青海經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期保險(xiǎn)生態(tài)建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)與防范

蘇薇

[摘要]隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)向全面市場(chǎng)化步伐的加快，青海省也步入了“生態(tài)建省”的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中，此時(shí)保險(xiǎn)公司在面臨機(jī)遇的同時(shí)，也面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，需要建立一個(gè)相適應(yīng)的、良好的生態(tài)環(huán)境。保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)決定了保險(xiǎn)企業(yè)在建立生態(tài)環(huán)境的同時(shí)，也面臨了新的風(fēng)險(xiǎn)，如何防范、化解風(fēng)險(xiǎn)也成為青海省保險(xiǎn)企業(yè)建立良性保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境急需解決的問(wèn)題。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型 保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境 風(fēng)險(xiǎn) 防范

[中圖分類號(hào)]D912.29 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1672-5158（2013）06-0163-02

“轉(zhuǎn)型”作為一個(gè)基本概念，最初應(yīng)用在數(shù)學(xué)、醫(yī)學(xué)和語(yǔ)言學(xué)領(lǐng)域，后來(lái)才延伸到社會(huì)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域。布哈林在研究市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型過(guò)程中，曾首先使用了“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型”的概念。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型（EconomicTransition）或經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌（Economic transformation）是指一種經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)轉(zhuǎn)向另一種經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)，是指一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)制度在一定時(shí)期內(nèi)發(fā)生的根本變化。

在西部大開(kāi)發(fā)的總體模式下，青海省也提出發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，突出重點(diǎn)抓生態(tài)，調(diào)整結(jié)構(gòu)創(chuàng)特色的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)。不同的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行條件必然會(huì)導(dǎo)致不同的運(yùn)行路徑依賴，政府和企業(yè)必然要進(jìn)行調(diào)整。就青海省來(lái)看，建立生態(tài)經(jīng)濟(jì)是必然，這也是處于大局的考慮。然而生態(tài)立省，必然會(huì)犧牲GDP的增長(zhǎng)，形式對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)講，有待深思。

1 青海經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)建設(shè)的影響

1.1 保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的政策環(huán)境將進(jìn)一步優(yōu)化

黨的十六屆三中全會(huì)作出的《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》，把加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展作為完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要環(huán)節(jié)，從參與支持市場(chǎng)體系建設(shè)、社會(huì)保障體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系建設(shè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展等方面進(jìn)一步確定了保險(xiǎn)業(yè)的地位和作用，并提出了明確的要求。另外，《關(guān)于進(jìn)一步加快青海保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和青海省《關(guān)于貫徹落實(shí)<國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)>的實(shí)施意見(jiàn)》的相繼出臺(tái)，將進(jìn)一步促使青海省各級(jí)政府部門充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的地位和功能作用，把保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展納入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體規(guī)劃中，加大政策引導(dǎo)和協(xié)調(diào)力度，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。這一切將使青海省保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的政策環(huán)境得到進(jìn)一步優(yōu)化。

1.2 青海經(jīng)濟(jì)社會(huì)的加快發(fā)展將為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供良好的機(jī)遇

“十五”期間，特別是十六大以來(lái)，青海省國(guó)民經(jīng)濟(jì)保持了較快的發(fā)展勢(shì)頭，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值連續(xù)保持了12%以上的增長(zhǎng)速度，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)牧民人均純收入年均分別增長(zhǎng)8.4%和15.5%。按照《青海省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃》，今后五年青海省國(guó)民生產(chǎn)總值將繼續(xù)保持年均10%以上的增速。這必將推動(dòng)青海經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)和社會(huì)的穩(wěn)步發(fā)展，并為青海省保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展提供良好的機(jī)遇。

1.3 青海保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的特殊條件進(jìn)一步改善

一是以交通、電力、水利工程為重點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及優(yōu)勢(shì)資源開(kāi)發(fā)，將為相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供豐富的保源。二是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村新牧區(qū)相關(guān)政策的出臺(tái)、加強(qiáng)農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化發(fā)展等，將為“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展提供良好契機(jī)。三是隨著國(guó)有企業(yè)進(jìn)一步改制和重組以及非公有制經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足發(fā)展，必將把保險(xiǎn)作為防范風(fēng)險(xiǎn)、保障生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常進(jìn)行的重要手段。四是富有地域特色和民族特色的旅游業(yè)的發(fā)展和“環(huán)青海湖國(guó)際公路自行車賽”、“郁金香節(jié)”等旅游文化體育活動(dòng)的開(kāi)展，將帶動(dòng)與旅游業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。五是建立和完善社會(huì)保障體系，將給商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供良好的契機(jī)。

上述保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀充分說(shuō)明了，我省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境在不斷地優(yōu)化，同時(shí)也對(duì)我們提出了一個(gè)現(xiàn)實(shí)的、亟待解決的問(wèn)題，即，保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境也需要隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型而更加完善，這樣才能更好地服務(wù)于青海省的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，我們也可以說(shuō)我們必須建立起一套適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境。

