非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)推廣路徑研究非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)推廣路徑研究

[摘要]在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具作為一種現(xiàn)代化支付手段，具有方便、快捷、成本低的特點(diǎn)。但目前農(nóng)村地區(qū)仍然以現(xiàn)金結(jié)算為主，在農(nóng)村地區(qū)推廣和應(yīng)用非現(xiàn)金結(jié)算工具存在一些制約因素?！耙钥h域?yàn)橹攸c(diǎn)，大力推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具的推廣使用”是人民銀行“推進(jìn)支付體系建設(shè)”工作中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。分析農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具應(yīng)用比重偏低的原因，積極探索改善農(nóng)村支付服務(wù)體系建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的推廣使用，是落實(shí)人民銀行總行工作要求的有效舉措，對(duì)改善農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

[關(guān)鍵詞]支付工具；支付體系；推廣路徑

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）43-0109-03

近年來(lái)，我國(guó)支付體系建設(shè)取得了重大進(jìn)展，無(wú)論是支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還是支付方式、支付服務(wù)手段都有長(zhǎng)足發(fā)展。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)50158億筆，金額160756億元，同比分別增長(zhǎng)2192%和2497%，筆數(shù)、金額增速同比分別加快032個(gè)百分點(diǎn)和847個(gè)百分點(diǎn)?！耙钥h域?yàn)橹攸c(diǎn)，大力推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具的推廣使用”是央行近年來(lái)的一項(xiàng)重要工作。隨著縣域金融機(jī)構(gòu)各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大、小額支付系統(tǒng)的全面開(kāi)通，ATM機(jī)、POS機(jī)及轉(zhuǎn)賬電話等支付機(jī)具布設(shè)到鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）及其他新興電子支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展，使得票據(jù)、銀行卡、匯兌等非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)都能夠得到應(yīng)用，但是，數(shù)據(jù)顯示，目前在農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金結(jié)算量仍然很大，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的應(yīng)用比重偏低現(xiàn)象較為突出。本文主要介紹非現(xiàn)金支付工具及其優(yōu)勢(shì)，分析農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用比重偏低的原因，提出在農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金支付工具的建議。

1非現(xiàn)金支付工具及其優(yōu)勢(shì)

11非現(xiàn)金支付工具

非現(xiàn)金支付工具是相對(duì)于現(xiàn)金而言，傳達(dá)收、付款人支付指令、實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償和貨幣資金轉(zhuǎn)移的載體。根據(jù)《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告（2009）》，我國(guó)的非現(xiàn)金支付工具主要分為票據(jù)、銀行卡、匯兌等支付方式以及電子支付，形成了以票據(jù)、銀行卡為主體，匯兌、電子支付為補(bǔ)充的非現(xiàn)金支付工具體系。非現(xiàn)金支付工具作為一種現(xiàn)代化支付手段，具有安全、快捷、高效的特點(diǎn)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中日趨重要。近年來(lái)，隨著支付基礎(chǔ)設(shè)施的不斷建成和完善、支付服務(wù)組織的健全以及社會(huì)信用的發(fā)展，非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)勢(shì)已被越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)主體所接受，其對(duì)現(xiàn)金的替代作用日益顯現(xiàn)。

12非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)勢(shì)

非現(xiàn)金支付工具安全、快捷、高效的特點(diǎn)使其具有遠(yuǎn)大的發(fā)展前景和強(qiáng)大的生命力。一是能減少社會(huì)成本，提高安全性。非現(xiàn)金支付工具與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付相比，具有安全衛(wèi)生的特點(diǎn)，其推廣有利于降低現(xiàn)金流通產(chǎn)生的大量社會(huì)成本，消除假幣帶來(lái)的危害，減少消費(fèi)者攜帶大量現(xiàn)金所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保資金安全。二是非現(xiàn)金支付工具提高支付效率，給人們生活帶來(lái)便利。非現(xiàn)金支付突破各種交易的時(shí)空限制，節(jié)約交易時(shí)間，提高交易效率，給人民生活帶來(lái)極大便利。同時(shí)，非現(xiàn)金支付工具的推廣和應(yīng)用，增加了支付方式的可選性，逐步滿足居民多樣化、個(gè)性化的支付需求，支付工具品種的多樣化也增強(qiáng)了支付工具之間的替代性，提高使用者分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。三是非現(xiàn)金支付工具促進(jìn)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)水平。非現(xiàn)金支付工具的普及，催生了電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等眾多現(xiàn)代化服務(wù)渠道，拓展了金融服務(wù)對(duì)象，延伸了金融服務(wù)領(lǐng)域，豐富了金融服務(wù)產(chǎn)品，為金融服務(wù)質(zhì)量的提高、銀行機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的提升起到積極作用。四是非現(xiàn)金支付增加交易透明度，有效遏制違法行為。非現(xiàn)金支付對(duì)于資金的流動(dòng)路徑有詳細(xì)的記錄，使資金交易留有痕跡，不僅有利于打擊洗錢犯罪、預(yù)防腐敗、防止偷逃稅款等違法行為，也有利于規(guī)范金融秩序，增進(jìn)社會(huì)文明。五是有助于培養(yǎng)人們的誠(chéng)實(shí)守信理念，推進(jìn)信用體系建設(shè)，在貨幣政策傳導(dǎo)，流動(dòng)性管理等方面也具有重要作用。

