幼兒財(cái)商教育的實(shí)踐探討——以紹興市一所省級(jí)示范性A幼兒園為例

楊 慧，馬 靜，裘瑜芳

隨著我國(guó)人民生活水平的不斷提高，幼兒從小就接觸金錢(qián)，越來(lái)越多的兒童抵擋不住金錢(qián)的誘惑，目前很多家長(zhǎng)一邊省吃?xún)€用，想方設(shè)法富養(yǎng)小孩，另一邊卻又為孩子不珍惜父母辛苦錢(qián)，花錢(qián)如流水而異?？鄲?。因此，有識(shí)之士認(rèn)為要從幼兒園開(kāi)始對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，培養(yǎng)良好的理財(cái)能力。但是當(dāng)前社會(huì)上對(duì)學(xué)前兒童的理財(cái)教育幾乎是空白。所以，對(duì)幼兒財(cái)商教育的實(shí)踐研究是一個(gè)亟待突破的新問(wèn)題。筆者借鑒國(guó)外幼兒財(cái)商教育的成功經(jīng)驗(yàn)，分析紹興某幼兒園財(cái)商教育的現(xiàn)狀，試圖對(duì)幼兒財(cái)商教育的實(shí)施提出一些對(duì)策。

一、財(cái)商的概念及財(cái)商教育的意義

1.財(cái)商的概念

財(cái)商，英文名 FinancialQuotient，簡(jiǎn)稱(chēng) FQ，最早是由美國(guó)著名理財(cái)教育家羅伯特·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書(shū)里提出的，是由會(huì)計(jì)（財(cái)務(wù)知識(shí)）、投資、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、法律四個(gè)方面的知識(shí)構(gòu)成[1]（P119-121）。 它與 IQ（智商）、EQ（情商）并稱(chēng)為“三商”。如果說(shuō)智商反映人作為一般生物的生存能力，情商反映人作為社會(huì)人的生存能力，那么財(cái)商則是人作為經(jīng)濟(jì)人所應(yīng)具備的基本素質(zhì)。財(cái)商被公認(rèn)為培養(yǎng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的復(fù)合型人才的不可缺少的能力[2]（P5）。

簡(jiǎn)單地講，財(cái)商就是一個(gè)人認(rèn)識(shí)金錢(qián)和駕馭金錢(qián)的能力，體現(xiàn)他在理財(cái)方面的智慧。財(cái)商與一個(gè)人掙多少錢(qián)并沒(méi)有直接關(guān)系，如果到了一定的年齡，你可以用錢(qián)買(mǎi)到更多自由、更多幸福、更多健康，說(shuō)明你的財(cái)商一直在提高[3](P14)。

美國(guó)國(guó)際教育基金會(huì)長(zhǎng)、著名教育家夏保羅先生說(shuō)，美國(guó)許多家長(zhǎng)在對(duì)孩子教育問(wèn)題上有一個(gè)共識(shí)：在孩子 IQ（智商）、FQ（財(cái)商）、EQ（情商）的教育培養(yǎng)中，F(xiàn)Q（財(cái)商）的教育培養(yǎng)最重要，要想子女成才，就一定要從小開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)教育，培養(yǎng)財(cái)商[4](P4)。

中國(guó)古有“富不過(guò)三代”的說(shuō)法，實(shí)際上指高財(cái)商的父輩辛辛苦苦積攢下來(lái)的錢(qián)，最后也會(huì)毀在無(wú)財(cái)商或低財(cái)商的子孫手中。

2.財(cái)商教育的意義

通過(guò)財(cái)商教育，能樹(shù)立科學(xué)的財(cái)商理念，學(xué)習(xí)管理金錢(qián)、創(chuàng)造財(cái)富的技能，掌握財(cái)富收入倍增規(guī)律的能力，建立起合理的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。財(cái)商教育的核心價(jià)值，在于讓孩子培養(yǎng)獲得幸福生活的能力。雖然越來(lái)越多的家長(zhǎng)們肯定了理財(cái)教育的價(jià)值，認(rèn)為對(duì)兒童進(jìn)行理財(cái)教育是非常重要的，但卻不知從何著手。