保險(xiǎn)業(yè)存在的許多矛盾和問(wèn)題都是在傳統(tǒng)的體制和思維模式下產(chǎn)生的，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期必須用創(chuàng)新的辦法才能解決。要增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，以創(chuàng)新的發(fā)展思維，用創(chuàng)新的發(fā)展模式，走創(chuàng)新發(fā)展的道路，在新的發(fā)展起點(diǎn)上，實(shí)現(xiàn)青海生態(tài)保險(xiǎn)發(fā)展的新跨越。

2 青海經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期保險(xiǎn)生態(tài)建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)是并存的，兩者是一種復(fù)雜的合同關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控是一項(xiàng)龐大而復(fù)雜的運(yùn)作工程，它像一個(gè)披著面紗的巨人，使你一時(shí)難以企及和無(wú)法看清其真實(shí)的面目。就經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期看，保險(xiǎn)生態(tài)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下方面：

2.1 經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展掩蓋了保險(xiǎn)業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，無(wú)論從宏觀還是微觀上看，我國(guó)保險(xiǎn)體系已經(jīng)積累了一定風(fēng)險(xiǎn)，而且隨著保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步深化改革和擴(kuò)大開(kāi)放，這種風(fēng)險(xiǎn)還將繼續(xù)增加。長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有給行業(yè)發(fā)展帶來(lái)明顯的實(shí)質(zhì)性影響，改革開(kāi)放以來(lái)保險(xiǎn)業(yè)還沒(méi)有發(fā)生過(guò)大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)仍表現(xiàn)為潛伏的風(fēng)險(xiǎn)。在持續(xù)快速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)擴(kuò)張了社會(huì)財(cái)富前提下，勢(shì)必掩蓋了一些公司在經(jīng)營(yíng)效益不佳、盈利能力不強(qiáng)的情況下仍能維持運(yùn)轉(zhuǎn)的現(xiàn)狀。這也必然削弱了構(gòu)建良好保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境的條件。

2.2 保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性和長(zhǎng)期性

保險(xiǎn)公司與其他金融機(jī)構(gòu)區(qū)分在于其獨(dú)特的負(fù)債業(yè)務(wù)，即各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這使得保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較銀行、證券業(yè)更具復(fù)雜性。一方面，保險(xiǎn)公司要在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面與銀行證券公司一樣承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在負(fù)債業(yè)務(wù)方面要更加直接地以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲取收入，這種風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為壽命、健康和財(cái)產(chǎn)損失的純粹風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司的負(fù)債業(yè)務(wù)不僅具有融資功能，而且具有相對(duì)獨(dú)立的盈利功能，因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)成為影響盈利水平的重要因素。如果保險(xiǎn)業(yè)在公司管控、定價(jià)能力和管理水平等方面跟不上，就有可能出現(xiàn)新的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 資金運(yùn)用渠道放寬引致新的投資風(fēng)險(xiǎn)

2004年以來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)不斷加大保險(xiǎn)資金投資渠道放開(kāi)力度，保險(xiǎn)資金運(yùn)用不限于銀行存款、購(gòu)買債券，還可以投資證券基金，之后又取消了不得進(jìn)入股市的禁令。2005年進(jìn)一步批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金可以獨(dú)立席位直接進(jìn)入股市。2006年允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為持有大額、長(zhǎng)期資金的重要機(jī)構(gòu)投資者投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)資金的投資范圍。然而，風(fēng)險(xiǎn)總是與收益相伴，隨著保險(xiǎn)資金的快速積聚，保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債匹配的難度不斷加大，保險(xiǎn)資產(chǎn)期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)、債券投資的信用風(fēng)險(xiǎn)和投資收益的穩(wěn)定性都值得關(guān)注。

2.4 市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)危及行業(yè)可持續(xù)發(fā)展

在保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題始終未得到有效遏制，各類違法違規(guī)問(wèn)題破壞了市場(chǎng)秩序，損害了行業(yè)整體利益。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)主要表現(xiàn)為不嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率，通過(guò)非正常批單退費(fèi)、擅自變更承保條件、濫用費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)或違規(guī)協(xié)議承保等方式，變相下調(diào)承保費(fèi)率，給予投保單位或經(jīng)辦人不正當(dāng)利益；在人身險(xiǎn)市場(chǎng)主要表現(xiàn)為長(zhǎng)險(xiǎn)短做、違規(guī)退保、短期退保套現(xiàn)、退保金不回原單位、現(xiàn)金支付退保金等；在中介市場(chǎng)主要表現(xiàn)為虛構(gòu)業(yè)務(wù)或虛開(kāi)中介發(fā)票，協(xié)助保險(xiǎn)公司或投保單位違規(guī)套取資金等。特別是近年來(lái)，同業(yè)間非理性競(jìng)爭(zhēng)手段更加隱蔽，主要通過(guò)合同外口頭承諾、系統(tǒng)外違規(guī)操作等方式提供高保障范圍和無(wú)限制承攬風(fēng)險(xiǎn)來(lái)爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的大量積聚。

