郵儲(chǔ)銀行探索可持續(xù)小微金融

張一

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行8月7日在北京宣布，推出減免小微金融服務(wù)費(fèi)用和“小微貸升級(jí)版”兩項(xiàng)舉措。

從“純抵押”貸款到“純信用”貸款，再到綜合金融服務(wù)，從單點(diǎn)式發(fā)展到依托特色支行和產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)發(fā)的集約式發(fā)展，從依靠實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)線(xiàn)下服務(wù)到進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)小微金融領(lǐng)域，在舉全行之力布局小微金融七年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過(guò)2萬(wàn)億元，累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)客戶(hù)1200萬(wàn)戶(hù)。

截至2014年7月末，郵儲(chǔ)銀行小微貸款余額占其全部貸款余額的40%以上，在全國(guó)同業(yè)機(jī)構(gòu)中處于領(lǐng)先地位。有跡象表明，這家全國(guó)性大型國(guó)有商業(yè)銀行面向小微企業(yè)的“普惠金融”服務(wù)正在轉(zhuǎn)型升級(jí)。

郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)表示，“商業(yè)銀行破解小微企業(yè)融資貴，一方面要充分借力，從‘應(yīng)該做什么出發(fā)，快速、高效地落實(shí)政府及監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的各種支持政策，通過(guò)‘政府增信、‘行業(yè)自律等多種方式，提高信貸效率、降低作業(yè)成本，讓小微企業(yè)受惠于實(shí)；另一方面要立足自身，從‘可以做什么出發(fā)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化小微信貸產(chǎn)品序列，提高管理的專(zhuān)業(yè)化和集約化水平，探索小微金融可持續(xù)性的商業(yè)模式?！?/p>

“郵儲(chǔ)銀行具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣、嵌入基層深、儲(chǔ)備客戶(hù)多的特點(diǎn)，和全國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展階段非常吻合，符合郵儲(chǔ)銀行的比較優(yōu)勢(shì)?！便y監(jiān)會(huì)小企業(yè)金融服務(wù)辦公室處長(zhǎng)馮燕說(shuō)。

升級(jí)版“小微貸”

“郵儲(chǔ)銀行小企業(yè)貸款還款靈活，成本低，不用籌集過(guò)橋資金，解決了我們的大問(wèn)題?！奔质￠L(zhǎng)春市某建筑工程公司相關(guān)負(fù)責(zé)人張某告訴記者，今年4月，其在郵儲(chǔ)銀行的一筆500萬(wàn)元的貸款即將到期，但該公司剛剛承接了一個(gè)較大的市政綠化項(xiàng)目，沒(méi)有足夠的流動(dòng)資金還款。為解決還款問(wèn)題，其想過(guò)找小額貸款公司，但因利息太貴而放棄。此時(shí)聽(tīng)說(shuō)郵儲(chǔ)銀行推出了“轉(zhuǎn)期貸”業(yè)務(wù)，貸款到期無(wú)需還款，可以直接延長(zhǎng)貸款期限。

郵儲(chǔ)銀行對(duì)該客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、資信等各方面進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)查核實(shí)，確定該客戶(hù)符合“轉(zhuǎn)期貸”經(jīng)營(yíng)正常、信用記錄優(yōu)良、市場(chǎng)前景好、財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定等條件后，為其辦理了“轉(zhuǎn)期貸”業(yè)務(wù)。這正是郵儲(chǔ)銀行新推出的“小微貸升級(jí)版”產(chǎn)品之一。

郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)邵智寶介紹，“小微貸升級(jí)版”具備三個(gè)特色：引入了信用貸款方式；簡(jiǎn)化貸款處理程序、審批時(shí)間大大縮短；依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)上服務(wù)與線(xiàn)下服務(wù)的有機(jī)結(jié)合。據(jù)悉，“小微貸升級(jí)版”包括了該行轉(zhuǎn)期貸、退稅貸、科技貸、流水貸、電商貸等多款小企業(yè)融資升級(jí)產(chǎn)品。

目前，“小微貸升級(jí)版”旗艦產(chǎn)品“快捷貸”的線(xiàn)上受理、線(xiàn)上支用、線(xiàn)上還款功能已在北京、天津、浙江、廈門(mén)、福建、深圳、廣東、青島等分行落地試點(diǎn)。