2非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)推廣使用現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題新世紀(jì)以來(lái)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)較為高速的發(fā)展時(shí)期，金融市場(chǎng)日益做大做強(qiáng)，非現(xiàn)金支付工具也得到空前的發(fā)展，在傳統(tǒng)的非現(xiàn)金支付工具如票據(jù)、匯兌業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大的同時(shí)，新興非現(xiàn)金支付工具如銀行卡、電子銀行等新工具層出不窮、方興未艾。同時(shí)，在繁榮、發(fā)展的背后也存在著不少不容忽視的問(wèn)題，不能不引起我們的重視，歸納起來(lái)這些問(wèn)題主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：現(xiàn)金結(jié)算與非現(xiàn)金結(jié)算比例失衡、對(duì)私與對(duì)公使用非現(xiàn)金支付工具比例失衡、城區(qū)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)使用非現(xiàn)金支付工具比例失衡、商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)使用非現(xiàn)金支付工具比例失衡。

3制約非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步推廣的因素分析31主觀方面的因素

主觀方面的原因主要有四個(gè)方面：一是“不想用”。農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)識(shí)有限，普遍受傳統(tǒng)支付觀念的影響，如“一手交錢，一手交貨”、“錢貨兩清”等傳統(tǒng)支付觀念；農(nóng)民習(xí)慣現(xiàn)金支付，認(rèn)為現(xiàn)金支付具有看得見(jiàn)、摸得著、避免拖欠的優(yōu)點(diǎn)。二是“不能用”。大部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)民收入不高，還要負(fù)擔(dān)生產(chǎn)、生活、教育、醫(yī)療等各種費(fèi)用，結(jié)余有限，據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，有六分之一的農(nóng)民從未辦理過(guò)銀行卡，農(nóng)民沒(méi)有辦法了解和享受非現(xiàn)金支付帶來(lái)的便利。三是“不會(huì)用”。農(nóng)村地區(qū)受文化教育水平的限制，農(nóng)民文化程度相對(duì)較低，接受能力較慢，對(duì)銀行卡、非現(xiàn)金支付工具了解不多，不愿學(xué)習(xí)多種非現(xiàn)金支付工具的使用方法。四是“不敢用”。一方面農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付工具認(rèn)識(shí)有限，使用時(shí)有心理負(fù)擔(dān)。例如，使用ATM機(jī)時(shí)唯恐使用不當(dāng)，發(fā)生吞卡現(xiàn)象或吐出假幣；轉(zhuǎn)賬時(shí)擔(dān)心轉(zhuǎn)錯(cuò)賬或?qū)Ψ讲恢v信用否認(rèn)收到款；另一方面是受金融案件特別是銀行卡犯罪案件頻發(fā)的負(fù)面影響，覺(jué)得使用非現(xiàn)金支付工具沒(méi)有現(xiàn)金安全。

32客觀方面的因素

321農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)少，金融支付網(wǎng)絡(luò)和基礎(chǔ)設(shè)施落后

隨著金融體制改革的深化，商業(yè)銀行股份制改革的進(jìn)行，現(xiàn)代金融企業(yè)制度的建立，商業(yè)化運(yùn)作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為減少費(fèi)用開(kāi)支、節(jié)約成本，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大力壓縮和撤并營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，尤其是撤并農(nóng)村基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)單一，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行成為農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)的主要提供者，但農(nóng)村信用社普遍存在電算化、網(wǎng)絡(luò)化程度低，硬件設(shè)備、環(huán)境配備不到位的問(wèn)題，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面小，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)甚至沒(méi)有直接接入大小額支付系統(tǒng)。

322農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具受理環(huán)境亟待改善

近年來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)為了搶占銀行卡市場(chǎng)，增加中間業(yè)務(wù)收入，將銀行卡發(fā)行數(shù)量作為重要的業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，與員工收入掛鉤，導(dǎo)致各行銀行卡發(fā)行量大幅上升，但是農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境較差，銀行卡的配套設(shè)施很少，面向農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大部分沒(méi)有安裝ATM機(jī)等設(shè)施，生活消費(fèi)領(lǐng)域的特約商戶也很少。

