淺析我國銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

陸雅琴　李國軍

【摘要】隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們可支配收入的不斷增加，物價指數(shù)的持續(xù)走高，人們的理財需求正日益旺盛。加上銀行自身經(jīng)營理念的變化，中間業(yè)務(wù)，尤其是個人理財業(yè)務(wù)正日益成為銀行經(jīng)營的重點業(yè)務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)中的銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展相對較慢，但是憑借其風(fēng)險小、收益穩(wěn)定等優(yōu)點成為日益受歡迎的投資方式。本文首先概述了個人理財業(yè)務(wù)和銀行理財業(yè)務(wù)，然后剖析了銀行理財發(fā)展中存在的一些問題及問題的根源，最后提出可操作性的發(fā)展建議，從而對銀行理財業(yè)務(wù)未來的發(fā)展進(jìn)行展望。

【關(guān)鍵詞】個人理財 銀行理財

一、我國商業(yè)銀行銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

我國是一個高儲蓄率國家，金融市場還不發(fā)達(dá)，如何讓居民的閑置資金得到保值增值，已經(jīng)成為亟待解決的問題。受2008年金融危機(jī)的影響，居民在追求投資高收益的同時，防范風(fēng)險的意識越來越強(qiáng)，因此，對于那些高收益卻伴隨高風(fēng)險的投資方式，居民的選擇更加斟酌謹(jǐn)慎。經(jīng)過近幾十年的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，我國城鄉(xiāng)居民的財富不斷積累，人們對財富保值增值的需求大大增加，這成為了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需求基礎(chǔ)，也成為了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的根本動力。

銀行理財業(yè)務(wù)作為個人理財業(yè)務(wù)的一部分，能夠在一定程度上實現(xiàn)居民對資產(chǎn)的保值增值，能夠獲得比儲蓄更高的收益來降低資產(chǎn)的負(fù)增長，能夠很大的確保資產(chǎn)的安全性。對于擁有一部分閑置資金卻不夠用于投資股票、基金的居民來說，投資銀行理財產(chǎn)品既能避免這些資金貶值，又能得到一部分收益。近年來，由于股市不振，通脹壓力巨大，房價居高不下等原因，老百姓投資理財?shù)脑竿絹碓綇?qiáng)烈。據(jù)統(tǒng)計，2011年前三季度，全國100家中外資銀行共發(fā)行16974款銀行理財產(chǎn)品，比去年同期增長75%。其中，普通類理財產(chǎn)品達(dá)到15598款，占92%的份額，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的比重為8%。

二、我國商業(yè)銀行銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的主要問題及原因

（一）外部問題及原因

1.持有比例低，對未來購買意愿不高。這個問題由多個原因造成。首先，我國的儲蓄率相當(dāng)高，居民對銀行儲蓄的安全性相當(dāng)信賴而對銀行理財產(chǎn)品不夠放心。居民考慮到未來還需大量的資金支出來保證養(yǎng)老、教育等問題，所以更多的考慮資金的安全性，就會選擇儲蓄而不是略有風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品。其次，善于投資并且有一定投資經(jīng)驗的居民會選擇收益更高的產(chǎn)品來投資，比如債券、股票、外匯等等。投資者中選擇銀行理財產(chǎn)品的通常都是一些沒有投資經(jīng)驗和相對保守的人，這部分人試水投資，在銀行推介人員簡單推介之下購買理財產(chǎn)品，投資金額往往較小。

2.對銀行理財產(chǎn)品的滿意度不高。這表現(xiàn)在許多銀行理財產(chǎn)品的利率雖然高于存款利率，但還是低于CPI水平，也就是說居民的資產(chǎn)還是處于負(fù)增長狀態(tài)，也就是說這種一味追求安全的投資沒有太大的意義，這就使得許多投資者放棄銀行理財產(chǎn)品而轉(zhuǎn)投一些收益更高的理財產(chǎn)品。在銀行理財產(chǎn)品中保本型產(chǎn)品不多，這部分產(chǎn)品的利率往往低于非保本型產(chǎn)品。

（二）內(nèi)部問題及原因

1.營運能力低下，高素質(zhì)人才缺乏。這表現(xiàn)在銀行未能給客戶提供明確的資金損益情況說明。在產(chǎn)品到期后，對資金的本金損益、利率應(yīng)得、風(fēng)險損益、手續(xù)費扣除等項目均無明確標(biāo)示。這種透明度的不足會使得客戶對銀行理財業(yè)務(wù)運作上存在不滿。我國目前的個人理財服務(wù)人員多數(shù)是從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險、法律等專業(yè)知識了解不多，未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)?、全面的個性化服務(wù)，深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展。而銀行理財?shù)耐平槿藛T是直接與客戶接觸來推介產(chǎn)品的，他們專業(yè)素質(zhì)和對產(chǎn)品了解程度的高低將直接影響客戶對銀行理財產(chǎn)品的印象。

