完善農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)體系

摘要：長(zhǎng)期以來，由于我國(guó)缺乏利率風(fēng)險(xiǎn)的管理，加上國(guó)有商業(yè)銀行的國(guó)家信用及壟斷地位、郵政儲(chǔ)蓄的“零風(fēng)險(xiǎn)”經(jīng)營(yíng)、城市商業(yè)銀行的地方保護(hù)、農(nóng)村信用社的政策性負(fù)擔(dān)、外資銀行的“超國(guó)民待遇”等等不平等的金融競(jìng)爭(zhēng)，使得農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)成為我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)最大的現(xiàn)實(shí)問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；貸款利率；定價(jià)

中圖分類號(hào)： F321.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1674-0432（2013）-22-1

1 農(nóng)村信用社利率管理的缺陷

農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量的不良和低下、經(jīng)營(yíng)方式和手段的落后、整體員工素質(zhì)不高、經(jīng)營(yíng)體制搖擺不定、決定了農(nóng)村信用社不僅缺乏利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、而且還缺乏有關(guān)利率風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)軟件的研發(fā)，以及利率風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段的滯后，導(dǎo)致了農(nóng)村信用社對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策以及央行貨幣政策的變化反應(yīng)遲鈍，一旦遇到利率的頻繁調(diào)整，便對(duì)突如其來的利率風(fēng)險(xiǎn)無所適從。

當(dāng)前，在現(xiàn)行利率管理體制下，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)對(duì)存貸利率定價(jià)的評(píng)價(jià)分析。對(duì)存款利率的評(píng)價(jià)，應(yīng)注意分析影響存款利率變化因素的趨勢(shì)，如國(guó)家近年來控制通貨膨脹的趨勢(shì)等；對(duì)貸款利率定價(jià)的評(píng)價(jià)分析，在細(xì)分客戶市場(chǎng)的條件下，應(yīng)以貸款利率定價(jià)為突破口，實(shí)行貸款成本認(rèn)定制。

2 如何降低貸款利率風(fēng)險(xiǎn)

2.1 增強(qiáng)貸款利率定價(jià)意識(shí)

一是提高對(duì)貸款利率定價(jià)的重要性認(rèn)識(shí)，利率不僅可以調(diào)節(jié)資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)，平衡資金安全性、流動(dòng)性和效益性，而且還可以發(fā)揮利率杠桿在信貸資產(chǎn)優(yōu)化、增強(qiáng)客戶關(guān)系，促進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)等方面的綜合作用；二是要發(fā)揮貸款利率定價(jià)的主導(dǎo)性、主動(dòng)性和靈活性，主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)變化，實(shí)時(shí)調(diào)整利率定價(jià)；三是要增強(qiáng)對(duì)貸款利率的管理意識(shí)。合理細(xì)分客戶，制定多種貸款的利率定價(jià)，充分運(yùn)用利率杠桿的手段。

2.2 健全貸款利率定價(jià)機(jī)制

一是健全貸款利率定價(jià)體系。農(nóng)村信用社要根據(jù)貸款對(duì)象、方式、擔(dān)保物、期限、信用記錄、客戶承受能力及在農(nóng)信社存款額度因素，結(jié)合國(guó)家宏觀調(diào)控要求、產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)等多方面信息建立具體的貸款利率體系，為科學(xué)合理定價(jià)提供依據(jù)；二是建立貸款利率定價(jià)權(quán)限制度。聯(lián)社要充分發(fā)揮基層信用社和客戶經(jīng)理的主觀能動(dòng)性，全面聽取基層信用社及客戶經(jīng)理對(duì)貸款利率定價(jià)的建議和意見；三是強(qiáng)化貸款利率定價(jià)監(jiān)督制度。為確保貸款利率定價(jià)有理，優(yōu)惠有因，授權(quán)有度，防止人情定價(jià)，主管定價(jià)等現(xiàn)象產(chǎn)生，要建立相應(yīng)檢查監(jiān)督制度；四是建立利率風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。負(fù)責(zé)利率管理部門應(yīng)定期通報(bào)利率市場(chǎng)趨勢(shì)，通報(bào)利率變動(dòng)對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的影響，根據(jù)基準(zhǔn)利率上升或下降的趨勢(shì)，引導(dǎo)信用社調(diào)整利率敏感性資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)；五是建立貸款利率操作流程。貸款利率定價(jià)應(yīng)由下而上，根據(jù)各自權(quán)限，建立客戶經(jīng)理——信用社主任——聯(lián)社利率管理部門——聯(lián)社分管主任——聯(lián)社利率定價(jià)管理委員會(huì)的貸款利率定價(jià)操作流程。

2.3 推新貸款利率定價(jià)方式

為了使貸款利率在資金成本、貸款管理成本、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償水平和目標(biāo)收益加點(diǎn)基礎(chǔ)上確定貸款利率，以保證每一筆貸款都能獲取目標(biāo)收益，另外還可對(duì)市場(chǎng)和客戶進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)客戶需要，適時(shí)推出“利率套餐”。

2.4 強(qiáng)化貸款利率定價(jià)管理

一是農(nóng)村信用社應(yīng)向社會(huì)公布貸款利率定價(jià)政策及貸款利率定價(jià)體系，主動(dòng)接受社會(huì)的監(jiān)督；二是聯(lián)社的監(jiān)事會(huì)應(yīng)不定期對(duì)貸款利率定價(jià)的科學(xué)合理進(jìn)行監(jiān)督檢查；科技部門要加大研發(fā)力度，開發(fā)貸款利率定價(jià)管理系統(tǒng)，并能與信貸管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和信息共享，達(dá)到降低貸款利率定價(jià)的盲目性和隨意性。

3 結(jié)束語(yǔ)

利率定價(jià)體系的建設(shè)不僅關(guān)系到我們的盈余狀況，而且還關(guān)系到農(nóng)村信用社今后的生存和發(fā)展?？茖W(xué)利率定價(jià)體系管理，將有利于農(nóng)村信用社進(jìn)一步適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，提高收益，獲得更好更快的發(fā)展。