2.5 外部風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)度不斷提高

目前，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。但隨著金融一體化進(jìn)程的加快，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機(jī)構(gòu)之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)。一是銀保合作、銀證合作日益密切，銀行不僅可以代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還可以代理證券業(yè)務(wù)、代銷證券投資基金；二是銀行、保險(xiǎn)與資本市場(chǎng)間的相互滲透越來(lái)越強(qiáng)，保險(xiǎn)資金已經(jīng)可以直接入市，銀行資金入市也已提上日程；三是金融控股公司或金融集團(tuán)公司在我國(guó)的發(fā)展已構(gòu)成事實(shí)上的混業(yè)經(jīng)營(yíng)；四是金融一體化概念漸漸走進(jìn)消費(fèi)，消費(fèi)者也越來(lái)越偏愛(ài)融投資理財(cái)、儲(chǔ)蓄與風(fēng)險(xiǎn)管理于一體的金融產(chǎn)品和服務(wù)。綜合經(jīng)營(yíng)對(duì)保險(xiǎn)公司治理和風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生了重大影響。隨著金融控股公司的發(fā)展和投資主體多元化時(shí)代的到來(lái)，保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)將變得更為復(fù)雜，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)也更為復(fù)雜。

3 青海經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期保險(xiǎn)生態(tài)建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)防范

3.1 要抓住服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的切入點(diǎn)來(lái)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

一是穩(wěn)步推進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展?？偨Y(jié)我區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化發(fā)展的要求，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍和試點(diǎn)品種，鼓勵(lì)各地開(kāi)展具有地方特色的農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。基于青海省農(nóng)牧業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，大力發(fā)展種生態(tài)林與畜牧業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展；二是大力推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展。深入貫徹落實(shí)新醫(yī)改政策，積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，滿足人民群眾多樣化的保險(xiǎn)需求，把青海商業(yè)健康保險(xiǎn)推向新的發(fā)展階段；三是加快發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)。例如，服務(wù)國(guó)家，促進(jìn)旅游業(yè)發(fā)展，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)。推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等與公眾利益密切相關(guān)、社會(huì)關(guān)注度高的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展；四是要提升保險(xiǎn)服務(wù)水平。要推動(dòng)建立行業(yè)統(tǒng)一的服務(wù)規(guī)范。鼓勵(lì)和支持產(chǎn)品、服務(wù)銷售和理賠創(chuàng)新，努力為被保險(xiǎn)人提供個(gè)性化的服務(wù)。

3.2 要以培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變

一是圍繞繼續(xù)擴(kuò)大內(nèi)需的政策，跟進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)，拓寬保險(xiǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提高服務(wù)水平，社會(huì)提供多方面、多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，加大保險(xiǎn)服務(wù)力度，拓展保障功能，努力為我省提升傳統(tǒng)資源型產(chǎn)業(yè)，發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略型新興產(chǎn)業(yè)等提供安全生產(chǎn)等保障服務(wù)；二是圍繞青海省生態(tài)環(huán)境保護(hù)和建設(shè)，開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。積極推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等“綠色保險(xiǎn)”，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品隨經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的轉(zhuǎn)型過(guò)渡。

3.3 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的政策支持和監(jiān)管

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要政府在政策方面給予引導(dǎo)、配套和扶持，為保險(xiǎn)的功能發(fā)揮創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。—是要全面認(rèn)識(shí)和評(píng)價(jià)保險(xiǎn)特有功能及其現(xiàn)狀，突出保險(xiǎn)制度的特性與優(yōu)勢(shì)。二是要遏止保險(xiǎn)制度的弱點(diǎn)與局限，減少機(jī)會(huì)成本。三是要積極鼓勵(lì)和推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)更新經(jīng)營(yíng)理念，營(yíng)造一個(gè)寬松、有序、創(chuàng)新和協(xié)調(diào)的監(jiān)管環(huán)境。爭(zhēng)取政策扶持，創(chuàng)造和諧發(fā)展環(huán)境。保險(xiǎn)的文化基礎(chǔ)就是誠(chéng)信原則，如實(shí)告知、履行義務(wù)的保險(xiǎn)文化也將潛移默化地增強(qiáng)公眾的誠(chéng)信意識(shí)，降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為，促進(jìn)社會(huì)信用體系的建立。

在青海省經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，要注重經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相互影響，相互促進(jìn)的辨證關(guān)系，以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)青海保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，也只有這樣，在青海省經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)才能建立起一套相適應(yīng)的、良性的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境，形成的一個(gè)政府與企業(yè)彼此關(guān)聯(lián)、相互作用并且有自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制的統(tǒng)一整體，優(yōu)勢(shì)發(fā)揮生態(tài)經(jīng)濟(jì)效益，為青海省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展搭建良性生態(tài)平臺(tái)、打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，同時(shí)，挺高保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)提的保障功能。

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