關(guān)于榆林市農(nóng)村合作金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的建議

一、明確市場定位，提高市場競爭力

隨著榆林經(jīng)濟的迅速發(fā)展，金融領(lǐng)域的市場競爭態(tài)勢變得越來越激烈，這包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行競爭、現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的競爭、民營金融機構(gòu)的競爭以及未來可能出現(xiàn)的外資金融機構(gòu)的競爭。為了能夠在激烈的市場金融中取得立足之地，農(nóng)村合作金融機構(gòu)必須明確區(qū)域發(fā)展定位、業(yè)務(wù)發(fā)展定位、客戶發(fā)展定位，避開其他商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，堅持立足“三農(nóng)”政策導(dǎo)向，堅持三農(nóng)、縣域經(jīng)濟和中小企業(yè)的市場定位，與其他商業(yè)銀行進行差異化競爭，有效緩解農(nóng)民貸款難、涉農(nóng)小微企業(yè)融資難等制約農(nóng)村和縣域經(jīng)濟發(fā)展的難題。

縱觀農(nóng)村合作金融機構(gòu)近年來的發(fā)展路程，發(fā)現(xiàn)其成功的奧秘在于緊緊抓住市場機會，提供高效率、門檻低、手續(xù)簡便的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，發(fā)揮了其他銀行不具有的靈活、“短平快”的優(yōu)勢。在轉(zhuǎn)型和改革過程中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)在風(fēng)險可控和有利業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，繼續(xù)發(fā)揮并擴大這種競爭優(yōu)勢。此外，除了提供傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)外，農(nóng)村合作金融機構(gòu)還應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展模式在金融工具、服務(wù)方式及經(jīng)營范圍上根據(jù)“三農(nóng)”需求進行創(chuàng)新，提供包括現(xiàn)代化的支付結(jié)算、資產(chǎn)管理、證券化、個人理財?shù)榷喾N多樣的產(chǎn)品和服務(wù)，以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對結(jié)算、票據(jù)流通、資金融通、金融中介服務(wù)等方面更高的要求，從而提升經(jīng)營水平，提高市場競爭力。

二、改變單一產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，均衡南北發(fā)展

農(nóng)村合作金融機構(gòu)近年來的高速發(fā)展，得益于榆林市得天獨厚的能源優(yōu)勢，然而，榆林市經(jīng)濟發(fā)展雖然較快，發(fā)展速度領(lǐng)先于西部其他各城市，但總體上仍處于欠發(fā)達地區(qū)，大型優(yōu)質(zhì)客戶資源匱乏、體制性阻礙和信用缺失問題仍然存在。特別是榆林過于單一能源經(jīng)濟發(fā)展倚重模式，不僅增加了經(jīng)濟發(fā)展的系統(tǒng)性風(fēng)險，也為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量帶來了隱患。由于經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，信貸資金通過民間融資渠道普遍投入了具有高利潤的能源行業(yè)，一旦遇到經(jīng)濟波動或行業(yè)周期調(diào)整，尤其是能源化工企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，將會對信貸資金安全性造成很大影響。此外，能源經(jīng)濟與一、三產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的嚴(yán)重失衡，使得以服務(wù)“三農(nóng)”為主的農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展道路充滿不確定性。

結(jié)合近幾年榆林地域和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)因地制宜利用好所在區(qū)域優(yōu)勢和抓住榆林市調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的機會，加大對相關(guān)產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，以此為契機加快發(fā)展轉(zhuǎn)型。北部6縣能源豐富，經(jīng)濟金融發(fā)展較快，農(nóng)合機構(gòu)改革比較深入（4家農(nóng)商行和2家農(nóng)合行全部集中在此區(qū)域），應(yīng)抓住榆林市發(fā)展能源經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的機會，立足能源化工產(chǎn)業(yè)、培育戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，支持新能源、裝備制造業(yè)、物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；南部6縣應(yīng)根據(jù)特有的農(nóng)業(yè)資源優(yōu)勢，加大對羊、棗、薯、小雜糧等六大特色產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)基地建設(shè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的信貸支持，以此為契機加快改制的步伐。在此基礎(chǔ)上，形成北6縣重點支持能源化工經(jīng)濟，南6縣支持現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)，南北均衡發(fā)展的有各自特色的農(nóng)村合作金融機構(gòu)。

三、放開農(nóng)村金融市場，加大政策扶持力度

國家一度推行的農(nóng)村金融改革在一定程度上使農(nóng)信社在農(nóng)村市場上處于壟斷地位，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場效率低下并使其喪失改革的動力。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的整體回升，相當(dāng)多的地區(qū)居民已經(jīng)擺脫了完全依賴土地生存的方式，但除了少數(shù)具備抵押、擔(dān)保條件的較具規(guī)模的農(nóng)村企業(yè)可得到商業(yè)銀行的貸款外，大部分農(nóng)戶及小企業(yè)貸款還是依靠農(nóng)村信用社。放開農(nóng)村金融市場，建立新型農(nóng)村金融機構(gòu)孵化器，在農(nóng)村組建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司，鼓勵外資銀行入股農(nóng)合機構(gòu)，在形成良性競爭的同時，分擔(dān)農(nóng)村合作金融機構(gòu)獨力支農(nóng)的重擔(dān)。目前，榆林市已經(jīng)批準(zhǔn)成立了66家小額貸款公司和一家村鎮(zhèn)銀行，一定程度上改善了村鎮(zhèn)企業(yè)和中小企業(yè)融資環(huán)境，但還應(yīng)積極引導(dǎo)民間資本、外資進入農(nóng)村地區(qū)，組建各種新型農(nóng)村金融組織，形成充分競爭的農(nóng)村金融市場。

