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    淺談中國電信手機(jī)支付應(yīng)用發(fā)展前景

    2014-04-29 23:25:18梁振興
    中國市場 2014年31期
    關(guān)鍵詞:移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

    梁振興

    [摘要]移動(dòng)支付是國內(nèi)第一個(gè)融合物聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng),并且較為成熟的商業(yè)模式。根據(jù)用戶的需求和市場環(huán)境的不斷變化,支付業(yè)務(wù)正沿著固網(wǎng)支付到移動(dòng)支付、從移動(dòng)支付到融合支付的線路上不斷前進(jìn)。本文分析了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、贏利模式并研究了國外運(yùn)營商移動(dòng)支付的創(chuàng)新與實(shí)踐,在此基礎(chǔ)上分析了中國移動(dòng)支付存在的問題。

    [關(guān)鍵詞]移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng);手機(jī)支付;翼支付

    [中圖分類號(hào)]F626[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432(2014)31-0088-02

    1移動(dòng)支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展

    隨著3G網(wǎng)絡(luò)的逐漸普及,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開始更多地進(jìn)入普通人的手機(jī),在線支付、移動(dòng)支付變得更加的便捷。根據(jù)有關(guān)的研究結(jié)果表明,未來三年我國移動(dòng)支付市場規(guī)模將可能達(dá)到200多億元,移動(dòng)電子商務(wù),移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,以及超過9.5億的龐大的手機(jī)用戶群彰顯了移動(dòng)支付蘊(yùn)含的巨大的市場潛力。

    2移動(dòng)支付的贏利模式

    當(dāng)前,移動(dòng)支付商業(yè)模式還處在發(fā)展階段,各個(gè)環(huán)節(jié)還在探索中,產(chǎn)業(yè)鏈中的參與者并沒有十分明確在產(chǎn)業(yè)鏈中所處的位置和應(yīng)負(fù)的責(zé)任和義務(wù)。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)作為新興的行業(yè),與傳統(tǒng)的交易支付截然不同,沒有現(xiàn)成的模式可以照搬,要打造成熟合理的產(chǎn)業(yè)鏈,就必須探索適合我國國情的移動(dòng)支付的商業(yè)模式。

    按照常規(guī)的劃分方式,我國的移動(dòng)支付主要包含三種運(yùn)營的模式。

    模式一:以電信運(yùn)營商為主導(dǎo)的移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈,即電信運(yùn)營商主導(dǎo)模式。

    模式二:以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈模式,即金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。

    模式三:以第三方支付公司為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈的模式,即第三方電子支付公司的主導(dǎo)模式。

    而對(duì)于移動(dòng)支付的贏利模式,目前主要有支付傭金和資金沉淀資金兩種方式。對(duì)于支付傭金的模式,只有前向用戶具備一定規(guī)模的前提下,才有可能實(shí)現(xiàn)。對(duì)于目前的起步階段,較難達(dá)到盈虧平衡。對(duì)于資金沉淀模式,已經(jīng)納入政策監(jiān)管的范疇,沉淀資金收益的90%歸運(yùn)營方。

    從移動(dòng)支付的4種主要的功能:信用中介,資金流通的渠道,賬戶充值,賬戶管理來看,電信運(yùn)營商的收益可以分為間接收益和直接收益兩部分。

    電信運(yùn)營商的間接收益主要包括以下4點(diǎn):

    (1)基于話音,SMS,WAP的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以給電信運(yùn)營商帶來數(shù)據(jù)流量的收益。

    (2)移動(dòng)支付業(yè)務(wù),可以刺激用戶產(chǎn)生更多的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需求,從而促進(jìn)其他移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    (3)有利于電信運(yùn)營商提高現(xiàn)有用戶的黏合度并吸引新的用戶加入,提高企業(yè)競爭力。

    (4)移動(dòng)支付是金融行業(yè)信息化全新的銀行業(yè)務(wù)支付手段,備受銀行的關(guān)注,能夠拓展電信運(yùn)營商的金融信息化的“深度”。

    電信運(yùn)營商的直接收益:

