傳統(tǒng)金融中互聯(lián)網(wǎng)金融的影響分析

王玉琮

摘 要：在當(dāng)今時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)有了飛速的發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了一定的影響。本文基于這一點(diǎn)入手，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響進(jìn)行了一定的分析和探究。作者認(rèn)為，在短時(shí)間之內(nèi)，可能會(huì)破壞傳統(tǒng)的金融狀況，不過對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)而言，要積極更新觀念，調(diào)整轉(zhuǎn)型期，使用全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，實(shí)現(xiàn)全面的共同發(fā)展與進(jìn)步。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；影響分析

前言

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展得到了有利的支持，在大數(shù)據(jù)和云技術(shù)等興起的形勢(shì)下，更是為其發(fā)展提供了技術(shù)支持，比如移動(dòng)支付技術(shù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的興起與發(fā)展，使得更多的個(gè)體加入到金融交易的環(huán)節(jié)之中。一個(gè)新的應(yīng)用程序和互動(dòng)模式的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)的金融業(yè)在經(jīng)營與運(yùn)行方面都有所轉(zhuǎn)變，而且在具體的交易過程中，也使得微觀主體在獲得信息和行為選擇方面受到一定的影響。就金融領(lǐng)域而言，其得到了充分的發(fā)展和展現(xiàn)，同時(shí)有效的降低了交易的成本，隨著市場(chǎng)信息的透明化，也使得傳統(tǒng)形式的金融交易與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，本文基于這一點(diǎn)，與傳統(tǒng)的金融形式對(duì)比，分析得出了互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際應(yīng)用中的優(yōu)勢(shì)和影響，同時(shí)為了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)也提出了一些相關(guān)的建議和意見。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義與現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

在當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融成為最炙手可熱的話題之一，幾乎每個(gè)人都在談?wù)摚谛侣剤?bào)刊等媒體上的報(bào)道也隨處可見。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的界定，現(xiàn)在的研究還沒有形成一個(gè)統(tǒng)一的定義，對(duì)于其業(yè)務(wù)的邊界和監(jiān)管還沒有形成一個(gè)明確的認(rèn)識(shí)，不過其本身是對(duì)金融的一種創(chuàng)新，也正以一種不斷前進(jìn)的態(tài)勢(shì)發(fā)展和進(jìn)步。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，其實(shí)就是指依靠互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融交易活動(dòng)，通常將其分為廣義和狹義兩種。廣義上來看，主要將其分成了兩類，其中一類是，利用互聯(lián)網(wǎng)所進(jìn)行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，也就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將線下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上，這部分環(huán)節(jié)主要是依靠傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所實(shí)現(xiàn)，也稱其為金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；另一類是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，在創(chuàng)新中出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)，它主要是通過電子商務(wù)企業(yè)操作實(shí)現(xiàn)。狹義上所說的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指上述第二種形式的業(yè)務(wù)。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融正對(duì)其進(jìn)行不斷的改變和發(fā)展。首先是當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)改造傳統(tǒng)商業(yè)模式，同時(shí)在另一方面，公司依靠技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)逐漸滲入到傳統(tǒng)金融業(yè)。金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系就好比是辣椒和咖喱，少了誰也不行。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融是一種混合金融模式

從廣義上講，包含第三方支付、信用評(píng)估審計(jì)、金融電子商務(wù)等在內(nèi)；從狹義上講，包括所有互聯(lián)網(wǎng)融資的交易形式。目前，對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)的兩個(gè)主要內(nèi)容，而對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)而言，是指創(chuàng)新形式下的電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行交易。對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)而言，包含了依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來執(zhí)行各種任務(wù)的電子商務(wù)業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行應(yīng)用程序、P2P貸款以及第三方交易平臺(tái)等在內(nèi)，在方便的功能條件下，讓互聯(lián)網(wǎng)更好的滿足人們對(duì)資金交易的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有以下特點(diǎn)，比如信息對(duì)稱、技術(shù)要求高，而且資金的分配也有中介化的特點(diǎn)，在使用功能方面，主要是支付、資源分配、價(jià)格發(fā)現(xiàn)和信息的搜集與處理等。

2.2傳統(tǒng)金融是一種資金活動(dòng)

