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    政策性金融機(jī)構(gòu)提供綠色小額信貸的可行性分析

    2013-08-15 00:51:28張惠光馬朝陽(yáng)
    時(shí)代金融 2013年5期
    關(guān)鍵詞:小額政策性信貸

    張惠光 馮 晶 馬朝陽(yáng)

    (新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院,新疆 烏魯木齊 830012)

    一、相關(guān)概念的厘定

    (一)綠色小額信貸的界定

    綠色小額信貸源于小額信貸,并且更多地關(guān)注小額信貸在解決貧困和環(huán)境方面的作用,國(guó)外眾多的綠色小額信貸機(jī)構(gòu)主要從事的業(yè)務(wù)也是環(huán)境方面的。綠色小額信貸主要就是為農(nóng)民和其他借款人的環(huán)保養(yǎng)殖和綠色微型企業(yè)提供信貸和技術(shù)援助。綠色小額信貸是金融機(jī)構(gòu)在低碳背景下創(chuàng)新出的新型信貸產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)了低碳產(chǎn)業(yè)與金融的協(xié)調(diào)雙贏發(fā)展。集綠色信貸和小額信貸于一體的綠色小額信貸具有鮮明的特征:(1)政策性。綠色小額信貸是以扶貧和環(huán)境保護(hù)為目的,具有很強(qiáng)的政策性;(2)信貸方式的便捷性。放貸流程簡(jiǎn)便,資金到位快;(3)服務(wù)對(duì)象的定向性。綠色小額信貸主要針對(duì)的是從事環(huán)、減碳節(jié)能項(xiàng)目的微型企業(yè)農(nóng)戶,服務(wù)對(duì)象具有限定性;(4)信貸的無(wú)息性和資助性。綠色小額信貸的主要目的是通過(guò)對(duì)環(huán)保節(jié)能減碳項(xiàng)目融資,幫助貧困地區(qū)、微型企業(yè)、農(nóng)戶脫貧與發(fā)展當(dāng)?shù)氐吞冀?jīng)濟(jì)或循環(huán)經(jīng)濟(jì)。

    (二)政策性金融內(nèi)涵的界定

    政策性金融是集金融性、政策性和優(yōu)惠性三個(gè)特征于一體的金融:金融性,是一定時(shí)期內(nèi)的資金的融通行為;政策性,是為實(shí)現(xiàn)政府的特定政策目標(biāo)而實(shí)施的手段;優(yōu)惠性,是其在貸款利率、貸款期限、貸款對(duì)象和擔(dān)保還款方式等方面比商業(yè)銀行貸款更加優(yōu)惠。

    二、為什么需要綠色小額信貸

    中國(guó)的改革開(kāi)放已經(jīng)走過(guò)了近30 個(gè)年頭。今天的中國(guó),社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制逐步建立,綜合國(guó)力日益增強(qiáng),人民生活水平大大提高,取得了舉世矚目的成就。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)外新環(huán)境下,我國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了工業(yè)化后期階段,面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要時(shí)期,提高城鎮(zhèn)化率將是我國(guó)工業(yè)化水平進(jìn)一步提升的關(guān)鍵,可以說(shuō)城鎮(zhèn)化是保持中國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)的持久動(dòng)力和最大的潛在內(nèi)需。十八大進(jìn)一步明確了新型城鎮(zhèn)化的道路,我們的新型城鎮(zhèn)化就是不走西方工業(yè)化國(guó)家走過(guò)的傳統(tǒng)城鎮(zhèn)化的老路,把生態(tài)文明理念和原則全面融入城鎮(zhèn)化全過(guò)程,走集約、智能、綠色和低碳的新型城鎮(zhèn)化道路。農(nóng)村金融資源嚴(yán)重不足,農(nóng)村金融真空和缺血現(xiàn)象嚴(yán)重,農(nóng)戶和小微企業(yè)面臨融資難的困境。新型城鎮(zhèn)化需要綠色小額信貸。

