印度農(nóng)村金融改革對我國的現(xiàn)實意義

張堅 吳蕾

[摘 要]21世紀(jì)以來，印度經(jīng)濟保持了高速增長，截至2010年印度經(jīng)濟年增長率為9.2%，GDP近1.3萬億美元，與中國、俄羅斯、巴西、南非并稱“金磚五國”。而這一切成就的取得與其開始于20世紀(jì)90年代的金融改革是分不開的。由于中印地緣、歷史、文化以及經(jīng)濟發(fā)展的相似性，本文以印度農(nóng)村金融改革為參照物，仔細(xì)梳理了印度農(nóng)村金融改革的措施與評價，分析其成敗得失，從而希望能為我國金融改革獻(xiàn)計獻(xiàn)策。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟發(fā)展；金融改革；農(nóng)村金融

[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）4-0113-02

1 研究的背景與意義

印度自1947年獨立到20世紀(jì)80年代以來，年均經(jīng)濟增長率約為3.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期亞洲其他經(jīng)濟體（如日本、韓國、中國香港等），曾一度被嘲諷為“印度速度”。然而到了20世紀(jì)80年代印度經(jīng)濟開始提速，到90年代經(jīng)濟增長率已經(jīng)提高到了6%。進(jìn)入21世紀(jì)以來印度經(jīng)濟進(jìn)一步快速增長，年均增長率超過8%。尤其在2009年金融危機肆虐全球的情況下，印度仍舊保持了6.4%的較高的經(jīng)濟增長率。截至2010年印度經(jīng)濟年增長率9.2%，GDP總值近1.3萬億美元，已經(jīng)成為亞洲第三、世界第十一大經(jīng)濟體，并成為帶動世界經(jīng)濟恢復(fù)與發(fā)展的主要力量。這一切的成就的取得均源于一場發(fā)生在20世紀(jì)90年代的以金融自由化為標(biāo)志的系列改革措施。這其中又以農(nóng)村金融改革措施影響最為深遠(yuǎn)。我國與印度無論從歷史、文化以及現(xiàn)階段經(jīng)濟的發(fā)展速度上，都存在著諸多的相似性，尤其都存在著大量的農(nóng)業(yè)人口，且農(nóng)村金融均較為落后制約了經(jīng)濟的發(fā)展。研究印度農(nóng)村金融的改革措施，對于我國現(xiàn)階段進(jìn)一步深化改革，保證經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

2 印度農(nóng)村金融改革的具體措施

2.1 改革背景

印度政府自20世紀(jì)60年代開始建立并發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)，經(jīng)過近半個世紀(jì)的發(fā)展初步建立起了全方位多層次的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。但是以前的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是以政府為主導(dǎo)的，這種高度集中型的發(fā)展模式已經(jīng)越來越不適應(yīng)時代與環(huán)境的要求。這導(dǎo)致印度農(nóng)村金融體系的效率低下、資金基礎(chǔ)薄弱、呆壞賬嚴(yán)重、管理成本高昂等弊端凸顯，嚴(yán)重制約了印度農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。例如：印度的信用合作機構(gòu)體制復(fù)雜，長線與中短線借貸由不同的機構(gòu)實施雖然增加了所謂的專業(yè)性，但重疊的機構(gòu)設(shè)置不但降低了金融業(yè)的效率，也帶來了高昂的交易成本。印度的農(nóng)村金融機構(gòu)尤其農(nóng)信社貸款的收回率低，截至2004年印度農(nóng)信社累計虧損達(dá)874.6億盧比，甚至有些金融機構(gòu)累計虧損已經(jīng)超過了其自身資產(chǎn)凈值。為了應(yīng)對這種情況，印度開始了對農(nóng)村金融的改革。

2.2 改革過程與措施

印度政府首先制訂計劃對農(nóng)村金融機構(gòu)的種種弊端進(jìn)行全面會診，為此1994年開始印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行啟動了“為農(nóng)村金融機構(gòu)制訂發(fā)展行動計劃”（簡稱DAP）的項目。其目的是對印度農(nóng)村金融機構(gòu)的生存狀態(tài)進(jìn)行系統(tǒng)的評估，針對不同金融機構(gòu)的具體問題找到針對性的解決辦法，以最終實現(xiàn)印度農(nóng)村金融機構(gòu)以市場為基礎(chǔ)導(dǎo)向的資源的利用與配置。