廣泛的定義，包括了全部信用貨幣發(fā)行與保管，保管結(jié)匯和金銀買賣在內(nèi)的去全部活動(dòng)，是典型的金融中介功能，其中構(gòu)成壽命周期的兩個(gè)主要內(nèi)容是使用成本和廢棄成本。但是從狹義上看，傳統(tǒng)金融僅僅是指信用貨幣的流通。傳統(tǒng)金融學(xué)的區(qū)別主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，分別是在作用原理、實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效果和關(guān)聯(lián)程度方面上的不同。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

3.1第三方支付

第三方支付，狹義上來看，是指非銀行機(jī)構(gòu)，其擁有一定的實(shí)力和信譽(yù)保障，通過對(duì)通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)的利用，與主要銀行簽訂合同，建立用戶和銀行支付和電子支付結(jié)算系統(tǒng)之間的連接。

3.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貨款平臺(tái)

也被稱之為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款，在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的條件下，為借來的資金和貸款實(shí)現(xiàn)平衡與匹配，對(duì)于需要進(jìn)行借貸的人，能夠利用網(wǎng)站平臺(tái)來尋找具備出借能力和愿意出借的人群，幫助貸款人，在這種與其他貸款人共同分擔(dān)借款額度的操作下，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散與降低，同時(shí)可以選擇更為適合的借款利率。

3.3大數(shù)據(jù)金融

所謂大數(shù)據(jù)金融，指的是在海量和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)條件下，采用互聯(lián)網(wǎng)與云技術(shù)的方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶潛在數(shù)據(jù)的深入分析，同時(shí)更好的結(jié)合金融業(yè)務(wù)，從而在創(chuàng)新條件下實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的融通。

3.4眾籌

指的是項(xiàng)目發(fā)起人在互聯(lián)網(wǎng)和傳播的 SNS 功能的作用下，有效的集中公眾的力量與資金、能力和渠道，幫助一些小型企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人，使他們能夠更好的從事特殊活動(dòng)，或者為特定的項(xiàng)目提供融資方法的一種形式，以提供必要的財(cái)政援助。

3.5信息化金融機(jī)構(gòu)

信息技術(shù)條件下的金融機(jī)構(gòu)，是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)為主的信息技術(shù)的普遍應(yīng)用，在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)期，實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品服務(wù)的重新構(gòu)造，從而為經(jīng)營和管理工作的順利進(jìn)行提供幫助，做到對(duì)銀行、證券和保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的科學(xué)管理。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

4.1改變了傳統(tǒng)的企業(yè)資金供求模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，也為金融需求的中心發(fā)展提供了契機(jī)，對(duì)于傳統(tǒng)的資金鏈而言，逐漸放棄其規(guī)模效應(yīng)，也實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)體系的轉(zhuǎn)變。對(duì)于用戶而言，可以利用信息時(shí)代產(chǎn)生出的微信、QQ、微博等形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展與操作，也就可以逃離傳統(tǒng)形式的桎梏，利用網(wǎng)絡(luò)就可以操作。

4.2緩解了我國中小企業(yè)融資困難現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于一些融資困難的中小型企業(yè)而言，能夠更好的解決其在發(fā)展過程中的困難，實(shí)現(xiàn)民間融資的規(guī)范化。P2P 模式也對(duì)傳統(tǒng)形式進(jìn)行了發(fā)展與彌補(bǔ)，受到互聯(lián)網(wǎng)的促進(jìn)，有效的降低了交易成本，拓展了信息的來源方式。因?yàn)樗某霈F(xiàn)，使得越來越多的中小企業(yè)解決了貸款融資難的問題，方便了他們更好的展示項(xiàng)目，為其交易提供一個(gè)公平公開的平臺(tái)。

4.3提升了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作水平

如云計(jì)算、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)等形式的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)功能更為多樣化和豐富，以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，出現(xiàn)了更多形式和種類的網(wǎng)絡(luò)信息傳播方法，也給人們的生活帶來了一定的影響和改變。實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效結(jié)合，也是對(duì)金融形式的一種發(fā)展與豐富。

4.4形成了新的金融交易支付系統(tǒng)