    (1)各類后向商家支付的傭金。一般要收取0.05%左右的交易額作為傭金收入。

    (2)資金的沉淀。直接的利息收入,免息貸款和使用沉淀資金進(jìn)行投資所得的收益。

    3國內(nèi)外運(yùn)營商移動(dòng)支付的創(chuàng)新與實(shí)踐

    3.1以歐美金融發(fā)達(dá)地區(qū)為代表的遠(yuǎn)程移動(dòng)支付發(fā)展

    歐美發(fā)達(dá)國家,由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展成熟,所以用手機(jī)替代信用卡的進(jìn)場刷卡支付的方式的發(fā)展較為緩慢,歐美現(xiàn)有主流的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式以遠(yuǎn)程支付為主,通過智能手機(jī)來完成支付行為有較好的用戶使用體驗(yàn)。通過與信用卡公司的直接合作,歐美國家也出現(xiàn)了移動(dòng)支付商square,Google的Google wallet等。

    3.2以非洲金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)為代表的手機(jī)銀行的發(fā)展模式

    由于相對(duì)經(jīng)濟(jì)較為落后,金融業(yè)務(wù)欠發(fā)達(dá),因此移動(dòng)支付的出現(xiàn),成為銀行卡及金融機(jī)構(gòu)功能的有效補(bǔ)充和延伸。從電信運(yùn)營商在這些地區(qū)的運(yùn)營實(shí)踐效果看,協(xié)助實(shí)現(xiàn)資金的收儲(chǔ)、支付、轉(zhuǎn)移和兌現(xiàn),成為真正意義的手機(jī)銀行。

    3.3以中日韓新興地區(qū)為代表的近場移動(dòng)支付發(fā)展模式

    電信運(yùn)營商通過入股模式或者政府主導(dǎo)模式,與金融機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系,近場移動(dòng)支付也獲得了相當(dāng)成功的發(fā)展,其應(yīng)用還延伸到了信用卡、電子票據(jù)、合作商家會(huì)員折扣、電子門禁等功能。

    4中國電信移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展

    4.1手機(jī)刷公交

    2011年中國電信開始在全國范圍推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)—翼支付業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)起步階段,主要以線上支付為主,主要的功能包含話費(fèi)支付,購電影票,水、電、煤等民生類應(yīng)用等業(yè)務(wù)。

    在積極拓展線上應(yīng)用的同時(shí),中國電信在逐步地開展線下支付服務(wù)。手機(jī)刷公交,是非常具備手機(jī)支付的特點(diǎn)應(yīng)用,因?yàn)槠湟还皇切☆~支付,許多用戶在公交繳費(fèi)時(shí)由于沒有小額1元的貨幣而大傷腦筋,其二利用手機(jī)支付方便快捷,手機(jī)是日常生活必備的通信工具之一,將公交卡集成至手機(jī)中,人們便不用再需要帶公交卡,一舉兩得。

    4.2手機(jī)加油卡

    2012年中國電信公司與中國石油公司開展合作,共同向電信手機(jī)翼支付用戶,提供用翼支付加油,每升優(yōu)惠0.3元的線下支付功能。

    4.3手機(jī)一卡通

    隨著翼支付業(yè)務(wù)的不斷深入發(fā)展,翼支付提出了“城市一卡通的概念”,在公司領(lǐng)域,翼支付推出了車庫門禁系統(tǒng),打卡系統(tǒng),食堂消費(fèi)系統(tǒng);在校園,翼支付實(shí)現(xiàn)了幼兒園的門禁系統(tǒng);在商超,翼支付已經(jīng)覆蓋了全國區(qū)域內(nèi)的連鎖超市,可以讓用戶方便地進(jìn)行工作,學(xué)習(xí)和生活。

    4.4不斷拓展商圈概念,增強(qiáng)用戶黏性

    在公交,加油,城市一卡通取得突破的同時(shí),電信公司也在積極地創(chuàng)造翼支付的贏利的模式,利用翼支付龐大的前向用戶群,積極地與后向商家進(jìn)行聯(lián)合促銷活動(dòng),實(shí)現(xiàn)在各個(gè)省的范圍內(nèi),翼支付消費(fèi)商家覆蓋市區(qū)內(nèi)的主要餐飲、娛樂商家。

