沙磊
2014年初,蘇寧零錢寶,騰訊理財(cái)通,京東白條陸續(xù)上線。一年來互聯(lián)網(wǎng)金融市場高潮迭起,引人入勝。智能手機(jī)時(shí)代,金融面前人人平等的理念逐漸深入人心。
數(shù)據(jù)顯示,余額寶推出僅僅17天就吸引用戶251.56萬,累計(jì)存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)57億元,人均投資額僅1912.67元,遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)基金戶均7-8萬。一直高大上的金融業(yè)已經(jīng)迎來了平民時(shí)代。
歷史實(shí)踐
書寫金融“民主化”的歷史,尤努斯是不可回避的人物。2006年諾貝爾和平獎得主、前孟加拉格萊珉(孟加拉語“鄉(xiāng)村的”)銀行總裁尤努斯教授相信,信貸是人權(quán)。每個(gè)人都有獲得金融服務(wù)的權(quán)利,才能充分發(fā)展,實(shí)現(xiàn)社會的共富。
40年前,尤努斯教授以27美元開始試驗(yàn)“小額信貸”扶貧模式,創(chuàng)新運(yùn)用金融的力量幫助赤貧的農(nóng)村婦女及其家庭脫貧,這項(xiàng)創(chuàng)新在孟加拉國取得了巨大的成功,該國至今已經(jīng)有800多萬窮人借款受益,格萊珉模式已經(jīng)在全球100多個(gè)國家和地區(qū)得到推廣和發(fā)展。
2006年拍拍貸P2P模式的出現(xiàn),標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融的雛型。目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融95%都屬于P2P模式的貸款平臺模式。P2P這一創(chuàng)新型金融模式,沖破了“金融囚籠”,開創(chuàng)了“平民金融”時(shí)代。
網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)分析,2010年網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的總成交金額為10億元。2011年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)總成交量約有50億。2012年以來整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)的成交量超過200億。2013年行業(yè)總成交量達(dá)1058億。
有利的一方面是,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為眾多個(gè)人和家庭開辟了一條可以獲得持續(xù)穩(wěn)定較高回報(bào)的投資。但由于過多的P2P公司已涉及擔(dān)保與資金,因此,這個(gè)行業(yè)存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。
眾安保險(xiǎn),這家由阿里巴巴、騰訊和中國平安等公司共同成立的公司,因馬云、馬化騰、馬明哲“三馬”同槽賣保險(xiǎn)而備受關(guān)注,被視為互聯(lián)網(wǎng)與金融合作的一個(gè)典型。
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來巨大的挑戰(zhàn)。銀行迫切加快自身電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展:推廣手機(jī)銀行、微信銀行、電視銀行、網(wǎng)上銀行,拓寬智能化、便捷化、立體化渠道服務(wù)。整個(gè)銀行業(yè)勢必融入互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮。
舉例來說,中信銀行信用卡中心倡導(dǎo)一個(gè)主腦,八個(gè)副腦的章魚模式。中信銀行卡中心總裁陳勁在接受《東方企業(yè)家》采訪時(shí)表示,互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行如何變革,大家談的都是長期愿景:扁平化或干脆去中心化。但從銀行的角度,從轉(zhuǎn)型的角度,中短期內(nèi),要完全從單中心體系轉(zhuǎn)變到完全去中心化,是比較危險(xiǎn)的,不可能一蹴而就。所以我們選擇了章魚式的組織進(jìn)化結(jié)構(gòu)。一個(gè)中心加八個(gè)次中心。
專家觀點(diǎn)
融360創(chuàng)始人葉大清對于金融面前人人平等的理想和現(xiàn)實(shí)的差距有深刻體會。他在接受《東方企業(yè)家》雜志采訪時(shí)表示,中小企業(yè)貸款難,普通消費(fèi)者、底層用戶貸款難,從過去兩年的用戶數(shù)據(jù)來看,有85%的貸款申請都批不下來。
好貸網(wǎng)創(chuàng)始人李明順在2013互聯(lián)網(wǎng)金融全球峰會上表示,由于金融體制的原因,傳統(tǒng)金融特別是銀行機(jī)構(gòu),是一個(gè)“劫貧濟(jì)富”、“嫌平愛富”的角色,廣大存款用戶貢獻(xiàn)了最多的資金,卻得不到銀行的融資貸款服務(wù),享受的權(quán)利和付出的貢獻(xiàn)不對等,普通用戶深受其困又無能為力。
金融面前人人平等,亦被稱為普惠金融。一般認(rèn)為,它是指能有效、全方位為社會所有階層和群體,也就是俗稱的老百姓,提供服務(wù)的金融體系。小微企業(yè)構(gòu)成企業(yè)的大多數(shù),支持小微企業(yè),也就支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2013年11月,十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,豐富金融市場層次和產(chǎn)品?!?/p>
中國銀監(jiān)會合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明更清晰地界定了什么是普惠金融。她指出,普惠金融的外延包含三個(gè)維度。一是要以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會低收入人群,提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù);二是建設(shè)廣覆蓋、多元化、競爭性的金融服務(wù)體系,實(shí)現(xiàn)金融資源的公平配置,促進(jìn)各類弱勢群體享有平等的發(fā)展機(jī)會;三是堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求,積極滿足與社會發(fā)展息息相關(guān)的教育、養(yǎng)老、衛(wèi)生、住房、就業(yè)等民生需求,普及金融知識,強(qiáng)化金融權(quán)益保護(hù),促進(jìn)社會安定有序。
融360創(chuàng)始人葉大清指出,目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在一些問題和風(fēng)險(xiǎn),需要加以規(guī)范和引導(dǎo)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是金融,應(yīng)遵守現(xiàn)行金融監(jiān)管的基本規(guī)則。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也具有某些不同于傳統(tǒng)金融的特點(diǎn),需要針對其特點(diǎn)作出有針對性的監(jiān)管安排。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震對未來持樂觀態(tài)度。他認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融肯定會進(jìn)一步向縱深發(fā)展,向下普及成為普惠金融,向上生長成為智慧金融,在外部性的層面上成為綠色金融,不僅影響金融業(yè),還會影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展水平。
黃震的觀點(diǎn)得到原民生電商董事長、原中國銀監(jiān)會業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部副主任尹龍的認(rèn)同,互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制,形成一批本土原創(chuàng)的創(chuàng)新商業(yè)模式,以其普惠性、市場化和創(chuàng)新活力釋放巨大發(fā)展空間。
中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任,中小銀行研究基地主任曾剛認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融的切入點(diǎn)在于小額、分散,通過克服信息不對稱和交易成本的障礙,大大降低金融服務(wù)的參與門檻,使更多人可以享受到現(xiàn)代金融發(fā)展所帶來的好處。
搜錢網(wǎng)創(chuàng)始人李群認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)將會“去金融中介化”,在未來,以銀行為代表的金融中介機(jī)構(gòu)將不再是“藍(lán)血貴族”,充其量只是個(gè)牌照、工具罷了,人人都將是金融家。