建立在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)之上，通過與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)對(duì)支付系統(tǒng)的改革與創(chuàng)新，電子移動(dòng)支付更好的滿足人們?cè)谌粘Ｉ钪械男枰?。?jù)統(tǒng)計(jì)，中國的手機(jī)銀行客戶使用已超過 3 .5億，電子銀行交易率達(dá)到了70%。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展與進(jìn)步也給傳統(tǒng)形式帶來了一定的沖擊，主要表現(xiàn)在人們生活的方方面面。

4.5增加了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融工具的出現(xiàn)，主要是提供參與者一個(gè)方便和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式，這樣既能降低風(fēng)險(xiǎn)還能實(shí)現(xiàn)交易。在投資者對(duì)金融工具進(jìn)行選擇的時(shí)候，主要會(huì)挑選能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式，這樣可以有效降低自身的風(fēng)險(xiǎn)。但是就金融系統(tǒng)的整體性而言，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)也只是實(shí)現(xiàn)了一種轉(zhuǎn)移，而不是消除。所以，它只是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，卻沒有減少。另外，部分新型的金融工具的出現(xiàn)與應(yīng)用，還可能會(huì)增加傳統(tǒng)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。

4.6創(chuàng)造了新的融資模式

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其出現(xiàn)和發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)融資模式帶來了根本性的轉(zhuǎn)變，它和資本模式下的直接融資有不同之處，同時(shí)也和商業(yè)銀行條件下的間接融資不同，正是在這樣的條件得以產(chǎn)生。這種傳統(tǒng)與現(xiàn)代相融合的形式，使供需雙方繞過銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)直接交易，削弱了銀行業(yè)等在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)在融資過程中的中介作用。

4.7沖擊了傳統(tǒng)銀行制度

對(duì)于我國而言，相關(guān)的法律對(duì)存款利率有一定的限制，并且要求商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)上分開；在美國也有相關(guān)的法律在這方面進(jìn)行限制，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得國際上許多國家都放寬了這方面的政策。可以對(duì)支付命令商戶和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，并且可以在不付活期存款利息和儲(chǔ)蓄存款條件下開支票，在貨幣市場(chǎng)，存款賬戶和存單也沖出了傳統(tǒng)形式的桎梏，也不受定期存款的利率限制，現(xiàn)在我國也漸漸的發(fā)放相關(guān)的政策。隨著影子銀行的興起，也使得銀行在理財(cái)產(chǎn)品種類和形式方面更為豐富，逐漸放開貸款利率，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的運(yùn)作，從某種程度而言，是對(duì)市場(chǎng)化利率發(fā)展的一種推動(dòng)。加上互聯(lián)網(wǎng)金融工具的逐漸多樣化，也就不能用傳統(tǒng)的金融業(yè)制度來對(duì)其進(jìn)行規(guī)定，必須要制定和構(gòu)建一個(gè)符合市場(chǎng)發(fā)展要求的制度。

4.8構(gòu)建了相對(duì)應(yīng)的信用評(píng)價(jià)體系

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，其本身具備一定的優(yōu)勢(shì)，能夠幫助客戶獲得更廣闊的信息，通過大批的數(shù)據(jù)分析，可以為網(wǎng)上提供更豐富的信用值，在對(duì)用戶的使用習(xí)慣和購買習(xí)慣等分析之后，可以有效的得出對(duì)購買力、傾向以及還款能力的信息，這就構(gòu)成了一個(gè)完善科學(xué)系統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，這相比于傳統(tǒng)形式的評(píng)價(jià)體系有著更大的優(yōu)勢(shì)。

5.結(jié)語

現(xiàn)在，對(duì)于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，依舊沒有形成一個(gè)科學(xué)的規(guī)范體系，與國際上的相關(guān)機(jī)制相比依舊有較大的差距，然而，對(duì)于一個(gè)國家而言，金融業(yè)的發(fā)展都需要經(jīng)歷這樣一個(gè)過程，現(xiàn)代事物和傳統(tǒng)事物相互作用，互補(bǔ)進(jìn)步，因此，要給予傳統(tǒng)銀行充分的重視。必須要在發(fā)展新事物的同時(shí)，以一個(gè)積極的態(tài)度去接受，投入到不斷的進(jìn)步與發(fā)展過程中，才能夠從真正意義上實(shí)現(xiàn)共同合作和雙贏的目的，才可以促進(jìn)行業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展。（作者單位：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）

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