銀行變局已是弦上箭

對于愛死武俠世界的馬云來說，這段時間，他可能獲得了心理的極大個人滿足——在“金融”這個大江湖的“銀行”門派中，“金十條”英雄貼一發(fā)， 各路民營企業(yè)已明確出手，而他和他的阿里集團只衣袂窸窣，卻一直被高調傳說“要銀行”，像江湖中的高人若隱若現間但充滿殺氣和張力。

面對民企當家作主愿望下的躍躍欲試，以及巨大的市場需求所形成的高利潤，作為企業(yè)，“銀行”遲早是要被商業(yè)涉及的。所以，6月馬云一句“如果銀行不改變，我們改變銀行”，便引來滿城風雨，再到本月6日，央行召開會議聽取了阿里巴巴集團關于籌建網絡銀行的設想匯報，更是讓“阿里銀行”行走在風口浪頭。盡管事后，阿里方面正式否認；對此事的市場評價也褒貶不一，而且銀行的競爭激烈風險巨大是事實，但高額的利潤仍驅動著資金、人才的流動。在網絡這個大格局下，借助新科技的平臺，國家相關監(jiān)管層希望通過以阿里金融為代表的互聯網金融企業(yè)的鯰魚效應來刺激相對保守的銀行業(yè)，使國家金融在得率市場化不可避免的趨勢下，早行一步，爭取主動，也不是不可能的打算。

當然，有敏銳嗅覺的不止馬云，另一匹“馬”騰訊一樣在劍拔弩張，很快政策的利好又引來各路豪杰進場，市場馬上便傳來騰訊、蘇寧，甚至是復星集團、吉祥航空等實業(yè)紛紛跟進，向當地銀監(jiān)局遞交申批，以企民營銀行牌照的首單爭奪，似乎有資本的都在這會兒懷惴了一個“銀行夢”。

對實業(yè)家而言，最樸實的想法就是設立服務民營經濟的民營銀行。“釋放民間資本進入銀行業(yè)，滿足他們當家作主的愿望?！?溫州市政府副秘書長、溫州市金融辦主任張震宇近日在莫干山會議上如是概括。金融改革的試驗田溫州的實際就很能說明問題。首先，當地大量小企業(yè)的需求難以滿足，整個溫州40多萬家企業(yè)只有28、29家銀行，在傳統(tǒng)銀行之外，需要匹配他們需求的金融機構；其次，隨著溫州民間資本的積累之后，遍布各地的溫州企業(yè)家也意圖反哺家鄉(xiāng)、以開民營銀行的方式服務民營經濟。

對于電商企業(yè)而言，天生的互聯網基因優(yōu)勢，讓他們更具有金融模式創(chuàng)新的空間，讓民營銀行在網絡的構架中緊踏科技進步的節(jié)拍，因為與傳統(tǒng)銀行相比，網絡銀行的最大區(qū)別在于沒有實體網點，沒有總分支組織機構，并大量使用互聯網技術開展業(yè)務，這直接帶來的就是支付快捷、資金配置效率高、交易成本低等優(yōu)勢。而蘇寧正式對外宣布已向有關部門申請設立“蘇寧銀行”， 并于2012年4月24日，就已注冊蘇寧銀行的網站域名。對此，蘇寧副董事長孫為民的公開解釋是，做銀行并不是因為傳統(tǒng)業(yè)務毛利低，銀行利潤高；而是因為銀行業(yè)務可以帶動傳統(tǒng)產業(yè)的升級。這輪改革就是要把信息流、資金流和物流高效結合，將自己改造為互聯網公司。但不論從何出發(fā)，夢想有多大，如何自擔風險一直是關注和討論的焦點。因為銀行承擔的是基礎信用的角色，特別是在我國，短期內這種信任關系還沒法被任何形式取代。

“現在金融信貸行業(yè)風險巨大，如不謹慎，誰知道網絡銀行在高息攬存后會不會忽然之間一夜消失，沒有實體的銀行，安全保障從何而來？”銀行業(yè)內人士堪憂。銀監(jiān)會研究局副局長龔明華在莫干山會議的金融改革分論壇上指出，銀行業(yè)與普通的企業(yè)有所不同，一旦經營破產倒閉，會有風險外溢的情況，如何控制民營銀行風險，是銀監(jiān)會正在重點研究的命題。

“在擴大民間資本進入金融業(yè)的實踐當中，我們強調投資者需要有充分的意愿和能力來自擔風險，要求建立明確的股東權責約束機制，完善公司治理機制，強化對關聯交易的管理，防范道德風險?！笨墒聦嵣?，存款保險制度和市場退出機制在我國仍然缺席，這就對“自擔風險”的合理性提出了挑戰(zhàn)，也給民營銀行設立條件帶來了難度。中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛稱，民營銀行風險的特殊性之所以被強調，就是因為制度還不完善?！白尦鲑Y人無限承擔責任，是不合理的。存款保險制度、風險補償機制完善之后，民營銀行該交保費就交保費，這樣就可以避免了到底補償多少的問題。而且還應當完善退出流程設計，“在活的時候就要寫一個遺囑，不要等出事以后再來運用公共資金”。曾剛的比喻形象通俗。因此存款保險制度、風險處置、破產清算重組等一整套銀行市場退出機制，是民營銀行開放準入的前提。

從現實、從需求、從科技發(fā)展等諸多事實的考量，以銀行為出發(fā)點的金融改革大變局又是開弓的箭，勢在必行。那么作為民營企業(yè)進入銀行領域，門檻當設多高、條件應有哪些、經營范圍該多寬？據新華社旗下的瞭望智庫發(fā)布信息顯示，全國首份地方版《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》已完成并上報至銀監(jiān)會，其中對民營銀行的注冊資本、股東結構、持股比例、主發(fā)起人的資產要求、業(yè)務范圍、且原則上不在行政區(qū)轄外設立分支機構作了具體規(guī)定。在公司治理方面，將采取三會一層模式，即股東大會、董事會、監(jiān)事會和經營管理層模式。風險防范方面，民營銀行股東應承諾對銀行持續(xù)補充資本，在發(fā)生流動性風險時進行救助，并應承諾風險兜底。盡管此后就有媒體說，該消息未獲得有關部門證實，但就是金融行業(yè)本身也期待民企進入以推動傳統(tǒng)的業(yè)內格局。光大銀行總行戰(zhàn)略規(guī)劃部總經理夏令武直言，現在銀行的體制官辦的色彩仍然較重。實際上，中國最大的關聯交易，是國有銀行和國有企業(yè)之間的交易。如果有足夠的民間資本來吸收股權，私人資本在公司治理中具有較大的話語權，那么就能對現有金融體制治理結構的改造有積極作用。曾剛也表示，民間資本投入金融機構，并不只是要讓資本進來，而是要讓它發(fā)揮作用。

這些民營銀行可能的效應從表面上看，是網絡銀行的興起對傳統(tǒng)銀行造成沖擊，阿里余額寶的推出已經震驚了銀行業(yè)和基金界，但只有它存在，才可改變銀行傳統(tǒng)經營模式，使得現有的銀行界加強對數據的積累和挖掘，未來數據必定是銀行的核心競爭力之一。當然最好的可以像民生銀行借道淘寶，雙方約定在資金清算與結算、信用卡業(yè)務、信用支付業(yè)務、理財業(yè)務合作、直銷銀行業(yè)務等方面開展戰(zhàn)略合作。讓必須的改革在另一種方式中發(fā)生，不傷筋動骨，可以暗渡陳倉，實現變革的軟著陸。