二、國(guó)外幼兒財(cái)商教育的成功經(jīng)驗(yàn)

理財(cái)能力成為21世紀(jì)青少年兒童生存生活必不可少的基本素質(zhì)之一。美國(guó)、德國(guó)以及日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，學(xué)校及家長(zhǎng)都主張從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力，將財(cái)商教育滲透在學(xué)校生活與家庭生活中，通過(guò)理財(cái)教育讓人得到自信和能力，助人圓夢(mèng)。

1.美國(guó)財(cái)商教育的經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)從20世紀(jì)70年代就在學(xué)校里滲透財(cái)商教育，開(kāi)設(shè)相關(guān)課程，將理財(cái)教育稱(chēng)為“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”。家庭及學(xué)校通過(guò)游戲的方式幫助學(xué)前兒童學(xué)會(huì)如何正確使用金錢(qián)，家長(zhǎng)們會(huì)帶孩子進(jìn)行親子購(gòu)物，同時(shí)給孩子提供一些簡(jiǎn)單的家務(wù)勞動(dòng)來(lái)掙得自己的零花錢(qián)。美國(guó)人有一句口頭禪：“要花錢(qián)，打工去！”[5](P8)美國(guó)對(duì)學(xué)前兒童理財(cái)教育的年齡階段有非常細(xì)致明確的劃分，如：要求孩子從3歲能夠辨認(rèn)硬幣和紙幣；4歲知道每枚硬幣是多少美分，認(rèn)識(shí)到無(wú)法把商品買(mǎi)光，須作出選擇；5歲時(shí)基本知道硬幣的等價(jià)物，知道錢(qián)是怎么來(lái)的；6歲能夠找到數(shù)目不大的錢(qián)，能夠數(shù)大量硬幣……[6](P5)

2.德國(guó)財(cái)商教育的經(jīng)驗(yàn)

在德國(guó)，一些家長(zhǎng)善于用理財(cái)童話故事來(lái)開(kāi)啟孩子的財(cái)商之門(mén)，意識(shí)到教育孩子賺錢(qián)的關(guān)鍵在于自信程度，一個(gè)人對(duì)自己越有自信，得到的財(cái)富將會(huì)更多。德國(guó)著名教育家卡爾·威特認(rèn)為：“理財(cái)能力是孩子將來(lái)在生活和事業(yè)上必須具有的最重要的能力之一。這種素質(zhì)關(guān)系到人一生的生存和幸福。”[5](P6-7)

3.日本財(cái)商教育的經(jīng)驗(yàn)

日本在對(duì)幼兒進(jìn)行財(cái)商教育時(shí)，主張讓孩子管理自己的零用錢(qián)，形成正確的理財(cái)觀念。小孩每個(gè)月有一定數(shù)量的零花錢(qián)，長(zhǎng)輩們會(huì)引導(dǎo)孩子合理地使用零花錢(qián)；將余錢(qián)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，告誡零用錢(qián)是不能提前領(lǐng)取的，平時(shí)的獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰不會(huì)用金錢(qián)多少為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。日本的一句名言：“除了陽(yáng)光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過(guò)勞動(dòng)獲得”，就是強(qiáng)調(diào)要讓孩子們學(xué)會(huì)“自力更生，勤儉持家”[7](P31)。

不少發(fā)達(dá)國(guó)家都已開(kāi)始對(duì)兒童開(kāi)展財(cái)商教育，并將之融入整個(gè)教育體系之中，嚴(yán)格按照各年齡階段的目標(biāo)進(jìn)行實(shí)施，努力將孩子培養(yǎng)成為有理想有頭腦的有用人才。在這樣具有強(qiáng)烈理財(cái)意識(shí)、濃厚理財(cái)氛圍的環(huán)境中生活與學(xué)習(xí)，有利于孩子們逐漸形成合理消費(fèi)的優(yōu)良品質(zhì)、獨(dú)立創(chuàng)業(yè)與善于理財(cái)?shù)淖吭侥芰Α?/p>

