淺談商業(yè)銀行對普惠金融的推動作用
——以中國郵儲銀行為例

賁麗娟

（中國郵政儲蓄銀行長春市雙陽區(qū)支行，吉林長春 130600）

商業(yè)銀行

淺談商業(yè)銀行對普惠金融的推動作用
——以中國郵儲銀行為例

賁麗娟

（中國郵政儲蓄銀行長春市雙陽區(qū)支行，吉林長春 130600）

在中國現有的金融體系中，普惠金融是所有環(huán)節(jié)中最為薄弱的一環(huán)。目前急需建立一套完整的、長期的、有效的普惠金融服務機制，以政策的扶持來調節(jié)金融資源，從而對普惠金融的杠桿作用起到一定的支持作用。本文主要探討了郵儲銀行在推行普惠金融服務中所起到的推動作用。

商業(yè)銀行；普惠金融；推動

一、普惠金融的內涵

第一，普惠金融是一種金融服務理念。在所有都獲得金融服務權利的前提下，他們才能夠真正意義上參與到國家的經濟建設與發(fā)展中，才有可能實現共同走向富裕、民主、文明、和諧的社會主義社會的目標。第二，普惠金融的實現方式主要是創(chuàng)新金融體系，這其中包括制度、產品、機構和科技的創(chuàng)新。第三，普惠金融的工作任務是為那些被傳統(tǒng)或正規(guī)金融機構體系所忽略的人提供金融服務，這其中包括中、低收入人群和低保、貧困人群，以及微小型企業(yè)。第四，主要有三點來保障普惠金融的順利實施。首先，從法律和監(jiān)管方面，在相關政策制定上要留有適度空間；其次，同意并支持小額信貸機構的建立和發(fā)展，且鼓勵傳統(tǒng)金融機構在條件允許的情況下拓寬信貸業(yè)務渠道，積極開展小額信貸業(yè)務；最后，加強并完善對個人和微小企業(yè)信用體系的建設與管理。

二、普惠金融的主體框架

客戶層面。中低收入和貧困人群是普惠金融的主要服務群體，他們的需求決定著惠普金融服務的內容，同時也決定著金融體系中的每個層面的行動內容。

微觀層面。金融體系的支柱依然是零售金融服務的提供者，低收入人群和貧困人群可以直接獲得金融服務。從微觀層面來看，金融服務的提供者不僅包括正規(guī)的金融機構如商業(yè)銀行，同時也包括非正規(guī)的民間借貸金融結構，以及在他們之間的各種形式的金融機構。他們可以按照相關法律的規(guī)定通過國內的融資渠道獲得資金，比如大眾儲蓄、貸款融資以及通過在資本市場投資獲得資金等。

中觀層面。在這個層面中包括兩個方面內容，一是基礎性金融設施；二是多項要求，這些要求可以降低提供金融服務的機構的交易成本，增大他們的服務規(guī)模，加大他們的服務深度，提升他們的服務技能，提高他們的服務透明度等。這涉及到了許多金融服務的相關活動和相關人士，例如審計師、評級機構、行業(yè)協(xié)會、信息技術咨詢服務、培訓等。提供這些服務的機構可以是多國性的、多地區(qū)性、甚至是全球性的組織。

宏觀層面。從政策角度，為了促使小額信貸服務的快速健康發(fā)展，必須要有一套相應的法律法規(guī)作保障。宏觀層面上，中央銀行（金融監(jiān)管當局）、財政部以及其他的政府部門是政策法規(guī)的制定者。

三、郵儲銀行在普惠金融中的推動作用

（一）知行合力 悉心服務“三農”

郵儲銀行堅持惠普金融的理念，服務的對象主要是“三農”、社區(qū)和中小企業(yè)，在3.9萬個營業(yè)服務網點中，有70%以上設在縣鄉(xiāng)地區(qū)，大大增強了對農村基層金融服務的力度。郵儲銀行李國華董事長強調:郵儲銀行踐行普惠金融,首要任務是改善農村金融服務環(huán)境.一是致力于為農民提供儲蓄、匯兌、代理保險、便民取款等基礎金融服務，構建“延伸城鄉(xiāng)金融服務最后一公里”的金融機構；二是加大自助設備投放力度，通過在金融空白服務鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立便民服務網點和布放自動機具等方式，為農村客戶提供便利的取款、轉賬、查詢、代繳費等服務，著力改善農村農卡環(huán)境，填補金融服務缺口。三是高度重視國家推行的“新農?！?、“新農合”項目，充分發(fā)揮自身網點優(yōu)勢，與政府部門積極協(xié)作，全力做好“新農保”、“新農合”的金融服務工作。郵儲銀行在總行、省分行和基層支行都專門設立了面向“三農”的金融服務機構，堅持強化對“三農”服務的深度、廣度和力度。

郵儲銀行自成立以來，注重營業(yè)網點密度和廣度的建設，努力貼近“三農”和社區(qū)，逐漸成為能夠為城鄉(xiāng)居民、中低收入人群提供全面、多層次金融服務的大型零售商業(yè)銀行，彌足了金融服務在這方面的缺失，有效地扶持了弱勢群體發(fā)展，卓有成效地縮小了農村金融服務不到位的問題，也成為普惠金融服務中不可或缺的一部分。尤其是其核心的戰(zhàn)略性業(yè)務小額貸款，更是解決了金融服務最稀缺群體的融資難問題。截止到2014年6月底，郵儲銀行共發(fā)放小額貸款1400多萬筆、金額達8900多億元，為農戶家庭的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展提供了經濟支持，解決了他們的融資問題。國際小額貸款組織（M IX）最新統(tǒng)計數據表明，郵儲銀行小額貸款業(yè)務規(guī)模居于世界前列。

