預(yù)付式消費(fèi)卡的法律規(guī)制研究

■ 李淑娟（西安建筑科技大學(xué) 西安 710055）

預(yù)付式消費(fèi)卡概述

筆者認(rèn)為預(yù)付式消費(fèi)卡是指在市場流通領(lǐng)域中，具有一定資質(zhì)的經(jīng)營者或第三方發(fā)售并由購卡人預(yù)先支付一定數(shù)額的款項(xiàng)，雙方按照約定的方式，在指定范圍內(nèi)由持卡人分次享有商品或服務(wù)的一種消費(fèi)憑證。簡而言之，就是一種建立在消費(fèi)者對經(jīng)營者信任基礎(chǔ)上的新型消費(fèi)模式。目前我國預(yù)付式消費(fèi)卡的發(fā)展主要呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：

互利雙贏性。預(yù)付式消費(fèi)卡是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者和經(jīng)營者雙贏的一種消費(fèi)模式，一方面，消費(fèi)者辦理該卡后可以享受經(jīng)營者給予的特別優(yōu)惠服務(wù)；另一方面，經(jīng)營者也可在短期內(nèi)匯集相對充足的流動資金，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的經(jīng)營能力。

形式多樣性。因各個(gè)經(jīng)營者的特色不同，消費(fèi)卡的內(nèi)容可分為多種形式，如商場購物卡、超市提貨券、美容卡、健身卡、洗車卡等；根據(jù)卡片材質(zhì)又可分為磁條卡和紙質(zhì)卡，前者成本較高，通過專門的電子業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算，后者成本低廉，直接在紙質(zhì)預(yù)付卡上逐次簽字登記核算。

使用局限性。一般來說，預(yù)付式消費(fèi)卡在消費(fèi)時(shí)存在使用的地點(diǎn)、時(shí)間、種類方面的限制。經(jīng)營者出于贏利目的的需要更是增加“不記名”、“不掛失”、“不能提現(xiàn)”、“不能轉(zhuǎn)讓”等一系列附加限定條件，致使消費(fèi)者不能自由選擇商品或服務(wù)的內(nèi)容。

單向風(fēng)險(xiǎn)性。預(yù)付式消費(fèi)卡的使用過程中，由于經(jīng)營者單方面規(guī)定預(yù)付式消費(fèi)卡不記名、不掛失、不能提現(xiàn)等，讓消費(fèi)者只能被動接受經(jīng)營者的安排。此外，一旦經(jīng)營者不負(fù)責(zé)任攜款隱匿時(shí)，消費(fèi)者很難追回自己的錢財(cái)，所有的風(fēng)險(xiǎn)由消費(fèi)者全部承擔(dān)。

預(yù)付式消費(fèi)卡法律規(guī)制的現(xiàn)狀

我國尚無專門規(guī)制預(yù)付式消費(fèi)卡的法律法規(guī)，具體規(guī)定散見于不同的法規(guī)、規(guī)章、政策和文件中。主要有：一是我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，該法第四十七條規(guī)定：經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款；并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用。二是《欺詐消費(fèi)者行為處罰辦法》，該法由原國家工商行政管理局頒布，第三條規(guī)定：經(jīng)營者在向消費(fèi)者提供商品中，有下列情形之一的，屬于欺詐消費(fèi)者行為：（十）騙取消費(fèi)者預(yù)付款的；……。三是1998年頒布《會員卡管理試行辦法》，由中國人民銀行和國家工商總局頒布，對發(fā)卡人的資質(zhì)、發(fā)卡價(jià)款的總額、發(fā)卡程序等作了規(guī)定。2007年11月，《會員卡管理試行辦法》廢止。四是少部分省市出臺單行條款，如寧波市出臺的《商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)爭議處理暫行辦法》。出現(xiàn)預(yù)付卡消費(fèi)糾紛時(shí)，消費(fèi)者憑借上述規(guī)定進(jìn)行調(diào)解或處理。由于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《合同法》等規(guī)定原則性較強(qiáng)、操作性較差，經(jīng)營者一般不會受到實(shí)質(zhì)性的處罰。事前監(jiān)管的缺失和事后法律規(guī)制的不足，導(dǎo)致實(shí)踐中出現(xiàn)諸多問題。結(jié)合中國消費(fèi)者協(xié)會網(wǎng)站預(yù)付式消費(fèi)調(diào)查的數(shù)據(jù)（見表1），我國預(yù)付卡消費(fèi)主要突出存在如下問題：