三、紹興市幼兒財(cái)商教育的欠缺與現(xiàn)狀

我國(guó)對(duì)于理財(cái)教育的投入及重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國(guó)外，近些年開(kāi)始引起重視，但仍存在許多問(wèn)題。我們所實(shí)習(xí)的幼兒園是紹興市一所省級(jí)示范品牌A幼兒園，調(diào)研中，發(fā)現(xiàn)家長(zhǎng)對(duì)智商特別重視，對(duì)情商也比較重視，但對(duì)財(cái)商教育幾乎是一片空白。為此針對(duì)學(xué)前兒童財(cái)商教育設(shè)計(jì)了相關(guān)問(wèn)卷進(jìn)行調(diào)查，向幼兒園180位小朋友家長(zhǎng)發(fā)了問(wèn)卷，全部收回，其中大中小班各60人，男孩女孩各占一半，同時(shí)有選擇性地對(duì)大中小班的幼兒家長(zhǎng)進(jìn)行訪談，向幼兒及家長(zhǎng)了解對(duì)財(cái)商教育的認(rèn)識(shí)及做法，我們總結(jié)出財(cái)商教育的欠缺與現(xiàn)狀存在兩類(lèi)問(wèn)題：

1.家長(zhǎng)認(rèn)為財(cái)商教育為時(shí)過(guò)早

家長(zhǎng)與老師大多認(rèn)為在幼兒園進(jìn)行理財(cái)教育過(guò)早，孩子長(zhǎng)大后自然而然會(huì)擁有理財(cái)能力，家庭生活消費(fèi)全由父母包辦。因?yàn)?0.2%的家長(zhǎng)認(rèn)為自己也不太懂財(cái)商教育的知識(shí)，27.45%的家長(zhǎng)認(rèn)為找不到合適的理財(cái)教育的方式。家長(zhǎng)非常愿意送孩子參加開(kāi)發(fā)智商的校外輔導(dǎo)班，但幾乎沒(méi)有家長(zhǎng)去參加專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的理財(cái)教育，這是由于傳統(tǒng)的“君子喻以義，小人喻以利”的價(jià)值觀念一直被推崇，使大家恥于談錢(qián)，認(rèn)為追求金錢(qián)與為社會(huì)奉獻(xiàn)的價(jià)值觀不相吻合。幼兒園的課程標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有財(cái)商教育的明確要求，家長(zhǎng)對(duì)財(cái)商與財(cái)商教育缺乏正確的認(rèn)知，這種低認(rèn)知直接導(dǎo)致家庭理財(cái)教育的執(zhí)行力低。

大多數(shù)家庭給孩子足夠的零花錢(qián)，卻不理會(huì)他們?cè)鯓踊ㄥX(qián)。家長(zhǎng)認(rèn)為只要是花在孩子身上的，花多少都值得，而花在老人身上的很摳門(mén)。在我們實(shí)施理財(cái)教育的活動(dòng)中，發(fā)現(xiàn)學(xué)前兒童接觸到金錢(qián)的機(jī)會(huì)很多，每位幼兒都有自己的“財(cái)產(chǎn)”，每個(gè)幼兒都有零花錢(qián)，年年都有壓歲錢(qián)。壓歲錢(qián)最少是500元，只有2位，占1.96%比例；在1000元以下的小朋友只有5位，占4.9%，大多數(shù)小朋友在3000-4000元之間，最多的小朋友得到2萬(wàn)，但他們對(duì)金錢(qián)的來(lái)源以及如何正確合理地支配金錢(qián)的能力非常欠缺。

