收入不穩(wěn)定家庭如何做好風(fēng)險保障

吳輝

規(guī)劃需求

20萬元的工程款是拿出來投資好呢，還是用來提前還貸？除了妻子有社保外，家里的其他人都沒有任何保險，風(fēng)險保障該如何規(guī)劃？

家在南昌的吳云強最近收到了他的一筆工程款，約有20萬元。他向《投資與理財》咨詢，這筆錢該如何打理更好？

吳云強，江西南昌人士，19 8 4 年出生，早年做過計算機三維畫圖，月工資只有2 0 0 0元。后來，他跟著一個老鄉(xiāng)做起來了工程施工概算，通過努力，慢慢地也跟著接了不少工程。他平時沒有任何理財經(jīng)歷，以往的工程款都用來提前還房貸了，這次接到的2 0萬元工程款，他想好好規(guī)劃利用一下。

吳云強的家庭屬于典型的上有老、下有小的“夾心一族”。家中有兩個孩子，一個4歲，一個2歲，都由在鄉(xiāng)下的父母在老家?guī)兔φ湛?。妻子丹丹比他?歲，在南昌上班，有“五險”，元工資2000元左右。2年前，兩人貸款在南昌縣買了一套9 0平米的房，當(dāng)時是6 8 0 0元一平米，首付了22萬元，商業(yè)貸款了40萬元。去年，吳云強用他結(jié)算的工程款，提前還款了一部分，并修改了貸款方式和時間，目前還欠銀行27.5萬元，為15年的等額本金，月供將近3000元。再加上日常生活開銷，一家6口人，每月的花銷在4500元左右。資產(chǎn)方面，除了2萬元的銀行活期存款，沒有做其他任何方面的投資。

吳云強是家里的頂梁柱，收入?yún)s不固定，不是每個月都有收入來源，而是項目到了一定程度，才結(jié)算一次。這次他收到的20萬元工程款，就是他2013年一整年的收入。正因為此，他深深的意識到，自己家庭的風(fēng)險系數(shù)太高，急缺相應(yīng)的保障。他希望我們的規(guī)劃師能好好的給他籌劃一下風(fēng)險保障。

“吳先生的家庭負債水平較為適宜，不建議提前還貸，可增加投資。流動性資產(chǎn)規(guī)模較低，應(yīng)急能力較弱，需準(zhǔn)備3到6個月家庭開支的緊急備用金?！?/p>

賀峰 2010年1月，加盟中意，現(xiàn)為資深業(yè)務(wù)經(jīng)理，2013年11月榮獲GCFP理財達人及理財星秀獎。

綜合理財建議

◎緊急備用金：

吳先生收入是典型的“季結(jié)”或“年結(jié)”。為保證家庭生活不受影響，必須建立緊急備用金，額度為3-6個月家庭開支，以4500元/月，6個月計，需準(zhǔn)備27000元緊急備用金?？紤]投資收益，可將該筆款項購買貨幣型基金，年化收益4%左右，高于一年期以內(nèi)的定存和活期存款。

◎投資調(diào)整：

吳先生目前沒有任何投資。建議在準(zhǔn)備緊急備用金后的結(jié)余（17萬-2 .7萬=14.3萬）中調(diào)整出10萬元，用作基金定投、購買銀行理財產(chǎn)品或者國債，以期獲得較為合理的投資回報。充分運用資金的杠桿效應(yīng)，負債比較合理，不建議提前還清房屋按揭貸款。

保險利益說明

65歲前身故，給付累計已交主險保費的105%；65歲后身故，給付累計已交主險保費的100%。

每滿兩年，給付3000元生存金，直至64周歲；65至79周歲，每年給付7665元生存金；80歲給付累計已交主險保費306580元。

首次罹患35種重大疾病范圍內(nèi)疾病，給付20萬元保險金。

65歲之前意外身故，立即給付68萬元保險金（50萬+18萬）；65歲之后意外身故，立即給付50萬元保險金。

因疾病或意外傷害，經(jīng)醫(yī)院診斷必須住院治療，每天給付100元，最高給付180天。

住院費用及特定門診手術(shù)費用保險金10000元。

智富鎖賬戶單獨為吳先生鎖定紅利及投資回報，用作子女教育費用。

保險利益說明：

◆搭乘普通交通工具，遭遇意外身故，給付100萬元保險金。

◆搭乘航空工具，遭遇意外身故，給付200萬元保險金。

◆搭乘交通工具，遭遇意外，給付10000元/次醫(yī)療費用保險金。

◆滿期給付累計已交主險保費的160%，合計23280元。

吳先生和太太的保險方案是在吳云強投保了保險方案后的一個優(yōu)惠家庭保險方案。

“僅太太一人有社保，保障缺口大。在家庭收入的10%--20%范疇內(nèi)，建議用3萬-4萬元/年給家庭全體成員做合理的商業(yè)保險規(guī)劃?！?/p>