實(shí)際消費(fèi)中存在欺詐行為。在預(yù)付式消費(fèi)卡辦理初期，不少經(jīng)營者利用消費(fèi)者貪圖便宜的心理，往往以免費(fèi)體驗(yàn)、超額折扣等各種優(yōu)惠條件為誘餌吸引顧客，一旦顧客真正選擇商品或服務(wù)之后，卻發(fā)現(xiàn)經(jīng)營者以消費(fèi)者誤解服務(wù)內(nèi)容、活動優(yōu)惠到期、消費(fèi)額度不足等種種理由不履行優(yōu)惠條款，使消費(fèi)者不能夠享受到經(jīng)營者事前承諾的服務(wù)質(zhì)量。此外，部分經(jīng)營者在預(yù)收大筆購卡資金后，借機(jī)裝修店鋪拖延消費(fèi)時(shí)間，甚至攜款潛逃，造成眾多消費(fèi)者蒙受損失。

格式條款、霸王條款的侵權(quán)。預(yù)付式消費(fèi)卡的購買須知中大部分經(jīng)營者都會規(guī)定一些格式條款、霸王條款，如“消費(fèi)卡過期作廢”、“本公司擁有最終解釋權(quán)”、“本卡一旦辦理，概不辦理退訂手續(xù)”等，嚴(yán)重違反《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第24條“經(jīng)營者不得以格式合同、通知、聲明、店堂告示等方式作出對消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定……”的規(guī)定，難以保障消費(fèi)者的公平交易權(quán)。由于部分消費(fèi)者在辦理過程中往往不會認(rèn)真閱讀這些內(nèi)容，一旦發(fā)生糾紛，只能被動地接受和服從，特別是關(guān)于退卡、不退余額、丟失不補(bǔ)等格式條款的規(guī)定更是由消費(fèi)者獨(dú)自承擔(dān)所有的損失。

持卡人選擇權(quán)、知情權(quán)受損。在消費(fèi)過程中，持卡人的權(quán)利也受到一定的限制。若經(jīng)營者單方面更改消費(fèi)條款，持卡人只能被動接受有限范圍內(nèi)的服務(wù)或商品，甚至?xí)霈F(xiàn)需額外付費(fèi)等現(xiàn)象。此外，持卡人與經(jīng)營者存在信息的嚴(yán)重不對稱。經(jīng)營者在與消費(fèi)者訂立預(yù)付式消費(fèi)合同中，消費(fèi)者對經(jīng)營者的信息了解非常有限，對其資格、信譽(yù)度、服務(wù)品質(zhì)、經(jīng)營狀況幾乎一無所知，只能簡單地通過場所裝修、服務(wù)規(guī)模等表面現(xiàn)象來判斷該經(jīng)營者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和服務(wù)質(zhì)量。作為普通的消費(fèi)者，不可能準(zhǔn)確、有效、全面地了解和掌握與其建立預(yù)付式消費(fèi)關(guān)系的經(jīng)營者的基本信息，若經(jīng)營者攜款逃匿，持卡人會因缺少無明確的被訴方無法展開維權(quán)。

表1 部分城市預(yù)付卡消費(fèi)存在問題統(tǒng)計(jì)表數(shù)據(jù)來源：中國消費(fèi)者協(xié)會信息網(wǎng)http://www.cca.org.cn/

持卡人個(gè)人隱私的泄漏。消費(fèi)者在辦理和購買預(yù)付式消費(fèi)卡時(shí)往往被經(jīng)營者要求填寫一些個(gè)人資料，如身份證號碼、出生年月日、家庭成員情況等信息。部分經(jīng)營者為了牟利，與一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等達(dá)成協(xié)議出售持有的客戶信息，損害消費(fèi)者的隱私權(quán)，違反《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第7條“消費(fèi)者在購買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利”的規(guī)定；亦或是由于經(jīng)營者的保管不善，導(dǎo)致持卡人信息的大量泄漏，造成消費(fèi)者消費(fèi)權(quán)益和民事權(quán)利遭受損害。

預(yù)付式消費(fèi)卡問題產(chǎn)生的成因分析

現(xiàn)行法律維權(quán)效果不佳。預(yù)付式消費(fèi)卡監(jiān)管的過程中曾出臺過《會員卡管理試行辦法》，但由于規(guī)定的內(nèi)容較為粗糙，操作性不強(qiáng)，已于2007年11月廢止實(shí)施。目前我國沒有針對預(yù)付卡監(jiān)管的專項(xiàng)法律法規(guī)，導(dǎo)致部分侵權(quán)行為、違法行為得不到相應(yīng)的法律制裁。消費(fèi)糾紛發(fā)生后，工商部門只能套用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《合同法》等普遍性的法律進(jìn)行處理，調(diào)解難度比較大，解決不了實(shí)際問題。此外，糾紛出現(xiàn)后限于證據(jù)不充分、侵權(quán)方攜款潛逃等原因，也無法對侵權(quán)的經(jīng)營者進(jìn)行司法程序上的追償，加大了消費(fèi)者維權(quán)的難度。

