科技金融 另辟蹊徑

1997年12月，武漢城市合作銀行宣告成立，15年來(lái)，從轉(zhuǎn)制為武漢市商業(yè)銀行到2008年6月正式更名為漢口銀行，漢口銀行秉持“思想為您服務(wù)”的核心價(jià)值理念，堅(jiān)持走“規(guī)模+特色”的發(fā)展道路，在搶抓市場(chǎng)機(jī)遇、壯大業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，不斷創(chuàng)新科技金融服務(wù)，全力打造中國(guó)“硅谷銀行”。各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)與成立初期相比發(fā)生了翻天覆地的變化，2009年以來(lái)，漢口銀行資產(chǎn)規(guī)模、信貸投放、有效客戶數(shù)量、經(jīng)營(yíng)效益、繳納稅款等主要指標(biāo)實(shí)現(xiàn)了“三年兩番”的增長(zhǎng)業(yè)績(jī)。

面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，漢口銀行為如何打贏市場(chǎng)“保衛(wèi)戰(zhàn)”而大動(dòng)腦筋，董事長(zhǎng)陳新民主政這家城商行后，首先為這家城商行的發(fā)展理清思路：相信市場(chǎng)的潛力，競(jìng)爭(zhēng)愈激烈，漢口銀行發(fā)展的動(dòng)力就越足。事實(shí)驗(yàn)證了陳新民的判斷：近年來(lái)，漢口銀行資產(chǎn)規(guī)模從430億元增至1622億元，信貸投放余額從264億元增至1275億元，有效客戶數(shù)量從4.4萬(wàn)戶增至20.21萬(wàn)戶，凈利潤(rùn)從3.9億元增至18.55億元，納稅額從2.2億元增至9.64億元，這一切構(gòu)成了漢口銀行15年發(fā)展的完美答卷。

15年華麗轉(zhuǎn)身，“規(guī)模+特色”是最重要的制勝法寶，而科技金融正是漢口銀行面對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變遷，始終走在專業(yè)化特色化發(fā)展之路上進(jìn)行有益探索的最好佐證。值漢口銀行成立15周年之際，本刊就城市商業(yè)銀行如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中“不走尋常路”特別采訪了漢口銀行的領(lǐng)軍人陳新民董事長(zhǎng)。

新業(yè)務(wù) 新思路

面對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，無(wú)論是大銀行還是小銀行，都應(yīng)該走特色化發(fā)展道路。一直以來(lái)，漢口銀行始終抓住科技金融這個(gè)突破口實(shí)施特色化經(jīng)營(yíng)，既是國(guó)家及湖北省產(chǎn)業(yè)化發(fā)展背景所致，更是漢口銀行在特色化經(jīng)營(yíng)道路上堅(jiān)持不懈的成果。地處武漢光谷的東湖新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，1991年就被國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為國(guó)家級(jí)高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，2010年國(guó)務(wù)院同意支持東湖新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)建設(shè)國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)，為推進(jìn)東湖示范區(qū)和光谷“資本特區(qū)”建設(shè)，漢口銀行于2009年設(shè)立了湖北省第一家科技支行——光谷支行，開始全面探索科技金融創(chuàng)新服務(wù)。從體制機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、專業(yè)人才培養(yǎng)等方面先行先試，著力破解科技與金融結(jié)合難題。2010年，漢口銀行成立了科技金融服務(wù)中心，將風(fēng)投、擔(dān)保、保險(xiǎn)、中介及政府有關(guān)部門匯集到中心現(xiàn)場(chǎng)辦公，搭建起全國(guó)第一個(gè)“一站式”科技金融服務(wù)平臺(tái)，并將此種服務(wù)模式電子網(wǎng)絡(luò)化，逐步擺脫物理空間的束縛。同時(shí)對(duì)科技企業(yè)貸款制定獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)容忍度政策、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制和專項(xiàng)撥備機(jī)制，實(shí)行獨(dú)立的信貸審批機(jī)制，成立專門的科技金融審貸會(huì)，開設(shè)了湖北銀行業(yè)第一條科技金融綠色審批通道。

在陳新民看來(lái)，漢口銀行的科技金融服務(wù)與其他銀行最大的不同就是“貸投聯(lián)動(dòng)”，具體說(shuō)來(lái)就是科技金融服務(wù)中心與漢口銀行的第一大股東——“聯(lián)想控股”旗下的投資公司以及其他風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)合作，采取“股權(quán)+債權(quán)、融資+融智”的綜合金融服務(wù)，推出“貸投聯(lián)動(dòng)”的金融產(chǎn)品“投融通”，對(duì)成長(zhǎng)初期的科技企業(yè)提供有力的融資支持。到2012年末，漢口銀行科技企業(yè)客戶1004戶，授信客戶432戶，全年貸款投放83.36億元。其中，科技型中小企業(yè)貸款投放48.13億元，占全部科技企業(yè)貸款投放的57.74%，授信客戶390戶，占全部科技企業(yè)授信客戶的90.28%。

