莊，導(dǎo)致融資成本風(fēng)險(xiǎn)加重。

信貸模式和技術(shù)的局限性是病根

小微企業(yè)有它的先天不足，比如財(cái)務(wù)不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等等。但造成小微企業(yè)融資難的根本原因，還在于現(xiàn)有信貸體系、信貸模式的局限性，迫使商業(yè)銀行遠(yuǎn)離小微企業(yè)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行缺少向小微企業(yè)服務(wù)的技術(shù)和理念。小微企業(yè)融資，風(fēng)險(xiǎn)必然高于大企業(yè)，同樣的信貸資源，銀行投放給大企業(yè)，不僅收益高，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)更低。國內(nèi)小微企業(yè)在信用上的缺失，更使得銀行服務(wù)小微企業(yè)時(shí)如履薄冰，最常見的就是拿出擔(dān)保、抵押等高門檻條件以控制風(fēng)險(xiǎn)。

有一個形象的比喻，銀行對大企業(yè)的信貸服務(wù)如同農(nóng)夫挑水去針對性地澆灌樹木，而小微企業(yè)卻如同草原，當(dāng)草原需要大面積澆灌時(shí)，如何能再采用農(nóng)夫挑水的方式去作業(yè)？因此，銀行作為信貸資源上的農(nóng)夫，其作業(yè)方式注定其無法為草原般的小微企業(yè)服務(wù)，即使其進(jìn)入這一領(lǐng)域，其效率、效果都可能極其有限。

信貸監(jiān)管機(jī)制抑制小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展。目前銀行的信貸技術(shù)、理念是以大企業(yè)信貸為核心，與之相應(yīng)的信貸監(jiān)管機(jī)制也是以這種信貸理念、技術(shù)為主要參照。譬如，在現(xiàn)有信貸監(jiān)管體制內(nèi)，小微企業(yè)與個人信貸密不可分；小微企業(yè)申貸流程過于繁瑣，融資的時(shí)間成本和操作成本過高；在現(xiàn)有監(jiān)管體制內(nèi)，貸后檢查要求意味著信貸人員的小微企業(yè)客戶越多，其工作量將成倍增加，抑制其服務(wù)小微企業(yè)客戶熱情，同樣，核銷機(jī)制也不能適應(yīng)小微企業(yè)信貸需求，而現(xiàn)行追責(zé)免職機(jī)制更造成信貸員不敢做小微企業(yè)信貸。

用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)重構(gòu)信用體系

我們需要轉(zhuǎn)變過去適用于大企業(yè)的那套信貸模式和思路，顛覆既有的信貸哲學(xué)，用一種更開放的信貸服務(wù)體系去解決小微企業(yè)融資問題，而互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)正好給實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)提供了機(jī)遇。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，正在重塑信用的概念。信用已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上拿著房產(chǎn)證、財(cái)務(wù)報(bào)表、廠房設(shè)備才算有信用，有錢沒錢不能成為判斷一個人有沒有信用的前提條件。

過去十多年，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，大部分小微企業(yè)都已經(jīng)“觸網(wǎng)”了，并且在各類電子商務(wù)平臺上留存了大量的交易數(shù)據(jù)。建立起合適的模型后，這些數(shù)據(jù)都可以成為個體的信用判定依據(jù)。當(dāng)然，傳統(tǒng)的金融體系到今天還沒有認(rèn)可這套數(shù)據(jù)收集和信用評價(jià)的方式，因此這些企業(yè)也無法從銀行得到相應(yīng)金融服務(wù)。

通過互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，可以建立起無需任何擔(dān)保抵押，全憑“信用”貸款的信貸服務(wù)，給小微企業(yè)的融資掃除最大障礙。

另一方面，相關(guān)政府部門應(yīng)該進(jìn)一步開放小微企業(yè)信息，鼓勵建立更豐富的小微企業(yè)征信平臺。

目前，小微企業(yè)融資最大的苦處在于信貸機(jī)構(gòu)無法掌握小微企業(yè)的真實(shí)信息。在通過減稅等手段鼓勵小微企業(yè)自身建立真實(shí)的財(cái)務(wù)信息同時(shí)，現(xiàn)有掌握小微企業(yè)相關(guān)信息的部門也應(yīng)打破壁壘，開放、共享其所掌握的小微企業(yè)信息，讓這些原本分裂孤立的“死”信息活起來，成為小微企業(yè)重要的征信信息來源，為小微企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值。

同時(shí)，在數(shù)據(jù)開放、共享的基礎(chǔ)上，鼓勵有技術(shù)能力，愿意投資為國家承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)（包括民營企業(yè)）加工數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、輸出數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為豐富的信用體系，通過數(shù)據(jù)技術(shù)推動解決小微企業(yè)融資難問題。

小微企業(yè)融資是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，需全社會的智慧和力量參與才能更好完善。眾人拾柴火焰高，集百家之長，必定可把散落到社會角落的小微企業(yè)信用信息收集起來，從而建立起完備的小微企業(yè)征信體系，真正讓小微企業(yè)的信用產(chǎn)生價(jià)值，實(shí)現(xiàn)“信用等于財(cái)富”。