約束管理機(jī)制的缺失。立法的缺失導(dǎo)致沒有對應(yīng)的行業(yè)管理規(guī)范，甚至沒有明確的對口管理部門。由于預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)售和使用涉及金融、流通等多個(gè)領(lǐng)域，相應(yīng)的工商、稅務(wù)等多個(gè)部門應(yīng)該都負(fù)有監(jiān)管的責(zé)任。但監(jiān)管主體法律規(guī)定的空白，使行政管理機(jī)構(gòu)處于一種尷尬的境地，一方面他們想盡自己的職責(zé)對其進(jìn)行管理，但另一方面，法無明文規(guī)定使他們在執(zhí)法的過程中出師無名，導(dǎo)致消費(fèi)糾紛發(fā)生后出現(xiàn)多頭管理，或者無人管理、相互推諉的現(xiàn)象。缺乏約束管理機(jī)制是導(dǎo)致預(yù)付卡發(fā)售、使用、監(jiān)管處于無序狀態(tài)而使消費(fèi)者權(quán)益屢屢受侵的根本所在。

發(fā)卡人資格無限制門檻。實(shí)踐中由于缺乏對失信行為的懲罰性規(guī)定，部分經(jīng)營者更傾向重利益輕誠信。誠信成本廉價(jià)成為經(jīng)營者實(shí)施侵權(quán)、違法行為的主要因素，我國部分城市地區(qū)也多次發(fā)生經(jīng)營者攜款潛逃的事件，給消費(fèi)者帶來了無法挽回的損失。此外，不具備發(fā)行資質(zhì)、超范圍發(fā)行會員卡的情況仍大量存在，甚至還存在沒有辦理工商注冊登記的無證無照經(jīng)營者。發(fā)卡主體資格的無限制性直接導(dǎo)致了持卡人的權(quán)益得不到全面的保障，經(jīng)營者任意發(fā)卡，消費(fèi)者隨之購卡，商家若一直履行合約自然不發(fā)生問題，但若商家在履約過程中出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉等現(xiàn)象，則持卡人的權(quán)益必當(dāng)受到侵害，造成市場經(jīng)濟(jì)的混亂。

消費(fèi)者自我保護(hù)意識差。消費(fèi)者對于自身的保護(hù)意識較弱。一方面，消費(fèi)者缺乏事前防范意識，容易貪圖眼前利益，僅憑店鋪外觀裝修、服務(wù)人員的介紹就對經(jīng)營者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力做出判斷，在并不完全了解經(jīng)營者的情況下購買消費(fèi)卡。另一方面，消費(fèi)者在消費(fèi)過程中遇到問題時(shí)因證據(jù)不足、維權(quán)成本較高等原因，被動選擇忍讓和退步。這不僅不能解決問題，反而助長經(jīng)營者的囂張氣焰，使其在日后更加為所欲為。

預(yù)付式消費(fèi)卡法律規(guī)則的對策和建議

修改、出臺相關(guān)法律依據(jù)，規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)?，F(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》缺乏對預(yù)付式消費(fèi)卡的有效規(guī)制，在出臺預(yù)付卡的專項(xiàng)法規(guī)之前，應(yīng)盡快修改《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的部分內(nèi)容，進(jìn)行詳細(xì)具體、易于操作的規(guī)定，從立法的高度進(jìn)一步完善消費(fèi)者保護(hù)體系。此外，鑒于預(yù)付式消費(fèi)卡在我國還處于探索發(fā)展初期，相應(yīng)的法律規(guī)制框架尚未建立。作為新型消費(fèi)模式的預(yù)付式消費(fèi)，還需要專門的法律法規(guī)來規(guī)制，應(yīng)結(jié)合實(shí)踐需要明確預(yù)付式消費(fèi)卡的法律定位，并規(guī)定發(fā)售單位資格、責(zé)任義務(wù)、違約責(zé)任、監(jiān)督管理等內(nèi)容，規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)的行為準(zhǔn)則，使糾紛出現(xiàn)時(shí)相應(yīng)的監(jiān)管部門可以有法可依。