自2013年中央“一個(gè)會(huì)”、“一份文件”、“一系列督察”以來(lái)，“小微貸”便成為一個(gè)高頻詞。

2013年7月召開(kāi)的全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話(huà)會(huì)議上，國(guó)務(wù)院對(duì)做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作做了重要部署；隨即在8月，國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中，對(duì)緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題提出了八項(xiàng)要求，根據(jù)文件要求，財(cái)務(wù)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部委配套出臺(tái)了多項(xiàng)措施；接著從2013年11月到現(xiàn)在，由國(guó)務(wù)院牽頭組織的小微企業(yè)督察工作達(dá)到四項(xiàng)，可謂是力度空前。

2014年7月23日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議再次重申解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。隨即，人民銀行進(jìn)行了營(yíng)造小微企業(yè)誠(chéng)信環(huán)境的部署，銀監(jiān)會(huì)推出了六項(xiàng)服務(wù)小微工作措施。

從銀行角度看，伴隨利率市場(chǎng)化和金融脫媒的推進(jìn)，如何尋求差異化經(jīng)營(yíng)成為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型考驗(yàn)。

其中，零售銀行和小微金融被視為藍(lán)海。郵儲(chǔ)銀行亦是其中的先行者，目前已累計(jì)研發(fā)55種小企業(yè)專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品，形成了“強(qiáng)抵押”、“弱擔(dān)?！?、“純信用”相結(jié)合的全產(chǎn)品體系，將“普惠金融”作為發(fā)展戰(zhàn)略。

打造“普惠金融供應(yīng)商”

“從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，那些運(yùn)行有效的普惠金融體系，基本上都可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)性。相反那些無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性的普惠金融體系就很難堅(jiān)持下去，最終也必然會(huì)背離實(shí)現(xiàn)普惠金融的初衷。”郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)提到，發(fā)展普惠金融，必須堅(jiān)持商業(yè)的可持續(xù)性。

為降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、同時(shí)實(shí)現(xiàn)小微無(wú)抵押貸款的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行采取了“政府增信”和“行業(yè)自律”兩大藥方。

江西康豐生物科技公司是“政府增信”弱擔(dān)保產(chǎn)品的受益者。作為一家從事食用菌研發(fā)、生產(chǎn)、培植及生物酶研發(fā)的企業(yè)，由于經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目從杏鮑菇改為海鮮菇，流動(dòng)資金需求翻了一倍。

“杏鮑菇的生產(chǎn)周期為3個(gè)月，海鮮菇的生產(chǎn)周期為6個(gè)月，我們資金回收的周期拉長(zhǎng)了，流動(dòng)資金緊缺。為了海鮮菇項(xiàng)目的投產(chǎn)，我們大部分的房產(chǎn)土地都已在農(nóng)發(fā)行辦理了抵押，當(dāng)時(shí)根本沒(méi)有抵押物再到銀行融資?！被叵氘?dāng)時(shí)情形，公司唐老板十分感慨，“最終，我出了3萬(wàn)元保證金，沒(méi)提供任何抵質(zhì)押物，從郵儲(chǔ)銀行貸到了300萬(wàn)元?！?/p>

目前，郵儲(chǔ)銀行“銀政助保貸”項(xiàng)目已在江西、廣西、山東、安徽等地相繼落地。預(yù)計(jì)僅“銀政助保貸”一項(xiàng)，年內(nèi)就將為小微企業(yè)提供超過(guò)20億元的融資支持。

目前郵儲(chǔ)銀行也在推出“2224”的線(xiàn)上保理業(yè)務(wù)模式?！包c(diǎn)2次鼠標(biāo)，2分鐘實(shí)現(xiàn)放款，24小時(shí)都能發(fā)起貸款支用申請(qǐng)，需要就借，不用就還，方便快捷的O2O融資模式，真的非常適合我們這種融資‘短進(jìn)短出的小企業(yè)?！眮?lái)自上海的客戶(hù)樊永祺告訴記者。

據(jù)邵智寶介紹，目前郵儲(chǔ)銀行線(xiàn)上保理業(yè)務(wù)累計(jì)放款已近億元。未來(lái)還將推出基于小企業(yè)在電商平臺(tái)、核心企業(yè)信用記錄的無(wú)抵押大數(shù)據(jù)貸款。

“‘小微貸升級(jí)版是郵儲(chǔ)銀行7年來(lái)致力于小微金融服務(wù)的一個(gè)重要節(jié)點(diǎn)，它既不是開(kāi)始，也不是結(jié)束?！必?cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所研究員李全認(rèn)為。