323支付成本及效率制約了非現(xiàn)金支付工具的推廣

支付成本是客戶選擇支付方式的重要考慮因素，現(xiàn)金支付的零成本和與之形成強(qiáng)烈對(duì)比的銀行機(jī)構(gòu)名目繁多、標(biāo)準(zhǔn)各異的非現(xiàn)金支付收費(fèi)，一定程度上影響了非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣。辦一個(gè)銀行卡，一般要工本費(fèi)10元，年費(fèi)10元，即使是惠農(nóng)卡也要工本費(fèi)5元，年費(fèi)5元，對(duì)經(jīng)濟(jì)還不是很寬裕的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，這也是一筆負(fù)擔(dān)。此外，一些非現(xiàn)金使用工具在使用過(guò)程中操作的復(fù)雜性也制約了在農(nóng)村地區(qū)的推廣。如轉(zhuǎn)賬支票、委托收款結(jié)算環(huán)節(jié)相對(duì)較多，在途時(shí)間長(zhǎng)；商業(yè)匯票背書及簽章專業(yè)性強(qiáng)，一旦誤操作可能帶來(lái)很多麻煩，農(nóng)民也不知道怎么操作和使用。

324農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)臨柜人員素質(zhì)偏低，服務(wù)水平有限

隨著金融體制改革的進(jìn)行，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)正逐步萎縮，農(nóng)村地區(qū)金融從業(yè)人員普遍存在年齡結(jié)構(gòu)偏大、文化水平偏低、計(jì)算機(jī)操作能力較差的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)省事、熟練、差錯(cuò)率低，同時(shí)自身學(xué)習(xí)不足，對(duì)新的非現(xiàn)金支付工具，一些業(yè)務(wù)人員都是一知半解。有的業(yè)務(wù)人員以為老百姓對(duì)支付業(yè)務(wù)了解不多，更加不注重支付服務(wù)質(zhì)量，阻礙了農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。

4改善農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用的措施建議41政府重視，構(gòu)建強(qiáng)有力的工作保障機(jī)制

在農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金支付工具是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、艱巨性、復(fù)雜性的工作，尤其是偏遠(yuǎn)的山區(qū)鄉(xiāng)村，更是難上加難，沒(méi)有強(qiáng)有力的組織保障很難推進(jìn)。所以，要以地方政府為依托，積極尋求地方政府支持，結(jié)合縣級(jí)人民銀行貼近農(nóng)村和農(nóng)民的天然優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮基層人民銀行的協(xié)調(diào)作用，加強(qiáng)與銀行機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的溝通協(xié)調(diào)，構(gòu)建以縣（或縣級(jí)市）地方政府為主導(dǎo)、人民銀行為協(xié)調(diào)，銀行機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)公司為基礎(chǔ)的全方位的工作保障機(jī)制。可成立由縣（市）人民政府、人民銀行、銀行機(jī)構(gòu)和有關(guān)職能部門共同參與的領(lǐng)導(dǎo)小組，明確工作目標(biāo)，以政府的名義下發(fā)實(shí)施方案，制定工作規(guī)劃，確立工作職責(zé)，加強(qiáng)檢查監(jiān)督，全面落實(shí)各項(xiàng)工作任務(wù)，確保取得實(shí)效。

42夯實(shí)基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境

一是完善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)體系。應(yīng)加快對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境調(diào)查，合理增設(shè)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，盡快實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，使農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)既分布合理，又相互補(bǔ)充。鼓勵(lì)商業(yè)銀行到經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揮商業(yè)銀行在支付系統(tǒng)建設(shè)方面的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，優(yōu)化支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境，提高支農(nóng)服務(wù)水平，促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)，滿足對(duì)公業(yè)務(wù)需求。在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面，政府應(yīng)給予一定的資金支持及稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在中心位置的自然村設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，縮小農(nóng)村之間金融服務(wù)距離，擴(kuò)大輻射范圍。從而形成鎮(zhèn)、鄉(xiāng)、村三級(jí)由商業(yè)銀行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)組成的支付結(jié)算組織體系。

二是加快農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷優(yōu)化非現(xiàn)金支付工具受理環(huán)境。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在金融科技方面加大投入力度，分期分批接入大小額支付系統(tǒng)，加快農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)大輻射范圍，增強(qiáng)滲透能力，確保農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道暢通，滿足農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算需要。加快農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)和POS機(jī)等銀行自助設(shè)備的投放，不斷優(yōu)化支付結(jié)算服務(wù)環(huán)境，為非現(xiàn)金結(jié)算支付工具的推廣使用打好基礎(chǔ)。利用“家電下鄉(xiāng)”的機(jī)遇，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)積極發(fā)展特約商戶，并在落后的農(nóng)村地區(qū)逐步建立移動(dòng)POS機(jī)，擴(kuò)大收單范圍，降低農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金交易量，切實(shí)提高支付結(jié)算受理環(huán)境。