強(qiáng)化監(jiān)管部門職責(zé)，增大經(jīng)營者的違法成本。預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)售和使用涉及金融、流通等領(lǐng)域，工商、稅務(wù)等多個(gè)部門均負(fù)有監(jiān)管的責(zé)任。若各階段監(jiān)管主體不明確，就會造成糾紛發(fā)生后交叉管理或無人管理的現(xiàn)象。為保證有效監(jiān)管，建議在立法中明確監(jiān)管的職能部門以及對應(yīng)的執(zhí)法權(quán)和處罰權(quán)。當(dāng)出現(xiàn)違法現(xiàn)象時(shí)對違法經(jīng)營者進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，甚至是懲罰性處罰，加大對失信主體的執(zhí)法力度，增大經(jīng)營者的違法成本，避免經(jīng)營者因貪圖小利而損害消費(fèi)者利益。通過這種懲罰方式警示經(jīng)營者把持卡消費(fèi)者的權(quán)益始終放在法律規(guī)制的框架下充分保護(hù)。同時(shí)，要適當(dāng)簡化訴訟和仲裁程序，降低消費(fèi)者維權(quán)成本，以便及時(shí)制裁違法的失信行為。此外，建議地方消費(fèi)者協(xié)會應(yīng)該積極引導(dǎo)預(yù)付式消費(fèi)卡的發(fā)行方建立行業(yè)自律組織，并與之建立起調(diào)節(jié)機(jī)制，以便妥善解決消費(fèi)者與消費(fèi)卡發(fā)行方的糾紛。通過這種方式督促經(jīng)營者把持卡消費(fèi)者的權(quán)益放在首位。

設(shè)立發(fā)卡準(zhǔn)入門檻，明確發(fā)行機(jī)構(gòu)的義務(wù)。工商部門要嚴(yán)格預(yù)付式消費(fèi)卡的市場準(zhǔn)入，建議規(guī)定發(fā)卡主體的發(fā)卡資格，如經(jīng)營資歷、經(jīng)營規(guī)模等，并制作、推行預(yù)付式消費(fèi)合同示范文本，規(guī)定只有符合發(fā)卡資格的經(jīng)營者才享有發(fā)卡權(quán)利，防止以不平等格式條款損害消費(fèi)者利益。在遇到消費(fèi)者投訴預(yù)付卡經(jīng)營者時(shí)，一經(jīng)查證屬實(shí)，應(yīng)對那些侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的經(jīng)營者實(shí)施“信譽(yù)暴露制裁”，將失信的經(jīng)營業(yè)主納入發(fā)卡主體的黑名單。同時(shí)明確發(fā)行機(jī)構(gòu)的義務(wù)，使其嚴(yán)格按規(guī)章制度執(zhí)行，以此來減少在發(fā)卡過程中所產(chǎn)生的糾紛現(xiàn)象。同時(shí)，建議借鑒國外一些較為成熟的立法經(jīng)驗(yàn)，如日本的保證金供托制度，經(jīng)營者在委托發(fā)行時(shí)在銀行預(yù)存一定比例的保證金。若經(jīng)營者無法兌現(xiàn)承諾或發(fā)生了需用保證金進(jìn)行清償?shù)氖马?xiàng)時(shí)，應(yīng)向社會公示并明確清償程序。規(guī)定由經(jīng)營者交付一定數(shù)量的保證金，將經(jīng)營保證金存入指定賬戶，管理部門可以根據(jù)保證金的數(shù)額來確定先付款經(jīng)營的最高限額，同時(shí)保證金也是對發(fā)生的某些糾紛的賠付保障。

增強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)意識，注意保護(hù)合法權(quán)益。消費(fèi)者要提高自身的法律意識，在購買會員卡時(shí)要考慮自己是否真正需要。如確實(shí)需要辦理，還要了解經(jīng)營者的市場信譽(yù)和經(jīng)營狀況，盡量選擇信譽(yù)度較高，管理較規(guī)范的經(jīng)營者，并且在辦理消費(fèi)卡的過程中認(rèn)真、仔細(xì)閱讀合同和“須知”。同時(shí)還應(yīng)該培養(yǎng)證據(jù)意識，將各種單據(jù)進(jìn)行有效保存，一旦遇到消費(fèi)糾紛及時(shí)向當(dāng)?shù)叵M(fèi)者協(xié)會投訴，或向有關(guān)行政主管部門申訴；若遇到經(jīng)營者攜款潛逃，涉嫌非法集資，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

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