（二）創(chuàng)新探索 伴隨“小微”成長

近幾年來，郵儲銀行加大對小微企業(yè)的扶持力度，加大小企業(yè)特色支行建設力度，已建成188家總行級小企業(yè)特色支行，覆蓋了除西藏分行外的35家一級分行，涉及117個地域特色經濟。截止2014年6月底，郵儲銀行累計發(fā)放小微企業(yè)貸款1700多萬筆、金額2.18萬億元，幫助解決了1200萬戶小微企業(yè)資金困難，成為促進小微企業(yè)成長，支持小型經濟實體發(fā)展的支柱力量。郵儲銀行副行長、董事會秘書徐學明介紹說，郵儲銀行為了積極貫徹和執(zhí)行國家關于扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策要求，從多方面做了相應的調整，其中包括組織機構的變動、整合，金融服務產品的推陳出新，服務模式的改良升級，服務平臺的擴建等等，全面助力小微企業(yè)成長。2013年，郵儲銀行綜合和一級分行針對小企業(yè)客戶專門設立了服務部門，用3.5萬人為小微企業(yè)提供專業(yè)、全面地金融信貸服務；同時改變傳統(tǒng)擔保抵押理念，從原來的“重抵押”轉變?yōu)楝F在“弱擔?！?，從“不動產抵押貸款”上升為“非不動產抵押貸款”，以此來滿足各行業(yè)小微企業(yè)對融資的不同需求。

為了能更加有效地滿足各經濟實體的多樣要求，郵儲銀行改變原有的服務模式，連續(xù)四年舉辦“創(chuàng)富大賽”，從大賽中尋找好的創(chuàng)業(yè)項目，同時也讓更多的人實現創(chuàng)業(yè)夢想，也從而不斷深化拓展服務小微企業(yè)的內涵和外延。大賽融入了政府的支持，專家的點評和指導，媒體的宣傳報道，將“資金”與“智慧”有機地結合，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了一個融合了產品展示，商業(yè)模式交流、資金支持和品牌營銷四維一體的、全方位的發(fā)展平臺。

（三）改革轉型 拓寬“惠普”渠道

200 7年，郵儲銀行掛牌成立。郵儲銀行在成立之時，就是深知自己肩負著惠普金融的責任和使命。國務院指出，郵儲銀行為客戶提供的金融服務要與其他商業(yè)銀行形成互補之勢，充分發(fā)揮的自身的優(yōu)勢——網點多，覆蓋廣，改進和提高城鄉(xiāng)金融服務職能，定位于普通大眾，尤其是為城市社區(qū)中低收入人群和農村地區(qū)的廣大農民提供最基本地金融服務，從經濟上援助社會主義新農村建設。

徐學明還表示說，中國的銀行遍布全國各地，但是這些銀行都有一個共同的缺點，就是沒有特色。當前，整個銀行業(yè)都在面臨著一個巨大困境，利率逐步走向市場化、金融非中介化、互聯網進入金融業(yè)等等，這些都要求商業(yè)銀行要在變中求生存，要與眾不同，要有自己的經營特色。郵儲銀行已經走出一條屬于自己的，具有特色的經營道路，它積極實行“大小并行，以大帶小”的經營戰(zhàn)略，在不忘金融普惠責任的同時，很好地實現了自身的發(fā)展?！按笮〔⑿小?，第一，小處著眼，充分發(fā)揮郵儲銀行網點多、遍布廣的優(yōu)勢，大力發(fā)展小額貸款業(yè)務，并以此為基礎逐漸向上層擴展客戶群；第二，大處挺進，集中優(yōu)勢力量，集中有效資金，大力支持國家基礎設施建設。

目前，郵儲銀行已經實現“一體兩翼”的經營模式，即零售金融、普惠金融為主體，公司金融、市場金融為兩翼。通過多種類金融業(yè)務的相互協(xié)調、補充，很好的實現了普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標。

四、結語

郵儲銀行面向“三農”、城市社區(qū)和小微企業(yè)，踐行普惠金融的服務理念。它注重營業(yè)網點密度和廣度的建設，努力貼近“三農”和社區(qū)，逐漸成為能夠為城鄉(xiāng)居民、中低收入人群提供全面、多層次金融服務的大型零售商業(yè)銀行，彌足了金融服務在這方面的缺失，有效地扶持了弱勢群體發(fā)展，卓有成效地縮小了農村金融服務不到位的問題，成為普惠金融服務中不可或缺的一部分。

[1]諸葛文姝.郵儲銀行:植根普惠金融沃土[J].中國金融家,2014,02:74-75.

[2]代萍.郵儲銀行:中國普惠金融的先行者[J].中國信用卡,2014,07:14-17.

[3]黃玢,魏娟.郵儲銀行:讓普惠金融實現商業(yè)可持續(xù)發(fā)展[N].中國郵政報,2013-10-09006.

[4]郵儲銀行:普惠金融彰顯社會責任[N].經濟日報,2014-03-16.

The Prom oting Role of the Comm ercial Bank s to the In clusive Finan ce——Tak ing Posta l Sav ings Bank as an Exam p le

BEN Lijuan

In Chinese existing f nancial system, f nancial inclusion is all the links in the w eakest link. A t present, it i urgent to estab lish a set of com p lete, long-term, effective inclusive f nancial service mechanism, regulating the f nancia resources to support the po licy, so as to leverage on inclusive f nancial support to some. This paper m ainly discusses the postal savings bank in promoting the im p lementation of the role of inclusive f nancial services.

Commercial Bank; Inclusive Finance; Promote

F830

A

1009 - 3109（2014）12-0045-03

（責任編輯：何昆燁)

賁麗娟，女，漢族，本科，中國郵政儲蓄銀行長春市雙陽區(qū)支行，經濟師。