銀行應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶存款被盜取承擔(dān)責(zé)任

摘 要 銀行儲(chǔ)戶將錢存進(jìn)銀行，并妥善保管存著和銀行卡，銀行就應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定盡到保護(hù)儲(chǔ)戶存款安全的基本義務(wù)，如果出現(xiàn)銀行工作人員對(duì)他人所持存折和身份證明把關(guān)不嚴(yán)，未盡審查核實(shí)義務(wù)，導(dǎo)致儲(chǔ)戶錢被盜的情況，銀行不能以第三人的犯罪來(lái)免除自己的民事責(zé)任，應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行賠償。

關(guān)鍵詞 銀行 存款被盜 中止 責(zé)任

中圖分類號(hào)：D920.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

【案情】

原告：陳某忠

被告：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司甲市支公司，下簡(jiǎn)稱甲農(nóng)行

原告陳某忠在被告某分理處辦理了活期存折和銀行卡。2008年1月20日，原告用存折取款時(shí)發(fā)現(xiàn)原有存款44780.75元，減少了40048元。2008年1月22日，原告和被告工作人員一起到三明市大田縣公安局報(bào)案。原告向公安機(jī)關(guān)反映，2008年1月17日，有陌生人打電話到原告的甲華進(jìn)食品有限公司要求購(gòu)買蘑菇片，原告要求對(duì)方先付30%的定金，并按照對(duì)方的要求將存折、身份證復(fù)印件傳真給對(duì)方。2008年1月19日，原告聯(lián)系不到對(duì)方。次日，原告即發(fā)現(xiàn)存款減少了40048元，只剩4732.75元。2008年1月30日，大田縣公安局以盜竊案立案?jìng)刹?，并調(diào)取相關(guān)監(jiān)控錄像和賬戶明細(xì)。監(jiān)控錄像顯示支取人并非原告本人，支取人一次性準(zhǔn)確輸入密碼，取走現(xiàn)金。對(duì)比賬戶明細(xì)，原告存折上無(wú)下列交易記錄：2008年1月19日在仙游支行存入2元、1月20日在大田巖中支行支取40000元、1月20日在大田巖中支行支取異地取款手續(xù)費(fèi)50元。刑事案件至今尚未偵破。

原告認(rèn)為，被告應(yīng)當(dāng)保證原告存款安全，被告未盡到審查義務(wù)，致原告存款被盜取，負(fù)有過(guò)錯(cuò)，應(yīng)賠償其存款40048元。

【審判】

甲法院一審認(rèn)為，原、被告之間形成儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系。雙方應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。大田縣農(nóng)行巖中分理處工作人員對(duì)他人所持存折把關(guān)不嚴(yán)，未盡審查核實(shí)義務(wù)，服務(wù)設(shè)備系統(tǒng)未能識(shí)別偽造存折，將原告存款支付給他人。大田縣農(nóng)行巖中分理處為在被告農(nóng)行甲支行開(kāi)設(shè)的賬戶代付存款的行為系代理行為，該行為后果應(yīng)由委托人農(nóng)行甲支行承擔(dān)。因此，被告對(duì)本案訟爭(zhēng)款項(xiàng)損失負(fù)有主要責(zé)任。原告將存折復(fù)印件及相關(guān)身份信息傳真、泄露給他人，與其存款被冒領(lǐng)有很大程度上的關(guān)聯(lián)，在很大程度上可能為案外人偽造存折，冒領(lǐng)存款創(chuàng)造條件，原告應(yīng)對(duì)本案訟爭(zhēng)款項(xiàng)損失承擔(dān)次要責(zé)任。據(jù)此，依照《中華人民共和國(guó)合同法》第六十條、第一百零七條、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第六條的規(guī)定，判決被告農(nóng)行甲支行賠償原告陳某忠24028.80元（40048元60%）；駁回原告陳某忠的其他訴訟請(qǐng)求。