新業(yè)務(wù) 新舉措

國(guó)內(nèi)把專門為高科技企業(yè)提供融資服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)定義為“科技銀行”，國(guó)外則被稱為“風(fēng)險(xiǎn)銀行”。科技銀行貸款的主要對(duì)象為科研機(jī)構(gòu)和科技型中小企業(yè)等，其業(yè)務(wù)主要為高科技企業(yè)技術(shù)引進(jìn)、技術(shù)研發(fā)、新產(chǎn)品試驗(yàn)推廣等與科技創(chuàng)新有關(guān)的業(yè)務(wù)提供產(chǎn)品服務(wù)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，以硅谷銀行為代表的科技銀行通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，有效改善了科技貸款的風(fēng)險(xiǎn)收益結(jié)構(gòu)，極大地促進(jìn)了科技型中小企業(yè)的發(fā)展，并帶動(dòng)美國(guó)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)在20世紀(jì)80年代的蓬勃發(fā)展。硅谷銀行是全球最大、最早、最成功的科技銀行，也是全美高科技公司投資領(lǐng)域最有地位的商業(yè)銀行之一，主要為硅谷的創(chuàng)新型高科技企業(yè)提供借貸與股權(quán)相結(jié)合的多種融資服務(wù)，并為風(fēng)險(xiǎn)投資提供金融服務(wù)，是創(chuàng)新金融手段服務(wù)科技型企業(yè)的典范。漢口銀行在科技金融領(lǐng)域的探索可以說(shuō)在一定程度上借鑒了美國(guó)硅谷銀行的做法。

在陳新民看來(lái)，目前漢口銀行雖然對(duì)科技型企業(yè)的金融支持取得了一定成績(jī)，但總體規(guī)模不大，支持力度與科技型企業(yè)自身的融資需求之間仍存在很大差距。原因主要有三點(diǎn)：一是信息不對(duì)稱?？萍夹推髽I(yè)通常缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理體系，銀行以企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析為核心的對(duì)公信貸業(yè)務(wù)決策和監(jiān)管體系在開展科技型企業(yè)金融服務(wù)時(shí)難以發(fā)揮效用。二是貸款擔(dān)保難。雖然通過(guò)各種手段創(chuàng)新了科技型企業(yè)的抵質(zhì)押形式，但是創(chuàng)新的形式和力度仍然不夠。三是目前中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不健全。一些擔(dān)保企業(yè)實(shí)質(zhì)上已經(jīng)演變成了高利貸公司，讓許多科技型企業(yè)望而卻步。

如何解決上述難題，陳新民認(rèn)為，科技型企業(yè)有其特殊性，服務(wù)不能簡(jiǎn)單參照對(duì)大企業(yè)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”的服務(wù)方式，否則難以走出科技型企業(yè)服務(wù)有亮點(diǎn)無(wú)規(guī)模的怪圈?？萍冀鹑诤推渌愋偷臉I(yè)務(wù)相比，還有一個(gè)突出的特點(diǎn)是業(yè)務(wù)所涵蓋的專業(yè)性很強(qiáng)，漢口銀行對(duì)科技型企業(yè)的服務(wù)涵蓋到企業(yè)初創(chuàng)、發(fā)展、成熟的各個(gè)階段。在發(fā)展的每個(gè)階段，企業(yè)都面臨不同的融資難題，相應(yīng)地，銀行也要評(píng)估企業(yè)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)。為此，漢口銀行建立了對(duì)應(yīng)不同產(chǎn)業(yè)類型的專家顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，讓外部專家參與到銀行的審貸工作中，以更好地評(píng)估科技型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。此外，漢口銀行還開創(chuàng)性地引入“以投帶貸、以貸帶投”的服務(wù)模式，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是加強(qiáng)與外部風(fēng)險(xiǎn)投資或者股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的合作，風(fēng)投機(jī)構(gòu)資金先行扶持企業(yè)，商業(yè)銀行資金后續(xù)投入，有效避免科技企業(yè)初創(chuàng)期風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的問(wèn)題。企業(yè)處于不同生命周期，漢口銀行都設(shè)計(jì)了對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行配套。當(dāng)企業(yè)處于成長(zhǎng)期、成熟期早期，有知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、科技三項(xiàng)經(jīng)費(fèi)搭橋貸款；當(dāng)企業(yè)與風(fēng)投機(jī)構(gòu)達(dá)成投資意向，處于種子期或初創(chuàng)期，有投資資金過(guò)渡、AB輪投資搭橋貸款、流動(dòng)資金跟進(jìn)貸款；當(dāng)企業(yè)已經(jīng)吸納到私募股份投資，需要募集更多的資金，漢口銀行有產(chǎn)業(yè)鏈PE并購(gòu)貸款、企業(yè)債等融資工具。漢口銀行的這一模式使得科技型企業(yè)在不同發(fā)展階段都能獲得多種融資渠道，從而形成了企業(yè)、銀行、包括風(fēng)投機(jī)構(gòu)在內(nèi)的外部機(jī)構(gòu)的良性互動(dòng)，取得了非常好的效果。

創(chuàng)新轉(zhuǎn)型 并行并進(jìn)

