抓住三個根本 實施科學監(jiān)管

以十八大為指引，明確銀行業(yè)發(fā)展方向

黨的十八大是我國在改革發(fā)展關鍵時期召開的一次十分重要的會議，對于全面推進我國改革開放和中國特色社會主義建設具有里程碑式的意義。十八大報告將金融改革作為“全面深化經(jīng)濟體制改革”的重要組成部分，對金融改革發(fā)展作出了科學、全面、系統(tǒng)的規(guī)劃和部署，這對進一步深化銀行業(yè)改革發(fā)展開放，不斷提升銀行業(yè)整體實力和服務水平，促進經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展，實現(xiàn)全面建成小康社會奮斗目標具有重要指導意義。

十八大報告明確了銀行業(yè)改革發(fā)展的科學道路。改革開放以來，銀行業(yè)始終高舉中國特色社會主義偉大旗幟，堅持科學發(fā)展的時代主題，堅持漸進式、市場化的改革方向，堅持服務經(jīng)濟社會發(fā)展的本質要求，勵精圖治，攻堅克難，不懈探索，走出了一條有中國特色的改革發(fā)展之路。銀行業(yè)的整體實力和風險抵御能力明顯提高，配置資源和服務實體經(jīng)濟的能力大幅提升，金融監(jiān)管的科學性、前瞻性和有效性顯著增強，成功經(jīng)受住了國際金融危機的嚴峻考驗，為我國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展做出了重要貢獻。因此，黨的十八大關于中國特色社會主義道路的深刻論述，既是對十六大以來銀行業(yè)改革發(fā)展的奮斗歷程、輝煌成就和寶貴經(jīng)驗的科學總結，也為下一步銀行業(yè)應該舉什么旗、走什么路、朝著什么樣的目標繼續(xù)前進指明了方向，極大增強了銀行業(yè)堅持中國特色社會主義、貫徹落實科學發(fā)展觀的高度自信與自覺。

十八大報告明確了銀行業(yè)改革發(fā)展的奮斗目標。報告指出，要深化金融體制改革，健全促進宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定、支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，高屋建瓴、一針見血地指出了銀行業(yè)改革發(fā)展的出發(fā)點和落腳點是服務實體經(jīng)濟。百業(yè)興則金融興，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)，本輪國際金融危機的重要教訓之一就是金融發(fā)展偏離正確的軌道，自我服務、自我循環(huán)，導致過度投機和虛假繁榮。近年我國一些地區(qū)和產(chǎn)業(yè)也出現(xiàn)了資本脫實向虛、以錢炒錢的傾向，銀行業(yè)和小額貸款公司、典當行、民間借貸等“影子銀行”體系高度關聯(lián)，甚至成為幕后重要推手，潛藏著巨大的系統(tǒng)性金融風險。根據(jù)十八大的決策部署，今后銀行業(yè)應牢牢把握服務實體經(jīng)濟需求這一根本，認真落實國家宏觀調控政策，以是否利于提高金融市場有效性、是否利于促進金融服務能力建設、是否利于推動經(jīng)濟金融共生共榮為標準，加快改革轉型步伐，調整優(yōu)化信貸結構，大力支持“五位一體”建設，促進實體經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

十八大報告明確了銀行業(yè)改革發(fā)展的具體任務。報告提出，要完善金融監(jiān)管，推進金融創(chuàng)新，維護金融穩(wěn)定，不僅抓住了制約銀行業(yè)科學發(fā)展的根本問題和主要矛盾，還體現(xiàn)了戰(zhàn)略設計與實施步驟、重大舉措的有機統(tǒng)一。隨著我國經(jīng)濟進入中速增長階段，維系銀行業(yè)“高增長、高盈利、低不良”的外部因素將逐步消失，我國銀行業(yè)將進入一個適度增長、充分競爭、商業(yè)模式差異化、風險日趨復雜化的發(fā)展階段。為適應這種趨勢性變化和時代特征，一方面，要積極穩(wěn)妥地推進金融創(chuàng)新，包括組織制度創(chuàng)新、管理體制創(chuàng)新、工具產(chǎn)品創(chuàng)新等，全面提高銀行業(yè)綜合實力、服務能力、抗風險能力，更好地適應經(jīng)濟社會發(fā)展對金融服務的新要求。另一方面，要堅守不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風險的底線，通過不斷發(fā)展完善金融監(jiān)管制度、方式和工具，引導銀行業(yè)積極培育良好的合規(guī)風險文化，確保銀行體系安全穩(wěn)健運行，避免重蹈美國因金融危機沖擊實體經(jīng)濟穩(wěn)定的覆轍。