43積極創(chuàng)新，推廣適宜農(nóng)村地區(qū)的非現(xiàn)金支付工具

農(nóng)村地區(qū)支付體系的發(fā)展要做到“因地制宜、關(guān)注民生”，農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具的推廣必須在與農(nóng)民生產(chǎn)生活聯(lián)系密切、需求迫切的支付領(lǐng)域和支付品種上尋求突破。在服務(wù)對(duì)象上，針對(duì)種植戶、養(yǎng)殖戶、加工戶和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的交易特點(diǎn)，創(chuàng)新適合農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)特色的非現(xiàn)金支付工具，如銀行卡、電話支付終端等，不求大、求全。同時(shí)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等新興非現(xiàn)金支付工具，加大對(duì)農(nóng)村小額存取現(xiàn)等金融服務(wù)突破和創(chuàng)新，鼓勵(lì)農(nóng)信社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在完善業(yè)務(wù)操作方案和風(fēng)險(xiǎn)控制措施的前提下，先行試點(diǎn)，逐步推廣，以多種創(chuàng)新方式積極解決農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用率偏低的問(wèn)題。

44以點(diǎn)帶面，開(kāi)展“示范縣”、“示范村”創(chuàng)建活動(dòng)

在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用非現(xiàn)金支付工具是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要整體規(guī)劃，以點(diǎn)帶面，層層推進(jìn)。要結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，創(chuàng)建示范縣，對(duì)如財(cái)政補(bǔ)貼惠民一卡通改革、自助轉(zhuǎn)賬終端等整體推進(jìn)，使農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境得到較大改觀。提高銀行卡在農(nóng)村的覆蓋率。在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展銀行卡示范村創(chuàng)建工作，結(jié)合特定的銀行卡產(chǎn)品，可以開(kāi)展“惠農(nóng)卡村”、“綠卡村”、“大?？ù濉钡茹y行卡示范村，以點(diǎn)帶面，全面開(kāi)展銀行卡村建設(shè)，方便農(nóng)村地區(qū)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)、家電下鄉(xiāng)、政策性補(bǔ)貼、新農(nóng)合、新農(nóng)保、代發(fā)農(nóng)民工工資、上學(xué)、就醫(yī)等惠民補(bǔ)貼實(shí)行非現(xiàn)金結(jié)算。

45加強(qiáng)宣傳，提升農(nóng)民群眾使用非現(xiàn)金支付工具的意識(shí)一是充分采用通俗易懂、農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)等豐富多彩的形式，廣泛宣傳非現(xiàn)金支付工具的功能，新業(yè)務(wù)、新工具的發(fā)展?fàn)顩r，提高農(nóng)民群眾對(duì)非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)識(shí)度。二是進(jìn)一步加大現(xiàn)代非現(xiàn)金支付工具的宣傳力度，使廣大農(nóng)民群眾成為受益的群體，進(jìn)而加大對(duì)非現(xiàn)金支付工具的選擇和應(yīng)用。三是針對(duì)目前受服務(wù)群體整體觀念落后，持卡受卡意識(shí)較差的現(xiàn)狀，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)點(diǎn)要有組織、有計(jì)劃地開(kāi)展宣傳推動(dòng)工作，選擇好客戶目標(biāo)進(jìn)行示范，帶動(dòng)更多群眾改變使用現(xiàn)金交易觀念，增強(qiáng)用卡意識(shí)和能力。四是加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的培訓(xùn)，使所有支付結(jié)算從業(yè)人員能夠熟練掌握規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)定，切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量。五是普及農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具知識(shí)培訓(xùn)，使廣大農(nóng)民群眾深入了解非現(xiàn)金支付工具的作用，掌握非現(xiàn)金結(jié)算工具基本操作流程，有效防范支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，正確使用安全、高效、多層次、低成本的支付工具。

46營(yíng)造農(nóng)村地區(qū)安全支付的社會(huì)氛圍

要把安全用卡宣傳以及其他支付工具安全使用的知識(shí)宣傳深入到農(nóng)村地區(qū)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的監(jiān)控設(shè)施投入，一旦有詐騙案件發(fā)生，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)提供破案線索，減少農(nóng)村地區(qū)金融犯罪特別是銀行卡犯罪的發(fā)生率，消除農(nóng)民群眾使用非現(xiàn)金支付工具的疑慮心理，在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)建安全、可靠的支付環(huán)境。

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[作者簡(jiǎn)介]張璟霖（1981—），女，河南鄭州人，中國(guó)人民銀行?？谥行闹兄Ц督Y(jié)算處，會(huì)計(jì)師，會(huì)計(jì)學(xué)碩士。研究方向：會(huì)計(jì)理論及支付結(jié)算。