印度農(nóng)村金融機構(gòu)改革主要從以下幾個方面展開：

（1）放松對農(nóng)村金融機構(gòu)的管制。如印度中央銀行自1994年開始取消了對印度農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村地區(qū)銀行及商業(yè)銀行的所謂的指導(dǎo)性信貸流向法令，銀行可以根據(jù)市場的具體情況及自身的經(jīng)營狀況來設(shè)計、營銷其金融產(chǎn)品。這改變了原來由于政策管制過死，導(dǎo)致銀行經(jīng)營缺乏主動性的狀況。農(nóng)村銀行在執(zhí)行國家的相關(guān)農(nóng)業(yè)扶植政策的同時，追求利潤的最大化成為了其新的追求目標(biāo)。

（2）規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。如印度中央銀行于1992年開始在農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村地區(qū)銀行及商業(yè)銀行中推廣實施國際通行的銀行業(yè)會計準(zhǔn)則、資產(chǎn)分類、風(fēng)險管理、資本充足率等管理標(biāo)準(zhǔn)。進(jìn)一步使農(nóng)村金融機構(gòu)與國際接軌，使其管理更加的規(guī)范、科學(xué)。此外，更高的銀行信息透明度與信息披露標(biāo)準(zhǔn)的采用，使得銀行的經(jīng)營進(jìn)一步規(guī)范化，接受更為廣泛的監(jiān)督。

（3）對農(nóng)村合作性金融機構(gòu)進(jìn)行改革。印度農(nóng)村合作性金融機構(gòu)是印度歷史最為悠久的農(nóng)村金融機構(gòu)，在印度農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中占有特殊地位。但由于歷史及政策上的原因，其存在的問題也是最為突出的。因此也自然成為了印度農(nóng)村金融改革的重點。其改革主要從三個方面開展：第一，對農(nóng)村合作性金融機構(gòu)進(jìn)行體制結(jié)構(gòu)調(diào)整。第二，對農(nóng)村合作性金融機構(gòu)進(jìn)行資本結(jié)構(gòu)調(diào)整。第三，對農(nóng)村合作性金融機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管模式改革。

（4）印度農(nóng)業(yè)保險業(yè)改革。印度農(nóng)業(yè)保險自20世紀(jì)40年代開始，實行強制與自愿保險相結(jié)合。即進(jìn)行生產(chǎn)性貸款的農(nóng)戶必須參保，其他可自愿參保。20世紀(jì)90年代起由印度中央政府推出的“國家綜合農(nóng)業(yè)保險計劃”，承保風(fēng)險廣且享有國家補貼，受到廣大農(nóng)戶歡迎。自實行之日起，每年參保農(nóng)戶逾2000萬戶，約占全國農(nóng)戶總數(shù)的1/4，是世界上最大的農(nóng)業(yè)保險項目。此外，印度農(nóng)業(yè)保險險種涵蓋的范圍廣泛，除已經(jīng)開辦的針對產(chǎn)業(yè)、橡膠等農(nóng)作物的保險外，還增設(shè)農(nóng)業(yè)天氣保險等特殊保險。印度的廣泛、發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)保險，有效降低了農(nóng)戶經(jīng)營風(fēng)險，刺激了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的積極性，對加快印度農(nóng)業(yè)建設(shè)速度起著明顯的刺激作用。

3 對印度農(nóng)村金融改革措施的評價

印度的農(nóng)村金融改革，以實現(xiàn)市場的資源配置為中心，力圖使農(nóng)村金融機構(gòu)擺脫政府的過度干預(yù)，充分發(fā)揮其經(jīng)營的自主性與積極性。對于印度而言，這具有劃時代的意義。其標(biāo)志著印度的農(nóng)村銀行等金融機構(gòu)開始走向正常的市場化的發(fā)展道路。從改革實施的效果來看基本上達(dá)到了預(yù)期的目的。具體體現(xiàn)在：