一審判決后，陳某忠、農(nóng)行甲支行均不服上訴至漳州市中級(jí)法院，經(jīng)審理，二審法院維持一審判決，現(xiàn)判決已發(fā)生法律效力。

【評(píng)析】

本案的焦點(diǎn)問(wèn)題：（1）本案是否須先中止訴訟；（2）存款被冒領(lǐng)的法律責(zé)任由何方承擔(dān)？

1、關(guān)于本案是否先中止訴訟，待刑事案件偵破后再繼續(xù)審理的問(wèn)題。原告在被告分理處辦理開(kāi)戶存款，雙方之間儲(chǔ)蓄存款合同即成立。因貨幣屬種類物而非特定物，儲(chǔ)戶的錢一旦存入銀行，其所有權(quán)就轉(zhuǎn)移至銀行，由銀行占有、支配和使用，銀行給付利息，在儲(chǔ)戶有支取存款要求時(shí)，銀行有無(wú)條件支付的義務(wù)。我國(guó)《合同法》第一百二十一條規(guī)定：“當(dāng)事人一方因第三人的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規(guī)定或者按照約定解決。”本案原告基于儲(chǔ)蓄存款合同向被告主張權(quán)利，與公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹榈男淌掳讣俨煌申P(guān)系。根據(jù)合同相對(duì)性原則，銀行不能以第三人的犯罪來(lái)免除自己的民事責(zé)任，但銀行依法享有在案件告破時(shí)對(duì)存款盜取者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于銀行儲(chǔ)蓄卡密碼被泄露導(dǎo)致存款被他人騙取引起的儲(chǔ)蓄合同糾紛應(yīng)否作為民事案件受理問(wèn)題的批復(fù)》確定，存款人依其與銀行訂立的儲(chǔ)蓄合同提起民事訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)依法受理。故本案不應(yīng)中止訴訟。

2、關(guān)于本案存款被冒領(lǐng)的法律責(zé)任由何方承擔(dān)的問(wèn)題。保護(hù)儲(chǔ)戶存款安全是銀行的基本義務(wù)，儲(chǔ)戶選擇銀行存款是基于對(duì)銀行的安全信任。銀行提供辦理存折、銀行卡及異地存、取款服務(wù)時(shí)，應(yīng)具備對(duì)真、假存折及銀行卡的識(shí)別技術(shù)、手段和措施，銀行工作人員應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶的存取款憑證、身份證件、簽名、印章進(jìn)行審查，防止假存折盜取儲(chǔ)戶存款的發(fā)生。福建省大田縣農(nóng)行巖中分理處工作人員對(duì)他人所持存折和身份證明把關(guān)不嚴(yán)，未盡審查核實(shí)義務(wù)，服務(wù)設(shè)備系統(tǒng)又存在缺陷，無(wú)法對(duì)偽造存折進(jìn)行識(shí)別，將存款支付給他人，基于辦理儲(chǔ)蓄通存通兌的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)之間的委托代理關(guān)系，被告農(nóng)行甲支行作為委托人應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。原告將存折復(fù)印件及相關(guān)信息傳真、泄露給陌生人，在很大程度上為他人偽造存折，支取存款創(chuàng)造條件，提供便利。原告對(duì)存款損失負(fù)有次要責(zé)任。

本案最終判決銀行賠償儲(chǔ)戶被盜取存款的60%，不僅是依照事實(shí)與法律進(jìn)行了正確的判決，而且是對(duì)商業(yè)銀行的一種敦促和警示，也是對(duì)儲(chǔ)戶的一種風(fēng)險(xiǎn)提示。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)無(wú)處不在，商業(yè)銀行在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)，更需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高安全防范技術(shù)；儲(chǔ)戶對(duì)個(gè)人重要信息也應(yīng)負(fù)有謹(jǐn)慎保管義務(wù)，提高信息安全意識(shí)。

（作者：嚴(yán)美玲，龍海市人民法院審判員；陳金戀，漳州市人民檢察院助理檢察員；張小蝦，龍海市人民檢察院檢察員）