漢口銀行在成立初期繼承了其前身——武漢市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和經(jīng)營(yíng)特色，同時(shí)也承接了其在十多年發(fā)展歷程中的積淀，包括合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)相對(duì)薄弱、規(guī)章制度體系不健全、業(yè)務(wù)流程脈絡(luò)不清晰、操作欠規(guī)范等實(shí)際問(wèn)題。回憶起當(dāng)年的困境，陳新民說(shuō)：“我們當(dāng)時(shí)面臨的最迫切困難，一是不適應(yīng)市場(chǎng)化的要求，二是不適應(yīng)零售商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的需要?！泵鎸?duì)問(wèn)題和困難，漢口銀行在深入推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展中開展了有針對(duì)性的工作部署。一是樹立“得零售者得天下”理念，進(jìn)一步明確自己的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)方向，把零售業(yè)務(wù)作為未來(lái)主導(dǎo)業(yè)務(wù)，全面啟動(dòng)零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略。二是充分發(fā)揮本土銀行決策高效、體制靈活、信息傳導(dǎo)迅速、地域優(yōu)勢(shì)明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，積極拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。三是規(guī)模擴(kuò)張與特色經(jīng)營(yíng)相結(jié)合，堅(jiān)持以科技金融為依托，堅(jiān)持跨區(qū)域發(fā)展，走“規(guī)模+特色”道路。漢口銀行一路發(fā)展至今，陳新民對(duì)轉(zhuǎn)型的體會(huì)是，城商行不管選擇哪一條發(fā)展之路，最重要的是要適合自身發(fā)展，并且經(jīng)得起市場(chǎng)的檢驗(yàn)。轉(zhuǎn)型不能丟失效益，不能危及資產(chǎn)安全。沒(méi)有效益，不管風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)型就是空談。

在我國(guó)金融改革步伐加快的進(jìn)程中，同質(zhì)化、資本約束和利率市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)是當(dāng)前銀行業(yè)無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)，這既是挑戰(zhàn)也更是機(jī)遇。同質(zhì)化推動(dòng)了差異化、特色化，加速了銀行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。資本約束驅(qū)動(dòng)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是漢口銀行發(fā)展零售銀行的戰(zhàn)略性機(jī)遇。陳新民認(rèn)為，零售銀行業(yè)務(wù)消化的經(jīng)濟(jì)資本最少，業(yè)務(wù)收入相對(duì)穩(wěn)定，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較低，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)有利于漢口銀行轉(zhuǎn)變外延式擴(kuò)展的發(fā)展方式，提高ROE、ROA；利率市場(chǎng)化的加快，在縮小利差空間的同時(shí)，也必將加快推動(dòng)漢口銀行盈利模式的變革和轉(zhuǎn)型。其實(shí)，漢口銀行最近幾年已經(jīng)未雨綢繆，積極為利率市場(chǎng)化做好準(zhǔn)備，以理財(cái)產(chǎn)品為例，漢口銀行無(wú)論從產(chǎn)品的回報(bào)率還是產(chǎn)品的多樣性看，在湖北市場(chǎng)上都名列前茅。利率市場(chǎng)化是一個(gè)不可逆的過(guò)程，這一天終究會(huì)到來(lái)，城市商業(yè)銀行同樣要在這樣的變革中發(fā)現(xiàn)機(jī)遇，找準(zhǔn)定位，贏得先機(jī)。

城商行作為我國(guó)銀行體系一個(gè)非常重要的組成部分，在過(guò)去一段時(shí)間取得了非常好的成績(jī)。從近幾年的數(shù)據(jù)來(lái)看，不管是增長(zhǎng)的速度、經(jīng)營(yíng)的狀況和主要的指標(biāo)都達(dá)到了非常好的標(biāo)準(zhǔn)。但是，隨著金融改革步伐的加快，利率市場(chǎng)化的加速逼近，城商行的兩極分化將在所難免。隨著利率放開，眾多的中小城商行勢(shì)必會(huì)被兼并、重組，而對(duì)于一些做得比較好的大型城商行而言，未來(lái)仍將有很好的發(fā)展空間?；谏鲜隹紤]，漢口銀行的目標(biāo)是明確的，就是要在“規(guī)模+特色”的道路上堅(jiān)持走下去?！笆濉币潦?，漢口銀行確立了“搶抓機(jī)遇，積極穩(wěn)健，五年兩番”的新一輪發(fā)展目標(biāo)。

作為一家城市商業(yè)銀行，漢口銀行在科學(xué)發(fā)展、跨越發(fā)展的進(jìn)程中，不斷解放思想，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，及時(shí)調(diào)整自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。牢固樹立“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)居民”的經(jīng)營(yíng)宗旨，把科技金融創(chuàng)新服務(wù)作為探索差異化、特色化發(fā)展之路的立足點(diǎn)，依托湖北構(gòu)建中部崛起重要戰(zhàn)略支點(diǎn)、武漢建設(shè)國(guó)家中心城市等國(guó)家戰(zhàn)略，積極爭(zhēng)取“先行先試”的政策支持，率先構(gòu)建、復(fù)制、推廣科技金融服務(wù)模式，努力把漢口銀行構(gòu)建成為具有品牌影響力的中國(guó)“硅谷銀行”。