以改革為動力，推動實現(xiàn)銀行業(yè)科學轉型

改革是根本大計，是我國發(fā)展的最大“紅利”。黨的十八大報告指出，改革開放是堅持和發(fā)展中國特色社會主義的必由之路。十多年來，面臨“技術破產(chǎn)”的我國銀行業(yè)通過注資、股改、上市等一系列舉措，開啟了波瀾壯闊的改革歷程，發(fā)生了脫胎換骨的歷史巨變，取得了舉世矚目的輝煌成就。2011年英國《銀行家》雜志的全球前1000家銀行排名，我國有101家銀行上榜，位居全球第三。從湖北來看，曾經(jīng)是全國的金融重災區(qū)，能夠實現(xiàn)鳳凰涅、浴火重生，也完全歸因和歸功于改革。以湖北省農(nóng)信社為例，通過改革消化歷史包袱320億元，各項指標首次全部高于全國平均水平，只有改革才能突出重圍。

同時，當前銀行業(yè)賴以生存的經(jīng)濟金融基礎和環(huán)境正在發(fā)生重大深刻變化，改革轉型的任務比以往更加繁重和緊迫。從內(nèi)部來看，隨著銀行業(yè)改革進入“深水區(qū)”和攻堅期，制約科學發(fā)展的體制機制矛盾日益凸顯并越來越難以為繼，湖北銀行業(yè)粗放經(jīng)營、同質化發(fā)展、低水平競爭等現(xiàn)象還比較突出；從外部來看，利率市場化、金融脫媒、新監(jiān)管標準等給銀行業(yè)帶來較大的經(jīng)營壓力，可能會出現(xiàn)優(yōu)勝劣汰、大浪淘沙的現(xiàn)象。

今后一段時間，我們將按照“分類指導、統(tǒng)籌兼顧、有序推進”的原則，積極推動湖北銀行業(yè)體制機制創(chuàng)新，轉變經(jīng)營理念和發(fā)展方式，努力實現(xiàn)又好又快發(fā)展。一是引導銀行業(yè)戰(zhàn)略轉型。加強銀行業(yè)發(fā)展轉型的頂層設計，因地制宜，一行一策，特別是督促各行董事會加強對發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)劃，探索差異化經(jīng)營、特色化發(fā)展。如組織轄內(nèi)兩家城商行制定了三年規(guī)劃，不盲目追求跨區(qū)域發(fā)展和上市，努力打造小微企業(yè)銀行、科技銀行、社區(qū)銀行。二是深化農(nóng)信社產(chǎn)權改革。積極探索研究成熟的農(nóng)信社改革范本，對公司治理、發(fā)展導向、包袱化解、風險管控等，設定相關“行為規(guī)則”和“紅線”，嚴格標準，把好關口，標本兼治，確?！案闹撇桓男?，更名不離農(nóng)”。三是創(chuàng)新經(jīng)營管理機制。重點是引導各分支機構細化總行發(fā)展戰(zhàn)略，加快流程銀行改造，探索在重點業(yè)務領域實行事業(yè)部制，完善貸款定價管理體系，提高服務水平和效率。四是引導信托等非銀機構轉變發(fā)展方式。重點是圍繞服務實體經(jīng)濟，加強公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務團隊等基礎建設，提高自主管理能力和在資產(chǎn)管理市場的核心競爭力，努力提升金融服務的專業(yè)性、多樣性和有效性。五是積極穩(wěn)妥推進對外開放。規(guī)范引導民間資本進入銀行業(yè)，繼續(xù)加大外地和外資機構引進力度，發(fā)揮示范作用，形成競爭效應，促進共同發(fā)展。

以發(fā)展為目標，推動實現(xiàn)經(jīng)濟金融的良性互動

發(fā)展是根本出路，一切問題都要在發(fā)展之中來尋求解決之道?！傲_馬俱樂部”于1972年發(fā)表了著名的研究報告——《增長的極限》，報告認為：產(chǎn)業(yè)革命以來的經(jīng)濟增長模式所倡導的“人類征服自然”，實際上引導人類走上了一條不能持續(xù)的發(fā)展道路。過去30年來，我國依靠高投入、高消耗、高污染的粗放型增長方式，取得了GDP年均9.8%的增長速度。但隨著“劉易斯拐點”的臨近，“人口紅利”減少、要素成本上升、資源環(huán)境約束加劇，轉變發(fā)展方式已經(jīng)勢在必行。黨的十八大和近期召開的中央經(jīng)濟工作會議都強調要推進經(jīng)濟結構戰(zhàn)略性調整，更加注重經(jīng)濟增長的質量和效益。在這個過程中，需要銀行業(yè)準確把握宏觀政策導向，增強金融服務功能，發(fā)揮杠桿引導作用，支持實體經(jīng)濟科學發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展。