    4.5手機(jī)銀行卡的應(yīng)用拓展

    目前中國電信正在積極與銀行開展合作,實(shí)現(xiàn)手機(jī)卡號(hào)與銀行卡號(hào)的綁定,手機(jī)卡就是銀行卡,真正實(shí)現(xiàn)手機(jī)卡就是銀行卡的線上線下支付。

    4.6開通添益寶存儲(chǔ)功能

    中國電信翼支付推出的理財(cái)產(chǎn)品—添益寶,是一款高收益倍數(shù)的準(zhǔn)存款與全余額理財(cái)產(chǎn)品。與市面同類產(chǎn)品相比,添益寶是基于貨幣基金,風(fēng)險(xiǎn)低、穩(wěn)收益的新生產(chǎn)品,用戶只要開通添益寶功能,賬戶內(nèi)的余額就全部自動(dòng)理財(cái),無須轉(zhuǎn)入,方便快捷,還可以隨用隨取,T+0實(shí)時(shí)到賬。并且其收益高于活期的存款十幾倍,可實(shí)現(xiàn)收益高達(dá)4%~5%。

    添益寶的計(jì)息方式為天天計(jì)息,日日分紅,收益每天滾利,每日(自然日)15:00點(diǎn)前即可查詢前一天的收益。節(jié)假日,周末也計(jì)息,添翼寶內(nèi)的資金可隨時(shí)到指定翼支付商家進(jìn)行消費(fèi),無須二次提取。

    5手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

    5.1換卡成本高

    由于目前手機(jī)支付卡,多采用的RFID卡技術(shù),卡成本相對(duì)于一般的手機(jī)卡成本較高,相應(yīng)的用戶換卡的成本也相對(duì)較高。

    5.2用戶使用習(xí)慣需要長時(shí)間培養(yǎng)

    手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展,需要在前期不斷進(jìn)行投入,吸引用戶進(jìn)行使用,這需要2~3年持續(xù)投入的用戶習(xí)慣的培養(yǎng)。

    5.3商家接受程度較低

    目前由于手機(jī)支付用戶還處在規(guī)模發(fā)展階段,相對(duì)于商家來說,并不能立刻帶來所期望的效益,所以業(yè)務(wù)發(fā)展階段,商家接受程度并不會(huì)高。

    6結(jié)論

    移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是物聯(lián)網(wǎng)的典型應(yīng)用,極大地促進(jìn)了RFID、二維碼為基礎(chǔ)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展,同時(shí)向金融市場展示了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融支付業(yè)務(wù)中的應(yīng)用的嶄新體驗(yàn)。我國正在加快發(fā)展下一代的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè),以國家的戰(zhàn)略方針的高度支持物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。工業(yè)和信息化部發(fā)布的物聯(lián)網(wǎng)“十二五”的發(fā)展規(guī)劃明確指出要加快推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展,作為物聯(lián)網(wǎng)最典型業(yè)務(wù)的移動(dòng)支付十分符合國家物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略。從數(shù)據(jù)表明,中國電信在發(fā)展翼支付業(yè)務(wù)后,用戶黏性不斷增加,離網(wǎng)率是普通用戶的1/10,同時(shí)在促進(jìn)天翼手機(jī)業(yè)務(wù)發(fā)展方面,起到了積極的推動(dòng)作用,無論是政企客戶還是公眾客戶營銷方面,都取得了不錯(cuò)的成績。

    移動(dòng)支付正在經(jīng)歷一個(gè)蓬勃發(fā)展階段,今后將朝著本地O2O的電子商務(wù)模式進(jìn)行發(fā)展,改變普通人的支付方式和生活方式。

    參考文獻(xiàn):

    [1]中國電信支付研究所.走進(jìn)移動(dòng)支付,開啟物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代[M].北京:電子工業(yè)出版社,2012.

    [2]馬梅,朱曉明.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的第三方支付[M].中信出版社,2014.

    [3]陳曉勤.移動(dòng)支付改變生活[M].人民郵電出版社,2012.

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