    三、綠色小額信貸的提供主體

    中國(guó)農(nóng)村金融體制改革走過(guò)了30 年的發(fā)展歷程,在曲折中前進(jìn),中國(guó)形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的,以正規(guī)金融組織為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要,但總體上,農(nóng)村金融仍然滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的步伐,農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象仍然在不同程度上存在。而從提供小額信貸的機(jī)構(gòu)來(lái)看,從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要包括以下幾類:銀行,即普通意義上的商業(yè)銀行;信貸聯(lián)盟;以扶貧為主要目的的非政府組織,向發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)貧困人口提供小額信貸服務(wù);非銀行金融機(jī)構(gòu),即非商業(yè)銀行性質(zhì)的金融公司;農(nóng)村銀行,即專門在農(nóng)村地區(qū)從事小額信貸業(yè)務(wù)的銀行。目前從事小額信貸業(yè)的機(jī)構(gòu)主要以非政府組織為主,傳統(tǒng)商業(yè)銀行參與小額信貸業(yè)的份額不大。而非政府組織不以盈利為目標(biāo),營(yíng)利與非營(yíng)利的宗旨必然會(huì)對(duì)小額信貸業(yè)績(jī)產(chǎn)生重要影響。

    (一)合作性金融機(jī)構(gòu)為什么不可能作為提供的主體

    農(nóng)村信用社是農(nóng)村合作性金融的主體,農(nóng)村金融事實(shí)上的壟斷者,在農(nóng)村地區(qū),農(nóng)村信用社擁有最多的分支機(jī)構(gòu)和代辦網(wǎng)點(diǎn),熟悉農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況和農(nóng)戶信譽(yù)度,能夠?yàn)槿r(nóng)提供便捷的服務(wù),農(nóng)村信用社為農(nóng)牧民脫貧致富和推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但是綠色小額信貸還處于探索階段,在短期內(nèi)還很難盈利,這對(duì)于堅(jiān)持商業(yè)化改革步伐的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)缺乏推出此項(xiàng)業(yè)務(wù)的主觀意愿。農(nóng)村信用社已經(jīng)開(kāi)辦的農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品加工,在農(nóng)業(yè)地區(qū)小額農(nóng)戶信用貸款主要用于種植、養(yǎng)殖和農(nóng)副產(chǎn)品深加工,而綠色小額信貸更強(qiáng)調(diào)低碳環(huán)保的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品深加工,農(nóng)戶和微小型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)鑒于自己的成本收益,也缺乏申請(qǐng)綠色小額信貸的積極性。

    (二)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為什么也不可能成為提供主體

    按照傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融學(xué)的理論,窮人信用太差,又沒(méi)有擔(dān)保,違約概率很高,而且信貸機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的成本很高,因而一般意義上的商業(yè)銀行都不愿進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域。而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)似乎也有自己的想法?!耙?yàn)榻⑥r(nóng)村金融市場(chǎng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益少。在市場(chǎng)引導(dǎo)的原則下,自2000 年以來(lái),商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在逐利的動(dòng)機(jī)下紛紛撤離農(nóng)村,甚至中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在2006 年7 月被叫停前,也悄悄地從部分縣域撤出?!比欢@種“重城輕鄉(xiāng)”的情況并沒(méi)有顯著改善。關(guān)鍵還在于,四大銀行在城市中的業(yè)務(wù)已經(jīng)可以使其獲得相當(dāng)大的利潤(rùn),而且這部分利潤(rùn)相對(duì)穩(wěn)定。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)始終是逐利的,是“嫌貧愛(ài)富”的。銀行60%—70%的利潤(rùn)來(lái)自對(duì)公業(yè)務(wù),如果去鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,主要面對(duì)的是農(nóng)戶個(gè)人,風(fēng)險(xiǎn)明顯要更大,而利潤(rùn)回報(bào)肯定相對(duì)要低得多。我國(guó)存在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),“洼地效應(yīng)”下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)有著強(qiáng)烈的需求,而與強(qiáng)烈需求形成鮮明對(duì)比的是農(nóng)村金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足,諸如小貸公司、典當(dāng)行等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿足農(nóng)村金融需求。在二元金融結(jié)構(gòu)客觀存在的條件下,當(dāng)農(nóng)村地區(qū)還處于欠發(fā)達(dá)狀態(tài)時(shí),商業(yè)性金融制度供給只會(huì)導(dǎo)致兩個(gè)結(jié)果,要么商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)陷于虧損境地,要么成為吸收農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。

    (三)政策性金融機(jī)構(gòu)完全可以作為供給主體

    政策性金融是國(guó)家保障強(qiáng)位弱勢(shì)群體金融發(fā)展權(quán)和金融平等權(quán)的特殊制度安排。政策性金融雖然同其他資金融通形式一樣具有融資性和有償性,但其更重要的特征卻是政策性和優(yōu)惠性。在我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中,我們需要政策性金融去引導(dǎo)農(nóng)村的綠色低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,通過(guò)政策性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的綠色小額信貸資金投放,間接地吸引商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)從事綠色低碳環(huán)保產(chǎn)業(yè)的放款,充分發(fā)揮其首倡性、引導(dǎo)性功能,從而對(duì)政策扶植項(xiàng)目的投資形成一種乘數(shù)效應(yīng),達(dá)到以較少的資金推動(dòng)更多的資金投入需要扶植領(lǐng)域和項(xiàng)目的目的。