2.孩子不懂得金錢(qián)的來(lái)之不易

幼兒對(duì)于錢(qián)財(cái)概念還比較模糊，73.53%的孩子認(rèn)為錢(qián)想要多少就會(huì)有多少，13.74%的孩子知道錢(qián)是勞動(dòng)所得，13.73%的孩子不知道錢(qián)與其他物品的區(qū)別。在“孩子要錢(qián)的理由”問(wèn)題上，87.13%的孩子經(jīng)常無(wú)理由開(kāi)口向父母要錢(qián)，只有12.87%的孩子經(jīng)常會(huì)自己想要得到特別的東西才要錢(qián)。在“錢(qián)是哪里來(lái)的”問(wèn)題上：只有13.74%的孩子知道錢(qián)是勞動(dòng)所得，86.26%的兒童不知道錢(qián)是哪里來(lái)的。無(wú)論是怎樣的家庭情況，孩子們大多只知道花錢(qián)而不知怎樣合理消費(fèi)。當(dāng)前，很多家庭對(duì)于孩子的理財(cái)教育都存在問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：大部分家長(zhǎng)沒(méi)有向孩子介紹過(guò)自己家庭經(jīng)濟(jì)的過(guò)去、現(xiàn)在及未來(lái)面臨的財(cái)務(wù)問(wèn)題，甚至還向孩子隱瞞自己職業(yè)的艱辛，寧愿自己節(jié)衣縮食而讓孩子穿好吃好；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面效應(yīng)過(guò)于渲染拜金主義，讓未成年人產(chǎn)生“錢(qián)是萬(wàn)能”的錯(cuò)誤想法；孩子沒(méi)有樹(shù)立有效正確的消費(fèi)觀。對(duì)于金錢(qián)的駕馭能力，未成年人是比較感情用事的，很多人只會(huì)不切實(shí)際地盲目地攀比、炫耀。

四、幼兒財(cái)商教育的實(shí)施對(duì)策

有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，學(xué)前兒童的智能發(fā)育有幾個(gè)學(xué)習(xí)不同事物的關(guān)鍵時(shí)期，如果抓住關(guān)鍵期教育，能取得事半功倍的效果。兒童13歲之前都是進(jìn)行理財(cái)教育的黃金時(shí)期，指出4-6歲是學(xué)前兒童數(shù)理方面迅速發(fā)展的時(shí)期，因此，對(duì)兒童的理財(cái)教育可以從4歲就進(jìn)行啟蒙開(kāi)發(fā)。

1.家長(zhǎng)要做理財(cái)高手和榜樣

雖然77.45%的家長(zhǎng)認(rèn)為依靠父母在生活方面的言傳身教,但只有10.78%的家長(zhǎng)引導(dǎo)孩子將壓歲錢(qián)用來(lái)投資基金、炒股、余額寶等。家長(zhǎng)要做理財(cái)高手和好榜樣。家長(zhǎng)在對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育的時(shí)候，可讓孩子以參與記帳的形式，從家庭日常生活中的柴米油鹽開(kāi)支入手，先要讓孩子明白一家子每天的開(kāi)銷(xiāo)與賺取，借機(jī)培養(yǎng)孩子的儲(chǔ)蓄觀念；讓孩子了解父母親的職業(yè)與工作要求，可帶小孩參觀工作場(chǎng)所，使他們對(duì)家長(zhǎng)的工作環(huán)境與性質(zhì)有全面的了解，從而感受到父母賺錢(qián)的艱辛；從小引導(dǎo)孩子學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)，鼓勵(lì)孩子參加力所能及的“打工”活動(dòng)，如在親友的水果店看店賣(mài)水果，教孩子一些買(mǎi)賣(mài)的技巧，讓孩子體驗(yàn)一天的勞動(dòng)能掙多少錢(qián)。要讓孩子意識(shí)到金錢(qián)只是用來(lái)交換的一種經(jīng)濟(jì)工具，不是任何東西可用金錢(qián)來(lái)代替與購(gòu)買(mǎi)，如健康、親情、友情、知識(shí)等無(wú)法用金錢(qián)購(gòu)買(mǎi)。上一代無(wú)償撫養(yǎng)下一代及孩子在家承擔(dān)適當(dāng)?shù)募覄?wù)勞動(dòng)都是家庭成員表達(dá)愛(ài)的方式和樂(lè)意承擔(dān)責(zé)任的方式，這一切無(wú)法用金錢(qián)的價(jià)值去評(píng)判的。