監(jiān)管部門要加大對農(nóng)村金融的扶持力度，做到農(nóng)村金融領(lǐng)域政策導(dǎo)向明確。一是加大財政政策扶持力度。出臺針對鄉(xiāng)及鄉(xiāng)以下農(nóng)村金融網(wǎng)點和農(nóng)村金融項目的扶持政策，鄉(xiāng)及鄉(xiāng)以下的機構(gòu)網(wǎng)點和支農(nóng)惠農(nóng)的金融項目都可享有農(nóng)業(yè)貸款貼息和稅收減免的優(yōu)惠政策，以熨平城市和農(nóng)村的金融成本差，從而引導(dǎo)資金向農(nóng)村地區(qū)流動。二是實施適度預(yù)調(diào)微調(diào)、差別化的貨幣政策。建議監(jiān)管機構(gòu)充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，在信貸規(guī)?？刂粕辖o予政策上的傾斜。同時，適當(dāng)降低資金相對緊張且支農(nóng)力度較大的農(nóng)信社存款準(zhǔn)備金率，并按照經(jīng)營規(guī)模、還款能力加大支農(nóng)再貸款支持力度，增強涉農(nóng)金融機構(gòu)的放貸能力，提高涉農(nóng)金融機構(gòu)的經(jīng)營效益。三是構(gòu)建多層次的農(nóng)村擔(dān)保體系，完善農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險分擔(dān)和覆蓋機制。可采取國家財政分級劃撥資金組建農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)擔(dān)保中心，同時大力發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織和農(nóng)業(yè)擔(dān)保基金，鼓勵民營資本成立公司介入擔(dān)保領(lǐng)域，逐步形成多層次的融資擔(dān)保體系，用保險破解農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的弱質(zhì)性帶來的信貸高風(fēng)險難題。

四、完善法人治理結(jié)構(gòu)，重新定位省聯(lián)社管理角色

改革十一年，農(nóng)信社雖已初步建立了“三會一層”的法人治理架構(gòu)，但距離真正意義上的法人治理機制還有一定的差距。法人法理的核心內(nèi)容是“三權(quán)分離、委托管理、授權(quán)經(jīng)營”，而現(xiàn)有農(nóng)村信用社決策、經(jīng)營和人事三權(quán)主要集中在理事長、主任等“一把手”手中，監(jiān)事長形同虛設(shè)。此外，省聯(lián)社作為組織和推動農(nóng)村信用社改革的一種過渡性制度安排，在規(guī)范農(nóng)信社管理和健全約束機制方面發(fā)揮了重要作用，但其過于追求大一統(tǒng)式的實際控制，卻對農(nóng)信社改革起到了一定的負面作用。領(lǐng)導(dǎo)班子配備、超出一定額度的貸款發(fā)放、固定資產(chǎn)購置、大額支出等事項均需省聯(lián)社審批，此外還對基層農(nóng)信社的存款、貸款、利潤、費用下達絕對額考核指標(biāo)，這種行政管理替代了法人治理的強化和越位，一定程度上限制了基層農(nóng)村信用社的自主發(fā)展和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換。

推動農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變，下一步工作重心就要放在深化和完善法人治理結(jié)構(gòu)上來，按照“各負其責(zé)，協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)，有效制衡”的目標(biāo)，理事會負責(zé)決策，監(jiān)事會負責(zé)監(jiān)督，主任負責(zé)經(jīng)營管理，不斷改革完善“三會一層”制度。定期召開股東大會，做到還權(quán)于股東，把涉及農(nóng)信社改革與發(fā)展及高管人員的提拔、撤銷等重大問題交由股東討論決定。明確理事長和主任的工作職責(zé)，解決履職界限不清的問題，建立名副其實的監(jiān)事會制度，賦予監(jiān)事會更大的審計、監(jiān)察、否決等權(quán)力，以確保其工作的獨立性和公正性。此外，省級聯(lián)社應(yīng)根據(jù)全省各成員行社內(nèi)在需求變化，通過改良與改革相結(jié)合，首先逐步完成由管理型向服務(wù)型的職能轉(zhuǎn)變，取消對成員行社業(yè)務(wù)經(jīng)營和具體人、財、物等事項的直接管理審批，轉(zhuǎn)向以宏觀管理、間接管理為主，通過共同制度的規(guī)范、行為標(biāo)準(zhǔn)、指導(dǎo)意見、過程監(jiān)督、結(jié)果評價等形式實施管理。在此基礎(chǔ)上，下一步可把省聯(lián)社定性為純粹的服務(wù)性機構(gòu)，取消管理職能，改為農(nóng)村信用社金融服務(wù)公司，專門負責(zé)對全省農(nóng)村信用社的融資、結(jié)算等服務(wù)，以保證市縣級社的法人主體地位，對其監(jiān)管可全部交由監(jiān)管部門負責(zé)，最終使省聯(lián)社擺脫經(jīng)營者和監(jiān)管者的雙重身份，避免農(nóng)村合作金融機構(gòu)多頭監(jiān)管的局面。

作者簡介：王鑫（1984-），男，漢族，陜西榆林人，西北農(nóng)林科技大學(xué)，在讀農(nóng)業(yè)推廣碩士，現(xiàn)供職于榆林市高新區(qū)管委會。