    四、完善政策性銀行推行綠色小額信貸,支持低碳農(nóng)業(yè)的激勵(lì)與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

    (一)創(chuàng)新綠色小額信貸激勵(lì)機(jī)制

    這里的激勵(lì)機(jī)制談的是采取什么措施調(diào)動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)的積極性來(lái)開(kāi)展綠色小額信貸業(yè)務(wù),政策性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷地調(diào)研后綜合各種因素而開(kāi)發(fā)出適合該地區(qū)農(nóng)戶和微小企業(yè)特點(diǎn)的綠色小額信貸產(chǎn)品,而后設(shè)立專門機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展此業(yè)務(wù)。當(dāng)?shù)卣块T也要拿出實(shí)質(zhì)性的獎(jiǎng)勵(lì)措施,對(duì)綠色小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展好并且?guī)?lái)較大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益政策性金融機(jī)構(gòu)實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì),并且這種獎(jiǎng)勵(lì)要形成長(zhǎng)效機(jī)制。同時(shí),還應(yīng)該制定相應(yīng)的配套政策,如在財(cái)政上給予財(cái)政補(bǔ)貼,在稅收上給予優(yōu)惠等,其目的都是調(diào)動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性。另外,政策性金融機(jī)構(gòu)自己也要做好貸款的事前調(diào)查、事中審查和事后監(jiān)查,對(duì)于違規(guī)批貸、違規(guī)發(fā)放貸款的行為進(jìn)行嚴(yán)格的處罰,從而確保小額信貸資金真正流入低碳的農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域,真正給農(nóng)村傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型助力。

    (二)建立綠色小額信貸補(bǔ)償機(jī)制,營(yíng)造和諧低碳農(nóng)業(yè)融資環(huán)境

    從普惠金融和效用理論的角度而言,政策性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展綠色小額信貸是具有很強(qiáng)的社會(huì)性,能夠增加社會(huì)福利。綠色小額信貸具有類似公共物品的很多屬性,所以我們要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,以鼓勵(lì)政策性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展此業(yè)務(wù)。一是“大戶”現(xiàn)象在農(nóng)村信貸中非常普遍,這樣的后果是信貸資金最后流向了農(nóng)村比較富裕的農(nóng)戶手里,而真正需要貸款的貧困農(nóng)戶卻貸不到款,所以政策性金融機(jī)構(gòu)要確定單個(gè)農(nóng)戶和微型企業(yè)發(fā)展低碳農(nóng)業(yè)的實(shí)際資金需求。二是要建立綠色小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,筆者認(rèn)為可以采取“中央財(cái)政貼息一部分,地方政府拿出一部分,政策性金融機(jī)構(gòu)自籌一部分,地方大企業(yè)參股一部分”這種新型的綠色小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。三是建立和完善綠色小額信貸征信系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息在政府、微型企業(yè)、農(nóng)戶之間的共享,將中低收入階層的農(nóng)戶納入征信系統(tǒng),逐步建立他們的信用檔案,以便能更好地控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。四是采用“綠色小額信貸+農(nóng)業(yè)政策性小額保險(xiǎn)”的機(jī)制,保障農(nóng)戶、微型企業(yè)按時(shí)償還貸款,降低政策性銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

    [1]趙益.探索農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展新思路[J].中國(guó)貨幣市場(chǎng),2002(21).

    [2]林后春.從農(nóng)村信用社到農(nóng)村商業(yè)銀行[J].華北金融,2000(10).

    [3]何廣文,馮興元.六招創(chuàng)新農(nóng)村金融體制的研究[J].農(nóng)村.農(nóng)業(yè).農(nóng)民(B 版),2008(02).

    [4]嚴(yán)其榮,盧姣娜.農(nóng)村商業(yè)銀行助推新農(nóng)村建設(shè)[J].群眾,2007(02).

    [5]閻琰.重構(gòu)農(nóng)村金融體系推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)[A].第八屆沈陽(yáng)科學(xué)學(xué)術(shù)年會(huì)論文集[C],2011.

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