從湖北來看，中部崛起和跨越式發(fā)展的優(yōu)勢明顯、勢頭良好，但也面臨城鄉(xiāng)、區(qū)域、企業(yè)三個層面的“二元結構”現(xiàn)象，經(jīng)濟發(fā)展中不協(xié)調、不平衡、不可持續(xù)的矛盾比較突出。為此，我們提出了“抓大不放小、追高不落后”的思路，引導轄內(nèi)銀行業(yè)統(tǒng)籌兼顧、合理投放，既大力支持傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和骨干企業(yè)，又大力支持小微企業(yè)發(fā)展；既大力支持高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展，又兼顧落后地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展，在支持湖北經(jīng)濟科學發(fā)展的基礎上實現(xiàn)自身的戰(zhàn)略轉型。

今后，我們將充分發(fā)揮監(jiān)管引領作用，拿出更加具體有效的措施，引導信貸資金投向實體經(jīng)濟。一是大力推動信貸結構調整。通過窗口指導、政策引導、監(jiān)管走訪、監(jiān)測通報等多種方式，落實“區(qū)別對待、有扶有控”的信貸政策，重點支持城鎮(zhèn)化和擴大內(nèi)需，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)的信貸投放，促進縣域、“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展。同時，按照中央經(jīng)濟工作會議精神，著力加強綠色信貸監(jiān)管指引，壓縮和退出“兩高一?！毙袠I(yè)貸款，促進淘汰落后產(chǎn)能。二是不斷完善金融服務體系。引導各類機構把握市場定位，下沉經(jīng)營重心，延伸服務渠道，提高金融服務便利性。如湖北銀監(jiān)局正在全省大力實施“三個全覆蓋”工程，力爭三年內(nèi)實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行縣域全覆蓋、電話銀行行政村全覆蓋，打造金融惠民利民“綠色通道”。三是積極開展信貸機制創(chuàng)新。引導銀行業(yè)創(chuàng)新信貸模式，優(yōu)化業(yè)務流程，提高服務效率，打造全新的信貸文化。如，湖北銀監(jiān)局準備開發(fā)推廣“雙基雙贏合作貸款”模式，探索基層黨組織建設和基層金融服務的對接，充分利用前者的信息、資源和組織優(yōu)勢，全程參與信貸機構貸款調查及貸后管理，期望能夠解決抵押擔保物缺乏和信息不對稱等問題，促進縣域和“三農(nóng)”信貸投放。再如，引導銀行業(yè)依托“武漢科技金融創(chuàng)新俱樂部”，加強和政府、風投、保險等的合作，積極探索科技金融“三大模式”，即地方法人服務模式、協(xié)同作戰(zhàn)下的全牌照服務模式、統(tǒng)貸平臺下的政策性金融服務模式，促進科技和金融資源深度對接融合。四是努力加強政策協(xié)調。加強和地方政府和有關部門的溝通協(xié)調，推動落實“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的支持政策，深化社會信用文化建設，為銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟創(chuàng)造良好環(huán)境。

以穩(wěn)定為前提，推動實現(xiàn)銀行業(yè)長治久安

穩(wěn)定是根本職責，是一切改革發(fā)展的前提和基礎。經(jīng)濟決定金融，但金融也會對經(jīng)濟產(chǎn)生反作用。根據(jù)明斯基等人的金融不穩(wěn)定性理論，金融體系容易從內(nèi)部滋生爆發(fā)金融危機和陷入漫長去杠桿化周期的風險，進而造成信用緊縮并影響經(jīng)濟發(fā)展。由于現(xiàn)代金融已廣泛滲透到經(jīng)濟社會的各個領域和環(huán)節(jié)，一旦出現(xiàn)問題，可能危及整個經(jīng)濟甚至整個社會，國際金融危機就是最好的例子。黨的十八大特別強調了金融穩(wěn)定對促進宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定的重要意義，作為銀行監(jiān)管部門，必須“跳出金融看金融”、“跳出監(jiān)管看監(jiān)管”，把維護金融穩(wěn)定放到促進經(jīng)濟社會健康發(fā)展的高度來抓，堅決守住不發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風險的底線。