（1）放松對農(nóng)村金融機構(gòu)的管制，使得經(jīng)營單位可以根據(jù)市場需求進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，釋放了經(jīng)營的活力。如改革后，有些機構(gòu)在現(xiàn)有的短期貸款之外向農(nóng)民們推出了一種信用卡。這種信用卡使用靈活，消費者可以根據(jù)自身的需要提取或償還，很受農(nóng)民歡迎。此外，針對印度農(nóng)村的特點，該行還為印度農(nóng)民提供購買摩托車提供貸款融資便利以及對于農(nóng)田水利等設(shè)施的中長期融資便利等業(yè)務(wù)，極大拓展了經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍，提高了銀行的收入。

（2）規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)的實施，使農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)更加標(biāo)準(zhǔn)化，經(jīng)營更為透明，不但回避了很多經(jīng)營風(fēng)險，還促使銀行建立層次更高、更具專業(yè)化的管理隊伍。印度農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員以高中文化水平為主，但隨管理標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范逐漸的與國際接軌，原有的人才結(jié)構(gòu)顯然已經(jīng)不能滿足發(fā)展的要求。為此，印度各農(nóng)村金融機構(gòu)開始注重對高學(xué)歷的專業(yè)人才的引進(jìn)，逐漸形成了較為完備人才結(jié)構(gòu)體系。

（3）貸款收回效率大為提高。在改革之前，印度農(nóng)村金融機構(gòu)的壞賬一直是制約印度農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)一步發(fā)揮其作用的主要因素。隨著改革措施的推行，銀行效率大為提高，銀行工作日趨標(biāo)準(zhǔn)化、透明化。隨著政府加大對處理壞賬等銀行不良資產(chǎn)的投入比例，印度農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款回收率已經(jīng)有原來的89%提高到改革后的95%，不良資產(chǎn)比例也在下降。

同時，印度農(nóng)村金融改革還很不徹底。比如金融工具仍顯單一，對于民眾多樣化金融需求仍未能予以滿足，相關(guān)法律法規(guī)還有待完善等問題仍然存在。

4 印度農(nóng)村金融改革帶給我國的啟示

4.1 在農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量及分布方面

印度構(gòu)建的全方位、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系值得我國借鑒。如上所述印度農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作性金融機構(gòu)三個部分幾十家金融機構(gòu)十多萬家營業(yè)網(wǎng)點組成。這些金融機構(gòu)各司其職，互有分工，且交叉協(xié)作。到2005年3月為止，印度銀行業(yè)在農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點多達(dá)15.3萬個，平均每萬戶農(nóng)村人口服務(wù)網(wǎng)點數(shù)2個。而我國的農(nóng)村金融機構(gòu)僅包括負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)政策的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、負(fù)責(zé)開展信用合作的農(nóng)村信用合作社，起到農(nóng)村商業(yè)銀行作用的中國農(nóng)業(yè)銀行與郵政儲蓄銀行等四家金融機構(gòu)組成。到2007年年末中國農(nóng)村每萬名農(nóng)村人口服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)僅為1.5個，且全國尚有2868個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融服務(wù)網(wǎng)點，占全國縣鎮(zhèn)總數(shù)的7%。農(nóng)村金融機構(gòu)在數(shù)量與結(jié)構(gòu)上的差異是判別一國農(nóng)村金融體系是否健全完善的重要標(biāo)志。而一國農(nóng)村金融體系又是本國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。因此，我國應(yīng)在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系內(nèi)，著重完善以下幾個方面：①完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，延伸其營業(yè)范圍。在農(nóng)發(fā)行原有職能基礎(chǔ)上增加試行開展農(nóng)業(yè)政策性的保險業(yè)務(wù)；統(tǒng)一代理支農(nóng)資金的劃撥與結(jié)算，支持支農(nóng)大項目開發(fā)；向縣城延伸其業(yè)務(wù)與營業(yè)網(wǎng)點。②放寬對農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件，引入社會資本金融農(nóng)村金融市場。積極推動農(nóng)信等組織建立分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點。③通過出臺相關(guān)政策，規(guī)范和引導(dǎo)現(xiàn)有各商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立分支機構(gòu)或者代辦機構(gòu)。