2.銀行理財產(chǎn)品品種單一。目前的銀行理財市場還是個小市場，銀行雖然每年推出的銀行理財品種都有所增加，但是仍然相當(dāng)有限。由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，金融機(jī)構(gòu)不能代客買賣，商業(yè)銀行不能直接涉足證券、保險業(yè)務(wù)?？蛻糍Y金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，這使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值。同時，銀行理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，業(yè)務(wù)水平停留在較低的層次。我國商業(yè)銀行銀行理財產(chǎn)品功能相對單一，復(fù)合性產(chǎn)品少。產(chǎn)品之間界限分明，缺乏相互聯(lián)系，從而導(dǎo)致產(chǎn)品之間缺乏有機(jī)整合，整體競爭力不夠。

3.市場營銷滯后。盡管銀行資金來源大部分是個人儲蓄，但銀行業(yè)務(wù)利潤大部分來自企業(yè)。銀行做慣了“批發(fā)式”業(yè)務(wù)，認(rèn)為“零售式”業(yè)務(wù)既費時又費力，而且利潤少，因此銀行在對個人營銷銀行理財產(chǎn)品上力度不強(qiáng)。個人理財作為一項面向大眾的服務(wù)，在金融產(chǎn)品易被模仿的事實下，要保持競爭優(yōu)勢，品牌無疑是重要的。品牌效應(yīng)使得客戶對銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費者注意力的重要手段。我國商業(yè)銀行銀行理財業(yè)務(wù)品牌建設(shè)還存在著一些問題，首先，品牌同化現(xiàn)象嚴(yán)重。目前我國各家銀行推出的銀行理財產(chǎn)品大同小異，只是名字上的差異而已，不能真正體現(xiàn)各銀行的整體形象。其次，不注重品牌營銷。許多銀行在理財產(chǎn)品上都屬于“雷聲大、雨點小”，營銷理念落后，營銷方式簡單，品牌推廣不足，導(dǎo)致品牌認(rèn)知度較差。

三、對策建議

（一）增加和創(chuàng)新理財品種

現(xiàn)在的銀行理財市場是各大銀行各自推出自己的理財產(chǎn)品，在網(wǎng)上發(fā)布有關(guān)信息，或者直接向前去存款的居民推薦。然而各大行的理財產(chǎn)品大同小異，無非是利率各不相等對應(yīng)持續(xù)期各不相等的理財產(chǎn)品，主要的競爭在于那“0.1%”利率差。各大銀行的理財產(chǎn)品基本都能完成最終的籌資計劃，這種情況下競爭的就是籌資期限了，期限有長有短，其中的隱成本就會有所不同。銀行只有創(chuàng)新理財產(chǎn)品，創(chuàng)造更多“雙贏”產(chǎn)品，創(chuàng)新宣傳理財產(chǎn)品的途徑，比如短信告知、網(wǎng)絡(luò)購買等等，才能使本銀行的理財產(chǎn)品有更大的競爭力，優(yōu)于其他機(jī)構(gòu)的銷售速度，同時有利于擴(kuò)大和鞏固銀行理財市場。

（二）鼓勵全民理財

我們國家要發(fā)展金融市場，可以先從個人理財業(yè)務(wù)著手，鼓勵沒有經(jīng)驗的初級投資者從銀行理財產(chǎn)品入手來接觸投資、深入投資，一步步學(xué)習(xí)其他資產(chǎn)增值保值的途徑。這是因為市場上善于投資和理財?shù)木用裾忌贁?shù)，多數(shù)還是沒有什么投資和理財經(jīng)驗的普通市民，他們不僅不善于投資，甚至投資意識非常薄弱。所以，我們需要深入群眾，宣傳資產(chǎn)保值增值觀念，全面介紹除了存款之外的其他資產(chǎn)增值的途徑。

（三）加強(qiáng)銀行內(nèi)部治理

銀行只有完善自己的運作過程，才能增加投資者信心，留住老客戶，爭取新客戶。試想當(dāng)客戶投資期滿拿到本息，卻發(fā)現(xiàn)數(shù)額不足，而銀行無法找出原因給出明確答復(fù)，最終歸咎于風(fēng)險損失時，投資者的心情是怎樣的？投資者是會覺得真的是風(fēng)險損失了還是被銀行蓄意扣除了一些不合理收費呢？所以，銀行在運作過程中，應(yīng)該更加明確所需費用，如手續(xù)費、管理費等等并向客戶明確說明。在結(jié)算時，能夠讓客戶清楚地知道自己的資金增值了多少，扣除了多少費用，有沒有風(fēng)險損失等等，而不是一問三不知，最終將一切推到風(fēng)險身上。只有這樣才能贏得投資者的信任，才能留住老客戶，爭取新客戶。