家長(zhǎng)可定時(shí)給孩子一定的零用錢(qián)，讓其可以自由支配，引導(dǎo)他購(gòu)買(mǎi)自己需要的玩具、書(shū)、給大人的禮物等。隨著孩子的長(zhǎng)大，鼓勵(lì)孩子去依靠自己的能力獲得零用錢(qián)，用壓歲錢(qián)去儲(chǔ)蓄投資，去創(chuàng)造自己的幸福感。

2.幼兒園要將理財(cái)教育滲透在一日活動(dòng)中

調(diào)查中，73.53%的孩子認(rèn)為錢(qián)想要多少就會(huì)有多少，發(fā)現(xiàn)目前很多家長(zhǎng)想方設(shè)法為孩子賺取與積蓄更多的錢(qián)，想包攬孩子一生的衣食住行?？梢哉f(shuō)，現(xiàn)在的孩子不用為錢(qián)財(cái)擔(dān)憂，吃穿玩，想要的，應(yīng)有盡有，不用付出任何辛苦輕易可得到。其實(shí)孩子有這種想法是很可怕的，老師要教育孩子，平時(shí)的衣食住行，都是父母努力工作賺了辛苦錢(qián)獲得的。在幼兒園的一日活動(dòng)中，可每天滲透理財(cái)教育的理念，用游戲的方式講解理財(cái)知識(shí)，與園內(nèi)模擬小超市合作，讓每個(gè)幼兒真實(shí)體驗(yàn)購(gòu)物，引導(dǎo)其了解等價(jià)交換，培養(yǎng)其進(jìn)行正確的取舍。讓孩子明白：幸福的生活，并不與金錢(qián)成正比。對(duì)孩子的財(cái)商教育，首先有一個(gè)培養(yǎng)適合孩子、科學(xué)健康的金錢(qián)世界觀，一個(gè)學(xué)習(xí)金錢(qián)知識(shí)、技能和思維能力的綜合教育體系，培養(yǎng)孩子正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)，讓孩子養(yǎng)成節(jié)儉勤勞的習(xí)慣。其次，要讓孩子明白：尊重任何人的勞動(dòng)成果、合理消費(fèi)，這屬于財(cái)商；君子愛(ài)財(cái)、取之有道，這也是財(cái)商；錢(qián)財(cái)要靠自己雙手努力創(chuàng)造，這還是財(cái)商……最后，通過(guò)理財(cái)教育的體驗(yàn)，要求兒童做到以下幾點(diǎn)：小班幼兒了解人民幣面值，知道父母的職業(yè)；中班幼兒會(huì)懂得父母掙錢(qián)的辛苦，能合理支配自己的壓歲錢(qián)，正確使用零用錢(qián)；大班幼兒在父母與老師的指導(dǎo)下試著進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)與投資。

總之，財(cái)商教育是引導(dǎo)孩子在生活中以健康的平常心管理與金錢(qián)有關(guān)的事，使孩子明白一個(gè)道理：錢(qián)只是商品社會(huì)用于交換物品的一種符號(hào)與媒介，人既不能做金錢(qián)的奴隸，也不能將金錢(qián)當(dāng)作萬(wàn)惡的來(lái)源。通過(guò)理財(cái)教育，讓孩子學(xué)會(huì)讀懂社會(huì)，獨(dú)立處理問(wèn)題，明白知識(shí)在任何時(shí)候可學(xué)，但理財(cái)能力只有從小培養(yǎng)，才能形成一種性格，終身受益。

[1][美]羅伯特·清崎,莎倫·萊希特.富爸爸窮爸爸[M].蕭明，譯.?？冢耗虾３霭嫔?，2011.

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[3][美]羅伯特·清崎.富爸爸 孩子的財(cái)商靠父母[M].高紅霞，譯.?？冢耗虾３霭嫔?，2013.

[4]任憲法.快教孩子學(xué)理財(cái)[M].沈陽(yáng)：遼寧教育出版社，2011.

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[6][美]周華薇.美國(guó)人的少兒理財(cái)教育[M].北京:中國(guó)法制出版社，1999.

[7]任憲法.快挖掘你的財(cái)商[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2013.