4.2 在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險方面

如上文所述1999年由印度中央政府推出的“國家綜合農(nóng)業(yè)保險計劃”，承保風(fēng)險廣且享有國家補貼，受到廣大農(nóng)戶歡迎。自實行之日起，每年參保農(nóng)戶逾2000萬戶，約占全國農(nóng)戶總數(shù)的1/4，是世界上最大的農(nóng)業(yè)保險項目。而且印度的農(nóng)業(yè)保險還具有覆蓋面廣、承保風(fēng)險范圍大等特點。與之相比我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)尚處于初級階段。2007年我國農(nóng)業(yè)保險費收入51.8億元，能夠為農(nóng)業(yè)風(fēng)險提供的保障僅約占全國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的4.1%（同期我國可提供的風(fēng)險保障1126億元，全國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值27680億元）。農(nóng)業(yè)保險的滯后發(fā)展，將給農(nóng)村金融服務(wù)帶來風(fēng)險，從而嚴(yán)重制衡了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。最終也不利于農(nóng)村經(jīng)濟進(jìn)一步發(fā)展與農(nóng)民生活的改善。為此，我國應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險方面進(jìn)行以下方面改革：①全面開展農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)。應(yīng)由國家提供補貼，委托農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行具體負(fù)責(zé)實施，在全國范圍內(nèi)推廣農(nóng)業(yè)政策性保險。其承保范圍應(yīng)能涵蓋主要農(nóng)作物常發(fā)風(fēng)險。以此作為農(nóng)業(yè)保險主體。②加快發(fā)展多種渠道的農(nóng)業(yè)商業(yè)保險，作為農(nóng)業(yè)保險必要補充。通過政策引導(dǎo)各商業(yè)性保險公司在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，設(shè)計特色農(nóng)業(yè)險種，積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

4.3 在農(nóng)村金融法規(guī)建設(shè)方面

相比印度較為健全的農(nóng)村金融法規(guī)，我國的農(nóng)村金融缺乏專門、明確的法律規(guī)范。這不僅導(dǎo)致了交易成本上升，也不利于農(nóng)村金融的法制化進(jìn)程。為此，我國應(yīng)在農(nóng)村金融法規(guī)方面實施以下幾個方面改革：①有法可依。即建立專門性的農(nóng)村金融法律法規(guī)，以規(guī)范農(nóng)村金融法制化進(jìn)程。如可以效仿印度建立《農(nóng)村信用社法》以規(guī)范農(nóng)信社的經(jīng)濟行為，也可以建立《農(nóng)村金融促進(jìn)保障法》以保證農(nóng)村金融的健康發(fā)展。②在法律上放寬對農(nóng)村金融行業(yè)的限制，積極引入民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融行業(yè)。

5 結(jié)論與展望

我國的改革開放已經(jīng)進(jìn)入了一個關(guān)鍵時期，即改革的重點已經(jīng)由生產(chǎn)性領(lǐng)域向金融等服務(wù)性領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。而我國的金融業(yè)尤其農(nóng)村金融正處于由初級階段向高級階段過渡的轉(zhuǎn)型期?？梢哉f金融轉(zhuǎn)型的成敗直接關(guān)系到我國改革開放能否順利地進(jìn)行下去。我國政府已經(jīng)清楚地意識到了金融發(fā)展與改革對于經(jīng)濟發(fā)展的重要性，筆者只是以印度農(nóng)村金融改革作為參考樣本，分析其成敗得失，從而希望能為我國金融改革獻(xiàn)計獻(xiàn)策。

參考文獻(xiàn)：

[1]Milind Sathye.Privatization，Performance，and Efficiency：A Study of Indian Banks[J].VIKALPA，2005，30（1）.

[2]Duisenberg，W.F.The contribution of the euro to financial stability，in：Globalization of Financial markets and financial stability——challenges for Europe[C].Europe，Baden-Baden，2001：37-51.

[3]John.Echeverri-Gent，Globalization and Decentralization：Lessons in Good.Governance from China and India[J].Charlottesville，VA 22901.

[4]李輝富.印度金融改革的理論與實證[D].成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2007.

[5]郭承先.中國與印度金融現(xiàn)狀比較[J].西安財經(jīng)學(xué)院報，2006，4（2）.

[6]宋桂峰.我國與印度在金融轉(zhuǎn)型方面的比較[J].現(xiàn)代商業(yè)，2007（35）.