當前，銀行業(yè)總體保持安全穩(wěn)健運行態(tài)勢，但各種不確定、不穩(wěn)定因素明顯增多，千頭萬緒、紛繁復雜，風險防控的形勢十分嚴峻。從系統(tǒng)和全局的角度看，有三個方面值得關注：首先是綜合化經(jīng)營的“溫水效應”。近兩年銀行信貸增長逐漸回歸理性，但表外業(yè)務發(fā)展非常迅速，在企業(yè)債、信托、理財、委托貸款等融資渠道中，銀行不僅扮演了重要角色，還大量承擔兜底或代償責任。而且，銀行資金借助各種渠道進入融資平臺、房地產(chǎn)、“兩高一?！毙袠I(yè)等限制性領域，金融風險更趨隱蔽和復雜。因此我們不能被表面現(xiàn)象迷惑，這種情況如果持續(xù)發(fā)酵下去，可能會潛伏著巨大的系統(tǒng)性風險。其次是不良貸款反彈的“漣漪效應”。隨著我國經(jīng)濟增速趨于平緩，信貸風險水落石出、加速暴露，而且正由鋼貿(mào)、船舶和光伏等困難行業(yè)向其他制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等多個行業(yè)擴散，需要我們未雨綢繆、提前布防。最后是行業(yè)形象和聲譽的“蝴蝶效應”。當前消費者對金融服務的要求更高，社會輿論具有更強的突發(fā)性、敏感性和擴散性，一家銀行出了問題，可能給整個行業(yè)帶來巨大的聲譽風險。比如華夏銀行理財產(chǎn)品事件引起的軒然大波，正在將銀行業(yè)推向風口浪尖，更加凸顯了合規(guī)文化建設和聲譽風險防控的重要性。

以上問題在湖北也不同程度地存在，我們將按照中央和銀監(jiān)會的部署，突出重點，強化措施，落實責任，不斷提高風險監(jiān)管的針對性和有效性，為經(jīng)濟金融穩(wěn)健發(fā)展保駕護航。一是加強重點領域風險防范。對風險暴露較多較快的地區(qū)和行業(yè)信貸風險，督促銀行業(yè)機構落實第一責任，深入開展風險排查，持續(xù)監(jiān)測資產(chǎn)質量變動趨勢，制定有針對性的風險處置計劃。同時，繼續(xù)做實貸款五級分類，真實動態(tài)反映資產(chǎn)質量。二是加強“影子銀行”風險防范。深入研究轄內(nèi)“影子銀行”的規(guī)模、結構、風險狀況，密切跟蹤監(jiān)測銀行資金流向和用途，創(chuàng)新風險監(jiān)管的手段和方式，做出防范系統(tǒng)性風險的整體部署安排。三是加強表外業(yè)務監(jiān)管。按照摸清底數(shù)、正本清源、規(guī)范引導的原則，將轄內(nèi)商業(yè)銀行表外業(yè)務納入全面風險監(jiān)管體系，完善報表，量化分析，持續(xù)監(jiān)測，加強風險預警提示。督促銀行業(yè)機構對實際承擔兜底或代償責任的業(yè)務納入統(tǒng)一授信管理，嚴格貸款集中度要求，建立有效的風險隔離機制，完善會計核算和信息披露制度，促進表外業(yè)務健康有序發(fā)展。四是加強創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管。審慎監(jiān)測和評估金融創(chuàng)新風險，加強對資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、透明度等核心指標的事先監(jiān)管，強化對銀行業(yè)機構的行為約束，確保其按照誠實、守信、透明的原則展業(yè)。特別是督促銀行業(yè)機構規(guī)范開展理財、信托、基金等代理業(yè)務，加強內(nèi)控建設和員工管理，防范法律和聲譽風險。五是加強金融消費者權益保護。建立銀行不規(guī)范經(jīng)營治理的長效機制，加大金融知識宣傳普及力度，建立健全信訪投訴處置機制和流程，深化與新聞媒體的常態(tài)化、制度化合作機制，為銀行業(yè)改革發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。

黨的十八大揭開了金融業(yè)新一輪改革發(fā)展的大幕，面對挑戰(zhàn)與機遇并存、困難與希望同在的未來，湖北銀行業(yè)將緊密圍繞主題主線，穩(wěn)中求進，開拓創(chuàng)新，扎實開局，奮力推進改革發(fā)展穩(wěn)定各項工作，為全面建成小康社會的宏偉目標貢獻力量。

（作者系湖北銀監(jiān)局黨委書記、局長）