任立 中德安聯(lián)人壽保險公司資深業(yè)務(wù)經(jīng)理，2004年加入壽險行業(yè)，2013年獲COT 資格及全國第二名。

情況梳理

吳先生的家庭年收入：22.4萬元（20萬+妻子2.4萬）

吳先生的家庭支出：5.4萬元（4500元*12）

吳先生的家庭資產(chǎn)：6 3 . 2萬元（房產(chǎn)6800元/平米*90平米，加存款2萬）

吳先生的家庭負債：27.5萬元（15年的等額本金房貸）

情況分析

◎關(guān)于家庭收支：從已提供的資料看，不考慮其他開銷，2013年家庭收支節(jié)余17萬元（22.4萬-5.4萬）。

◎資產(chǎn)負債情況：僅從提供的資料看，資產(chǎn)負債率43.5%（27.5/63. 2），家庭資產(chǎn)負債率偏高，有一定風(fēng)險。

具體規(guī)劃建議

◎留夠家庭一年的急用現(xiàn)金5萬元。已有2萬元，再存3萬元。一般急用現(xiàn)金留夠半年的即可，但因為吳先生收入不固定，建議留一年的，以便能銜接上。

◎拿出10萬元提前還貸。降低負債率和家庭開銷成本，減少家庭風(fēng)險。

◎在家庭收入的10%--20%范疇內(nèi)，建議用3萬- 4萬元/年給家庭全體成員做合理的商業(yè)保險規(guī)劃。包括一家四口的大病保險，家庭經(jīng)濟支柱吳先生的壽險和意外險（建議總保額應(yīng)為家庭年收入的5-10倍）保額應(yīng)為100萬-200萬元。兩個孩子還應(yīng)附加意外傷害險和意外傷害醫(yī)療保險。建議吳先生的保費可占到家庭總保費的一半左右。

◎拿出剩余的3萬-4萬元做投資理財。若吳先生家屬于激進型投資類，可考慮股票或股票類基金等風(fēng)險高（收益也可能高）的投資；如不喜好風(fēng)險高的，可選擇風(fēng)險低的債券或貨幣基金類、保底理財類等方式投資。

具體保險產(chǎn)品設(shè)計及說明

◎吳先生：

安聯(lián)安康逸生兩全保險（B款）附加安康逸生長期重大疾?。˙款）50萬元保額；2 0年交費，保障到70歲，年交保費1414 5元?？紤]到吳先生在家庭的經(jīng)濟支柱地位，附加了100萬元的聯(lián)眾意外傷害保險（年保費2000元）和50萬元的安順年年定期壽險（首年保費585元）。這樣，吳先生的身故保險金額達到200萬元，約相當(dāng)于目前家庭年收入的10倍，可以規(guī)避吳先生因人身風(fēng)險而帶給家庭的收入中斷風(fēng)險。再加上附加的安康守護神意外傷害醫(yī)療和安康如意住院醫(yī)療費醫(yī)療保險（B型），首年合計保費17343元。

◎吳太太：

安聯(lián)安康逸生兩全保險（B款）附加安康逸生長期重大疾?。˙款）50萬元保額；2 0年交費，保障到70歲，年交保費12 2 4 0元。附加30萬元的聯(lián)眾意外傷害保險（年保費600元）。再加上附加的安康守護神意外傷害醫(yī)療和安康如意住院醫(yī)療費醫(yī)療保險（B型），首年合計保費13358元。

◎孩子：

兩個孩子均通過安聯(lián)超級隨心兩全保險（分紅型，2 0年交費，保障到2 5歲），附加30萬元保額的安康延年重大疾病保險，并附加安康守護意外傷害醫(yī)療保險（B型）和安康如意住院費用醫(yī)療保險（B型）。兩人首年保費合計5311.19元。

綜上所述，吳先生通過安聯(lián)保險專家的建議，首年年交保險費36012 .69元，可以獲得全家人一份全面、安心的保障。

點 評

兩個保險規(guī)劃師都給吳云強一家設(shè)計了首年約3.6萬元保費的保險方案，占去家庭收入的20%，保費較高，保額也充分，保障全面。至于是否提前還貸，兩個規(guī)劃師給出了截然不同的建議，中意人壽的賀強認為結(jié)余的錢可全部用來投資，因為吳先生的家庭資產(chǎn)配置實在單一，投資比例幾乎為零。而中德安聯(lián)的任立則建議還款10萬元，多余的部分再用來做投資理財。吳先生可根據(jù)自己的情況，參考我們規(guī)劃師給出的建議哦。